Hiểu về quy trình xử lý thẻ tín dụng cấp độ 2 và cấp độ 3
Mỗi khi khách hàng thanh toán bằng thẻ doanh nghiệp, bộ xử lý thanh toán của bạn sẽ thu thập một tập hợp các trường dữ liệu và chuyển chúng đến mạng lưới thẻ. Số lượng trường dữ liệu bạn gửi đi sẽ xác định mức độ xử lý mà giao dịch của bạn đủ điều kiện, và mức độ đó sẽ quyết định tỷ lệ phí giao dịch của bạn.
Hầu hết các nhà bán lẻ thường mặc định sử dụng xử lý cấp độ 1 mà không nhận ra rằng còn có các tùy chọn khác. Điều đó có nghĩa là họ phải trả phí quá cao cho mỗi giao dịch thẻ B2B. Xử lý cấp độ 2 yêu cầu thêm một số trường thông tin – số tiền thuế, số đơn đặt hàng, mã khách hàng – và các mạng lưới thẻ sẽ giảm phí giao dịch của bạn từ 0,45% đến 0,75%. Nhân con số đó lên trên tổng số giao dịch trong một năm và khoản tiết kiệm sẽ rất đáng kể.
Hướng dẫn này bao gồm đầy đủ các cấp độ xử lý thẻ tín dụng: yêu cầu của từng cấp độ, ước tính tiết kiệm thực tế, những doanh nghiệp nào thực sự được hưởng lợi và những thay đổi mà việc Visa chuyển sang CEDP vào năm 2026 mang lại cho các nhà bán lẻ hiện nay.
Các cấp độ xử lý thẻ tín dụng là gì?
Visa và Mastercard phân loại mỗi giao dịch vào một trong ba cấp độ xử lý dựa trên lượng dữ liệu giao dịch mà người bán cung cấp. Càng nhiều dữ liệu, phí giao dịch càng thấp. Hệ thống này thưởng cho những người bán cung cấp dữ liệu thanh toán chi tiết hơn, vì thông tin cụ thể giúp giảm rủi ro gian lận và cung cấp cho các tổ chức phát hành thẻ những công cụ tốt hơn để xác minh các giao dịch mua hàng hợp lệ.
So sánh ba cấp độ xử lý thẻ tín dụng:
| Tính năng | Cấp độ 1 | Cấp độ 2 | Cấp độ 3 |
|---|---|---|---|
| Độ phức tạp của dữ liệu | Thông tin cơ bản (thẻ, số tiền, ngày) | Thông tin tóm tắt (mã số thuế, số đơn đặt hàng, mã bưu chính) | Chi tiết từng mặt hàng (mã sản phẩm, đơn giá, số lượng) |
| Trường hợp sử dụng điển hình | Bán lẻ, thương mại điện tử tiêu dùng | Mua hàng bằng thẻ doanh nghiệp (B2B) | Hợp đồng chính phủ, đơn đặt hàng doanh nghiệp lớn |
| Tiết kiệm chi phí trao đổi | Mức cơ sở (0%) | 0,45%–0,75% | 0,80%–1,05% |
| Các loại thẻ | Tất cả các thẻ | Thẻ doanh nghiệp, thẻ mua hàng, thẻ chính phủ | Thẻ mua hàng của chính phủ, các tập đoàn lớn |
| Các mạng được hỗ trợ | Tất cả | Mastercard; Visa CEDP (2026+) | Mastercard; Visa CEDP (có giới hạn) |
Các giao dịch bán lẻ tiêu dùng chủ yếu được tiêu chuẩn hóa và có rủi ro thấp. Các giao dịch mua bán giữa doanh nghiệp (B2B) và của chính phủ được thực hiện trên các tài khoản doanh nghiệp với quy trình mua sắm tạo ra dữ liệu hữu ích ở mỗi bước. Các mạng lưới thẻ tín dụng cung cấp cho người bán chiết khấu khi họ gửi dữ liệu này.
Xử lý cấp độ 2 là gì? Giải thích các yêu cầu về dữ liệu.
Xử lý cấp độ 2 nằm giữa các giao dịch bán lẻ cơ bản và chi tiết đầy đủ từng mặt hàng của cấp độ 3. Đối với hầu hết các nhà bán lẻ B2B, đây là bước đi đầu tiên thiết thực nhất — yêu cầu về dữ liệu dễ quản lý và việc tiết kiệm phí giao dịch trên khối lượng thẻ thương mại là có thật.
