Κατανόηση της επεξεργασίας πιστωτικών καρτών επιπέδου 2 και επιπέδου 3

Κάθε φορά που ένας πελάτης πληρώνει με εταιρική κάρτα, ο επεξεργαστής πληρωμών σας καταγράφει ένα σύνολο πεδίων δεδομένων και τα δρομολογεί στο δίκτυο της κάρτας. Ο αριθμός των πεδίων που στέλνετε καθορίζει το επίπεδο επεξεργασίας για το οποίο πληροί τις προϋποθέσεις η συναλλαγή σας και αυτό το επίπεδο καθορίζει την ισοτιμία ανταλλαγής σας.

Οι περισσότεροι έμποροι επιλέγουν από προεπιλογή το Επίπεδο 1 χωρίς να συνειδητοποιούν ότι υπάρχει κάτι άλλο. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνουν υπερβολικά για κάθε συναλλαγή B2B με κάρτα που εκτελούν. Η επεξεργασία Επιπέδου 2 απαιτεί μια σειρά από επιπλέον πεδία - ποσό φόρου, αριθμό παραγγελίας αγοράς, κωδικό πελάτη - και τα δίκτυα καρτών ανταποκρίνονται μειώνοντας την ισοτιμία ανταλλαγής σας από 0,45% σε 0,75%. Πολλαπλασιάστε αυτό σε ένα έτος συναλλαγών και η εξοικονόμηση γίνεται σοβαρή.

Αυτός ο οδηγός καλύπτει πλήρως τα επίπεδα επεξεργασίας πιστωτικών καρτών: τι απαιτεί κάθε επίπεδο, ρεαλιστικές εκτιμήσεις εξοικονόμησης, ποιες επιχειρήσεις ωφελούνται πραγματικά και τι αλλάζει για τους εμπόρους σήμερα η μετάβαση της Visa στο CEDP το 2026.

Ποια είναι τα επίπεδα επεξεργασίας πιστωτικών καρτών;

Η Visa και η Mastercard ταξινομούν κάθε συναλλαγή σε ένα από τα τρία επίπεδα επεξεργασίας με βάση τον όγκο των δεδομένων συναλλαγής που υποβάλλει ο έμπορος. Περισσότερα δεδομένα, χαμηλότερη τιμή ανταλλαγής. Το σύστημα ανταμείβει τους εμπόρους που παρέχουν πιο πλούσια δεδομένα πληρωμών, καθώς οι λεπτομερείς πληροφορίες μειώνουν τον κίνδυνο απάτης και παρέχουν στους εκδότες καρτών καλύτερα εργαλεία για την επαλήθευση νόμιμων αγορών.

Τρία επίπεδα επεξεργασίας πιστωτικών καρτών, σε σύγκριση:

Οι λιανικές συναλλαγές καταναλωτών είναι ως επί το πλείστον τυποποιημένες και χαμηλού κινδύνου. Οι αγορές B2B και οι αγορές του Δημοσίου εκτελούνται σε εταιρικούς λογαριασμούς με ροές εργασίας προμηθειών που δημιουργούν χρήσιμα δεδομένα σε κάθε βήμα. Τα δίκτυα καρτών παρέχουν στους εμπόρους έκπτωση για την υποβολή τους.

Τι είναι η Επεξεργασία Επιπέδου 2; Επεξήγηση των Απαιτήσεων Δεδομένων

Η επεξεργασία Επιπέδου 2 βρίσκεται ανάμεσα στις βασικές συναλλαγές λιανικής και την πλήρη λεπτομέρεια των στοιχείων γραμμής του Επιπέδου 3. Για τους περισσότερους εμπόρους B2B, είναι η πιο πρακτική πρώτη κίνηση — οι απαιτήσεις δεδομένων είναι διαχειρίσιμες και η εξοικονόμηση συναλλαγών στον όγκο των εμπορικών καρτών είναι πραγματική.

Για να πληροί τις προϋποθέσεις, η πύλη πληρωμών σας πρέπει να υποβάλλει τα ακόλουθα δεδομένα επιπέδου 2 με κάθε συναλλαγή:

• Ποσό φόρου πωλήσεων — ποσό φόρου σε δολάρια που εισπράχθηκε, που υποβάλλεται ξεχωριστά από το σύνολο
• Ταχυδρομικός κώδικας εμπόρου — ο ταχυδρομικός κώδικας της επιχείρησής σας
• ΑΦΜ εμπόρου — ο αριθμός φορολογικού μητρώου της επιχείρησής σας
• Αριθμός αναφοράς πελάτη — αριθμός παραγγελίας αγοράς ή κωδικός κέντρου κόστους από τον αγοραστή
• Αριθμός τιμολογίου — το αναγνωριστικό συναλλαγής στο σύστημά σας
• Ταχυδρομικός κώδικας προορισμού αποστολής — τόπος παράδοσης αγαθών ή υπηρεσιών

