Entendendo o Processamento de Cartões de Crédito de Nível 2 e Nível 3

Sempre que um cliente paga com um cartão corporativo, seu processador de pagamentos captura um conjunto de campos de dados e os encaminha para a rede de cartões. O número de campos enviados determina o nível de processamento ao qual sua transação se qualifica, e esse nível define sua taxa de intercâmbio.

A maioria dos comerciantes opta pelo Nível 1 sem perceber que existem outras opções. Isso significa pagar a mais em cada transação B2B com cartão. O processamento de Nível 2 exige alguns campos adicionais — valor do imposto, número do pedido de compra, código do cliente — e as redes de cartões respondem reduzindo sua taxa de intercâmbio em algo entre 0,45% e 0,75%. Multiplique isso por um ano de transações e a economia se torna significativa.

Este guia aborda detalhadamente os níveis de processamento de cartões de crédito: o que cada nível exige, estimativas realistas de economia, quais empresas realmente se beneficiam e o que a transição da Visa para o CEDP em 2026 altera para os comerciantes hoje.

Quais são os níveis de processamento de cartões de crédito?

A Visa e a Mastercard classificam cada transação em um de três níveis de processamento, com base na quantidade de dados que o comerciante envia. Quanto mais dados, menor a taxa de intercâmbio. O sistema recompensa os comerciantes que fornecem dados de pagamento mais completos, já que informações detalhadas reduzem o risco de fraude e oferecem às emissoras de cartões melhores ferramentas para verificar compras legítimas.

Comparação de três níveis de processamento de cartão de crédito:

As transações de varejo para o consumidor final são, em sua maioria, padronizadas e de baixo risco. As compras B2B e governamentais são realizadas em contas corporativas com fluxos de trabalho de aquisição que geram dados úteis em cada etapa. As redes de cartões oferecem descontos aos comerciantes que enviam esses dados.

O que é o processamento de nível 2? Requisitos de dados explicados.

O processamento de Nível 2 situa-se entre as transações básicas de varejo e o detalhamento completo de cada item do Nível 3. Para a maioria dos comerciantes B2B, é a primeira opção mais prática — os requisitos de dados são gerenciáveis e a economia nas taxas de intercâmbio em volumes de cartões comerciais é real.

Para ser elegível, seu gateway de pagamento deve enviar os seguintes dados de nível 2 com cada transação:

• Valor do imposto sobre vendas — valor em dólares do imposto arrecadado, apresentado separadamente do total.
• Código postal do comerciante — o CEP da sua empresa
• Número de identificação fiscal do comerciante — o número de identificação fiscal da sua empresa.
• Número de referência do cliente — número do pedido de compra ou código do centro de custos fornecido pelo comprador.
• Número da fatura — o identificador da transação no seu sistema.
• CEP de destino do envio — local de entrega de bens ou serviços.

O tipo de cartão é tão importante quanto os próprios dados. As tarifas de Nível 2 aplicam-se apenas a cartões comerciais: cartões corporativos, cartões de compras (P-cards) e cartões emitidos pelo governo. Cartões de crédito Visa e Mastercard comuns não são elegíveis, independentemente da quantidade de dados enviados.

Nível 2 vs. Nível 1: Qual a diferença?

O Nível 1 é o padrão para varejo e comércio eletrônico. Ele captura o essencial: número do cartão, data de validade, valor da transação, nome do estabelecimento e data. Suficiente para autorizar o pagamento, mas não o suficiente para se qualificar para taxas de intercâmbio mais vantajosas.

O Nível 2 adiciona uma camada de dados comerciais por cima. A transação continua sendo processada da mesma forma. O que muda é o conjunto de campos que são enviados para a rede de cartões no momento da liquidação. Para a maioria das configurações de processamento de pagamentos, habilitar o envio de dados do Nível 2 é uma alteração de configuração, não um projeto de desenvolvimento — e, na maioria dos casos, não há custo adicional.

Processamento de Nível 3: Requisitos de Dados e Elegibilidade

Enquanto o Nível 2 envia um resumo, o Nível 3 analisa cada item individualmente. Em vez de um único total da transação com contexto de apoio, você envia detalhes sobre cada produto ou serviço separadamente — uma fatura estruturada incorporada ao próprio pagamento.

