تطبيقات مثل Klarna: أفضل بدائل Klarna وتطبيقات BNPL في 2026

أصبحت خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" من أسرع قطاعات التمويل الرقمي نموًا. فما بدأ كميزة دفع محدودة النطاق، تطور ليصبح نموذج تمويل شائعًا يستخدمه ملايين المتسوقين حول العالم. تُعدّ كلارنا من أبرز العلامات التجارية في هذا المجال، لكن العديد من المستهلكين يبحثون الآن عن تطبيقات مشابهة لها وبدائل موثوقة تلبي أهدافهم المالية بشكل أفضل.

في عام 2026، أصبحت خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا أكثر تنافسية من أي وقت مضى. يمكن للمستهلكين الاختيار من بين العديد من شركات الدفع المؤجل التي تقدم خيارات دفع متنوعة، وخطط سداد مرنة، وخيارات تمويلية. يستعرض هذا الدليل أفضل بدائل كلارنا، ويقارن بين تطبيقات الشراء الآن والدفع لاحقًا الرئيسية، ويشرح كيف يمكن أن تؤثر هذه الخدمات على سجلك الائتماني.

فهم نظام الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)

تتيح خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقاً"، والتي تُختصر غالباً إلى BNPL، للمستخدمين إمكانية الشراء دون دفع كامل المبلغ مقدماً. فبدلاً من الاعتماد كلياً على طرق الدفع التقليدية كبطاقات الخصم أو الائتمان ، يمكن للعملاء تقسيم المدفوعات إلى أقساط متساوية على مدى فترة زمنية محددة.

تتبع معظم تطبيقات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" عملية دفع بسيطة:

• يتم سداد الدفعة الأولى المستحقة عند إتمام عملية الشراء فوراً.
• يتم تقسيم الرصيد المتبقي إلى أربعة أقساط متساوية أو خطة دفع منظمة أخرى.
• عادةً ما يتم تحديد مواعيد الدفع كل أسبوعين أو شهرياً، وذلك حسب مزود الخدمة.

تُقدم العديد من الخطط بدون فوائد عند السداد في الموعد المحدد. مع ذلك، قد تتضمن بعض خطط التقسيط طويلة الأجل معدل فائدة سنوي ورسوم فوائد. في بعض الحالات، قد تُطبق هياكل فوائد مؤجلة إذا لم يتم سداد الرصيد خلال فترة العرض الترويجي.

اكتسبت خيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا شعبيةً واسعةً كحلٍّ رائدٍ لتحسين التدفق النقدي على المدى القصير. فبدلاً من دفع مبلغ كبير مقدمًا، يدفع المستخدمون مبالغ أصغر على فترات زمنية. وهذا يوفر للعديد من المتسوقين ترتيبات دفع مرنة وأكثر سهولة.

كيف تعمل كلارنا

تُعدّ كلارنا واحدة من أكبر خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا على مستوى العالم، حيث تعمل في عشرات الدول وتتعاون مع آلاف تجار التجزئة. غالبًا ما تتم مقارنة كلارنا وأفترباي لأن كلتيهما تُتيحان الدفع بأربعة خيارات تُقسّم عملية الشراء إلى أربعة أقساط متساوية.

تقدم كلارنا عادةً ما يلي:

• ادفع على 4 أقساط (بدون فوائد، تُدفع كل أسبوعين)
• ادفع خلال 30 يومًا (خيار الدفع المؤجل قصير الأجل)
• خيارات تمويل طويلة الأجل مع جداول سداد شهرية

تتطلب بعض الخطط فحصًا ائتمانيًا مبدئيًا، بينما قد تتطلب خطط التمويل طويلة الأجل فحصًا ائتمانيًا دقيقًا. عادةً لا يؤثر الفحص الائتماني المبدئي على درجة ائتمانك، بينما قد يؤثر الفحص الائتماني الدقيق عليها مؤقتًا.

قد تقوم شركة كلارنا بالإبلاغ عن بعض سلوكيات الدفع إلى مكاتب الائتمان. وهذا يعني أن المدفوعات المتأخرة قد تظهر في تقريرك الائتماني وتؤثر على تاريخك الائتماني.

على الرغم من أن Klarna هي واحدة من أشهر منصات توفير خدمة "اشتر وادفع لاحقًا"، إلا أنها ليست تطبيق الدفع اللاحق الوحيد المتاح في متجر التطبيقات.

لماذا تبحث عن بدائل كلارنا؟

يبحث المستهلكون عن بدائل لشركة كلارنا لعدة أسباب:

• موافقات مختلفة على حدود الائتمان
• مخاوف بشأن سياسات غرامات التأخير
• فروق أسعار الفائدة أو النسبة المئوية السنوية
• الرغبة في خيارات دفع مرنة
• قبول أوسع من قبل تجار التجزئة

يقارن بعض المستخدمين بين خدمات كلارنا وأفترباي لتحديد الخدمة الأنسب لعادات إنفاقهم. بينما يفضل آخرون تطبيقات الشراء والدفع لاحقًا مثل كلارنا التي توفر ميزات بناء الائتمان أو تكاملًا أقوى مع منتجات الائتمان الحالية مثل باي بال كريديت.