Ο τύπος της κάρτας έχει εξίσου μεγάλη σημασία με τα ίδια τα δεδομένα. Οι χρεώσεις Επιπέδου 2 ισχύουν μόνο για εμπορικές κάρτες: εταιρικές κάρτες, κάρτες αγορών (κάρτες P) και κάρτες που έχουν εκδοθεί από την κυβέρνηση. Οι τυπικές καταναλωτικές πιστωτικές κάρτες Visa και Mastercard δεν είναι επιλέξιμες, ανεξάρτητα από το πόσα δεδομένα υποβάλλετε.

Επίπεδο 2 vs Επίπεδο 1: Ποια είναι η διαφορά;

Το Επίπεδο 1 είναι το προεπιλογή για το λιανικό εμπόριο και το ηλεκτρονικό εμπόριο. Καταγράφει τα βασικά: αριθμό κάρτας, ημερομηνία λήξης, ποσό συναλλαγής, όνομα εμπόρου, ημερομηνία. Αρκετά για να εγκριθεί η πληρωμή, όχι αρκετά για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για βελτιωμένες συναλλαγματικές ισοτιμίες.

Το Επίπεδο 2 προσθέτει ένα επίπεδο επιχειρηματικών δεδομένων στην κορυφή. Η συναλλαγή εξακολουθεί να επεξεργάζεται με τον ίδιο τρόπο. Αυτό που αλλάζει είναι το σύνολο των πεδίων που διαβιβάζονται στο δίκτυο καρτών κατά την εκκαθάριση. Για τις περισσότερες ρυθμίσεις επεξεργασίας πληρωμών, η ενεργοποίηση της υποβολής δεδομένων Επιπέδου 2 είναι μια αλλαγή διαμόρφωσης, όχι ένα έργο ανάπτυξης — και δεν υπάρχει επιπλέον κόστος στις περισσότερες περιπτώσεις.

Επεξεργασία Επιπέδου 3: Απαιτήσεις Δεδομένων και Επιλεξιμότητα

Ενώ το Επίπεδο 2 υποβάλλει μια σύνοψη, το Επίπεδο 3 υποβάλλει μια σύνοψη γραμμή προς γραμμή. Αντί για ένα ενιαίο σύνολο συναλλαγής με υποστηρικτικό περιεχόμενο, στέλνετε λεπτομέρειες για κάθε προϊόν ή υπηρεσία ξεχωριστά — ένα δομημένο τιμολόγιο ενσωματωμένο στην ίδια την πληρωμή.

Απαιτούμενα πεδία δεδομένων επιπέδου 3:

• Κωδικός προϊόντος/εμπορεύματος — τυποποιημένος αναγνωριστικός κωδικός για τον τύπο των εμπορευμάτων
• Περιγραφή στοιχείου — σύντομη περιγραφή ανά στοιχείο γραμμής
• Ποσότητα που αγοράστηκε — μονάδες ανά στοιχείο γραμμής
• Μονάδα μέτρησης — έκαστο, ώρα, λίβρα, κ.λπ.
• Τιμή μονάδας — τιμή ανά μονάδα προ φόρων
• Σύνολο στοιχείου γραμμής — ποσότητα × τιμή μονάδας
• Ποσό μεταφοράς — έξοδα αποστολής, εάν υπάρχουν
• Ποσό δασμού — εισαγωγικοί δασμοί, εάν υπάρχουν
• Ταχυδρομικός κώδικας προορισμού — διεύθυνση παράδοσης
• Ταχυδρομικός κώδικας αποστολής — προέλευση αποστολής

Η επεξεργασία Επιπέδου 3 στοχεύει στις δημόσιες συμβάσεις και στις μεγάλες επιχειρήσεις B2B. Οι επιλέξιμοι τύποι καρτών είναι πιο περιορισμένοι από το Επίπεδο 2: κυρίως κάρτες κρατικών αγορών και κάρτες μεγάλων εταιρικών προμηθειών. Η American Express υποστηρίζει βελτιωμένα δεδομένα Επιπέδου 2, αλλά δεν συμμετέχει σε προγράμματα Επιπέδου 3.