Để đủ điều kiện, cổng thanh toán của bạn phải gửi các dữ liệu cấp 2 sau đây cùng với mỗi giao dịch:
- Số tiền thuế bán hàng — số tiền thuế thu được, được nộp riêng biệt với tổng số tiền.
- Mã bưu chính của người bán — mã bưu chính doanh nghiệp của bạn
- Mã số thuế của người bán — Mã số thuế doanh nghiệp của bạn
- Mã số tham chiếu khách hàng — số đơn đặt hàng hoặc mã trung tâm chi phí từ người mua.
- Số hóa đơn — mã số giao dịch trong hệ thống của bạn.
- Mã bưu chính địa điểm giao hàng — địa điểm giao hàng hóa hoặc dịch vụ
Loại thẻ cũng quan trọng như chính dữ liệu. Mức phí cấp 2 chỉ áp dụng cho thẻ thương mại: thẻ doanh nghiệp, thẻ mua hàng (thẻ P) và thẻ do chính phủ phát hành. Thẻ tín dụng Visa và Mastercard tiêu dùng thông thường không đủ điều kiện, bất kể bạn cung cấp bao nhiêu dữ liệu.
Cấp độ 2 so với cấp độ 1: Sự khác biệt là gì?
Cấp độ 1 là cấp độ mặc định cho bán lẻ và thương mại điện tử. Nó ghi lại những thông tin cần thiết: số thẻ, ngày hết hạn, số tiền giao dịch, tên người bán, ngày. Đủ để xác thực thanh toán, nhưng không đủ để được hưởng mức phí giao dịch cao hơn.
Cấp độ 2 bổ sung thêm một lớp dữ liệu nghiệp vụ. Quá trình giao dịch vẫn diễn ra tương tự. Điều thay đổi là tập hợp các trường dữ liệu được truyền đến mạng lưới thẻ khi thanh toán. Đối với hầu hết các thiết lập xử lý thanh toán, việc kích hoạt gửi dữ liệu Cấp độ 2 chỉ là thay đổi cấu hình, chứ không phải là một dự án phát triển — và trong hầu hết các trường hợp, sẽ không phát sinh thêm chi phí.
Xử lý cấp độ 3: Yêu cầu dữ liệu và điều kiện đủ điều kiện
Trong khi Cấp độ 2 gửi bản tóm tắt, Cấp độ 3 sẽ gửi chi tiết từng dòng. Thay vì tổng số giao dịch duy nhất kèm theo ngữ cảnh hỗ trợ, bạn đang gửi chi tiết về từng sản phẩm hoặc dịch vụ riêng lẻ — một hóa đơn có cấu trúc được nhúng trong chính khoản thanh toán.
Các trường dữ liệu cấp 3 bắt buộc:
- Mã sản phẩm/hàng hóa — mã định danh tiêu chuẩn cho loại hàng hóa
- Mô tả mặt hàng — mô tả ngắn gọn cho từng mặt hàng
- Số lượng mua — đơn vị mỗi mặt hàng
- Đơn vị đo lường — mỗi, giờ, pound, v.v.
- Đơn giá — giá mỗi đơn vị trước thuế
- Tổng cộng mặt hàng — số lượng × đơn giá
- Chi phí vận chuyển — phí giao hàng, nếu có.
- Mức thuế — thuế nhập khẩu, nếu có
- Mã bưu chính điểm đến — địa chỉ giao hàng
- Mã bưu chính nơi gửi hàng — địa điểm xuất xứ của lô hàng
Xử lý cấp độ 3 nhắm đến mua sắm của chính phủ và các doanh nghiệp B2B lớn. Các loại thẻ đủ điều kiện hẹp hơn so với cấp độ 2: chủ yếu là thẻ mua hàng của chính phủ và thẻ mua sắm của các tập đoàn lớn. American Express hỗ trợ dữ liệu nâng cao cấp độ 2 nhưng không tham gia vào các chương trình cấp độ 3.
