فهم معالجة بطاقات الائتمان من المستوى الثاني والثالث

في كل مرة يدفع فيها العميل ببطاقة الشركة، يقوم معالج الدفع الخاص بك بتسجيل مجموعة من حقول البيانات وإرسالها إلى شبكة البطاقات. يحدد عدد الحقول التي ترسلها مستوى معالجة معاملتك، ويحدد هذا المستوى بدوره سعر الصرف.

يلجأ معظم التجار إلى المستوى الأول من معالجة المدفوعات دون إدراك وجود خيارات أخرى. وهذا يعني دفع مبالغ زائدة في كل معاملة بطاقات بين الشركات. تتطلب معالجة المستوى الثاني إدخال بعض البيانات الإضافية - مبلغ الضريبة، رقم طلب الشراء، رمز العميل - وتستجيب شبكات البطاقات بخفض رسوم التبادل بنسبة تتراوح بين 0.45% و0.75%. وبضرب هذه النسبة في عدد المعاملات السنوية، يصبح التوفير كبيرًا.

يغطي هذا الدليل مستويات معالجة بطاقات الائتمان بالكامل: ما يتطلبه كل مستوى، وتقديرات التوفير الواقعية، والشركات التي تستفيد بالفعل، وما يغيره تحول فيزا في عام 2026 إلى CEDP بالنسبة للتجار اليوم.

ما هي مستويات معالجة بطاقات الائتمان؟

تصنف فيزا وماستركارد كل معاملة ضمن أحد مستويات المعالجة الثلاثة بناءً على كمية بيانات المعاملة التي يقدمها التاجر. كلما زادت البيانات، انخفضت رسوم التبادل. يكافئ النظام التجار الذين يقدمون بيانات دفع أكثر تفصيلاً، لأن المعلومات التفصيلية تقلل من مخاطر الاحتيال وتمنح جهات إصدار البطاقات أدوات أفضل للتحقق من صحة عمليات الشراء.

مقارنة بين ثلاثة مستويات لمعالجة بطاقات الائتمان:

تتسم معاملات التجزئة للمستهلكين في الغالب بالمعايير الموحدة وانخفاض المخاطر. أما مشتريات الشركات والجهات الحكومية فتتم عبر حسابات الشركات، مع وجود آليات عمل للمشتريات تُنتج بيانات مفيدة في كل خطوة. وتمنح شبكات البطاقات التجار خصماً مقابل تقديم هذه البيانات.

ما هي معالجة المستوى الثاني؟ شرح متطلبات البيانات

تقع معالجة المستوى 2 بين معاملات البيع بالتجزئة الأساسية وتفاصيل بنود المستوى 3 الكاملة. بالنسبة لمعظم تجار B2B، فهي الخطوة الأولى الأكثر عملية - متطلبات البيانات قابلة للإدارة وتوفير رسوم التبادل على حجم البطاقات التجارية حقيقي.

للتأهل، يجب على بوابة الدفع الخاصة بك تقديم بيانات المستوى 2 التالية مع كل معاملة:

• مبلغ ضريبة المبيعات - المبلغ الدولاري للضريبة المحصلة، والذي يتم تقديمه بشكل منفصل عن الإجمالي
• الرمز البريدي للتاجر — الرمز البريدي لنشاطك التجاري
• رقم تعريف ضريبة التاجر — رقم تعريف ضريبة عملك
• رقم مرجع العميل - رقم طلب الشراء أو رمز مركز التكلفة من المشتري
• رقم الفاتورة — مُعرّف المعاملة في نظامك
• الرمز البريدي لوجهة الشحن - موقع تسليم البضائع أو الخدمات

نوع البطاقة لا يقل أهمية عن البيانات نفسها. تنطبق أسعار المستوى الثاني فقط على البطاقات التجارية: بطاقات الشركات، وبطاقات الشراء (P-cards)، والبطاقات الصادرة عن جهات حكومية. بطاقات فيزا وماستركارد الائتمانية الاستهلاكية العادية غير مؤهلة، بغض النظر عن حجم البيانات المُقدمة.

المستوى الثاني مقابل المستوى الأول: ما الفرق؟

المستوى الأول هو المستوى الافتراضي في تجارة التجزئة والتجارة الإلكترونية. وهو يسجل البيانات الأساسية: رقم البطاقة، تاريخ انتهاء الصلاحية، مبلغ المعاملة، اسم التاجر، التاريخ. هذه البيانات كافية للموافقة على الدفع، ولكنها غير كافية للاستفادة من أسعار الصرف المحسّنة.