أفضل بدائل كلارنا في 2026

فيما يلي جدول مقارنة يسلط الضوء على أفضل بدائل كلارنا وكيف تختلف في الهيكل والتحقق من الائتمان.

والآن دعونا نفحص هذه الخدمات مثل كلارنا بمزيد من التفصيل.

خدمة الدفع الآجل

يُعدّ Afterpay أحد أشهر بدائل خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا. فهو يتيح للعملاء الدفع على أقساط متساوية، عادةً كل أسبوعين. ويُستحق القسط الأول عند إتمام عملية الشراء، يليه ثلاثة خصومات تلقائية.

لا تُجري شركة Afterpay عادةً فحصًا ائتمانيًا دقيقًا لخططها قصيرة الأجل. فهي تُركز على الدفعات القصيرة بدون فوائد، مع العلم أنه قد يتم تطبيق رسوم تأخير في حال التخلف عن السداد.

تحظى خدمة Afterpay بقبول واسع النطاق لدى متاجر الأزياء ومستحضرات التجميل والإلكترونيات. ولا تزال المقارنة بين Klarna وAfterpay من أكثر المواضيع تداولاً في مجال خدمات الشراء الآن والدفع لاحقاً.

تأكيد

صُممت خدمة Affirm للمستهلكين الذين يرغبون في خطط تقسيط طويلة الأجل. على عكس العديد من خدمات الدفع المؤجل، توفر Affirm جداول سداد شهرية منظمة قد تمتد من ثلاثة إلى اثني عشر شهرًا أو أكثر.

قد تُجري شركة Affirm فحصًا ائتمانيًا دقيقًا بناءً على مبلغ التمويل. تختلف أسعار الفائدة، ويتم الإفصاح عن معدل النسبة السنوية بشفافية قبل إتمام عملية الشراء. غالبًا ما تُستخدم Affirm لشراء سلع ذات أسعار مرتفعة، بما في ذلك الإلكترونيات والسفر.

سيزل

يُقدّم تطبيق Sezzle خيارات الدفع المؤجل المشابهة لتطبيقي Klarna و Afterpay، ولكنه يتضمن ميزات قد تُساعد المستخدمين على بناء تاريخ ائتماني جيد. قد يُبلغ Sezzle مكاتب الائتمان عن عمليات الدفع، مما قد يؤثر إيجابًا أو سلبًا على تصنيفك الائتماني بناءً على سلوكك في الدفع.

تتطلب شركة سيزل فحصًا ائتمانيًا مبدئيًا عند الموافقة. وتكون خططها عادةً عبارة عن أقساط بدون فوائد تُدفع كل أسبوعين.

أَزِيز

تُقدّم Zip، المعروفة سابقًا باسم Quadpay، بطاقة افتراضية يُمكن استخدامها في أي مكان تقريبًا تُقبل فيه بطاقات Visa. يُمكن للمستخدمين إضافة Zip إلى Apple Pay وإتمام عمليات الشراء في المتاجر بسلاسة تامة.

تقوم شركة Zip بتقسيم الرصيد إلى أربعة أقساط متساوية. وتستخدم عادةً استعلاماً ائتمانياً غير ملزم وتركز على هياكل السداد قصيرة الأجل.

باي بال ادفع لاحقًا

تستفيد خدمة "ادفع لاحقًا" من باي بال من منظومة باي بال المتكاملة، وتشمل خيارات الدفع على 4 أقساط وخيارات تمويل شهرية طويلة الأجل. وبفضل دعم باي بال لملايين التجار، تُقدم واحدة من أوسع شبكات تجار التجزئة في سوق "اشتر الآن وادفع لاحقًا".

قد يُجري باي بال فحصًا ائتمانيًا مبدئيًا لفترات سداد قصيرة. أما بالنسبة للتمويل طويل الأجل، فقد يتم تطبيق معدل فائدة سنوي. يُعدّ باي بال كريديت منتجًا ائتمانيًا منفصلاً يوفر تمويلًا متجددًا بدلاً من خطط التقسيط الثابتة.

مقارنة هياكل الدفع

يوضح الجدول الثاني أدناه كيفية عمل خطط الدفع المختلفة مثل كلارنا.

يساعد هذا التحليل في توضيح كيف تختلف خطط الدفع المرنة بين تطبيقات الشراء والدفع لاحقًا.

التقييم الائتماني والتحقق من الجدارة الائتمانية

أحد أهم الشواغل بالنسبة للمستخدمين الذين يبحثون عن بدائل لخدمات الشراء والدفع المسبق هو ما إذا كانت هذه الخدمات تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بهم.

