Понимание процессов обработки платежей по кредитным картам 2-го и 3-го уровней.

Каждый раз, когда клиент оплачивает покупку корпоративной картой, ваш платежный процессор собирает набор полей данных и направляет их в платежную сеть. Количество отправляемых полей определяет уровень обработки вашей транзакции, а этот уровень устанавливает вашу межбанковскую комиссию.

Большинство продавцов по умолчанию используют первый уровень обработки платежей, не понимая, что существуют и другие варианты. Это означает переплату по каждой транзакции с использованием банковских карт в сегменте B2B. Обработка на втором уровне требует добавления нескольких дополнительных полей — суммы налога, номера заказа на покупку, кода клиента — и платежные системы в ответ снижают вашу межбанковскую комиссию на 0,45–0,75%. Умножьте это на количество транзакций за год, и экономия станет существенной.

В этом руководстве подробно описаны уровни обработки платежей по кредитным картам: требования каждого уровня, реалистичные оценки экономии, какие предприятия действительно получают выгоду, и что переход Visa на CEDP в 2026 году изменит для продавцов уже сегодня.

Какие существуют уровни обработки платежей по кредитным картам?

Visa и Mastercard классифицируют каждую транзакцию по одному из трех уровней обработки в зависимости от объема предоставленных продавцом данных. Чем больше данных, тем ниже межбанковская комиссия. Система поощряет продавцов, предоставляющих более полные платежные данные, поскольку подробная информация снижает риск мошенничества и предоставляет эмитентам карт лучшие инструменты для проверки законных покупок.

Сравнение трех уровней обработки платежей по кредитным картам:

Розничные потребительские транзакции в основном стандартизированы и сопряжены с низким риском. Закупки B2B и государственные закупки осуществляются через корпоративные счета с использованием рабочих процессов закупок, которые генерируют полезные данные на каждом этапе. Платежные системы предоставляют продавцам скидку за предоставление этих данных.

Что такое обработка данных уровня 2? Объяснение требований к данным.

Обработка транзакций второго уровня находится между базовыми розничными операциями и полным детализированным обработкой позиций на третьем уровне. Для большинства B2B-продавцов это наиболее практичный первый шаг — требования к данным приемлемы, а экономия на межбанковских комиссиях за объем операций с коммерческими картами реальна.

Для соответствия требованиям ваш платежный шлюз должен отправлять следующие данные уровня 2 с каждой транзакцией:

• Сумма налога с продаж — сумма собранного налога в долларах, указываемая отдельно от общей суммы.
• Почтовый индекс продавца — почтовый индекс вашего предприятия.
• Идентификационный номер плательщика налога на прибыль — ваш налоговый идентификационный номер для бизнеса.
• Номер заказа клиента — номер заказа на покупку или код центра затрат от покупателя.
• Номер счета-фактуры — идентификатор транзакции в вашей системе.
• Почтовый индекс места доставки — адрес доставки товаров или услуг.

Тип карты имеет такое же значение, как и сами данные. Тарифы уровня 2 применяются только к коммерческим картам: корпоративным картам, картам для закупок (P-картам) и картам, выпущенным государственными учреждениями. Стандартные потребительские кредитные карты Visa и Mastercard не подходят, независимо от объема предоставленных данных.

Уровень 2 против уровня 1: в чем разница?

Уровень 1 — это уровень по умолчанию для розничной торговли и электронной коммерции. Он включает в себя основные данные: номер карты, срок действия, сумму транзакции, название продавца, дату. Этого достаточно для авторизации платежа, но недостаточно для получения льготных межбанковских комиссий.

Второй уровень добавляет дополнительный слой бизнес-данных. Обработка транзакции по-прежнему происходит тем же способом. Изменяется набор полей, передаваемых в платежную сеть при расчете. Для большинства систем обработки платежей включение передачи данных второго уровня — это изменение конфигурации, а не проект разработки, и в большинстве случаев это не влечет дополнительных затрат.

Обработка данных 3-го уровня: требования к данным и критерии приемлемости.

Если на втором уровне отправляется сводная информация, то на третьем уровне обработка происходит построчно. Вместо одной общей суммы транзакции с поясняющим контекстом, вы отправляете подробную информацию по каждому продукту или услуге отдельно — структурированный счет-фактуру, встроенный в сам платеж.