Πεδία δεδομένων με μια ματιά:

Εάν η επιχείρησή σας εκδίδει ήδη λεπτομερή τιμολόγια — το κάνουν τα περισσότερα λογισμικά B2B, τα συστήματα ERP και οι πλατφόρμες χονδρικής — τα δεδομένα που απαιτούνται για το Επίπεδο 3 βρίσκονται ήδη στο σύστημά σας. Η εισαγωγή τους στη ροή πληρωμών σας είναι ένα βήμα ενσωμάτωσης και όχι πρόβλημα δεδομένων. Η υποβολή πλήρων δεδομένων επιπέδου 3 για επιλέξιμες συναλλαγές συνήθως μειώνει τα ποσοστά ανταλλαγής κατά 0,80%–1,05%, κάτι που αθροίζεται γρήγορα σε όγκο.

Οφέλη Επιπέδου 2 και Επιπέδου 3 για την Επιχείρησή σας

Οι χαμηλότερες χρεώσεις είναι ο τίτλος. Ωστόσο, οι έμποροι που επιτρέπουν την υποβολή δεδομένων Επιπέδου 2 και Επιπέδου 3 τείνουν να βλέπουν βελτιώσεις και σε ορισμένους άλλους τομείς.

• Χαμηλότερες διατραπεζικές προμήθειες — μείωση 0,45%–1,05% ανά επιλέξιμη συναλλαγή, ανάλογα με το επίπεδο και το δίκτυο
• Λιγότερες αντιστροφές χρεώσεων και αμφισβητήσεις — τα πιο πλούσια δεδομένα συναλλαγών διευκολύνουν την επαλήθευση αγοράς και αποτρέπουν την φιλική απάτη
• Καθαρότερη λογιστική — λεπτομερή δεδομένα συναλλαγών ρέουν σε συστήματα ERP και λογιστικής χωρίς χειροκίνητη συμφωνία
• Ταχύτερη επίλυση διαφορών — τα αρχεία στοιχείων γραμμής διευκολύνουν την απόδειξη της νομιμότητας μιας συναλλαγής
• Καλύτερες σχέσεις με τους προμηθευτές B2B — οι εταιρικοί αγοραστές που χρησιμοποιούν κάρτες αγορών αναμένουν λεπτομερή δεδομένα στα συστήματά τους. Η σωστή υποβολή τους εξαλείφει τις τριβές από τη διαδικασία προμηθειών.

Τα τέλη επεξεργασίας της βιομηχανίας ποικίλλουν αρκετά ανά τομέα. Σύμφωνα με τα στοιχεία των εμπόρων της Helcim, ορισμένοι κλάδοι βλέπουν τις μεγαλύτερες μειώσεις κόστους:

1. Εργολάβοι και οικιακές υπηρεσίες — μείωση έως και 17% στο κόστος επεξεργασίας
2. Πλατφόρμες και εφαρμογές SaaS — έως και 17%
3. Υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και κυβέρνηση — έως 17%
4. Χονδρέμποροι — έως 16%
5. Επαγγελματικές υπηρεσίες (νομικές, συμβουλευτικές, λογιστικές) — έως 16%
6. Αυτοκινητοβιομηχανία — έως 16%
7. Λιανικά είδη — έως 15%
8. Εστιατόρια — έως 15%

Το κοινό χαρακτηριστικό στις κατηγορίες υψηλής εξοικονόμησης είναι η συχνή χρήση καρτών B2B και εταιρικών καρτών. Εάν οι πελάτες σας είναι επιχειρήσεις που πληρώνουν με εταιρικούς λογαριασμούς, τα στοιχεία αξίζει να τα δείτε.

Πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε; Ανάλυση συναλλαγματικής ισοτιμίας

Η διατραπεζική προμήθεια είναι αυτή που καταβάλλεται στην εκδούσα τράπεζα της κάρτας σε κάθε συναλλαγή. Συνήθως αποτελεί το 70%–80% του συνολικού κόστους επεξεργασίας. Η μείωση της διατραπεζικής προμήθειας είναι ο πιο άμεσος μοχλός που έχετε στη διάθεσή σας.

Τρέχουσες εξοικονομήσεις σε όλα τα δίκτυα καρτών:

Παράδειγμα που χρησιμοποιήθηκε: 500.000 δολάρια σε ετήσιο όγκο συναλλαγών με κάρτες B2B

Τυπική τιμή ανταλλαγής εταιρικών καρτών: 2,95%.

