Grundlagen der Kreditkartenverarbeitung der Stufen 2 und 3

Bei jeder Zahlung eines Kunden mit einer Firmenkarte erfasst Ihr Zahlungsdienstleister bestimmte Datenfelder und leitet diese an das Kartennetzwerk weiter. Die Anzahl der übermittelten Felder bestimmt die Verarbeitungsstufe Ihrer Transaktion und damit auch Ihre Interbankenentgelte.

Die meisten Händler nutzen standardmäßig Level 1, ohne zu wissen, dass es Alternativen gibt. Das führt zu überhöhten Gebühren bei jeder B2B-Kartenzahlung. Die Verarbeitung nach Level 2 erfordert einige zusätzliche Felder – Steuerbetrag, Bestellnummer, Kundencode – und die Kartennetzwerke reduzieren daraufhin die Interbankenentgelte um 0,45 % bis 0,75 %. Hochgerechnet auf ein Jahr summieren sich die Einsparungen.

Dieser Leitfaden behandelt die verschiedenen Stufen der Kreditkartenverarbeitung umfassend: die Anforderungen der einzelnen Stufen, realistische Einsparmöglichkeiten, welche Unternehmen tatsächlich davon profitieren und welche Auswirkungen die Umstellung von Visa auf CEDP im Jahr 2026 für Händler heute hat.

Welche Kreditkartenverarbeitungsstufen gibt es?

Visa und Mastercard ordnen jede Transaktion einer von drei Verarbeitungsstufen zu, je nachdem, wie viele Transaktionsdaten der Händler übermittelt. Je mehr Daten, desto niedriger die Interbankenentgelte. Das System belohnt Händler, die umfassendere Zahlungsdaten bereitstellen, da detaillierte Informationen das Betrugsrisiko verringern und Kartenherausgebern bessere Möglichkeiten zur Überprüfung legitimer Käufe bieten.

Vergleich dreier Kreditkartenverarbeitungsstufen:

Der Einzelhandel mit Endverbrauchern ist größtenteils standardisiert und risikoarm. B2B- und Regierungskäufe werden über Firmenkonten mit Beschaffungsprozessen abgewickelt, die in jedem Schritt nützliche Daten generieren. Kartennetzwerke gewähren Händlern einen Rabatt für die Übermittlung dieser Daten.

Was ist Level-2-Verarbeitung? Erläuterung der Datenanforderungen

Die Verarbeitung auf Ebene 2 liegt zwischen einfachen Einzelhandelstransaktionen und den vollständigen Einzelpostendetails der Ebene 3. Für die meisten B2B-Händler ist dies der praktischste erste Schritt – die Datenanforderungen sind überschaubar und die Einsparungen bei den Interchange-Gebühren im Zusammenhang mit dem Geschäftskartenvolumen sind real.

Um sich zu qualifizieren, muss Ihr Zahlungsportal die folgenden Level-2-Daten mit jeder Transaktion übermitteln:

• Umsatzsteuerbetrag – Dollarbetrag der erhobenen Steuer, separat vom Gesamtbetrag abgeführt
• Postleitzahl des Händlers – Ihre Geschäftspostleitzahl
• Gewerbesteuer-ID – Ihre Steueridentifikationsnummer für Unternehmen
• Kundenreferenznummer – Bestellnummer oder Kostenstellencode des Käufers
• Rechnungsnummer – die Transaktionskennung in Ihrem System
• Postleitzahl des Lieferziels – Lieferort für Waren oder Dienstleistungen

Die Art der Karte ist genauso wichtig wie die Daten selbst. Tarife der Stufe 2 gelten nur für Geschäftskarten: Firmenkarten, Einkaufskarten (P-Karten) und von Behörden ausgegebene Karten. Standardmäßige Visa- und Mastercard-Kreditkarten für Privatkunden sind nicht teilnahmeberechtigt, unabhängig vom Umfang der übermittelten Daten.

Level 2 vs Level 1: Worin liegt der Unterschied?

Stufe 1 ist der Standard für Einzelhandel und E-Commerce. Sie erfasst die wichtigsten Daten: Kartennummer, Ablaufdatum, Transaktionsbetrag, Händlername und Datum. Dies reicht zur Autorisierung der Zahlung aus, jedoch nicht für höhere Interbankenentgelte.

