Revue de l'investissement automatisé SoFi 2024

SoFi Automated Investing, lancé en 2011 et amélioré par une plateforme sans frais en 2019, s'est imposé comme l'un des principaux robots-conseillers pour les investisseurs soucieux des coûts. Offrant une gamme de services financiers, y compris l'investissement automatisé, SoFi s'adresse à la fois aux investisseurs novices et chevronnés en fusionnant rentabilité et soutien financier complet. Malgré son manque de certaines fonctionnalités telles que la collecte automatisée des pertes fiscales et les options d'investissement socialement responsables personnalisables, la plate-forme de SoFi est particulièrement attrayante pour ceux qui cherchent à s'engager dans des investissements sans le fardeau de frais excessifs . Il présente un point d'entrée accessible dans le monde de l'investissement, avec un dépôt minimum faible et aucun frais de gestion, complété par un accès à des planificateurs financiers certifiés et à une large gamme de ressources pédagogiques.

Qu’est-ce que SoFi ?

SoFi Automated Investing, lancé en 2011 et ayant introduit sa plateforme sans frais en 2019, se distingue comme un choix de premier ordre pour ceux qui recherchent une entrée rentable dans le monde de l'investissement. En tant que robot-conseiller de premier plan, SoFi se distingue par le fait qu'il ne facture pas de frais de gestion, garantissant ainsi que les investisseurs ne font face qu'aux dépenses sous-jacentes associées aux ETF . Cette approche l’a positionné comme le meilleur robot-conseiller low-cost en 2024.

La plateforme est conçue pour être particulièrement attrayante pour les investisseurs soucieux des coûts, y compris les clients SoFi existants et les nouveaux arrivants. Les investisseurs peuvent commencer avec seulement 1 $, ce qui le rend très accessible. Malgré l'accent mis sur l'abordabilité, SoFi ne fait aucun compromis sur le support ; il propose des consultations gratuites avec des planificateurs financiers certifiés (CFP) et propose une gamme de ressources éducatives, d'événements et de réductions, tous visant à favoriser une compréhension financière complète et à améliorer l'expérience utilisateur.

Cependant, SoFi Automated Investing présente certaines limites. Il manque de fonctionnalités avancées telles que la récolte automatisée des pertes fiscales et les options d'investissement socialement responsables personnalisables, qui sont disponibles avec certains autres robots-conseillers comme Wealthfront, Schwab Intelligent Portfolios et Fidelity Go. Ces plates-formes pourraient être mieux adaptées à ceux qui recherchent des fonctionnalités plus robustes sous un même parapluie financier.

Essentiellement, SoFi Automated Investing convient bien à ceux qui privilégient les faibles coûts et cherchent peut-être à établir une relation plus large avec le vaste écosystème financier de SoFi, qui comprend le trading autogéré, les prêts et les services bancaires. La récente exclusion des crypto-monnaies de sa plateforme d'investissement actif souligne l'approche prudente et ciblée de SoFi envers les options d'investissement traditionnelles. Cela fait de SoFi une option intéressante pour les nouveaux investisseurs souhaitant aligner étroitement leurs investissements sur leurs objectifs financiers et leur tolérance au risque.

Présentation du compte SoFi

La plateforme d'investissement automatisée de SoFi offre un moyen simple et rentable de gérer les investissements, la rendant accessible à un large éventail d'investisseurs. Voici un aperçu structuré de ses principales fonctionnalités pour une référence rapide :

Minimums de compte :

Pour ouvrir un compte : 1$
Pour commencer à investir : 5 $

Frais:

Aucun frais de gestion de placement
Ratios de frais des ETF : 0,00 % à 0,49 %, la plupart inférieurs à 0,12 %

Options de portefeuille :

Cinq portefeuilles allant de conservateur à agressif
Construit à partir de neuf ETF pour les comptes imposables et de retraite

Types de comptes :

Comptes imposables individuels et conjoints
Roth IRA, IRA traditionnel, SEP IRA, rollover IRA

Gestion de la trésorerie:

Compte SoFi Banking requis pour des fonctionnalités telles que :
Les services bancaires mobiles
Transfert d'argent
Carte de débit
Accumulation d'intérêts
Pas de frais mensuels

Service client:

Disponibilité : Téléphone et chat
Horaires : du lundi au jeudi, de 8 h à 22 h HE ; Du vendredi au dimanche, de 8 h à 20 h HE

Outils et services d'investissement :

