레벨 2 및 레벨 3 신용카드 결제 처리 이해하기
고객이 법인 카드로 결제할 때마다 결제 처리 시스템은 일련의 데이터 필드를 캡처하여 카드 네트워크로 전송합니다. 전송하는 필드 수에 따라 거래에 적용되는 처리 수준이 결정되며, 이 수준에 따라 교환 수수료율이 정해집니다.
대부분의 판매자는 레벨 1 결제 방식을 기본으로 사용하면서 다른 결제 방식이 있다는 사실을 인지하지 못합니다. 이는 모든 B2B 카드 거래에서 과도한 수수료를 지불하게 된다는 의미입니다. 레벨 2 결제 방식은 세금 금액, 구매 주문 번호, 고객 코드 등 몇 가지 추가 정보를 입력해야 하며, 카드 네트워크는 이에 대한 보상으로 수수료를 0.45%에서 0.75%까지 인하해 줍니다. 이러한 인하 폭을 1년 동안 누적하면 상당한 비용 절감 효과를 볼 수 있습니다.
이 가이드에서는 신용카드 처리 수준에 대해 자세히 다룹니다. 각 수준에 필요한 사항, 현실적인 비용 절감액 추정치, 실제로 혜택을 받는 사업체, 그리고 Visa의 2026년 CEDP 전환이 현재 가맹점에 미치는 영향까지 살펴봅니다.
신용카드 결제 처리 수준이란 무엇인가요?
비자와 마스터카드는 가맹점이 제출하는 거래 데이터의 양에 따라 모든 거래를 세 가지 처리 등급 중 하나로 분류합니다. 데이터가 많을수록 수수료율이 낮아집니다. 상세한 결제 데이터는 사기 위험을 줄이고 카드 발급사가 정상적인 구매를 확인할 수 있는 더 나은 도구를 제공하기 때문에, 시스템은 풍부한 결제 데이터를 제공하는 가맹점에 유리하게 작용합니다.
세 가지 신용카드 결제 처리 수준 비교:
| 특징 | 레벨 1 | 레벨 2 | 레벨 3 |
|---|---|---|---|
| 데이터 복잡성 | 기본 정보 (카드, 금액, 날짜) | 요약 정보 (세금, 구매 주문 번호, 우편번호) | 품목별 상세 정보 (제품 코드, 단가, 수량) |
| 일반적인 사용 사례 | 소매, 소비자 전자상거래 | 기업 간 거래(B2B), 법인 카드 구매 | 정부 계약, 대기업 주문 |
| 교환 비용 절감 | 기준치(0%) | 0.45%~0.75% | 0.80%~1.05% |
| 카드 종류 | 모든 카드 | 법인 카드, 구매 카드, 정부 카드 | 정부 구매 카드, 대기업 |
| 지원되는 네트워크 | 모두 | 마스터카드; 비자 CEDP (2026년 이후) | 마스터카드; 비자 CEDP(제한적) |
소비자 소매 거래는 대부분 표준화되어 있고 위험도가 낮습니다. 기업 간 거래(B2B) 및 정부 구매는 기업 계정을 통해 이루어지며, 조달 워크플로우를 통해 모든 단계에서 유용한 데이터가 생성됩니다. 카드 네트워크는 가맹점이 해당 데이터를 제출하면 할인을 제공합니다.
레벨 2 처리란 무엇인가요? 데이터 요구 사항 설명
레벨 2 처리는 기본적인 소매 거래와 레벨 3의 모든 품목 세부 정보 처리 사이에 위치합니다. 대부분의 B2B 가맹점에게 레벨 2 처리는 가장 실용적인 첫 단계입니다. 필요한 데이터가 관리하기 쉽고, 상업용 카드 거래량에 따른 수수료 절감 효과가 실질적이기 때문입니다.
자격을 갖추려면 결제 게이트웨이가 각 거래마다 다음 레벨 2 데이터를 제출해야 합니다.
- 판매세 금액 — 총액과 별도로 제출된 징수된 세액(달러)
- 판매자 우편번호 — 사업장 우편번호
- 가맹점 세금 식별 번호 — 사업자 등록 번호
- 고객 참조 번호 - 구매 주문 번호 또는 구매자 측 비용 센터 코드
- 송장 번호 — 시스템에서 거래를 식별하는 번호입니다.
- 배송지 우편번호 — 상품 또는 서비스의 배송 장소
카드 종류는 데이터 자체만큼 중요합니다. 레벨 2 요율은 법인 카드, 구매 카드(P-카드), 정부 발행 카드와 같은 상업용 카드에만 적용됩니다. 일반 소비자용 비자 및 마스터카드 신용카드는 제출하는 데이터 양과 관계없이 적용되지 않습니다.