• Επίπεδο 1 (χωρίς βελτιωμένα δεδομένα): 14.750 $/έτος σε διατραπεζικές προμήθειες
• Ενεργοποιημένο Επίπεδο 2 (εξοικονόμηση 0,75%): 11.000 $/έτος — εξοικονομεί 3.750 $ ετησίως
• Ενεργοποιημένο Επίπεδο 3 (εξοικονόμηση 1,05%): 9.500 $/έτος — εξοικονομεί 5.250 $ ετησίως

Αυτές οι χαμηλότερες ισοτιμίες ανταλλαγής ισχύουν μόνο για συναλλαγές με εμπορικές κάρτες — εταιρικές, αγορές και κυβερνητικές κάρτες. Οι καταναλωτικές πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Η πραγματική εξοικονόμηση εξαρτάται από το μερίδιο του όγκου συναλλαγών σας που προέρχεται από εμπορικές κάρτες.

Μια εταιρεία λογισμικού B2B, της οποίας το 80% των εσόδων προέρχεται από πληρωμές με εταιρικές κάρτες, θα μπορούσε να εξοικονομήσει 3.000-4.200 δολάρια από αυτά τα 500.000 δολάρια. Ένα ηλεκτρονικό κατάστημα καταναλωτών με πληρωμές κυρίως με προσωπικές κάρτες θα είχε ελάχιστο αντίκτυπο.

Ποιος πρέπει να χρησιμοποιεί επεξεργασία επιπέδου 2 και επιπέδου 3;

Ένα ερώτημα το κρίνει: πληρώνουν οι πελάτες σας με εμπορικές κάρτες; Εάν ναι, η ενεργοποίηση των βελτιωμένων δεδομένων αξίζει σχεδόν πάντα να ενεργοποιηθεί.

Ισχυρή εφαρμογή:

• Έμποροι B2B που πωλούν προϊόντα ή υπηρεσίες σε άλλες επιχειρήσεις
• Οι κυβερνητικοί εργολάβοι δέχονται κάρτες αγορών από την κυβέρνηση
• Εταιρείες SaaS χρεώνουν εταιρικούς πελάτες σε εταιρικούς λογαριασμούς
• Χονδρέμποροι με όγκο σχέσεων B2B
• Εταιρείες επαγγελματικών υπηρεσιών που χρεώνουν νομικές, λογιστικές ή συμβουλευτικές εργασίες
• Προμηθευτές μεταποίησης και βιομηχανίας

Μέτρια εφαρμογή:

• Καταστήματα ηλεκτρονικού εμπορίου με τμήμα B2B παράλληλα με τις πωλήσεις σε καταναλωτές
• Οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης χρεώνουν θεσμικούς πελάτες (ισχύουν ορισμένες λεπτομέρειες συμμόρφωσης)
• Εταιρείες στελέχωσης και ανθρώπινου δυναμικού με μικτή πελατειακή βάση

Κακή εφαρμογή:

• Λιανικό εμπόριο καταναλωτών όπου σχεδόν όλες οι πληρωμές προέρχονται από προσωπικές κάρτες
• Εστιατόρια και αλυσίδες QSR επεξεργάζονται κυρίως χρεωστικές και καταναλωτικές πιστώσεις
• Καταναλωτικά προϊόντα συνδρομής με υψηλό όγκο χρεωστικών καρτών

Γρήγορη Λίστα Ελέγχου Επιλεξιμότητας

Πριν ενεργοποιήσετε την επεξεργασία Επιπέδου 2, εκτελέστε τα εξής:

1. Ο επεξεργαστής πληρωμών ή η πύλη σας υποστηρίζει την υποβολή δεδομένων Επιπέδου 2/3 για τον τύπο λογαριασμού σας
2. Μπορείτε να καταγράψετε τα ποσά του φόρου πωλήσεων ξεχωριστά από τα σύνολα συναλλαγών κατά την ολοκλήρωση της αγοράς.
3. Το σύστημά σας δημιουργεί και αποθηκεύει αριθμούς τιμολογίων και αριθμούς αναφοράς παραγγελίας/πελάτη
4. Οι πελάτες σας πληρώνουν τακτικά με εταιρικές κάρτες, κάρτες αγορών ή κάρτες που έχουν εκδοθεί από το κράτος
5. Επεξεργάζεστε αρκετό όγκο συναλλαγών με κάρτα για να δικαιολογήσετε τυχόν κόστος εγκατάστασης (οι περισσότεροι επεξεργαστές δεν χρεώνουν τίποτα επιπλέον)

Τέσσερα από τα πέντε επιλεγμένα πλαίσια σημαίνουν ότι η απόδοση επένδυσης (ROI) είναι ουσιαστικά άμεση. Μόλις διαμορφωθούν τα πεδία δεδομένων, ο επεξεργαστής χειρίζεται αυτόματα την υποβολή κατά την εκκαθάριση — χωρίς συνεχή χειροκίνητη προσπάθεια.

