Comprensione dell`elaborazione dei pagamenti con carta di credito di livello 2 e livello 3
Ogni volta che un cliente paga con una carta aziendale, il sistema di elaborazione dei pagamenti acquisisce una serie di campi dati e li trasmette al circuito di pagamento. Il numero di campi inviati determina il livello di elaborazione a cui la transazione è idonea, e tale livello determina la commissione di interscambio applicata.
La maggior parte dei commercianti utilizza di default il Livello 1 senza rendersi conto che esistono altre opzioni. Questo significa pagare un sovrapprezzo su ogni transazione B2B con carta. L'elaborazione di Livello 2 richiede alcuni campi aggiuntivi, come l'importo dell'imposta, il numero dell'ordine di acquisto e il codice cliente, e i circuiti di pagamento, di conseguenza, riducono la commissione di interscambio dallo 0,45% allo 0,75%. Moltiplicando questa riduzione per un anno di transazioni, il risparmio diventa considerevole.
Questa guida illustra in dettaglio i livelli di elaborazione dei pagamenti con carta di credito: i requisiti di ciascun livello, le stime realistiche dei risparmi, i tipi di aziende che ne traggono effettivamente vantaggio e le implicazioni del passaggio di Visa al CEDP nel 2026 per gli esercenti di oggi.
Quali sono i livelli di elaborazione dei pagamenti con carta di credito?
Visa e Mastercard classificano ogni transazione in uno dei tre livelli di elaborazione in base alla quantità di dati forniti dall'esercente. Più dati ci sono, minore è la commissione di interscambio. Il sistema premia gli esercenti che forniscono dati di pagamento più completi, poiché informazioni dettagliate riducono il rischio di frode e offrono agli emittenti di carte strumenti migliori per verificare gli acquisti legittimi.
Confronto tra tre livelli di elaborazione delle carte di credito:
| Caratteristica | Livello 1 | Livello 2 | Livello 3 |
|---|---|---|---|
| elaborazione dei dati | Base (carta, importo, data) | Riepilogo (tasse, numero d'ordine, codice postale) | Dettagli delle singole voci (codici prodotto, prezzi unitari, quantità) |
| Caso d'uso tipico | Vendita al dettaglio, commercio elettronico per i consumatori | Acquisti B2B con carte aziendali | Contratti governativi, ordini di grandi imprese |
| Risparmi di interscambio | Linea di base (0%) | 0,45%–0,75% | 0,80%–1,05% |
| Tipi di carte | Tutte le carte | Carte aziendali, per acquisti e governative | carte di acquisto governative, grandi aziende |
| Reti supportate | Tutto | Mastercard; Visa CEDP (2026+) | Mastercard; Visa CEDP (limitato) |
Le transazioni al dettaglio dei consumatori sono per lo più standardizzate e a basso rischio. Gli acquisti B2B e governativi vengono effettuati tramite conti aziendali con flussi di lavoro di approvvigionamento che generano dati utili in ogni fase. I circuiti delle carte di credito offrono agli esercenti uno sconto per l'invio del pagamento.
Cos'è l'elaborazione di livello 2? Spiegazione dei requisiti dei dati.
L'elaborazione di Livello 2 si colloca tra le transazioni di vendita al dettaglio di base e il livello 3, che offre un livello di dettaglio completo per ogni singola transazione. Per la maggior parte dei commercianti B2B, rappresenta la scelta iniziale più pratica: i requisiti in termini di dati sono gestibili e i risparmi sulle commissioni interbancarie per i volumi di carte commerciali sono concreti.
Per essere idoneo, il tuo gateway di pagamento deve inviare i seguenti dati di livello 2 per ogni transazione:
- Importo dell'imposta sulle vendite: importo in dollari dell'imposta riscossa, presentato separatamente dal totale
- Codice postale del commerciante: il codice postale della tua attività
- Codice identificativo fiscale del commerciante: il numero di identificazione fiscale della tua attività
- Numero di riferimento del cliente: numero dell'ordine di acquisto o codice del centro di costo dell'acquirente.
- Numero di fattura: l'identificativo della transazione nel tuo sistema
- Codice postale di destinazione della spedizione: luogo di consegna di beni o servizi
Il tipo di carta è importante quanto i dati stessi. Le tariffe di Livello 2 si applicano solo alle carte commerciali: carte aziendali, carte acquisti (P-card) e carte emesse da enti governativi. Le normali carte di credito Visa e Mastercard per consumatori non sono idonee, indipendentemente dalla quantità di dati inviati.