레벨 2와 레벨 1의 차이점은 무엇일까요?
레벨 1은 소매 및 전자상거래의 기본 결제 방식입니다. 카드 번호, 만료일, 거래 금액, 가맹점 이름, 날짜 등 필수 정보만 수집합니다. 결제를 승인하기에는 충분하지만, 더 높은 수수료율을 적용받기에는 부족합니다.
레벨 2는 기존 데이터 위에 비즈니스 데이터를 추가하는 방식입니다. 거래 처리 방식은 이전과 동일하며, 정산 시 카드 네트워크로 전달되는 필드 집합만 변경됩니다. 대부분의 결제 처리 시스템에서 레벨 2 데이터 제출을 활성화하는 것은 개발 프로젝트가 아닌 설정 변경만으로 가능하며, 대부분의 경우 추가 비용이 발생하지 않습니다.
3단계 처리: 데이터 요구 사항 및 자격 요건
레벨 2에서 요약 정보를 제출하는 반면, 레벨 3에서는 항목별로 정보를 제공합니다. 단일 거래 총액과 관련 맥락 정보 대신, 각 제품 또는 서비스에 대한 세부 정보를 개별적으로 전송합니다. 즉, 결제 자체에 구조화된 송장이 포함된 형태입니다.
필수 레벨 3 데이터 필드:
- 제품/상품 코드 — 상품 유형을 식별하는 표준화된 식별자
- 품목 설명 — 각 품목별 간략한 설명
- 구매 수량 - 품목별 단위
- 측정 단위 — 개, 시간, 파운드 등
- 단가 — 세금 제외 단위당 가격
- 품목별 총액 - 수량 × 단가
- 운송비 - 배송비(해당되는 경우)
- 관세액 — 수입 관세(해당되는 경우)
- 목적지 우편번호 — 배송지 주소
- 발송지 우편번호 — 배송 출발지
레벨 3 결제 처리는 정부 조달 및 대기업 B2B 거래를 대상으로 합니다. 대상 카드 종류는 레벨 2보다 제한적이며, 주로 정부 구매 카드와 대기업 구매 카드가 이에 해당합니다. 아메리칸 익스프레스는 레벨 2 수준의 데이터 처리는 지원하지만 레벨 3 프로그램에는 참여하지 않습니다.
데이터 필드 개요:
| 데이터 필드 | 레벨 2 | 레벨 3 |
|---|---|---|
| 판매세 금액 | ✓ | ✓ |
| 판매자 우편번호 | ✓ | ✓ |
| 고객 참조 번호 / 구매 주문 번호 | ✓ | ✓ |
| 송장 번호 | ✓ | ✓ |
| 배송지 우편번호 | ✓ | ✓ |
| 제품/상품 코드 | — | ✓ |
| 품목별 설명 | — | ✓ |
| 수량 및 단가 | — | ✓ |
| 운송비 및 관세 금액 | — | ✓ |
| 발송지 우편번호 | — | ✓ |
이미 상세한 송장을 발행하고 있다면(대부분의 B2B 소프트웨어, ERP 시스템 및 도매 플랫폼에서 이러한 기능을 제공합니다), 레벨 3 결제에 필요한 데이터는 이미 시스템에 저장되어 있습니다. 해당 데이터를 결제 흐름에 통합하는 것은 데이터 부족 문제가 아니라 시스템 통합 과정입니다. 적격 거래에 대한 완전한 레벨 3 데이터를 제출하면 일반적으로 수수료가 0.80%~1.05% 절감되며, 거래량이 많아질수록 절감 효과는 빠르게 나타납니다.
레벨 2 및 레벨 3이 귀사에 가져다주는 이점
수수료 인하가 가장 큰 장점이지만, 레벨 2 및 레벨 3 데이터 제출을 활성화하는 가맹점은 다른 몇 가지 영역에서도 개선 효과를 보는 경향이 있습니다.
- 더 낮은 카드 수수료 — 등급 및 네트워크에 따라 적격 거래당 0.45%~1.05% 인하
- 환불 및 분쟁 감소 — 더욱 풍부한 거래 데이터로 구매 확인이 간편해지고 친절한 사기 행위를 방지할 수 있습니다.
- 더욱 효율적인 회계 처리 — 상세한 거래 데이터가 수동 대조 없이 ERP 및 회계 시스템으로 자동 입력됩니다.