Campos de dados obrigatórios de nível 3:

• Código do produto/mercadoria — identificador padronizado para o tipo de mercadoria
• Descrição do item — breve descrição por item.
• Quantidade comprada — unidades por item
• Unidade de medida — cada, hora, libra, etc.
• Preço unitário — preço por unidade antes dos impostos
• Total do item — quantidade × preço unitário
• Valor do frete — custos de envio, se aplicável
• Valor da taxa — direitos de importação, se aplicável.
• CEP de destino — endereço de entrega
• CEP de origem — local de envio

O processamento de Nível 3 é voltado para compras governamentais e grandes empresas B2B. Os tipos de cartão elegíveis são mais restritos do que os do Nível 2: principalmente cartões de compras governamentais e cartões de compras para grandes empresas. A American Express oferece suporte a dados aprimorados de Nível 2, mas não participa de programas de Nível 3.

Visão geral dos campos de dados:

Se sua empresa já emite faturas detalhadas — como fazem a maioria dos softwares B2B, sistemas ERP e plataformas de atacado —, os dados necessários para o Nível 3 já estão no seu sistema. Integrá-los ao seu fluxo de pagamentos é uma etapa de integração, não um problema de dados. O envio de dados completos de Nível 3 em transações elegíveis normalmente reduz as taxas de intercâmbio em 0,80% a 1,05%, o que representa uma economia significativa em grandes volumes.

Benefícios dos níveis 2 e 3 para o seu negócio

A principal novidade é a redução das taxas. Mas os comerciantes que habilitam o envio de dados de Nível 2 e Nível 3 também costumam observar melhorias em algumas outras áreas.

• Redução das taxas de intercâmbio — redução de 0,45% a 1,05% por transação elegível, dependendo do nível e da rede.
• Menos estornos e contestações — dados de transação mais completos facilitam a verificação de compras e inibem fraudes amigáveis.
• Contabilidade mais transparente — fluxo de dados de transações detalhados para sistemas ERP e contábeis sem necessidade de conciliação manual.
• Resolução de disputas mais rápida — registros detalhados facilitam a comprovação da legitimidade de uma transação.
• Melhores relações com fornecedores B2B — compradores corporativos que utilizam cartões de compra esperam dados detalhados em seus sistemas; o envio correto dessas informações elimina atritos no processo de compras.

As taxas de processamento variam bastante de setor para setor. De acordo com os dados de comerciantes da Helcim, certos setores apresentam as maiores reduções de custos:

1. Empreiteiros e prestadores de serviços residenciais — redução de até 17% nos custos de processamento.
2. Plataformas e aplicativos SaaS — até 17%
3. Serviços públicos e governo — até 17%
4. Distribuidores atacadistas — até 16%
5. Serviços profissionais (jurídicos, consultoria, contabilidade) — até 16%
6. Automotivo — até 16%
7. Produtos de varejo — até 15%
8. Restaurantes — até 15%

O fator comum entre as categorias de alta economia é o uso frequente de cartões corporativos e B2B. Se seus clientes são empresas que pagam com contas corporativas, vale a pena analisar os números.

Quanto você pode economizar? Detalhamento das taxas de intercâmbio

A taxa de intercâmbio é o valor que o banco emissor do cartão paga em cada transação. Normalmente, ela representa de 70% a 80% do seu custo total de processamento. Reduzir a taxa de intercâmbio é a medida mais direta que você pode tomar.

Economias atuais em todas as redes de cartões:

Exemplo prático: US$ 500.000 em volume anual de cartões B2B

Taxa de intercâmbio padrão para cartões corporativos: 2,95%.

• Nível 1 (sem dados aprimorados): US$ 14.750/ano em taxas de intercâmbio
• Nível 2 ativado (economia de 0,75%): US$ 11.000/ano — economiza US$ 3.750 anualmente.
• Nível 3 ativado (economia de 1,05%): US$ 9.500/ano — economiza US$ 5.250 anualmente.

Essas taxas de intercâmbio reduzidas aplicam-se somente a transações com cartões comerciais — corporativos, de compras e governamentais. Cartões de crédito e débito de consumidores não são elegíveis. A economia real depende da porcentagem do seu volume de transações que provém de cartões comerciais.

Uma empresa de software B2B, onde 80% da receita provém de pagamentos com cartão corporativo, poderia economizar de US$ 3.000 a US$ 4.200 nesses US$ 500 mil. Uma loja de comércio eletrônico voltada principalmente para o consumidor final, com pagamentos feitos principalmente com cartão pessoal, teria um impacto mínimo.

Quem deve usar o processamento de nível 2 e nível 3?

Uma pergunta resolve tudo: seus clientes pagam com cartões corporativos? Se sim, habilitar dados aprimorados quase sempre vale a pena.