Level 2 fügt eine zusätzliche Ebene an Geschäftsdaten hinzu. Die Transaktionsverarbeitung bleibt unverändert. Geändert hat sich lediglich die Menge der Felder, die bei der Abrechnung an das Kartennetzwerk übermittelt werden. In den meisten Fällen ist die Aktivierung der Level-2-Datenübermittlung eine Konfigurationsänderung und kein Entwicklungsprojekt – und es entstehen in der Regel keine zusätzlichen Kosten.

Verarbeitungsstufe 3: Datenanforderungen und Teilnahmeberechtigung

Während Stufe 2 eine Zusammenfassung übermittelt, geht Stufe 3 zeilenweise vor. Anstelle einer einzigen Transaktionssumme mit Kontextinformationen senden Sie Details zu jedem einzelnen Produkt oder jeder einzelnen Dienstleistung – eine strukturierte Rechnung, die in die Zahlung selbst eingebettet ist.

Erforderliche Datenfelder der Ebene 3:

• Produkt-/Warencode – standardisierte Kennzeichnung für die Art der Waren
• Artikelbeschreibung – Kurzbeschreibung pro Position
• Gekaufte Menge — Einheiten pro Position
• Maßeinheit – Stück, Stunde, Pfund usw.
• Stückpreis – Preis pro Einheit vor Steuern
• Summe der Einzelpositionen — Menge × Einzelpreis
• Frachtbetrag – Versandkosten, falls zutreffend
• Zollbetrag – gegebenenfalls Einfuhrzölle
• Zielpostleitzahl — Lieferadresse
• Absender-Postleitzahl – Ursprung der Sendung

Die Verarbeitung auf Stufe 3 zielt auf die öffentliche Auftragsvergabe und den B2B-Bereich großer Unternehmen ab. Die zulässigen Kartentypen sind im Vergleich zu Stufe 2 eingeschränkter: hauptsächlich Kreditkarten für den öffentlichen Einkauf und Kreditkarten für die Beschaffung großer Unternehmen. American Express unterstützt erweiterte Daten der Stufe 2, nimmt aber nicht an Programmen der Stufe 3 teil.

Datenfelder auf einen Blick:

Wenn Ihr Unternehmen bereits detaillierte Rechnungen ausstellt – was bei den meisten B2B-Softwarelösungen, ERP-Systemen und Großhandelsplattformen der Fall ist –, sind die für Level 3 benötigten Daten bereits in Ihrem System vorhanden. Die Integration in Ihren Zahlungsprozess ist ein einfacher Schritt und kein Datenproblem. Die Übermittlung vollständiger Level-3-Daten für berechtigte Transaktionen reduziert die Interbankenentgelte in der Regel um 0,80 % bis 1,05 %, was sich bei hohem Transaktionsvolumen schnell summiert.

Vorteile von Stufe 2 und Stufe 3 für Ihr Unternehmen

Niedrigere Gebühren stehen im Vordergrund. Händler, die die Datenübermittlung der Stufen 2 und 3 aktivieren, profitieren aber tendenziell auch von Verbesserungen in einigen anderen Bereichen.

• Niedrigere Interbankenentgelte – 0,45 % bis 1,05 % Reduzierung pro berechtigter Transaktion, abhängig von Stufe und Netzwerk
• Weniger Rückbuchungen und Streitigkeiten – umfassendere Transaktionsdaten erleichtern die Kaufverifizierung und beugen Betrug unter Freunden vor.
• Sauberere Buchhaltung – detaillierte Transaktionsdaten fließen ohne manuelle Abstimmung in ERP- und Buchhaltungssysteme.
• Schnellere Streitbeilegung – Einzelpostenaufzeichnungen erleichtern den Nachweis der Rechtmäßigkeit einer Transaktion.
• Bessere B2B-Lieferantenbeziehungen – Firmenkunden, die Einkaufskarten verwenden, erwarten detaillierte Daten in ihren Systemen; die korrekte Übermittlung dieser Daten beseitigt Reibungsverluste im Beschaffungsprozess.