- 신속한 분쟁 해결 — 항목별 기록을 통해 거래의 적법성을 쉽게 입증할 수 있습니다.
- 기업 간 거래 관계 개선 — 구매 카드를 사용하는 기업 구매 담당자는 시스템에 상세한 데이터가 제공되기를 기대합니다. 데이터를 정확하게 제출하면 구매 프로세스의 마찰을 줄일 수 있습니다.
업종별 결제 처리 수수료는 상당히 다릅니다. 헬심의 가맹점 데이터에 따르면 특정 업종에서 가장 큰 비용 절감 효과를 볼 수 있습니다.
- 건설업체 및 주택 서비스 - 처리 비용 최대 17% 절감
- SaaS 플랫폼 및 앱 - 최대 17%
- 공공 서비스 및 정부 기관 - 최대 17%
- 도매 유통업체 - 최대 16%
- 전문 서비스(법률, 컨설팅, 회계) - 최대 16%
- 자동차 부문 - 최대 16%
- 소매 상품 - 최대 15%
- 레스토랑 - 최대 15%
절감 효과가 큰 항목들의 공통점은 B2B 거래 및 법인 카드 사용이 빈번하다는 점입니다. 고객이 회사 계좌로 결제하는 기업이라면, 이러한 수치를 분석해 볼 가치가 있습니다.
얼마나 절약할 수 있을까요? 교환 수수료 분석
카드사 수수료는 모든 거래에서 카드 발급 은행으로 가는 금액입니다. 일반적으로 총 처리 비용의 70~80%를 차지합니다. 수수료율을 낮추는 것이 가장 직접적인 방법입니다.
현재 카드 네트워크별 할인 혜택:
| 회로망 | 프로그램 | 절약액 vs. 표준 금리 |
|---|---|---|
| 마스터 카드 | 레벨 2 | 거래당 약 0.75% |
| 마스터 카드 | 레벨 3 | 거래당 약 0.80% |
| 비자 | CEDP (L2 대체) | 0.45%~0.75% (데이터 품질에 따라 다름) |
| 비자 | 고액 티켓(8,000달러 초과) | 금리: 1.45% + 35달러 정액 |
| 마스터 카드 | 고액 거래 (1만 달러 초과) | 금리: 1.20%~0.70% + 정액 수수료 |
예시: 연간 B2B 카드 거래액 50만 달러
법인 카드 표준 결제 수수료율: 2.95%.
- 레벨 1(향상된 데이터 미사용): 연간 통신 수수료 $14,750
- 레벨 2 활성화 시 (0.75% 절감): 연간 $11,000 — 연간 $3,750 절감
- 레벨 3 활성화 시 (1.05% 절감): 연간 $9,500 절감 — 연간 $5,250 절약
이러한 낮은 수수료율은 기업용 카드 거래(법인, 구매, 정부 카드)에만 적용됩니다. 소비자 신용카드 및 직불카드는 해당되지 않습니다. 실제 절감액은 기업용 카드 거래 비중에 따라 달라집니다.
매출의 80%가 법인 카드 결제에서 발생하는 B2B 소프트웨어 회사는 50만 달러 중 3,000달러에서 4,200달러를 절약할 수 있습니다. 반면, 개인 카드 결제가 주를 이루는 소비자 대상 전자상거래 업체는 영향이 미미할 것입니다.
레벨 2 및 레벨 3 처리는 누가 사용해야 할까요?
한 가지 질문으로 결정됩니다. 고객이 회사 카드로 결제합니까? 그렇다면 향상된 데이터 기능을 활성화하는 것이 거의 항상 가치가 있습니다.
완벽한 적합성:
- B2B 판매자는 다른 기업에 제품이나 서비스를 판매합니다.
- 정부 구매 카드를 받는 정부 계약업체
- SaaS 기업들이 기업 고객에게 법인 계정으로 요금을 청구하는 경우
- 대량 B2B 거래 관계를 보유한 도매 유통업체
- 법률, 회계 또는 컨설팅 업무에 대한 비용을 청구하는 전문 서비스 회사
- 제조 및 산업 공급업체
적당한 핏:
- 소비자 판매와 더불어 B2B 부문도 운영하는 전자상거래 매장
- 의료 서비스 제공자가 기관 고객에게 청구하는 경우 (일부 규정 준수 사항이 적용됩니다)
- 다양한 고객층을 보유한 인력 파견 및 인사 관리 회사
사이즈가 맞지 않음:
- 소비자 소매업은 거의 모든 결제가 개인 카드로 이루어집니다.