غالباً ما تتطلب خيارات الدفع المؤجل قصيرة الأجل فحصاً ائتمانياً مبدئياً فقط، ولا تظهر هذه الفحوصات كاستعلام ائتماني كامل في تقريرك الائتماني. أما خيارات التمويل طويلة الأجل فقد تتطلب فحصاً ائتمانياً كاملاً.

قد يتم الإبلاغ عن حالات التأخر في السداد إلى مكاتب الائتمان، مما قد يؤثر على سجلك الائتماني. ورغم أن خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) قد تساعد في إدارة التدفق النقدي، إلا أنها قد تؤثر سلبًا على تصنيفك الائتماني إذا لم يتم سداد المدفوعات في الوقت المحدد.

ينبغي على المستهلكين مراجعة شروط الدفع بعناية والتأكد مما إذا كان مقدم الخدمة يبلغ مكاتب الائتمان.

مزايا خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا

تقدم خدمات الشراء الآن والدفع لاحقاً العديد من المزايا:

• أقساط بدون فوائد عند السداد في الوقت المحدد
• خيارات دفع مرنة للمشتريات الكبيرة
• القدرة على إجراء عمليات الشراء دون دفع كامل المبلغ فوراً
• جداول سداد منظمة تُحسّن عملية وضع الميزانية

بالنسبة للمتسوقين في متاجر التجزئة الكبرى مثل بيست باي، توفر خيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا بديلاً عن بطاقات الائتمان التقليدية. وتجعل عملية الدفع السلسة عند إتمام عملية الشراء استخدامها أمرًا بسيطًا.

المخاطر والاعتبارات

على الرغم من شعبيتها، فإن تطبيقات الشراء الآن والدفع لاحقًا تنطوي على مخاطر:

• تُفرض رسوم تأخير في حال عدم سداد الدفعات.
• رسوم الفائدة المحتملة على الخطط طويلة الأجل
• استعلام ائتماني دقيق للحصول على تمويل ممتد
• خطر الإفراط في الإنفاق بسبب سهولة الموافقة

قد تؤدي هياكل الفائدة المؤجلة إلى ارتفاع التكاليف الإجمالية إذا لم يتم سداد الأرصدة خلال فترات العروض الترويجية. كما ينبغي على المستهلكين تقييم أسعار الفائدة ونسبة الفائدة السنوية المعلنة قبل الموافقة على خيارات التمويل.

اختيار أفضل بدائل كلارنا

عند اختيار أحد أفضل بدائل كلارنا، ضع في اعتبارك العوامل التالية:

1. مطلوب إجراء فحوصات ائتمانية (ائتمان سهل مقابل ائتمان صعب)
2. شروط الدفع ومدة التقسيط
3. التمويل بدون فوائد مقابل التمويل القائم على معدل الفائدة السنوي
4. قبول المتاجر وتوفر البطاقات الافتراضية
5. ممارسات الإبلاغ إلى مكاتب الائتمان

تعتمد أفضل بدائل كلارنا على عاداتك المالية. يفضل بعض المستخدمين الدفعات القصيرة بدون فوائد كل أسبوعين، بينما يحتاج آخرون إلى مرونة الدفع الشهري للمشتريات الكبيرة.

أفكار أخيرة حول تطبيقات مثل كلارنا

يستمر سوق الشراء الآن والدفع لاحقًا في التطور. لا تزال كلارنا مزودًا رئيسيًا لخدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا، لكن المنافسة القوية من شركات مثل أفترباي، وأفيرم، وسيزل، وزيب، وباي بال تمنح المستهلكين خيارات أكثر من أي وقت مضى.

سواء كنت تقارن بين بدائل كلارنا، أو تبحث عن تطبيقات الشراء والدفع لاحقًا مثل كلارنا، أو تستكشف خيارات الدفع المرنة لأول مرة، فإن المفتاح هو فهم عملية الدفع وتأثيرها طويل المدى على تقريرك الائتماني.

عند استخدامها بمسؤولية، يمكن لخدمات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" أن تدعم التخطيط المالي وإدارة التدفقات النقدية. مع ذلك، يجب على المستهلكين أن يكونوا على دراية بخطط الدفع هذه، بما في ذلك احتمالية فرض رسوم تأخير وكيفية تأثيرها على سجلهم الائتماني.

مع نضوج هذه الصناعة، ستواصل تطبيقات "اشتر وادفع لاحقًا" تحسين نماذج الدفع المرنة، وتوسيع خيارات التمويل، والاندماج بشكل أعمق في أنظمة الدفع الرقمية في جميع أنحاء العالم.

Marco Lucchetti

Marco Lucchetti is a senior content strategist and blockchain analyst at Plisio. With over 7 years of experience in cryptocurrency research, DeFi protocols, and payment technologies, Marco specializes in creating clear, data-driven content for a global crypto audience. His work focuses on transaction tracing, crypto compliance, and the future of blockchain infrastructure.