Обязательные поля данных 3-го уровня:

• Код товара/продукции — стандартизированный идентификатор типа товара.
• Описание товара — краткое описание каждой позиции
• Количество закупленных единиц — на позицию
• Единица измерения — каждый, час, фунт и т. д.
• Цена за единицу — цена за единицу до уплаты налогов.
• Итого по позиции — количество × цена за единицу
• Стоимость доставки — расходы на пересылку, если применимо.
• Размер пошлины — импортные пошлины, если применимо.
• Почтовый индекс получателя — адрес доставки
• Почтовый индекс отправителя — место отправления

Обработка платежей 3-го уровня ориентирована на государственные закупки и крупные предприятия B2B. Список подходящих типов карт уже, чем на 2-м уровне: в основном это карты для государственных закупок и карты для крупных корпоративных закупок. American Express поддерживает расширенную обработку данных 2-го уровня, но не участвует в программах 3-го уровня.

Краткий обзор полей данных:

Если ваша компания уже выставляет подробные счета-фактуры — большинство программ для B2B-сектора, ERP-систем и оптовых платформ это делают — необходимые для третьего уровня данные уже находятся в вашей системе. Включение их в платежный процесс — это этап интеграции, а не проблема с данными. Предоставление полных данных третьего уровня по соответствующим транзакциям обычно снижает межбанковские комиссии на 0,80%–1,05%, что быстро накапливается при больших объемах.

Преимущества уровней 2 и 3 для вашего бизнеса

Главное преимущество – снижение комиссий. Однако продавцы, которые включают отправку данных уровня 2 и уровня 3, как правило, отмечают улучшения и в ряде других областей.

• Снижение межбанковских комиссий — уменьшение на 0,45%–1,05% за каждую соответствующую транзакцию в зависимости от уровня и сети.
• Меньше возвратов платежей и споров — более полные данные о транзакциях упрощают проверку покупок и предотвращают мошенничество со стороны заинтересованных лиц.
• Более чистый учет — подробные данные о транзакциях поступают в ERP-системы и бухгалтерские системы без ручной сверки.
• Ускоренное разрешение споров — построчная документация упрощает доказательство законности транзакции.
• Улучшение взаимоотношений с поставщиками в сегменте B2B — корпоративные покупатели, использующие платежные карты, ожидают наличия подробных данных в своих системах; корректная их отправка устраняет сложности в процессе закупок.

Размер комиссионных сборов в зависимости от отрасли значительно варьируется. Согласно данным Helcim, наибольшее снижение затрат наблюдается в определенных отраслях:

1. Подрядчики и компании, предоставляющие услуги на дому, — снижение затрат на обработку документов до 17%.
2. Платформы и приложения SaaS — до 17%
3. Коммунальные услуги и государственный сектор — до 17%
4. Оптовые дистрибьюторы — до 16%
5. Профессиональные услуги (юридические, консультационные, бухгалтерские) — до 16%
6. Автомобильная промышленность — до 16%
7. Розничные товары — до 15%
8. Рестораны — до 15%

Общим критерием для всех категорий с высокой экономией является частое использование корпоративных карт и карт для бизнеса. Если ваши клиенты — это компании, оплачивающие покупки с помощью корпоративных счетов, стоит провести анализ этих данных.

Сколько вы сможете сэкономить? Анализ межбанковских обменных курсов.

Межбанковская комиссия — это то, что поступает в банк-эмитент карты с каждой транзакции. Обычно она составляет 70–80% от общей стоимости обработки платежа. Снижение межбанковской комиссии — это самый прямой рычаг, который у вас есть.

Текущая экономия по всем платежным системам:

Пример расчета: годовой объем B2B-платежей составляет 500 000 долларов.

Стандартная межбанковская комиссия по корпоративным картам: 2,95%.

• Уровень 1 (без расширенных данных): 14 750 долларов США в год в виде комиссионных сборов за межбанковские операции.
• Уровень 2 активирован (экономия 0,75%): 11 000 долларов в год — экономия 3750 долларов в год.
• Включен 3-й уровень (экономия 1,05%): 9500 долларов в год — экономия 5250 долларов в год.

Эти более низкие межбанковские комиссии применяются только к операциям с коммерческими картами — корпоративными, закупочными и государственными. Кредитные и дебетовые карты для потребителей не учитываются. Фактическая экономия зависит от того, какая доля вашего объема приходится на коммерческие карты.

Компания-разработчик программного обеспечения для бизнеса, где 80% выручки поступает от корпоративных платежей с помощью карт, может сэкономить от 3000 до 4200 долларов из этих 500 000 долларов. Для потребительского интернет-магазина, где в основном принимаются платежи с помощью личных карт, эффект будет минимальным.

Кому следует использовать обработку 2-го и 3-го уровней?

Решать всё с первого вопроса: расплачиваются ли ваши клиенты корпоративными картами? Если да, то включение расширенных функций обработки данных почти всегда оправдано.

