درک پردازش کارت اعتباری سطح 2 و سطح 3

هر بار که مشتری با کارت شرکتی پرداخت می‌کند، پردازنده پرداخت شما مجموعه‌ای از فیلدهای داده را دریافت کرده و آنها را به شبکه کارت هدایت می‌کند. تعداد فیلدهایی که ارسال می‌کنید، سطح پردازشی را که تراکنش شما واجد شرایط آن است تعیین می‌کند و آن سطح، نرخ مبادله شما را تعیین می‌کند.

بیشتر بازرگانان بدون اینکه متوجه باشند چیز دیگری هم وجود دارد، به طور پیش‌فرض به سطح ۱ می‌روند. این به معنای پرداخت بیش از حد برای هر تراکنش کارتی B2B است که انجام می‌دهند. پردازش سطح ۲ به تعدادی فیلد اضافی نیاز دارد - مبلغ مالیات، شماره سفارش خرید، کد مشتری - و شبکه‌های کارت با کاهش نرخ تبادل شما از ۰.۴۵٪ به ۰.۷۵٪ پاسخ می‌دهند. این را در طول یک سال از تراکنش‌ها ضرب کنید و صرفه‌جویی‌ها جدی می‌شوند.

این راهنما سطوح پردازش کارت اعتباری را به طور کامل پوشش می‌دهد: الزامات هر سطح، تخمین‌های واقع‌بینانه از صرفه‌جویی، کدام کسب‌وکارها واقعاً سود می‌برند و تغییر ویزا به CEDP در سال ۲۰۲۶ چه تغییراتی را برای بازرگانان امروزی ایجاد می‌کند.

سطوح پردازش کارت اعتباری چیست؟

ویزا و مسترکارت هر تراکنش را بر اساس میزان داده‌های تراکنشی که فروشنده ارائه می‌دهد، به یکی از سه سطح پردازش طبقه‌بندی می‌کنند. داده‌های بیشتر، نرخ تبادل کمتر. این سیستم به فروشندگانی که داده‌های پرداخت غنی‌تری ارائه می‌دهند، پاداش می‌دهد، زیرا اطلاعات دقیق، خطر کلاهبرداری را کاهش می‌دهد و به صادرکنندگان کارت ابزارهای بهتری برای تأیید خریدهای قانونی می‌دهد.

سه سطح پردازش کارت اعتباری، در مقایسه با:

تراکنش‌های خرده‌فروشی مصرف‌کنندگان عمدتاً استاندارد و کم‌ریسک هستند. خریدهای B2B و دولتی در حساب‌های شرکتی با گردش‌های کاری تدارکات انجام می‌شوند که در هر مرحله داده‌های مفیدی تولید می‌کنند. شبکه‌های کارتی به بازرگانان برای ارائه آن تخفیف می‌دهند.

پردازش سطح ۲ چیست؟ الزامات داده توضیح داده شده است

پردازش سطح ۲ بین تراکنش‌های خرده‌فروشی پایه و جزئیات کامل اقلام سطح ۳ قرار می‌گیرد. برای اکثر بازرگانان B2B، این عملی‌ترین حرکت اولیه است - الزامات داده‌ها قابل مدیریت هستند و صرفه‌جویی در حجم تراکنش کارت‌های تجاری واقعی است.

برای واجد شرایط بودن، درگاه پرداخت شما باید داده‌های سطح ۲ زیر را با هر تراکنش ارسال کند:

• مبلغ مالیات فروش — مبلغ دلاری مالیات وصول شده، که جداگانه از کل مالیات ارائه می‌شود
• کد پستی فروشگاه — کد پستی کسب و کار شما
• شناسه مالیاتی تاجر - شماره شناسایی مالیات کسب و کار شما
• شماره مرجع مشتری - شماره سفارش خرید یا کد مرکز هزینه از خریدار
• شماره فاکتور - شناسه تراکنش در سیستم شما
• کد پستی مقصد ارسال - محل تحویل کالا یا خدمات

نوع کارت به اندازه خود داده‌ها اهمیت دارد. نرخ‌های سطح ۲ فقط برای کارت‌های تجاری اعمال می‌شود: کارت‌های شرکتی، کارت‌های خرید (P-cards) و کارت‌های دولتی. کارت‌های اعتباری استاندارد ویزا و مسترکارت، صرف نظر از میزان اطلاعاتی که ارسال می‌کنید، واجد شرایط نیستند.

