了解二级和三级信用卡处理

每次客户使用公司卡付款时，您的支付处理商都会采集一组数据字段并将其发送到卡组织。您发送的字段数量决定了您的交易适用的处理级别，而该级别又决定了您的交换费率。

大多数商家默认使用一级支付方式，却没意识到还有其他选择。这意味着他们在每笔B2B信用卡交易中都要支付过高的费用。二级支付需要一些额外的字段——税额、采购订单号、客户代码——而卡组织会相应地降低你的交易费率，降幅在0.45%到0.75%之间。一年下来，这笔节省的费用相当可观。

本指南全面涵盖信用卡处理级别：每个级别要求什么、实际节省估算、哪些企业真正受益，以及 Visa 于 2026 年转向 CEDP 对当今商家的影响。

信用卡处理级别有哪些？

Visa 和 Mastercard 会根据商户提交的交易数据量，将每笔交易分为三个处理级别之一。数据越多，手续费越低。该系统会奖励提供更丰富支付数据的商户，因为详细信息可以降低欺诈风险，并为发卡机构提供更好的工具来验证合法交易。

三种信用卡处理方式对比：

消费者零售交易大多标准化且风险较低。企业对企业 (B2B) 和政府采购则通过企业账户进行，采购流程会在每个环节生成有用的数据。卡组织会为提交这些数据的商户提供折扣。

什么是二级处理？数据要求详解

二级处理介于基本零售交易和三级完整明细交易之间。对于大多数 B2B 商家而言，这是最实际的第一步——数据要求可控，商业卡交易量的交易费节省是实实在在的。

要符合资格，您的支付网关必须在每笔交易中提交以下二级数据：

• 销售税额——收取的税款金额，与总额分开申报。
• 商家邮政编码——您的企业邮政编码
• 商户税号——您的企业税务识别号码
• 客户参考编号——买方提供的采购订单号或成本中心代码
• 发票编号——您系统中的交易标识符
• 收货目的地邮政编码 — 商品或服务的交付地点

卡片类型与数据本身同样重要。二级费率仅适用于商业卡：公司卡、采购卡（P卡）和政府发行的卡。无论您提交多少数据，标准的Visa和Mastercard消费信用卡均不符合条件。

二级与一级：有什么区别？

一级身份验证是零售和电子商务的默认设置。它仅包含基本信息：卡号、有效期、交易金额、商户名称和日期。这些信息足以授权付款，但不足以享受更高的交易费率。

二级数据在现有数据之上增加了一层业务数据。交易处理方式与之前相同。变化的是结算时传递给卡组织的字段集。对于大多数支付处理系统而言，启用二级数据提交只需进行配置更改，无需开发项目——而且在大多数情况下无需额外费用。

三级处理：数据要求和资格

二级提交的是汇总信息，而三级则逐项提交。您不再提交包含背景信息的单一交易总额，而是分别发送每项产品或服务的详细信息——结构化的发票嵌入在付款中。

必填的3级数据字段：

• 产品/商品代码——商品类型的标准化标识符
• 项目描述——每项项目的简要描述
• 采购数量——每行项目的单位数
• 计量单位——每个、小时、磅等。
• 单价——税前每单位价格
• 项目总计——数量×单价
• 运费金额——如适用，包括运费。
• 关税金额——进口关税（如适用）
• 目的地邮政编码 — 送货地址
• 发货地邮政编码——货物原产地

三级处理主要针对政府采购和大型企业B2B业务。符合条件的卡类型比二级处理范围更窄：主要包括政府采购卡和大型企业采购卡。美国运通支持二级增强数据，但不参与三级处理项目。

数据字段概览：

如果您的企业已经开具详细的发票（大多数B2B软件、ERP系统和批发平台都支持此功能），那么3级数据所需的数据已经存在于您的系统中。将其整合到您的支付流程中只是一个集成步骤，而非数据问题。提交符合条件的交易的完整3级数据通常可将交换费率降低0.80%至1.05%，交易量越大，节省的费用就越多。

二级和三级对您企业的益处

费用降低是主要亮点。但启用二级和三级数据提交的商家往往还能在其他一些方面获得改善。

• 更低的互换费——每笔符合条件的交易可降低 0.45% 至 1.05%，具体取决于级别和网络
• 更少的拒付和纠纷——更丰富的交易数据使购买验证更容易，并能有效阻止友好欺诈。
• 更清晰的会计核算——详细的交易数据直接流入ERP和会计系统，无需人工核对。
• 更快的纠纷解决——明细记录使交易合法性的证明变得简单明了。
• 改善B2B供应商关系——使用采购卡的采购人员希望系统中包含详细数据；正确提交数据可以减少采购流程中的摩擦。

不同行业的处理费用差异很大。根据Helcim的商户数据，某些行业的成本降幅最大：

1. 承包商和家庭服务——处理成本最多可降低 17%。
2. SaaS平台和应用程序——高达17%
3. 公用事业和政府部门——高达17%
4. 批发分销商——高达16%
5. 专业服务（法律、咨询、会计）——最高可达16%
6. 汽车行业——高达16%
7. 零售商品——最高可达15%
8. 餐厅——最高可达15%