يُضيف المستوى الثاني طبقةً من بيانات الأعمال. وتستمر معالجة المعاملة بنفس الطريقة، لكن ما يتغير هو مجموعة الحقول التي تُرسل إلى شبكة البطاقات عند التسوية. في معظم إعدادات معالجة المدفوعات، يُعدّ تفعيل إرسال بيانات المستوى الثاني تغييرًا في الإعدادات، وليس مشروعًا تطويريًا، ولا توجد تكلفة إضافية في أغلب الحالات.

معالجة المستوى 3: متطلبات البيانات ومعايير الأهلية

بينما يقدم المستوى الثاني ملخصًا، يقوم المستوى الثالث بمعالجة كل بند على حدة. فبدلاً من إجمالي معاملة واحدة مع سياق داعم، يتم إرسال تفاصيل كل منتج أو خدمة على حدة - فاتورة منظمة مضمنة في عملية الدفع نفسها.

حقول البيانات المطلوبة من المستوى 3:

• رمز المنتج/السلعة — مُعرّف موحد لنوع البضائع
• وصف المنتج - وصف موجز لكل بند
• الكمية المشتراة - وحدات لكل بند
• وحدة القياس - كل، ساعة، رطل، إلخ.
• سعر الوحدة - سعر الوحدة قبل الضريبة
• إجمالي البند — الكمية × سعر الوحدة
• مبلغ الشحن - تكاليف الشحن، إن وجدت
• مبلغ الرسوم الجمركية - رسوم الاستيراد، إن وجدت
• الرمز البريدي للوجهة - عنوان التسليم
• الرمز البريدي لمكان الشحن - منشأ الشحنة

تستهدف معالجة المستوى الثالث المشتريات الحكومية ومعاملات الشركات الكبيرة بين الشركات. أنواع البطاقات المؤهلة أضيق نطاقًا من المستوى الثاني، حيث تقتصر بشكل أساسي على بطاقات الشراء الحكومية وبطاقات مشتريات الشركات الكبيرة. تدعم أمريكان إكسبريس بيانات المستوى الثاني المحسّنة، لكنها لا تشارك في برامج المستوى الثالث.

نظرة سريعة على حقول البيانات:

إذا كانت شركتك تُصدر فواتير مفصلة بالفعل - كما هو الحال في معظم برامج B2B وأنظمة تخطيط موارد المؤسسات ومنصات البيع بالجملة - فإن البيانات اللازمة للمستوى الثالث موجودة مسبقًا في نظامك. إن إدخالها في عملية الدفع هو خطوة تكاملية، وليست مشكلة بيانات. يؤدي تقديم بيانات المستوى الثالث كاملةً للمعاملات المؤهلة عادةً إلى خفض رسوم التبادل بنسبة تتراوح بين 0.80% و1.05%، وهو ما يتراكم بسرعة مع زيادة حجم المعاملات.

فوائد المستوى الثاني والثالث لعملك

انخفاض الرسوم هو الخبر الرئيسي. لكن التجار الذين يُفعّلون خاصية إرسال البيانات من المستوى الثاني والثالث يلاحظون تحسينات في بعض المجالات الأخرى أيضاً.

• رسوم تبادل أقل - تخفيض بنسبة 0.45% إلى 1.05% لكل معاملة مؤهلة، حسب المستوى والشبكة
• انخفاض عمليات رد المبالغ المدفوعة والنزاعات - بيانات المعاملات الأكثر ثراءً تجعل التحقق من الشراء أسهل وتمنع الاحتيال الودي
• محاسبة أكثر دقة - تتدفق بيانات المعاملات التفصيلية إلى أنظمة تخطيط موارد المؤسسات (ERP) والأنظمة المحاسبية دون الحاجة إلى مطابقة يدوية
• حل أسرع للنزاعات - سجلات البنود تجعل من السهل إثبات شرعية المعاملة
• تحسين العلاقات مع الموردين في قطاع الأعمال - يتوقع المشترون من الشركات الذين يستخدمون بطاقات الشراء بيانات مفصلة في أنظمتهم؛ وتقديمها بشكل صحيح يزيل أي عوائق من عملية الشراء.