Tổng quan về các trường dữ liệu:
| Trường dữ liệu | Cấp độ 2 | Cấp độ 3 |
|---|---|---|
| Số tiền thuế bán hàng | ✓ | ✓ |
| Mã bưu điện của người bán | ✓ | ✓ |
| Mã số tham chiếu khách hàng / Số đơn đặt hàng | ✓ | ✓ |
| Số hóa đơn | ✓ | ✓ |
| Mã bưu chính địa điểm giao hàng | ✓ | ✓ |
| Mã sản phẩm/hàng hóa | — | ✓ |
| Mô tả từng mục | — | ✓ |
| Số lượng và đơn giá | — | ✓ |
| Số tiền cước phí và thuế | — | ✓ |
| Mã bưu điện gửi hàng | — | ✓ |
Nếu doanh nghiệp của bạn đã phát hành hóa đơn chi tiết — hầu hết các phần mềm B2B, hệ thống ERP và nền tảng bán buôn đều làm vậy — thì dữ liệu cần thiết cho Cấp độ 3 đã có sẵn trong hệ thống của bạn. Việc đưa dữ liệu đó vào quy trình thanh toán chỉ là một bước tích hợp, chứ không phải là vấn đề về dữ liệu. Việc gửi dữ liệu cấp độ 3 đầy đủ về các giao dịch đủ điều kiện thường làm giảm tỷ lệ phí giao dịch từ 0,80% đến 1,05%, và con số này sẽ nhanh chóng được cộng dồn khi khối lượng giao dịch lớn.
Lợi ích của cấp độ 2 và cấp độ 3 đối với doanh nghiệp của bạn
Mức phí thấp hơn là điểm nổi bật. Nhưng các nhà bán lẻ kích hoạt tính năng gửi dữ liệu Cấp 2 và Cấp 3 cũng thường thấy sự cải thiện ở một vài lĩnh vực khác.
- Phí giao dịch thấp hơn — giảm 0,45%–1,05% cho mỗi giao dịch đủ điều kiện, tùy thuộc vào cấp độ và mạng lưới.
- Giảm thiểu các yêu cầu hoàn tiền và tranh chấp — dữ liệu giao dịch phong phú hơn giúp xác minh giao dịch mua hàng dễ dàng hơn và ngăn chặn gian lận thân thiện.
- Kế toán minh bạch hơn — dữ liệu giao dịch chi tiết được chuyển vào hệ thống ERP và kế toán mà không cần đối chiếu thủ công.
- Giải quyết tranh chấp nhanh hơn — hồ sơ chi tiết từng khoản mục giúp dễ dàng chứng minh tính hợp pháp của giao dịch.
- Cải thiện mối quan hệ với nhà cung cấp B2B — người mua hàng doanh nghiệp sử dụng thẻ mua hàng mong muốn có dữ liệu chi tiết trong hệ thống của họ; việc nhập dữ liệu chính xác sẽ giúp giảm thiểu khó khăn trong quy trình mua sắm.
Phí xử lý giao dịch trong từng ngành khá khác nhau. Theo dữ liệu của Helcim, một số ngành có mức giảm chi phí lớn nhất:
- Nhà thầu và dịch vụ tại nhà — giảm tới 17% chi phí xử lý
- Nền tảng và ứng dụng SaaS — lên đến 17%
- Các công ty tiện ích và chính phủ — lên đến 17%
- Nhà phân phối bán buôn — lên đến 16%
- Dịch vụ chuyên nghiệp (pháp lý, tư vấn, kế toán) — lên đến 16%
- Ngành ô tô — lên đến 16%
- Hàng hóa bán lẻ — giảm giá tới 15%
- Nhà hàng — lên đến 15%
Điểm chung của các danh mục tiết kiệm cao là việc sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp và thẻ B2B thường xuyên. Nếu khách hàng của bạn là các doanh nghiệp thanh toán bằng tài khoản công ty, thì việc phân tích số liệu là rất đáng giá.
Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu? Phân tích tỷ giá hối đoái
Phí giao dịch là khoản phí mà ngân hàng phát hành thẻ phải trả cho mỗi giao dịch. Thông thường, khoản phí này chiếm 70%–80% tổng chi phí xử lý giao dịch của bạn. Giảm tỷ lệ phí giao dịch là biện pháp trực tiếp nhất mà bạn có thể áp dụng.