Livello 2 vs Livello 1: qual è la differenza?
Il Livello 1 è quello predefinito per il commercio al dettaglio e l'e-commerce. Acquisisce le informazioni essenziali: numero di carta, data di scadenza, importo della transazione, nome del commerciante, data. Sufficiente per autorizzare il pagamento, ma non per beneficiare di commissioni di interscambio maggiorate.
Il Livello 2 aggiunge un ulteriore livello di dati aziendali. La transazione viene elaborata allo stesso modo. Ciò che cambia è l'insieme di campi trasmessi al circuito delle carte al momento del regolamento. Per la maggior parte delle configurazioni di elaborazione dei pagamenti, l'abilitazione dell'invio dei dati di Livello 2 è una modifica di configurazione, non un progetto di sviluppo, e nella maggior parte dei casi non comporta costi aggiuntivi.
Elaborazione di livello 3: requisiti e criteri di ammissibilità dei dati
Mentre il Livello 2 invia un riepilogo, il Livello 3 procede riga per riga. Invece di un unico totale di transazione con il relativo contesto, si inviano i dettagli di ogni singolo prodotto o servizio: una fattura strutturata incorporata nel pagamento stesso.
Campi dati obbligatori di livello 3:
- Codice prodotto/merce: identificatore standardizzato per il tipo di merce
- Descrizione dell'articolo: breve descrizione per ogni voce
- Quantità acquistata — unità per articolo
- Unità di misura: ciascuno, ora, libbra, ecc.
- Prezzo unitario: prezzo per unità prima delle tasse
- Totale della voce - quantità × prezzo unitario
- Importo del trasporto - costi di spedizione, se applicabili
- Importo del dazio — dazi di importazione, se applicabili
- Codice postale di destinazione - indirizzo di consegna
- Codice postale di partenza - origine della spedizione
L'elaborazione di Livello 3 è destinata agli appalti pubblici e alle transazioni B2B con le grandi aziende. Le tipologie di carte idonee sono più ristrette rispetto al Livello 2: principalmente carte di acquisto per enti governativi e carte di acquisto per grandi aziende. American Express supporta i dati avanzati di Livello 2, ma non partecipa ai programmi di Livello 3.
Riepilogo dei campi dati:
| Campo dati | Livello 2 | Livello 3 |
|---|---|---|
| importo dell'imposta sulle vendite | ✓ | ✓ |
| Codice postale del commerciante | ✓ | ✓ |
| Riferimento cliente / Numero d'ordine | ✓ | ✓ |
| Numero di fattura | ✓ | ✓ |
| CAP dell'indirizzo di spedizione | ✓ | ✓ |
| codici prodotto/merce | — | ✓ |
| Descrizioni delle singole voci | — | ✓ |
| Quantità e prezzo unitario | — | ✓ |
| Importi del trasporto e dei dazi doganali | — | ✓ |
| Codice postale di spedizione | — | ✓ |
Se la tua azienda emette già fatture dettagliate (come fanno la maggior parte dei software B2B, dei sistemi ERP e delle piattaforme di vendita all'ingrosso), i dati necessari per il Livello 3 sono già presenti nel tuo sistema. Integrarli nel flusso di pagamento è una semplice operazione, non un problema di dati. L'invio di dati completi di Livello 3 per le transazioni idonee riduce in genere le commissioni di interscambio dello 0,80%-1,05%, un risparmio che si accumula rapidamente con volumi elevati.
Vantaggi del Livello 2 e del Livello 3 per la tua azienda
La riduzione delle commissioni è la notizia principale. Ma i commercianti che abilitano l'invio dei dati di Livello 2 e Livello 3 tendono a riscontrare miglioramenti anche in altri ambiti.
- Commissioni di interscambio ridotte: riduzione dello 0,45%-1,05% per transazione idonea, a seconda del livello e della rete.
- Meno storni e contestazioni: dati di transazione più completi semplificano la verifica degli acquisti e scoraggiano le frodi "amichevoli".
- Contabilità più pulita: i dati dettagliati delle transazioni confluiscono nei sistemi ERP e contabili senza necessità di riconciliazione manuale.
- Risoluzione più rapida delle controversie: i registri dettagliati semplificano la dimostrazione della legittimità di una transazione.