Stratégie fiscale : pas de récolte de pertes fiscales
Rééquilibrage : Oui
Planification des objectifs : retraite, investissements généraux, achats importants
Contenu pédagogique sur l'investissement
Portefeuille personnalisable via l'investissement actif (non disponible dans l'investissement automatisé)

Accès conseiller :

Accès gratuit à des planificateurs financiers certifiés pour tous les clients

Caractéristiques supplémentaires:

Aperçu du portefeuille avant financement
Synchronisation/consolidation de compte externe dans SoFi Relay
Application mobile disponible pour Android et iOS

Avantages et inconvénients de l'utilisation de SoFi

Avantages :

Zéro frais de gestion des investissements : SoFi se distingue en ne facturant aucun frais pour la gestion des investissements, ce qui le rend plus abordable pour tout le monde.
Conditions d'entrée faibles : avec seulement 1 $ nécessaire pour ouvrir un compte, SoFi rend l'investissement accessible à un public plus large.
Outils financiers complets : les membres bénéficient d’une variété de services supplémentaires, notamment des options de prêt et des outils de gestion de trésorerie.
Accès à des conseils d'experts : chaque membre a la possibilité de consulter des planificateurs financiers certifiés, ajoutant ainsi une valeur significative à leur expérience d'investissement.

Désavantages:

Absence de récupération des pertes fiscales : SoFi n'offre pas de fonctionnalité de récupération des pertes fiscales, ce qui pourrait être un inconvénient pour ceux qui cherchent à optimiser leur situation fiscale.
Aucune réduction sur les produits bancaires supplémentaires : les membres ne bénéficient pas de réductions sur d'autres produits bancaires SoFi, ce qui pourrait accroître la valeur d'avoir plusieurs comptes avec SoFi.
Options de portefeuille fixe : l'incapacité de personnaliser les portefeuilles d'investissement limite les investisseurs qui préfèrent adapter leurs stratégies d'investissement plus étroitement à leur tolérance au risque et à leurs objectifs financiers individuels.

Avantages de SoFi :

Avantage de frais de gestion nuls

SoFi Automated Investing se distingue comme une option exceptionnellement rentable dans le domaine des robots-conseillers, principalement en raison de son absence de frais de gestion – un avantage significatif par rapport à la norme du secteur de 0,25 % ou 25 $ pour 10 000 $ investis annuellement. Cela place SoFi parmi un groupe sélectionné de plates-formes, telles que Schwab Intelligent Portfolios, qui éliminent entièrement ces frais, mettant l'accent sur l'abordabilité de la gestion des investissements.

SoFi construit ses portefeuilles à l'aide de neuf ETF qui englobent un large éventail de secteurs de marché, notamment les marchés émergents et les actions à petite capitalisation. Un aspect notable de leur stratégie consiste à intégrer quelques-uns de ses fonds propres aux côtés de ceux de Vanguard, reconnu pour ses solutions d'investissement à faible coût. Les ratios de dépenses de ces ETF sont incroyablement bas, généralement inférieurs à 0,10 % , ce qui signifie que le coût pourrait être aussi bas que 5 $ pour chaque 10 000 $ investi, ce qui place les offres de SoFi parmi les plus économiques disponibles.

Malgré son approche low-cost, SoFi ne fait aucun compromis sur la qualité du service. La plateforme comprend un rééquilibrage automatique du portefeuille pour maintenir l'alignement sur l'allocation cible de l'investisseur, en s'ajustant si nécessaire lorsque certaines classes d'actifs surperforment d'autres. De plus, les clients ont accès à des planificateurs financiers certifiés sans frais supplémentaires, offrant un niveau de consultation personnalisée rare pour un service aussi économique.

Cependant, les investisseurs doivent être conscients des frais divers potentiels associés à certaines activités de compte, comme les frais de clôture IRA de 20 $ et les frais de transfert automatisé de compte client de 75 $. Pourtant, celles-ci sont relativement mineures si l’on considère les économies globales de coûts dues à l’absence de frais de conseil et aux ratios de frais minimes sur les ETF utilisés dans les portefeuilles. Les ratios de frais d'exploitation sont particulièrement bas, allant de 0,02 % à 0,07 % selon l'agressivité du portefeuille et si le compte est qualifié.

En résumé, SoFi Automated Investing offre une expérience de gestion des investissements simple mais efficace, en mettant l'accent sur la rentabilité sans sacrifier les services essentiels tels que l'accès aux planificateurs financiers et le rééquilibrage automatique. Il s'agit d'une option intéressante pour ceux qui recherchent une plateforme d'investissement simple et peu coûteuse.