Καταργείται η Επεξεργασία Επιπέδου 2; Εξήγηση του Visa CEDP

Τον Ιανουάριο του 2026, η Visa απέσυρε τα παραδοσιακά βελτιωμένα προγράμματα δεδομένων Επιπέδου 2 και Επιπέδου 3 και τα αντικατέστησε με το Πρόγραμμα Εμπορικών Βελτιωμένων Δεδομένων (CEDP) . Η Visa είναι το μεγαλύτερο δίκτυο καρτών σε όγκο συναλλαγών. Αυτή η αλλαγή έχει σημασία.

Τι άλλαξε:
- Η μορφή υποβολής δεδομένων και οι προδιαγραφές πεδίων έχουν ενημερωθεί
- Η δομή των τελών λειτουργεί πλέον με βάση τα επίπεδα ποιότητας δεδομένων και όχι με βάση τις σταθερές κατηγορίες Επιπέδου 2/3.
- Οι επεξεργαστές και οι πύλες χρειάζονται ενημερωμένες ενσωματώσεις για να υποβάλλουν δεδομένα στη νέα μορφή CEDP

Τι παρέμεινε το ίδιο:
- Ο βασικός μηχανισμός: υποβολή βελτιωμένων επιχειρηματικών δεδομένων, λήψη χαμηλότερων συντελεστών ανταλλαγής
- Η Mastercard δεν έχει αλλάξει τίποτα — Τα προγράμματα Επιπέδου 2 και Επιπέδου 3 συνεχίζονται στο τυπικό πλαίσιο της Mastercard
- Τα βελτιωμένα προγράμματα δεδομένων της American Express δεν επηρεάζονται.

Εάν ο επεξεργαστής σας υπέβαλε σωστά δεδομένα Επιπέδου 2/3 για συναλλαγές με Visa πριν από τον Ιανουάριο του 2026, πρέπει να επαληθεύσετε ότι έχει μεταβεί σε συμμόρφωση με το CEDP. Ορισμένοι πραγματοποίησαν τη μετάβαση αυτόματα. Άλλοι απαιτούν από τους εμπόρους να επιλέξουν ή να ενημερώσουν τις ρυθμίσεις της πύλης τους.

Ο έλεγχος είναι απλός: ρωτήστε απευθείας τον πάροχο επεξεργασίας πληρωμών σας εάν υποβάλλει αυτήν τη στιγμή βελτιωμένα δεδομένα που συμμορφώνονται με το CEDP σχετικά με τις συναλλαγές σας με εμπορική κάρτα Visa. Εάν δεν μπορούν να απαντήσουν σε αυτήν την ερώτηση, οι ανταλλαγές σας με Visa ενδέχεται να έχουν σταματήσει σιωπηλά.

Σκέψη πέρα από την επεξεργασία καρτών

Οι διατραπεζικές προμήθειες αποτελούν ένα διαρθρωτικό κόστος αποδοχής πιστωτικών καρτών. Τα δίκτυα καρτών τις εκδίδουν, οι επεξεργαστές τις μεταβιβάζουν, οι έμποροι τις απορροφούν. Η επεξεργασία Επιπέδου 2 και Επιπέδου 3 μειώνει αυτό το κόστος, αλλά δεν το εξαλείφει.

Ορισμένες επιχειρήσεις δέχονται πλέον πληρωμές με κρυπτονομίσματα παράλληλα με κάρτες, ιδίως για τιμολόγια B2B. Οι συναλλαγές με κρυπτονομίσματα δεν έχουν διατραπεζικές χρεώσεις. Για τις εταιρείες που διαχειρίζονται ήδη τα γενικά έξοδα της βελτιωμένης υποβολής δεδομένων, η προσθήκη κρυπτογραφικών γραμμών μπορεί να απλοποιήσει τις λειτουργίες πληρωμών, ενώ παράλληλα θα καταργήσει το επίπεδο χρέωσης ανά συναλλαγή.

Η Plisio χειρίζεται την επεξεργασία κρυπτοπληρωμών για επιχειρήσεις, συμπεριλαμβανομένων εργαλείων τιμολόγησης και αποδοχής πληρωμών B2B. Λειτουργεί καλά ως συμπλήρωμα στην υπάρχουσα ρύθμιση επεξεργασίας καρτών σας — ειδικά για διεθνείς συναλλαγές B2B όπου οι διασυνοριακές διατραπεζικές χρεώσεις προσθέτουν ένα ακόμη επίπεδο κόστους πέρα από όλα τα άλλα.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.