Отличная посадка:

• B2B-торговля – это продажа товаров или услуг другим предприятиям.
• Государственные подрядчики принимают государственные закупочные карты
• SaaS-компании выставляют счета корпоративным клиентам за использование корпоративных аккаунтов.
• Оптовые дистрибьюторы с крупными деловыми связями в сегменте B2B.
• Фирмы, предоставляющие профессиональные услуги и выставляющие счета за юридические, бухгалтерские или консультационные услуги.
• Поставщики для производства и промышленной отрасли

Умеренный крой:

• Интернет-магазины с сегментом B2B, работающие наряду с потребительскими продажами.
• Медицинские учреждения выставляют счета институциональным клиентам (применяются некоторые нюансы, связанные с соблюдением нормативных требований).
• Кадровые и HR-фирмы со смешанной клиентской базой

Не подходит по размеру:

• Потребительская розничная торговля, где почти все платежи осуществляются с помощью личных карт.
• Рестораны и сети быстрого питания обрабатывают преимущественно дебетовые и потребительские кредитные карты.
• Подписочные потребительские товары с большим объемом операций по дебетовым картам.

Краткий контрольный список соответствия требованиям

Перед включением обработки уровня 2 выполните следующие действия:

1. Ваш платежный процессор или шлюз поддерживает передачу данных уровня 2/3 для вашего типа учетной записи.
2. При оформлении заказа вы можете отдельно от суммы транзакции отнести сумму налога с продаж.
3. Ваша система генерирует и хранит номера счетов-фактур и номера заказов на покупку/клиентские номера.
4. Ваши клиенты регулярно расплачиваются корпоративными, закупочными или государственными картами.
5. Вы обрабатываете достаточный объем карточных транзакций, чтобы оправдать любые затраты на настройку (большинство платежных систем не взимают дополнительную плату).

Если отмечены четыре из пяти пунктов, окупаемость инвестиций практически немедленна. После настройки полей данных процессор автоматически обрабатывает отправку данных при расчете — никаких дополнительных ручных действий не требуется.

Отменят ли обработку документов второго уровня? Объяснение программы Visa CEDP.

В январе 2026 года Visa отказалась от своих традиционных программ расширенных данных уровней 2 и 3 и заменила их программой расширенных данных для коммерческих предприятий (CEDP) . Visa является крупнейшей карточной сетью по объему транзакций. Это изменение имеет значение.

Что изменилось:
— Обновлены формат предоставления данных и спецификации полей.
- Теперь структура оплаты основана на уровнях качества данных, а не на фиксированных категориях 2/3 уровня.
- Процессорам и шлюзам необходимы обновленные интеграции для отправки данных в новом формате CEDP.

Что осталось неизменным:
— Основной механизм: предоставьте расширенные данные о бизнесе, получите более низкие межбанковские ставки.
— Mastercard ничего не изменила — программы 2-го и 3-го уровней продолжают работать в рамках стандартной системы Mastercard.
— Программы American Express по расширенному предоставлению данных остаются без изменений.

Если ваш платежный процессор корректно отправлял данные уровня 2/3 по транзакциям Visa до января 2026 года, вам необходимо убедиться, что он перешел на соответствие требованиям CEDP. Некоторые процессоры перешли на этот уровень автоматически. Другие требуют от продавцов согласия или обновления настроек платежного шлюза.

Проверить очень просто: спросите напрямую у своего поставщика услуг обработки платежей, передает ли он в настоящее время расширенные данные, соответствующие стандарту CEDP, по вашим транзакциям с использованием коммерческой карты Visa. Если он не сможет ответить на этот вопрос, ваша экономия на межбанковских комиссиях Visa, возможно, незаметно прекратилась.

Мысли за пределами обработки платежей по картам

Межбанковские комиссии — это структурные издержки при приеме кредитных карт. Их устанавливают платежные сети, процессоры перекладывают их на потребителей, а продавцы их оплачивают. Обработка платежей второго и третьего уровней снижает эти издержки, но не устраняет их полностью.

Некоторые компании теперь принимают криптовалютные платежи наряду с картами, особенно для выставления счетов B2B. Криптовалютные транзакции не предусматривают комиссий за межбанковские операции. Для компаний, уже испытывающих трудности с обширной передачей данных, добавление криптовалютных каналов может упростить платежные операции, одновременно устраняя комиссию за каждую транзакцию.

Plisio занимается обработкой криптовалютных платежей для бизнеса, включая инструменты для выставления счетов и прием платежей B2B. Он хорошо дополняет существующую систему обработки карточных платежей — особенно для международных B2B-транзакций, где трансграничные комиссии за межбанковские операции добавляют еще один уровень затрат к уже имеющимся.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.