سطح ۲ در مقابل سطح ۱: تفاوت چیست؟

سطح ۱، پیش‌فرض برای خرده‌فروشی و تجارت الکترونیک است. این سطح، موارد ضروری را شامل می‌شود: شماره کارت، تاریخ انقضا، مبلغ تراکنش، نام فروشنده، تاریخ. این اطلاعات برای تأیید پرداخت کافی است، اما برای واجد شرایط بودن برای افزایش نرخ‌های مبادله کافی نیست.

سطح ۲، لایه‌ای از داده‌های تجاری را به بالا اضافه می‌کند. تراکنش همچنان به همان روش پردازش می‌شود. چیزی که تغییر می‌کند، مجموعه فیلدهایی است که در زمان تسویه به شبکه کارت منتقل می‌شوند. برای اکثر تنظیمات پردازش پرداخت، فعال کردن ارسال داده‌های سطح ۲ یک تغییر پیکربندی است، نه یک پروژه توسعه - و در بیشتر موارد هیچ هزینه اضافی وجود ندارد.

پردازش سطح ۳: الزامات داده‌ها و واجد شرایط بودن

در حالی که سطح ۲ خلاصه‌ای از تراکنش‌ها را ارسال می‌کند، سطح ۳ سطر به سطر پیش می‌رود. به جای یک جمع کل تراکنش به همراه اطلاعات تکمیلی، شما جزئیات هر محصول یا خدمات را به صورت جداگانه ارسال می‌کنید - یک فاکتور ساختارمند که در خود پرداخت تعبیه شده است.

فیلدهای داده مورد نیاز سطح ۳:

• کد محصول/کالا - شناسه استاندارد برای نوع کالا
• شرح کالا — شرح مختصر در هر سطر کالا
• تعداد خریداری شده — واحد در هر ردیف کالا
• واحد اندازه‌گیری — هر، ساعت، پوند و غیره
• قیمت واحد — قیمت هر واحد قبل از مالیات
• جمع کل اقلام ردیف — تعداد × قیمت واحد
• مبلغ حمل و نقل - هزینه حمل و نقل، در صورت لزوم
• میزان عوارض - عوارض واردات، در صورت وجود
• کد پستی مقصد - آدرس تحویل
• ارسال از کد پستی — مبدا ارسال

پردازش سطح ۳، تدارکات دولتی و B2B شرکت‌های بزرگ را هدف قرار می‌دهد. انواع کارت‌های واجد شرایط، محدودتر از سطح ۲ هستند: در درجه اول کارت‌های خرید دولتی و کارت‌های تدارکات شرکت‌های بزرگ. امریکن اکسپرس از داده‌های پیشرفته سطح ۲ پشتیبانی می‌کند اما در برنامه‌های سطح ۳ شرکت نمی‌کند.

فیلدهای داده در یک نگاه:

اگر کسب و کار شما از قبل فاکتورهای دقیقی صادر می‌کند - که اکثر نرم‌افزارهای B2B، سیستم‌های ERP و پلتفرم‌های عمده‌فروشی این کار را انجام می‌دهند - داده‌های مورد نیاز برای سطح ۳ از قبل در سیستم شما وجود دارد. وارد کردن آن به جریان پرداخت شما یک مرحله ادغام است، نه یک مشکل داده‌ای. ارسال داده‌های کامل سطح ۳ در مورد تراکنش‌های واجد شرایط معمولاً نرخ تبادل را ۰.۸۰٪ تا ۱.۰۵٪ کاهش می‌دهد که به سرعت در حجم افزایش می‌یابد.