تختلف رسوم معالجة المعاملات في مختلف القطاعات بشكل كبير. ووفقًا لبيانات التجار الصادرة عن شركة هيلسيم، تشهد بعض القطاعات أكبر انخفاض في التكاليف:

1. المقاولون وخدمات المنازل - انخفاض يصل إلى 17% في تكاليف المعالجة
2. منصات وتطبيقات SaaS - تصل إلى 17%
3. المرافق العامة والحكومة - ما يصل إلى 17%
4. موزعي الجملة - ما يصل إلى 16%
5. الخدمات المهنية (القانونية، والاستشارية، والمحاسبية) - تصل إلى 16%
6. قطاع السيارات - حتى 16%
7. السلع الاستهلاكية - حتى 15%
8. المطاعم - حتى 15%

القاسم المشترك بين فئات التوفير المرتفع هو الاستخدام المتكرر لبطاقات الشركات والمعاملات التجارية بين الشركات. إذا كان عملاؤك من الشركات التي تدفع بحسابات شركاتها، فإن هذه الأرقام تستحق الدراسة.

كم يمكنك توفيره؟ تفاصيل سعر الصرف

رسوم التبادل هي المبلغ الذي يُدفع للبنك المُصدر للبطاقة في كل معاملة. وهي عادةً ما تُمثل 70% إلى 80% من إجمالي تكلفة المعالجة. ويُعدّ خفض رسوم التبادل الوسيلة الأكثر فعالية لتحقيق ذلك.

الخصومات الحالية عبر شبكات البطاقات:

مثال عملي: 500,000 دولار أمريكي حجم بطاقات B2B السنوي

معدل التبادل القياسي لبطاقات الشركات: 2.95%.

• المستوى 1 (بدون بيانات محسّنة): 14,750 دولارًا أمريكيًا سنويًا رسوم تبادل
• تفعيل المستوى 2 (توفير بنسبة 0.75%): 11,000 دولار أمريكي/سنويًا — توفير 3,750 دولار أمريكي سنويًا
• تفعيل المستوى 3 (توفير بنسبة 1.05%): 9,500 دولار أمريكي/سنويًا — توفير 5,250 دولار أمريكي سنويًا

تُطبق هذه الرسوم المنخفضة على معاملات البطاقات التجارية فقط - بطاقات الشركات، وبطاقات الشراء، والبطاقات الحكومية. ولا تشمل هذه الرسوم بطاقات الائتمان والخصم الاستهلاكية. وتعتمد قيمة التوفير الفعلية على نسبة معاملات البطاقات التجارية من إجمالي معاملاتك.

شركة برمجيات B2B، حيث يأتي 80% من إيراداتها من مدفوعات بطاقات الشركات، يمكنها توفير ما بين 3000 و4200 دولار من أصل 500 ألف دولار. أما متجر التجارة الإلكترونية للمستهلكين الذي يعتمد في الغالب على مدفوعات البطاقات الشخصية، فسيكون تأثير ذلك ضئيلاً.

من ينبغي عليه استخدام معالجة المستوى 2 والمستوى 3؟

سؤال واحد يحسم الأمر: هل يدفع عملاؤك ببطاقات تجارية؟ إذا كانت الإجابة بنعم، فإن تفعيل البيانات المحسّنة يستحق التفعيل في أغلب الأحيان.

ملاءمة قوية:

• تجار B2B الذين يبيعون منتجات أو خدمات لشركات أخرى
• المقاولون الحكوميون الذين يقبلون بطاقات الشراء الحكومية
• شركات البرمجيات كخدمة (SaaS) تُصدر فواتير لعملاء المؤسسات على حسابات الشركات
• موزعين بالجملة ذوي علاقات تجارية بين الشركات (B2B) واسعة النطاق
• شركات الخدمات المهنية التي تقدم خدمات قانونية أو محاسبية أو استشارية.
• موردي التصنيع والصناعة

مناسب بشكل معتدل:

• متاجر التجارة الإلكترونية التي تضم شريحة B2B إلى جانب مبيعات المستهلكين
• مقدمو الرعاية الصحية الذين يقدمون فواتير للعملاء المؤسسيين (تطبق بعض الفروق الدقيقة المتعلقة بالامتثال)
• شركات التوظيف والموارد البشرية ذات قاعدة عملاء متنوعة

غير مناسب:

• تجارة التجزئة للمستهلكين حيث تتم جميع المدفوعات تقريبًا من البطاقات الشخصية
• المطاعم وسلاسل مطاعم الخدمة السريعة التي تعالج في الغالب عمليات الدفع ببطاقات الخصم والائتمان الاستهلاكي
• منتجات استهلاكية قائمة على الاشتراك ذات حجم كبير من بطاقات الخصم

قائمة التحقق السريع من الأهلية

قبل تفعيل معالجة المستوى 2، قم بتنفيذ ما يلي:

1. يدعم معالج الدفع أو بوابة الدفع الخاصة بك إرسال البيانات من المستوى 2/3 على نوع حسابك
2. يمكنك تحصيل مبالغ ضريبة المبيعات بشكل منفصل عن إجمالي المعاملات عند إتمام عملية الشراء.
3. يقوم نظامك بإنشاء وتخزين أرقام الفواتير وأرقام مراجع أوامر الشراء/العملاء
4. يدفع عملاؤك بانتظام باستخدام بطاقات الشركات أو بطاقات الشراء أو البطاقات الصادرة عن الحكومة
5. تقوم بمعالجة حجم كافٍ من معاملات البطاقات لتبرير أي تكاليف إعداد (معظم شركات معالجة المدفوعات لا تفرض أي رسوم إضافية).

بمجرد تحديد أربعة من أصل خمسة مربعات، يصبح العائد على الاستثمار فورياً تقريباً. بعد تهيئة حقول البيانات، يتولى النظام معالجة عملية الإرسال عند التسوية تلقائياً، دون أي جهد يدوي مستمر.

هل سيتم إلغاء معالجة المستوى الثاني؟ شرح برنامج معالجة طلبات التأشيرة (CEDP)

في يناير 2026، أوقفت فيزا برامجها التقليدية للبيانات المحسّنة من المستوى الثاني والثالث، واستبدلتها ببرنامج البيانات المحسّنة التجارية (CEDP) . تُعدّ فيزا أكبر شبكة بطاقات من حيث الحجم، وهذا التغيير مهم.

ما الذي تغير؟
- تم تحديث تنسيق إرسال البيانات ومواصفات الحقول
- يعتمد هيكل الرسوم الآن على مستويات جودة البيانات، وليس على فئات المستوى 2/3 الثابتة
- تحتاج المعالجات والبوابات إلى عمليات تكامل محدثة لإرسال البيانات بتنسيق CEDP الجديد

ما الذي بقي على حاله؟
- الآلية الأساسية: تقديم بيانات أعمال محسّنة، والحصول على أسعار تبادل أقل
لم تُجرِ ماستركارد أي تغييرات — تستمر برامج المستوى الثاني والثالث وفقًا للإطار القياسي لماستركارد
- برامج البيانات المحسّنة من أمريكان إكسبريس لم تتأثر.

إذا كان معالج الدفع الخاص بك يُرسل بيانات المستوى 2/3 بشكل صحيح لمعاملات فيزا قبل يناير 2026، فيجب عليك التحقق من انتقاله إلى الامتثال لمعايير CEDP. بعض المعالجات قامت بهذا الانتقال تلقائيًا، بينما يتطلب البعض الآخر من التجار الاشتراك أو تحديث إعدادات بوابة الدفع الخاصة بهم.

التحقق بسيط: اسأل مزود خدمة معالجة المدفوعات مباشرةً عما إذا كان يُرسل حاليًا بيانات مُحسّنة متوافقة مع معيار CEDP بشأن معاملات بطاقة Visa التجارية الخاصة بك. إذا لم يتمكن من الإجابة على هذا السؤال، فقد تكون وفورات رسوم التبادل الخاصة بك على Visa قد توقفت دون علمك.

التفكير بما يتجاوز معالجة البطاقات

رسوم التبادل هي تكلفة هيكلية لقبول بطاقات الائتمان. تحددها شبكات البطاقات، ويقوم معالجو الدفع بتمريرها، ويتحملها التجار. تعمل معالجة المستوى الثاني والثالث على تقليل هذه التكلفة، لكنها لا تلغيها تمامًا.

بدأت بعض الشركات الآن بقبول مدفوعات العملات الرقمية إلى جانب البطاقات، لا سيما لفواتير الشركات. ولا تفرض معاملات العملات الرقمية رسومًا على عمليات التبادل. بالنسبة للشركات التي تتحمل بالفعل تكاليف إضافية لتقديم البيانات المحسّنة، فإن إضافة قنوات العملات الرقمية يمكن أن تبسط عمليات الدفع مع إلغاء رسوم المعاملة الواحدة.

تتولى Plisio معالجة مدفوعات العملات الرقمية للشركات، بما في ذلك أدوات إصدار الفواتير وقبول مدفوعات الشركات. وهي تُكمّل نظام معالجة البطاقات الحالي لديك بشكل ممتاز، لا سيما في معاملات الشركات الدولية حيث تُضيف رسوم التبادل عبر الحدود تكلفة إضافية.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.