- Migliori relazioni con i fornitori B2B: gli acquirenti aziendali che utilizzano carte di credito aziendali si aspettano dati dettagliati nei loro sistemi; l'invio corretto di tali dati elimina gli attriti dal processo di approvvigionamento.
Le commissioni di elaborazione dei pagamenti variano notevolmente a seconda del settore. Secondo i dati di Helcim relativi ai commercianti, alcuni settori registrano le maggiori riduzioni di costo:
- Imprese edili e servizi a domicilio: fino al 17% di riduzione dei costi di elaborazione.
- Piattaforme e app SaaS: fino al 17%
- Servizi pubblici e pubblica amministrazione: fino al 17%
- Distributori all'ingrosso: fino al 16%
- Servizi professionali (legali, di consulenza, contabili) — fino al 16%
- Settore automobilistico: fino al 16%
- Beni al dettaglio: fino al 15%
- Ristoranti: fino al 15%
Il filo conduttore che unisce le categorie con i maggiori risparmi è l'utilizzo frequente di carte aziendali e B2B. Se i vostri clienti sono aziende che pagano con conti aziendali, vale la pena analizzare i dati.
Quanto puoi risparmiare? Analisi delle tariffe di interscambio
La commissione di interscambio è la somma che la banca emittente della carta deve pagare per ogni transazione. In genere rappresenta il 70%-80% del costo totale di elaborazione. Ridurre la commissione di interscambio è la leva più diretta a disposizione.
Risparmi attuali su tutte le reti di carte:
| Rete | Programma | Risparmio rispetto alla tariffa standard |
|---|---|---|
| MasterCard | Livello 2 | Circa lo 0,75% per transazione |
| MasterCard | Livello 3 | Circa lo 0,80% per transazione |
| Visa | CEDP (sostituisce il livello 2) | 0,45%–0,75% (a seconda della qualità dei dati) |
| Visa | Importo elevato (>$8.000) | Tasso: 1,45% + 35 $ fissi |
| MasterCard | Importo elevato (>$10.000) | Tasso: 1,20%–0,70% + commissione fissa |
Esempio pratico: 500.000 dollari di volume annuo di transazioni con carta B2B
Tariffa interbancaria standard per carte aziendali: 2,95%.
- Livello 1 (nessun dato avanzato): 14.750 dollari all'anno di commissioni di interscambio
- Livello 2 abilitato (risparmio dello 0,75%): 11.000 $/anno — risparmio di 3.750 $ all'anno
- Livello 3 abilitato (risparmio dell'1,05%): 9.500 $/anno — risparmio di 5.250 $ all'anno
Queste tariffe di interscambio ridotte si applicano solo alle transazioni con carte commerciali: carte aziendali, carte acquisti e carte governative. Le carte di credito e di debito dei consumatori non sono incluse. Il risparmio effettivo dipende dalla percentuale del volume di transazioni effettuate con carte commerciali.
Un'azienda di software B2B in cui l'80% del fatturato proviene da pagamenti con carte aziendali potrebbe risparmiare dai 3.000 ai 4.200 dollari su quei 500.000 dollari. Un negozio online di vendita al dettaglio con pagamenti principalmente da carte personali vedrebbe un impatto minimo.
Chi dovrebbe utilizzare l'elaborazione di livello 2 e di livello 3?
Una sola domanda risolve tutto: i tuoi clienti pagano con carte aziendali? In caso affermativo, l'attivazione di funzionalità avanzate di acquisizione dati è quasi sempre un'opzione da prendere in considerazione.
Vestibilità perfetta:
- Commercianti B2B che vendono prodotti o servizi ad altre aziende
- Fornitori governativi che accettano carte di credito governative per gli acquisti
- Le aziende SaaS fatturano ai clienti aziendali tramite conti corporate.
- Distributori all'ingrosso con rapporti B2B di volume
- Società di servizi professionali che fatturano prestazioni legali, contabili o di consulenza.
- Fornitori per il settore manifatturiero e industriale
Vestibilità moderata:
- Negozi di e-commerce con un segmento B2B oltre alle vendite al consumatore.