مزایای سطح ۲ و سطح ۳ برای کسب و کار شما

کاهش کارمزدها از مهم‌ترین مزایای آن است. اما بازرگانانی که امکان ارسال داده‌های سطح ۲ و ۳ را فراهم می‌کنند، در چند حوزه دیگر نیز شاهد بهبودهایی خواهند بود.

• کارمزد کمتر برای تراکنش‌های بین‌دوره‌ای - کاهش ۰.۴۵ تا ۱.۰۵ درصدی به ازای هر تراکنش واجد شرایط، بسته به سطح و شبکه
• برگشت وجه و اختلافات کمتر - داده‌های تراکنش غنی‌تر، تأیید خرید را آسان‌تر کرده و از کلاهبرداری‌های دوستانه جلوگیری می‌کند.
• حسابداری تمیزتر - داده‌های دقیق تراکنش‌ها بدون مغایرت‌گیری دستی، وارد سیستم‌های ERP و حسابداری می‌شوند.
• حل سریع‌تر اختلافات - سوابق مربوط به هر ردیف کالا، اثبات مشروعیت یک تراکنش را ساده می‌کند.
• روابط بهتر با فروشندگان B2B - خریداران شرکتی که از کارت‌های خرید استفاده می‌کنند، انتظار داده‌های دقیقی را در سیستم‌های خود دارند؛ ارسال صحیح آن، اصطکاک را از فرآیند تدارکات حذف می‌کند.

هزینه‌های پردازش صنعت در هر بخش کاملاً متفاوت است. طبق داده‌های تجاری Helcim، صنایع خاصی بیشترین کاهش هزینه را تجربه می‌کنند:

1. پیمانکاران و خدمات خانگی - تا ۱۷٪ کاهش در هزینه‌های پردازش
2. پلتفرم‌ها و اپلیکیشن‌های SaaS - تا ۱۷٪
3. خدمات رفاهی و دولتی - تا ۱۷٪
4. توزیع‌کنندگان عمده‌فروشی - تا ۱۶٪
5. خدمات حرفه‌ای (حقوقی، مشاوره، حسابداری) — تا ۱۶٪
6. خودرو - تا 16٪
7. کالاهای خرده فروشی - تا 15٪
8. رستوران‌ها - تا ۱۵٪

وجه مشترک همه دسته‌های با پس‌انداز بالا، استفاده مکرر از کارت‌های B2B و شرکتی است. اگر مشتریان شما کسب‌وکارهایی هستند که با حساب‌های شرکتی پرداخت می‌کنند، بررسی این اعداد ارزشش را دارد.

چقدر می‌توانید پس‌انداز کنید؟ تفکیک نرخ مبادله

کارمزد تبادل، مبلغی است که در هر تراکنش به بانک صادرکننده کارت تعلق می‌گیرد. این مبلغ معمولاً ۷۰ تا ۸۰ درصد از کل هزینه پردازش شما را تشکیل می‌دهد. کاهش نرخ تبادل، مستقیم‌ترین اهرمی است که در اختیار دارید.

صرفه‌جویی‌های فعلی در شبکه‌های کارتی:

مثال عملی: حجم کارت‌های B2B سالانه ۵۰۰۰۰۰ دلار

نرخ استاندارد تعویض کارت شرکتی: ۲.۹۵٪

• سطح ۱ (بدون داده‌های پیشرفته): ۱۴۷۵۰ دلار در سال به عنوان کارمزد تبادل
• سطح ۲ فعال (۰.۷۵٪ صرفه‌جویی): ۱۱۰۰۰ دلار در سال — ۳۷۵۰ دلار صرفه‌جویی سالانه
• سطح ۳ فعال (۱.۰۵٪ صرفه‌جویی): ۹۵۰۰ دلار در سال — ۵۲۵۰ دلار صرفه‌جویی سالانه

این نرخ‌های پایین‌تر مبادله فقط برای تراکنش‌های کارت‌های تجاری - کارت‌های شرکتی، خرید و دولتی - اعمال می‌شود. کارت‌های اعتباری و نقدی مصرفی واجد شرایط نیستند. صرفه‌جویی واقعی به سهم شما از حجم تراکنش‌ها از طریق کارت‌های تجاری بستگی دارد.