Hiện đang có mức tiết kiệm trên các mạng thẻ:
| Mạng | Chương trình | So sánh mức lãi suất tiết kiệm và mức lãi suất tiêu chuẩn |
|---|---|---|
| Thẻ Mastercard | Cấp độ 2 | ~0,75% mỗi giao dịch |
| Thẻ Mastercard | Cấp độ 3 | ~0,80% mỗi giao dịch |
| Visa | CEDP (thay thế L2) | 0,45%–0,75% (tùy thuộc vào chất lượng dữ liệu) |
| Visa | Giá trị giao dịch lớn (trên 8.000 đô la) | Mức phí: 1,45% + 35 đô la Mỹ (phí cố định) |
| Thẻ Mastercard | Giá trị giao dịch lớn (trên 10.000 đô la) | Mức phí: 1,20%–0,70% + phí cố định |
Ví dụ minh họa: Doanh thu thẻ B2B hàng năm là 500.000 đô la.
Mức phí giao dịch thẻ doanh nghiệp tiêu chuẩn: 2,95%.
- Cấp độ 1 (không có dữ liệu nâng cao): Phí trao đổi là 14.750 đô la/năm
- Chế độ cấp 2 được kích hoạt (tiết kiệm 0,75%): 11.000 đô la/năm — tiết kiệm được 3.750 đô la hàng năm.
- Kích hoạt cấp độ 3 (tiết kiệm 1,05%): 9.500 đô la/năm — tiết kiệm được 5.250 đô la hàng năm.
Mức phí giao dịch thấp hơn này chỉ áp dụng cho các giao dịch thẻ thương mại — thẻ doanh nghiệp, thẻ mua hàng và thẻ chính phủ. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cá nhân không đủ điều kiện. Mức tiết kiệm thực tế phụ thuộc vào tỷ lệ giao dịch của bạn đến từ thẻ thương mại.
Một công ty phần mềm B2B mà 80% doanh thu đến từ thanh toán thẻ doanh nghiệp có thể tiết kiệm được 3.000–4.200 đô la trên khoản 500.000 đô la đó. Một cửa hàng thương mại điện tử dành cho người tiêu dùng với phần lớn thanh toán bằng thẻ cá nhân sẽ thấy tác động tối thiểu.
Ai nên sử dụng khả năng xử lý cấp độ 2 và cấp độ 3?
Một câu hỏi duy nhất sẽ quyết định điều đó: khách hàng của bạn có thanh toán bằng thẻ thương mại không? Nếu có, việc kích hoạt dữ liệu nâng cao hầu như luôn đáng để thực hiện.
Phù hợp hoàn hảo:
- Các nhà bán hàng B2B bán sản phẩm hoặc dịch vụ cho các doanh nghiệp khác.
- Các nhà thầu chính phủ chấp nhận thẻ mua hàng của chính phủ.
- Các công ty SaaS tính phí khách hàng doanh nghiệp dựa trên tài khoản công ty.
- Các nhà phân phối bán buôn có mối quan hệ B2B quy mô lớn.
- Các công ty dịch vụ chuyên nghiệp lập hóa đơn cho các công việc pháp lý, kế toán hoặc tư vấn.
- Nhà cung cấp sản xuất và công nghiệp
Phù hợp ở mức độ vừa phải:
- Các cửa hàng thương mại điện tử có cả phân khúc B2B bên cạnh doanh số bán hàng cho người tiêu dùng.
- Các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe lập hóa đơn cho khách hàng tổ chức (có một số điểm cần lưu ý về tuân thủ quy định).
- Các công ty cung cấp nhân sự và dịch vụ tuyển dụng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Không phù hợp:
- Ngành bán lẻ tiêu dùng, nơi hầu hết các khoản thanh toán đều đến từ thẻ cá nhân.
- Các nhà hàng và chuỗi nhà hàng thức ăn nhanh chủ yếu chấp nhận thanh toán bằng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng tiêu dùng.
- Các sản phẩm tiêu dùng dạng đăng ký thuê bao với khối lượng giao dịch thẻ ghi nợ cao.
Danh sách kiểm tra nhanh về điều kiện đủ điều kiện
Trước khi kích hoạt xử lý cấp độ 2, hãy thực hiện các bước sau:
- Bộ xử lý thanh toán hoặc cổng thanh toán của bạn hỗ trợ gửi dữ liệu cấp độ 2/3 trên loại tài khoản của bạn.
- Bạn có thể thu riêng số tiền thuế bán hàng, tách biệt với tổng giá trị giao dịch khi thanh toán.
- Hệ thống của bạn tạo và lưu trữ số hóa đơn và số tham chiếu đơn đặt hàng/khách hàng.