Die Bearbeitungsgebühren variieren je nach Branche erheblich. Laut den Händlerdaten von Helcim verzeichnen bestimmte Branchen die größten Kostensenkungen:

1. Handwerker und Dienstleister für Haus und Garten – bis zu 17 % Reduzierung der Bearbeitungskosten
2. SaaS-Plattformen und Apps – bis zu 17 %
3. Versorgungsunternehmen und Regierung – bis zu 17 %
4. Großhändler – bis zu 16 %
5. Professionelle Dienstleistungen (Rechtsberatung, Unternehmensberatung, Buchhaltung) – bis zu 16 %
6. Automobilindustrie — bis zu 16 %
7. Einzelhandelswaren – bis zu 15 %
8. Restaurants — bis zu 15 %

Gemeinsames Merkmal aller Kategorien mit hohem Einsparpotenzial ist die häufige Nutzung von B2B- und Firmenkarten. Wenn Ihre Kunden Unternehmen sind, die mit Firmenkonten bezahlen, lohnt sich eine Analyse der Zahlen.

Wie viel können Sie sparen? Aufschlüsselung der Interbankengebühren

Die Interbankenentgelte gehen bei jeder Transaktion an die kartenausgebende Bank. Sie machen in der Regel 70–80 % Ihrer gesamten Bearbeitungskosten aus. Die Senkung dieser Gebühren ist der direkteste Hebel, den Sie nutzen können.

Aktuelle Einsparungen bei den verschiedenen Kartennetzwerken:

Beispielrechnung: 500.000 US-Dollar jährliches B2B-Kartenvolumen

Standard-Interchange-Gebühr für Firmenkarten: 2,95 %.

• Stufe 1 (keine erweiterten Daten): 14.750 $/Jahr an Interbankengebühren
• Stufe 2 aktiviert (0,75 % Einsparung): 11.000 $/Jahr – jährliche Einsparung von 3.750 $
• Stufe 3 aktiviert (1,05 % Einsparung): 9.500 $/Jahr – jährliche Einsparung von 5.250 $

Diese niedrigeren Interbankenentgelte gelten nur für Transaktionen mit Firmenkarten – also für Unternehmens-, Einkaufs- und Regierungskarten. Privatkunden-Kredit- und Debitkarten sind davon ausgeschlossen. Die tatsächlichen Einsparungen hängen davon ab, welcher Anteil Ihres Transaktionsvolumens auf Firmenkarten entfällt.

Ein B2B-Softwareunternehmen, dessen Umsatz zu 80 % aus Firmenkartenzahlungen stammt, könnte bei diesen 500.000 US-Dollar 3.000 bis 4.200 US-Dollar einsparen. Ein Online-Shop für Endverbraucher, der hauptsächlich mit privaten Kartenzahlungen arbeitet, würde nur minimale Auswirkungen spüren.

Wer sollte die Verarbeitungsstufen 2 und 3 nutzen?

Eine Frage ist ausschlaggebend: Zahlen Ihre Kunden mit Firmenkarten? Wenn ja, lohnt sich die Aktivierung erweiterter Daten fast immer.

Passt hervorragend:

• B2B-Händler, die Produkte oder Dienstleistungen an andere Unternehmen verkaufen
• Regierungsauftragnehmer, die staatliche Einkaufskarten akzeptieren
• SaaS-Unternehmen, die Unternehmenskunden über Firmenkonten abrechnen.
• Großhändler mit umfangreichen B2B-Beziehungen
• Professionelle Dienstleistungsunternehmen, die Rechts-, Buchhaltungs- oder Beratungsleistungen in Rechnung stellen
• Zulieferer für Fertigung und Industrie

Mäßige Passform:

• E-Commerce-Shops mit einem B2B-Segment neben dem Endkundenvertrieb
• Abrechnung von Leistungen durch Gesundheitsdienstleister mit institutionellen Kunden (bestimmte Compliance-Besonderheiten sind zu beachten)
• Personalvermittlungs- und HR-Firmen mit gemischtem Kundenstamm

Schlechte Passform:

• Einzelhandel für Endverbraucher, wo fast alle Zahlungen über persönliche Karten erfolgen.
• Restaurants und Schnellrestaurantketten verarbeiten hauptsächlich Debit- und Verbraucherkreditkarten.
• Abonnementbasierte Konsumprodukte mit hohem Debitkartenvolumen

Kurze Checkliste zur Feststellung der Berechtigung

Bevor Sie die Verarbeitung der Stufe 2 aktivieren, führen Sie bitte folgende Schritte durch:

1. Ihr Zahlungsdienstleister oder Ihr Zahlungsgateway unterstützt die Datenübertragung der Stufen 2/3 für Ihren Kontotyp.
2. Sie können die Umsatzsteuerbeträge separat von den Transaktionssummen an der Kasse erfassen.
3. Ihr System generiert und speichert Rechnungsnummern und Bestell-/Kundenreferenznummern.
4. Ihre Kunden bezahlen regelmäßig mit Firmen-, Einkaufs- oder Regierungskarten.
5. Sie verarbeiten genügend Kartentransaktionsvolumen, um etwaige Einrichtungskosten zu rechtfertigen (die meisten Zahlungsdienstleister erheben keine zusätzlichen Gebühren).

Sind vier von fünf Kästchen angekreuzt, ist der ROI praktisch sofort erzielt. Sobald die Datenfelder konfiguriert sind, übernimmt der Zahlungsdienstleister die Übermittlung bei der Abrechnung automatisch – kein laufender manueller Aufwand mehr.

Wird das Level-2-Verfahren abgeschafft? Visa CEDP erklärt

Im Januar 2026 stellte Visa seine traditionellen erweiterten Datenprogramme der Stufen 2 und 3 ein und ersetzte sie durch das Commercial Enhanced Data Program (CEDP) . Visa ist gemessen am Transaktionsvolumen das größte Kreditkartennetzwerk. Diese Änderung ist von Bedeutung.

Was hat sich geändert?
Das Datenübermittlungsformat und die Feldspezifikationen wurden aktualisiert.
Die Gebührenstruktur basiert nun auf Datenqualitätsstufen und nicht mehr auf festen Kategorien der Stufen 2/3.
- Prozessoren und Gateways benötigen aktualisierte Integrationen, um Daten im neuen CEDP-Format zu übermitteln.

Was gleich blieb:
- Der Kernmechanismus: Erweiterte Geschäftsdaten übermitteln, niedrigere Interbankengebühren erhalten
Mastercard hat nichts geändert – die Level-2- und Level-3-Programme basieren weiterhin auf dem Standardrahmen von Mastercard.
Die erweiterten Datenprogramme von American Express sind davon nicht betroffen.

Wenn Ihr Zahlungsdienstleister vor Januar 2026 korrekte Level-2/3-Daten zu Visa-Transaktionen übermittelt hat, müssen Sie überprüfen, ob er auf CEDP umgestellt hat. Einige haben die Umstellung automatisch vorgenommen. Andere verlangen von Händlern die aktive Teilnahme oder die Aktualisierung ihrer Gateway-Einstellungen.

Die Überprüfung ist einfach: Fragen Sie Ihren Zahlungsdienstleister direkt, ob er aktuell CEDP-konforme, erweiterte Daten zu Ihren Visa-Firmenkartentransaktionen übermittelt. Kann er diese Frage nicht beantworten, könnten Ihre Visa-Interchange-Einsparungen stillschweigend weggefallen sein.

Über die Kartenverarbeitung hinausdenken

Interbankengebühren sind ein struktureller Kostenfaktor bei der Akzeptanz von Kreditkarten. Sie werden von den Kartennetzwerken festgelegt, von den Zahlungsdienstleistern weitergegeben und von den Händlern getragen. Level-2- und Level-3-Zahlungsabwicklung reduzieren diese Kosten, eliminieren sie aber nicht vollständig.

Einige Unternehmen akzeptieren mittlerweile neben Kartenzahlungen auch Kryptowährungen, insbesondere für B2B-Rechnungen. Kryptotransaktionen sind gebührenfrei. Für Unternehmen, die bereits den Aufwand für die erweiterte Datenübermittlung bewältigen müssen, kann die Integration von Kryptowährungen die Zahlungsabwicklung vereinfachen und gleichzeitig die Transaktionsgebühren eliminieren.

Plisio übernimmt die Abwicklung von Kryptozahlungen für Unternehmen, inklusive Rechnungsstellungstools und B2B-Zahlungsakzeptanz. Es ergänzt Ihre bestehende Kartenverarbeitung optimal – insbesondere bei internationalen B2B-Transaktionen, wo grenzüberschreitende Interbankengebühren zusätzliche Kosten verursachen.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.