یک شرکت نرم‌افزاری B2B که ۸۰٪ درآمد آن از پرداخت‌های کارتی شرکتی حاصل می‌شود، می‌تواند ۳۰۰۰ تا ۴۲۰۰ دلار از آن ۵۰۰ هزار دلار صرفه‌جویی کند. یک فروشگاه تجارت الکترونیک مصرفی که عمدتاً از پرداخت‌های کارتی شخصی استفاده می‌کند، کمترین تأثیر را خواهد دید.

چه کسانی باید از پردازش سطح ۲ و سطح ۳ استفاده کنند؟

یک سوال مشخص می‌کند: آیا مشتریان شما با کارت‌های تجاری پرداخت می‌کنند؟ اگر بله، فعال کردن داده‌های پیشرفته تقریباً همیشه ارزش فعال کردن را دارد.

تناسب قوی:

• بازرگانان B2B که محصولات یا خدمات را به مشاغل دیگر می‌فروشند
• پیمانکاران دولتی که کارت‌های خرید دولتی را می‌پذیرند
• شرکت‌های SaaS که از حساب‌های شرکتی برای مشتریان سازمانی صورتحساب صادر می‌کنند
• توزیع‌کنندگان عمده با روابط B2B گسترده
• شرکت‌های خدمات حرفه‌ای که کارهای حقوقی، حسابداری یا مشاوره‌ای را انجام می‌دهند
• تامین کنندگان تولیدی و صنعتی

تناسب اندام متوسط:

• فروشگاه‌های تجارت الکترونیک با بخش B2B در کنار فروش به مصرف‌کننده
• ارائه دهندگان خدمات درمانی که از مشتریان نهادی صورتحساب می‌گیرند (برخی نکات ظریف در مورد انطباق با قوانین اعمال می‌شود)
• شرکت‌های استخدام و منابع انسانی با مشتریان متنوع

تناسب ضعیف:

• خرده فروشی مصرف کننده که تقریباً همه پرداخت ها از کارت های شخصی انجام می شود
• رستوران‌ها و زنجیره‌های QSR عمدتاً از کارت‌های نقدی و اعتباری مصرف‌کننده استفاده می‌کنند.
• محصولات مصرفی اشتراکی با حجم بالای کارت‌های نقدی

چک لیست سریع واجد شرایط بودن

قبل از فعال کردن پردازش سطح ۲، موارد زیر را بررسی کنید:

1. پردازنده یا درگاه پرداخت شما از ارسال داده‌های سطح ۲/۳ در نوع حساب شما پشتیبانی می‌کند.
2. می‌توانید مبالغ مالیات فروش را جداگانه از مجموع تراکنش‌ها در هنگام پرداخت ثبت کنید.
3. سیستم شما شماره فاکتورها و شماره‌های مرجع مشتری/حواله را تولید و ذخیره می‌کند.
4. مشتریان شما مرتباً با کارت‌های شرکتی، خرید یا دولتی پرداخت می‌کنند
5. شما به اندازه کافی حجم تراکنش کارت را پردازش می‌کنید تا هزینه‌های راه‌اندازی را توجیه کنید (بیشتر پردازنده‌ها هیچ هزینه اضافی دریافت نمی‌کنند)

چهار مورد از پنج گزینه علامت زده شده به این معنی است که بازگشت سرمایه اساساً فوری است. پس از پیکربندی فیلدهای داده، پردازنده به طور خودکار ارسال را در زمان تسویه حساب انجام می‌دهد - بدون هیچ گونه تلاش دستی مداوم.