- Khách hàng của bạn thường xuyên thanh toán bằng thẻ doanh nghiệp, thẻ mua hàng hoặc thẻ do chính phủ phát hành.
- Khối lượng giao dịch thẻ của bạn đủ lớn để bù đắp chi phí thiết lập ban đầu (hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán không tính thêm phí).
Nếu bốn trong năm ô được chọn, lợi tức đầu tư (ROI) về cơ bản là ngay lập tức. Sau khi các trường dữ liệu được cấu hình, bộ xử lý sẽ tự động thực hiện việc gửi dữ liệu khi thanh toán — không cần bất kỳ thao tác thủ công nào.
Liệu quy trình xử lý cấp độ 2 có bị loại bỏ? Giải thích về Visa CEDP
Vào tháng 1 năm 2026, Visa đã ngừng cung cấp các chương trình dữ liệu nâng cao cấp độ 2 và cấp độ 3 truyền thống và thay thế chúng bằng Chương trình Dữ liệu Nâng cao Thương mại (CEDP) . Visa là mạng lưới thẻ lớn nhất về số lượng giao dịch. Sự thay đổi này rất quan trọng.
Những thay đổi:
- Định dạng gửi dữ liệu và thông số kỹ thuật trường đã được cập nhật.
- Cơ cấu phí hiện nay dựa trên các cấp độ chất lượng dữ liệu, chứ không phải các hạng mục cố định Cấp 2/3 nữa.
- Các bộ xử lý và cổng kết nối cần được cập nhật tích hợp để gửi dữ liệu theo định dạng CEDP mới.
Những điều không thay đổi:
- Cơ chế cốt lõi: cung cấp dữ liệu kinh doanh được nâng cao, nhận được mức phí giao dịch thấp hơn.
- Mastercard không thay đổi gì cả — các chương trình Cấp độ 2 và Cấp độ 3 vẫn tiếp tục hoạt động theo khuôn khổ tiêu chuẩn của Mastercard.
- Các chương trình dữ liệu nâng cao của American Express không bị ảnh hưởng.
Nếu trước tháng 1 năm 2026, bộ xử lý thanh toán của bạn đã gửi dữ liệu Cấp 2/3 chính xác cho các giao dịch Visa, bạn cần xác minh xem họ đã chuyển sang tuân thủ CEDP hay chưa. Một số bộ xử lý đã chuyển đổi tự động. Những bộ xử lý khác yêu cầu người bán phải đăng ký hoặc cập nhật cài đặt cổng thanh toán của họ.
Cách kiểm tra rất đơn giản: hãy hỏi trực tiếp nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán của bạn xem họ có đang gửi dữ liệu nâng cao tuân thủ CEDP cho các giao dịch thẻ thương mại Visa của bạn hay không. Nếu họ không thể trả lời câu hỏi đó, khoản tiết kiệm phí giao dịch Visa của bạn có thể đã âm thầm dừng lại.
Suy nghĩ vượt ra ngoài phạm vi xử lý thẻ
Phí giao dịch là một chi phí cố định khi chấp nhận thẻ tín dụng. Các mạng lưới thẻ thiết lập phí này, các nhà xử lý thanh toán chuyển tiếp phí đó, và người bán chịu trách nhiệm thanh toán. Xử lý thanh toán cấp 2 và cấp 3 giúp giảm chi phí này, nhưng không loại bỏ hoàn toàn.
Một số doanh nghiệp hiện đang chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử cùng với thẻ tín dụng, đặc biệt là đối với hóa đơn B2B. Giao dịch tiền điện tử không phát sinh phí trao đổi. Đối với các công ty đã phải quản lý chi phí cho việc gửi dữ liệu nâng cao, việc bổ sung kênh thanh toán tiền điện tử có thể đơn giản hóa các hoạt động thanh toán đồng thời loại bỏ lớp phí trên mỗi giao dịch.
Plisio cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán tiền điện tử cho doanh nghiệp, bao gồm các công cụ lập hóa đơn và chấp nhận thanh toán B2B. Nó hoạt động hiệu quả như một phần bổ sung cho hệ thống xử lý thẻ hiện có của bạn — đặc biệt là đối với các giao dịch B2B quốc tế, nơi phí trao đổi xuyên biên giới làm tăng thêm chi phí.