- 레스토랑 및 패스트푸드 체인점은 주로 직불카드와 신용카드를 처리합니다.
- 직불카드 거래량이 많은 구독형 소비자 상품
자격 요건 확인 체크리스트
레벨 2 처리를 활성화하기 전에 다음 단계를 수행하십시오.
- 귀하의 결제 처리업체 또는 게이트웨이는 귀하의 계정 유형에 대해 레벨 2/3 데이터 제출을 지원합니다.
- 결제 시 판매세 금액을 거래 총액과 별도로 기록할 수 있습니다.
- 귀사의 시스템은 송장 번호와 구매 주문서/고객 참조 번호를 생성하고 저장합니다.
- 귀사의 고객은 회사 카드, 구매 카드 또는 정부 발행 카드로 정기적으로 결제합니다.
- 카드 거래량이 충분하여 초기 설정 비용이 정당화될 정도라면 (대부분의 결제 처리 업체는 추가 비용을 부과하지 않습니다)
다섯 가지 항목 중 네 가지를 선택하면 투자 수익(ROI)이 거의 즉시 발생합니다. 데이터 필드가 구성되면 처리 시스템이 정산 시 제출을 자동으로 처리하므로 지속적인 수동 작업이 필요하지 않습니다.
레벨 2 처리 방식이 사라지는 건가요? 비자 CEDP에 대해 자세히 알아보세요.
2026년 1월, 비자는 기존의 레벨 2 및 레벨 3 강화 데이터 프로그램을 종료하고 상업용 강화 데이터 프로그램(CEDP) 으로 대체했습니다. 비자는 거래량 기준으로 최대 카드 네트워크이기 때문에 이러한 변화는 중요한 의미를 갖습니다.
무엇이 바뀌었나요?
- 데이터 제출 형식 및 필드 사양이 업데이트되었습니다.
- 이제 요금 체계는 고정된 레벨 2/3 범주가 아닌 데이터 품질 등급에 따라 운영됩니다.
- 프로세서와 게이트웨이는 새로운 CEDP 형식으로 데이터를 제출하기 위해 업데이트된 통합 기능이 필요합니다.
변하지 않은 것:
핵심 메커니즘: 향상된 비즈니스 데이터를 제출하면 더 낮은 수수료를 적용받습니다.
- 마스터카드는 아무것도 변경하지 않았습니다. 레벨 2 및 레벨 3 프로그램은 마스터카드의 표준 프레임워크를 그대로 유지합니다.
- 아메리칸 익스프레스의 향상된 데이터 프로그램은 영향을 받지 않습니다.
2026년 1월 이전에 Visa 거래에 대해 레벨 2/3 데이터를 정확하게 제출했던 결제 처리 업체라면, CEDP 규정 준수로 전환했는지 확인해야 합니다. 일부 업체는 자동으로 전환했지만, 다른 업체는 가맹점이 직접 참여하거나 게이트웨이 설정을 업데이트해야 합니다.
확인 방법은 간단합니다. 결제 처리 업체에 직접 문의하여 현재 비자 상업용 카드 거래에 대해 CEDP 규정을 준수하는 강화 데이터를 제출하고 있는지 확인하십시오. 만약 업체에서 이 질문에 답변할 수 없다면, 비자 카드 수수료 절감 혜택이 조용히 중단되었을 수 있습니다.
카드 결제 처리의 한계를 넘어서
카드 결제 수수료는 신용카드 결제를 수락할 때 발생하는 구조적인 비용입니다. 카드 네트워크에서 수수료를 책정하고, 결제 처리 업체가 이를 가맹점에 전가하며, 가맹점이 이를 부담합니다. 레벨 2 및 레벨 3 결제 처리는 이러한 비용을 줄여주지만 완전히 없애지는 못합니다.
이제 일부 기업들은 카드 결제와 더불어 암호화폐 결제도 수용하고 있으며, 특히 B2B 거래에서 이러한 추세가 두드러집니다. 암호화폐 거래에는 수수료가 발생하지 않습니다. 이미 복잡한 데이터 제출 작업으로 인해 부담을 안고 있는 기업이라도 암호화폐 결제 시스템을 도입하면 거래 수수료 부담을 없애고 결제 운영을 간소화할 수 있습니다.
Plisio는 기업을 위한 암호화폐 결제 처리 솔루션으로, 송장 발행 도구 및 B2B 결제 수락 기능을 제공합니다. 특히 국경 간 거래 수수료로 인해 추가 비용이 발생하는 국제 B2B 거래에서 기존 카드 결제 시스템을 보완하는 데 효과적입니다.