Planificateurs financiers certifiés et soutien

SoFi Automated Investing combine un support de planification financière robuste avec des outils polyvalents de définition d'objectifs pour offrir un service d'investissement complet qui répond à la fois aux aspirations à long terme et aux besoins à court terme sans facturer de frais de gestion. Malgré l'absence de frais, SoFi ne fait aucun compromis sur la qualité des services de conseil ; les clients ont accès à des planificateurs financiers certifiés (CFP) qui adhèrent à une norme fiduciaire, garantissant qu'ils agissent dans le meilleur intérêt des clients. Ces professionnels sont équipés pour répondre à des questions d'investissement complexes et à l'élaboration de plans financiers sur mesure.

Le support client de SoFi est facilement disponible, avec des représentants joignables par téléphone sept jours sur sept à des heures convenables, un service devenant de plus en plus rare dans l'industrie. Cette accessibilité constitue un avantage non négligeable pour les utilisateurs qui préfèrent la communication directe pour résoudre leurs requêtes.

De plus, SoFi étend son support au-delà de la simple gestion des investissements. Bien que sa plateforme d'investissement automatisé n'inclue pas d'outils de planification de retraite ou d'achats importants, elle compense en proposant des ressources complètes en ligne. La section Apprendre du site Web de SoFi est équipée de ressources et de calculateurs de planification d'objectifs, et des planificateurs financiers accrédités sont disponibles pour discuter en détail des objectifs financiers personnels.

Pour les membres ayant des objectifs financiers à court terme, SoFi propose également une option de compte courant et d'épargne. Le compte d'épargne ne comporte aucun frais de compte et un APY compétitif (4,6 % en février 2024) . Il permet également aux membres d'épargner pour des objectifs spécifiques à l'aide d'une fonctionnalité appelée Vaults, qui peut être désignée pour des objectifs tels que l'achat d'une voiture, l'achat d'une maison ou la création d'un fonds d'urgence. De plus, la fonction Autopilot de SoFi peut automatiser les économies, permettant ainsi aux membres d'atteindre plus facilement et efficacement leurs objectifs financiers.

Ce mélange de conseils financiers accessibles, d'options de compte flexibles et d'outils complets de planification d'objectifs positionne SoFi Automated Investing comme un choix de premier ordre pour ceux qui recherchent une approche holistique pour gérer efficacement leurs finances, sans le fardeau des frais de gestion.

SoFi : comment démarrer

La création et le démarrage d'un compte d'investissement avec SoFi Automated Investing est un processus rationalisé et convivial conçu pour répondre à une variété d'objectifs financiers et de préférences en matière de risque. Voici un guide détaillé sur la façon d'établir efficacement votre compte :

Étape 1 : Créer un compte

Accès : Commencez par visiter le site Web de SoFi.
Identifiants : Créez votre compte à l'aide d'un e-mail et d'un mot de passe.

Étape 2 : Remplissez l'enquête initiale

Objectif : Cette brève enquête vous aide à déterminer vos objectifs financiers et votre tolérance au risque.
Sélection de portefeuille : choisissez parmi cinq portefeuilles modèles, allant de conservateur à agressif :
Conservateur
Modérément conservateur
Modéré
Modérément agressif
Agressif

Étape 3 : Liez votre compte bancaire

Transférer des fonds : associez facilement votre compte SoFi à votre compte bancaire.
Vérification instantanée : utilisez la vérification instantanée pour une configuration rapide.
Options de dépôt : choisissez de mettre en place des dépôts récurrents ou un dépôt unique.
Dépôt minimum : vous pouvez commencer à investir avec aussi peu que 1 $.

Étape 4 : Personnalisez votre investissement

Ajustements : Après la création du compte, vous pouvez ajuster votre stratégie d'investissement en modifiant votre tolérance au risque, influençant ainsi la sélection de votre portefeuille.

Étape 5 : Confirmer et activer

Informations personnelles : saisissez en toute sécurité votre numéro de sécurité sociale et d'autres informations personnelles pour terminer la configuration.
Activation : Une fois votre transfert de fonds effectué, votre argent sera immédiatement investi selon le modèle choisi.

Caractéristiques supplémentaires

Fractions d'actions : la plateforme achète des fractions d'actions, garantissant que même de petits montants sont entièrement investis.
Aperçu du portefeuille : les nouveaux clients peuvent consulter les options de leur portefeuille avant de finaliser la configuration du compte.