Ajuste perfeito:

• Comerciantes B2B que vendem produtos ou serviços para outras empresas.
• Empresas contratadas pelo governo que aceitam cartões de compras do governo
• Empresas de SaaS que faturam clientes corporativos em contas corporativas.
• Distribuidores atacadistas com relações B2B de grande volume
• Empresas de serviços profissionais que cobram por serviços jurídicos, contábeis ou de consultoria.
• Fornecedores industriais e de manufatura

Ajuste moderado:

• Lojas de comércio eletrônico com um segmento B2B além das vendas para o consumidor final.
• Prestadores de serviços de saúde que faturam a clientes institucionais (algumas nuances de conformidade se aplicam)
• Empresas de recrutamento e seleção e de recursos humanos com uma base de clientes diversificada.

Ajuste inadequado:

• Varejo para o consumidor final, onde quase todos os pagamentos são feitos com cartões pessoais.
• Restaurantes e cadeias de fast-food que processam principalmente pagamentos com débito e crédito ao consumidor.
• Produtos de consumo por assinatura com alto volume de transações com cartão de débito

Lista de verificação rápida de elegibilidade

Antes de ativar o processamento de Nível 2, execute os seguintes passos:

1. Seu processador de pagamentos ou gateway oferece suporte ao envio de dados de nível 2/3 em seu tipo de conta.
2. Você pode capturar os valores do imposto sobre vendas separadamente dos totais da transação no momento do pagamento.
3. Seu sistema gera e armazena números de faturas e números de referência de pedidos de compra/clientes.
4. Seus clientes costumam pagar com cartões corporativos, de compras ou emitidos pelo governo.
5. Você processa um volume suficiente de transações com cartão para justificar quaisquer custos de configuração (a maioria das processadoras não cobra nada a mais).

Com quatro das cinco caixas marcadas, o retorno sobre o investimento (ROI) é praticamente imediato. Uma vez configurados os campos de dados, o processador cuida do envio para a liquidação automaticamente — sem necessidade de intervenção manual contínua.

O processamento de Nível 2 vai acabar? O Visa CEDP explicado.

Em janeiro de 2026, a Visa descontinuou seus tradicionais programas de dados aprimorados de Nível 2 e Nível 3 e os substituiu pelo Programa de Dados Aprimorados Comerciais (CEDP) . A Visa é a maior rede de cartões em volume. Essa mudança é importante.

O que mudou:
- O formato de envio de dados e as especificações dos campos foram atualizados.
- A estrutura de taxas agora funciona com base em níveis de qualidade de dados, e não em categorias fixas de Nível 2/3.
- Os processadores e gateways precisam de integrações atualizadas para enviar dados no novo formato CEDP.

O que permaneceu igual:
- O princípio fundamental: enviar dados comerciais aprimorados e receber taxas de intercâmbio mais baixas.
A Mastercard não alterou nada — os programas de Nível 2 e Nível 3 continuam seguindo a estrutura padrão da Mastercard.
- Os programas de dados aprimorados da American Express não foram afetados.

Se o seu processador de pagamentos estava enviando corretamente os dados de Nível 2/3 das transações Visa antes de janeiro de 2026, você precisa verificar se ele migrou para a conformidade com o CEDP. Alguns fizeram a transição automaticamente. Outros exigem que os comerciantes optem por participar ou atualizem as configurações do gateway.

A verificação é simples: pergunte diretamente ao seu provedor de processamento de pagamentos se ele está enviando dados aprimorados compatíveis com o CEDP sobre suas transações com cartão comercial Visa. Se ele não souber a resposta, suas economias nas taxas de intercâmbio da Visa podem ter sido interrompidas silenciosamente.

Pensando além do processamento de cartões

As taxas de intercâmbio são um custo estrutural da aceitação de cartões de crédito. As redes de cartões as definem, as processadoras as repassam e os comerciantes as absorvem. O processamento de nível 2 e nível 3 reduz esse custo, mas não o elimina.

Algumas empresas agora aceitam pagamentos em criptomoedas juntamente com cartões, principalmente para faturas B2B. Transações em criptomoedas não têm taxas de intercâmbio. Para empresas que já lidam com a sobrecarga do envio de dados aprimorados, adicionar a infraestrutura de criptomoedas pode simplificar as operações de pagamento, eliminando a taxa por transação.

A Plisio processa pagamentos em criptomoedas para empresas, incluindo ferramentas de faturamento e aceitação de pagamentos B2B. Ela funciona bem como um complemento à sua configuração atual de processamento de cartões — especialmente para transações B2B internacionais, onde as taxas de intercâmbio transfronteiriças adicionam mais uma camada de custo a todos os outros processos.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.