آیا پردازش سطح ۲ از بین می‌رود؟ توضیح ویزا CEDP

در ژانویه ۲۰۲۶، ویزا برنامه‌های سنتی داده پیشرفته سطح ۲ و سطح ۳ خود را کنار گذاشت و آنها را با برنامه داده پیشرفته تجاری (CEDP) جایگزین کرد. ویزا از نظر حجم، بزرگترین شبکه کارت است. این تغییر مهم است.

چه چیزی تغییر کرد:
- قالب ارسال داده‌ها و مشخصات فیلد به‌روزرسانی شده است.
- ساختار هزینه اکنون بر اساس سطوح کیفیت داده اجرا می‌شود، نه دسته‌های ثابت سطح ۲/۳
- پردازنده‌ها و دروازه‌ها برای ارسال داده‌ها در قالب جدید CEDP به یکپارچه‌سازی‌های به‌روز شده نیاز دارند.

آنچه ثابت ماند:
- مکانیزم اصلی: ارسال داده‌های تجاری بهبود یافته، دریافت نرخ تبادل پایین‌تر
- مسترکارت چیزی را تغییر نداده است - برنامه‌های سطح ۲ و سطح ۳ در چارچوب استاندارد مسترکارت ادامه دارند
- برنامه‌های داده پیشرفته امریکن اکسپرس تحت تأثیر قرار نمی‌گیرند

اگر پردازنده شما قبل از ژانویه ۲۰۲۶ به درستی داده‌های سطح ۲/۳ تراکنش‌های ویزا را ارسال می‌کرد، باید تأیید کنید که به CEDP روی آورده است. برخی این انتقال را به صورت خودکار انجام داده‌اند. برخی دیگر از پذیرندگان می‌خواهند که تنظیمات درگاه خود را انتخاب یا به‌روزرسانی کنند.

بررسی ساده است: مستقیماً از ارائه‌دهنده‌ی خدمات پردازش پرداخت خود بپرسید که آیا در حال حاضر داده‌های پیشرفته‌ی منطبق با CEDP را در مورد تراکنش‌های کارت تجاری ویزا شما ارسال می‌کنند یا خیر. اگر آنها نتوانند به این سوال پاسخ دهند، ممکن است پس‌انداز شما در صرافی ویزا بی‌سروصدا متوقف شده باشد.

فراتر از پردازش کارت فکر کنید

کارمزدهای مبادله، هزینه ساختاری پذیرش کارت‌های اعتباری هستند. شبکه‌های کارت آنها را تعیین می‌کنند، پردازنده‌ها آنها را منتقل می‌کنند، و فروشندگان آنها را جذب می‌کنند. پردازش سطح ۲ و سطح ۳ این هزینه را کاهش می‌دهد، اما آن را از بین نمی‌برد.

برخی از کسب‌وکارها اکنون در کنار کارت‌ها، پرداخت‌های کریپتو را می‌پذیرند، به‌ویژه برای فاکتورهای B2B. تراکنش‌های کریپتو کارمزد تراکنش ندارند. برای شرکت‌هایی که در حال حاضر هزینه‌های سربار ارسال داده‌های پیشرفته را مدیریت می‌کنند، اضافه کردن ریل‌های کریپتو می‌تواند عملیات پرداخت را ساده کند و در عین حال لایه کارمزد هر تراکنش را حذف کند.

پلیسیو پردازش پرداخت‌های کریپتویی برای کسب‌وکارها، از جمله ابزارهای فاکتور و پذیرش پرداخت B2B را انجام می‌دهد. این سرویس به عنوان مکملی برای تنظیمات پردازش کارت فعلی شما - به ویژه برای تراکنش‌های بین‌المللی B2B که در آن‌ها هزینه‌های تبادلات فرامرزی لایه هزینه دیگری را علاوه بر سایر موارد اضافه می‌کند - به خوبی عمل می‌کند.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.