- Fornitori di servizi sanitari che fatturano a clienti istituzionali (si applicano alcune sfumature in materia di conformità)
- Agenzie di reclutamento e risorse umane con una clientela diversificata
Vestibilità inadeguata:
- Vendita al dettaglio al dettaglio in cui quasi tutti i pagamenti avvengono tramite carte personali
- Ristoranti e catene di fast food che elaborano principalmente pagamenti con carta di debito e carta di credito al consumo
- Prodotti di consumo in abbonamento con elevato volume di transazioni tramite carta di debito.
Lista di controllo rapida dei requisiti di ammissibilità
Prima di abilitare l'elaborazione di livello 2, eseguire i seguenti passaggi:
- Il tuo sistema di elaborazione dei pagamenti o gateway supporta l'invio di dati di livello 2/3 per il tuo tipo di conto.
- È possibile rilevare separatamente l'importo dell'imposta sulle vendite dal totale della transazione al momento del pagamento.
- Il tuo sistema genera e memorizza i numeri di fattura e i numeri di riferimento degli ordini di acquisto/clienti.
- I tuoi clienti pagano regolarmente con carte aziendali, carte acquisti o carte emesse dal governo.
- Elabori un volume di transazioni con carta sufficiente a giustificare eventuali costi di installazione (la maggior parte dei processori non applica costi aggiuntivi).
Avere quattro caselle su cinque selezionate significa che il ritorno sull'investimento è praticamente immediato. Una volta configurati i campi dati, il sistema gestisce automaticamente l'invio al momento del regolamento, senza alcun intervento manuale continuativo.
Il programma di elaborazione di livello 2 verrà eliminato? Spiegazione del programma Visa CEDP.
Nel gennaio 2026, Visa ha dismesso i suoi tradizionali programmi di pagamento avanzato di Livello 2 e Livello 3, sostituendoli con il Commercial Enhanced Data Program (CEDP) . Visa è il circuito di carte di credito più grande in termini di volume di transazioni. Questo cambiamento è importante.
Cosa è cambiato:
- Il formato di invio dei dati e le specifiche dei campi sono stati aggiornati
- La struttura tariffaria ora si basa su livelli di qualità dei dati, non su categorie fisse di livello 2/3.
- I processori e i gateway necessitano di integrazioni aggiornate per inviare i dati nel nuovo formato CEDP.
Ciò che è rimasto invariato:
- Il meccanismo principale: inviare dati aziendali più dettagliati per ottenere tariffe di interscambio più basse.
- Mastercard non ha cambiato nulla: i programmi di Livello 2 e Livello 3 continuano a seguire la struttura standard di Mastercard.
- I programmi dati avanzati di American Express non subiscono modifiche
Se il tuo fornitore di servizi di pagamento inviava correttamente i dati di livello 2/3 per le transazioni Visa prima di gennaio 2026, devi verificare che si sia adeguato allo standard CEDP. Alcuni hanno effettuato la transizione automaticamente, altri richiedono ai commercianti di aderire esplicitamente o di aggiornare le impostazioni del gateway.
La verifica è semplice: chiedete direttamente al vostro fornitore di servizi di elaborazione dei pagamenti se sta attualmente inviando dati avanzati conformi al CEDP per le transazioni effettuate con la vostra carta commerciale Visa. Se non è in grado di rispondere a questa domanda, è possibile che i vostri risparmi sulle commissioni interbancarie Visa si siano interrotti silenziosamente.
Pensare oltre l'elaborazione delle carte
Le commissioni di interscambio rappresentano un costo strutturale per l'accettazione delle carte di credito. Vengono stabilite dai circuiti di pagamento, trasferite dai processori e assorbite dagli esercenti. L'elaborazione di livello 2 e di livello 3 riduce tale costo, ma non lo elimina completamente.
Alcune aziende stanno ora accettando pagamenti in criptovalute insieme alle carte, in particolare per le fatture B2B. Le transazioni in criptovalute non prevedono commissioni di interscambio. Per le aziende che già devono gestire i costi aggiuntivi derivanti dall'invio di dati complessi, l'integrazione dei pagamenti in criptovalute può semplificare le operazioni di pagamento eliminando al contempo le commissioni per singola transazione.
Plisio gestisce l'elaborazione dei pagamenti in criptovalute per le aziende, inclusi strumenti di fatturazione e accettazione di pagamenti B2B. Si integra perfettamente con la tua infrastruttura di elaborazione delle carte esistente, soprattutto per le transazioni B2B internazionali, dove le commissioni interbancarie transfrontaliere aggiungono un ulteriore costo.