高节省类别的共同点是频繁使用B2B和企业信用卡。如果您的客户是使用公司账户付款的企业，那么这些数据就值得分析。

您能节省多少钱？互换费率明细

交换费是指每笔交易中支付给发卡银行的费用，通常占总处理成本的70%到80%。降低交换费率是最直接有效的办法。

目前各卡组织的优惠金额：

示例：年度 B2B 信用卡交易额为 50 万美元

标准公司卡交换费率：2.95%。

• 一级（无增强数据）：每年交换费 14,750 美元
• 启用二级方案（节省 0.75%）：每年 11,000 美元——每年节省 3,750 美元
• 启用3级（节省1.05%）：每年9500美元——每年节省5250美元

这些较低的交易费率仅适用于商业卡交易——包括公司卡、采购卡和政府卡。个人信用卡和借记卡不适用。实际节省金额取决于您的交易量中商业卡所占的比例。

一家B2B软件公司，如果其80%的收入来自企业信用卡支付，那么这50万美元的手续费可以节省3000至4200美元。而一家主要依靠个人信用卡支付的消费者电商网站受到的影响则微乎其微。

哪些人应该使用第二级和第三级处理？

一个问题就能决定一切：您的客户是否使用信用卡付款？如果是，那么启用增强型数据功能几乎总是值得的。

非常契合：

• B2B商家，即向其他企业销售产品或服务的商家
• 接受政府采购卡的政府承包商
• SaaS公司通过企业账户向企业客户收费
• 拥有大量B2B关系的批发分销商
• 专业服务公司就法律、会计或咨询工作进行收费
• 制造和工业供应商

中等合身度：

• 兼具B2B和消费者销售功能的电子商务商店
• 医疗服务提供者向机构客户收费（需注意一些合规方面的细微差别）
• 拥有多元化客户群的人力资源和招聘公司

不合适：

• 消费零售业几乎所有支付都通过个人信用卡完成。
• 主要处理借记卡和消费信用卡交易的餐厅和快餐连锁店
• 订阅型消费品，借记卡交易量高

快速资格核对清单

启用二级处理之前，请先执行以下步骤：

1. 您的支付处理商或网关支持您账户类型的 2/3 级数据提交。
2. 您可以在结账时将销售税金额与交易总额分开计算。
3. 您的系统会生成并存储发票号码和采购订单/客户参考号码。
4. 您的客户经常使用公司卡、采购卡或政府发行的卡进行支付。
5. 您的银行卡交易量足以抵消任何设置成本（大多数支付处理商不收取额外费用）。

五项指标中勾选四项意味着投资回报几乎立竿见影。数据字段配置完成后，处理器会在结算时自动处理提交事宜——无需任何后续人工干预。

二级处理流程要取消了吗？Visa CEDP详解

2026年1月，Visa停用了传统的二级和三级增强数据保护计划，并以商业增强数据保护计划（CEDP）取而代之。Visa是全球交易量最大的信用卡网络。这一变化意义重大。

发生了哪些变化：
数据提交格式和字段规范已更新
- 现在的收费结构是基于数据质量等级，而不是固定的 2/3 级类别。
- 处理器和网关需要更新集成，才能以新的 CEDP 格式提交数据。

不变的是：
核心机制：提交更完善的业务数据，即可获得更低的交换费率
万事达卡没有任何改变——二级和三级项目继续沿用万事达卡的标准框架。
美国运通增强型数据程序不受影响。

如果您的支付处理商在 2026 年 1 月之前已正确提交 Visa 交易的二级/三级数据，则需要确认他们是否已升级到 CEDP 合规。部分支付处理商已自动完成过渡，而其他支付处理商则需要商户选择加入或更新其网关设置。

检查方法很简单：直接询问您的支付处理服务商，他们目前是否提交符合 CEDP 标准的增强型 Visa 商用卡交易数据。如果他们无法回答这个问题，那么您节省的 Visa 交换费可能已经悄然停止了。

超越卡片处理的思考

交换费是接受信用卡付款的结构性成本。卡组织设定交换费，支付处理机构转嫁给商户，商户自行承担。二级和三级支付处理可以降低这项成本，但并不能完全消除它。

一些企业现在除了接受银行卡支付外，也接受加密货币支付，尤其是在企业对企业（B2B）的账单支付方面。加密货币交易不收取手续费。对于已经承担数据提交额外成本的企业来说，添加加密货币支付渠道可以简化支付流程，同时免除每笔交易的手续费。

Plisio为企业提供加密货币支付处理服务，包括发票工具和 B2B 收款功能。它可以很好地补充您现有的银行卡处理系统——尤其适用于国际 B2B 交易，因为跨境交换费会增加额外的成本。

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.