L'intégration des comptes SoFi Automated Investing avec d'autres services financiers SoFi permet une gestion cohérente des finances. Une fois la configuration terminée, tout ajustement de la stratégie d'investissement ne peut être effectué qu'en modifiant votre tolérance au risque. Ce processus de configuration simplifié apporte non seulement de la clarté, mais garantit également que les investisseurs de tous niveaux peuvent commencer leur parcours financier en toute confiance et facilement, faisant de SoFi Automated Investing une option attrayante pour les investisseurs novices et expérimentés.

Compte de gestion de trésorerie

oFi Automated Investing se concentre exclusivement sur l'investissement de vos fonds dans des ETF, sans réserver aucune partie pour l'allocation de liquidités au sein de ses portefeuilles automatisés. Cependant, pour ceux qui ont besoin d'une gestion de trésorerie parallèlement à leurs activités d'investissement, SoFi propose une solution complète à travers ses services bancaires.

Bien que le service d'investissement automatisé de SoFi lui-même n'inclue pas de compte de gestion de trésorerie dédié, les utilisateurs peuvent facilement ouvrir un compte SoFi Banking. Ce compte agit de la même manière qu'un compte de gestion de trésorerie, offrant des fonctionnalités bancaires essentielles telles que les services bancaires mobiles, les transferts d'argent et une carte de débit, le tout sans frais mensuels. De plus, des taux d’intérêt attractifs deviennent disponibles une fois que vous avez mis en place un dépôt direct.

Les transferts entre vos comptes d'investissement SoFi et le compte SoFi Banking sont rationalisés, garantissant une facilité de mouvement de vos fonds. Bien que l'investissement automatisé ne fournisse pas de fonctionnalités telles que les prêts sur marge ou les transferts automatiques vers une position de trésorerie au sein des portefeuilles d'investissement, il offre une flexibilité en termes d'accès à vos fonds. Les retraits peuvent être effectués à tout moment et après une période de règlement de deux jours ouvrables, les fonds sont automatiquement transférés sur le compte désigné, même si cela peut prendre quelques jours supplémentaires pour que les fonds apparaissent sur votre compte bancaire.

Ainsi, alors que les comptes d'investissement automatisés se concentrent sur le maintien de la totalité du solde investi, la possibilité de les intégrer à un compte SoFi Banking permet aux investisseurs de gérer efficacement leur trésorerie et de bénéficier de transferts de fonds rapides et faciles, garantissant le maintien de la liquidité en fonction de leurs besoins personnels et objectifs financiers.

Adhésion

L'adhésion à SoFi présente de nombreux avantages, que vous utilisiez leur service d'investissement automatisé ou tout autre produit financier qu'ils proposent. En tant que membre, vous avez accès à une série d’avantages conçus pour améliorer votre vie financière et professionnelle. Ces avantages incluent des taux réduits sur les prêts SoFi, ce qui peut réduire considérablement le coût de l’emprunt.

De plus, l'adhésion à SoFi ouvre la porte à des événements de réseautage locaux exclusifs. Ces événements offrent de précieuses opportunités de nouer des contacts avec des professionnels partageant les mêmes idées et d'élargir votre réseau de carrière. Parallèlement à ces opportunités de réseautage, SoFi propose également un coaching de carrière personnalisé. Ce service peut jouer un rôle déterminant pour vous aider à naviguer dans les transitions de carrière, à améliorer vos compétences professionnelles et à atteindre vos objectifs de carrière.

Ces avantages d'adhésion sont disponibles pour tous les utilisateurs de SoFi, et pas seulement pour ceux qui investissent avec l'investissement automatisé. Cette approche inclusive garantit que tous les clients SoFi ont la possibilité de tirer parti de ces précieux services pour améliorer leur santé financière et leurs perspectives professionnelles.

Inconvénients de SoFi :

Pas de récolte de pertes fiscales

SoFi Automated Investing, tout en offrant de nombreux avantages à ses utilisateurs, n'inclut pas la récolte de pertes fiscales, une omission notable compte tenu de sa prévalence et de son utilité dans le secteur de l'investissement. La récolte des pertes fiscales est une stratégie utilisée pour réduire les obligations fiscales en vendant des titres à perte afin de compenser les obligations fiscales sur les plus-values. Cette méthode est à la fois une tactique intelligente et parfaitement légale pour minimiser les impôts tout en restant investi.

Malgré ses nombreux avantages, l'absence de cette fonctionnalité place SoFi dans une situation désavantageuse par rapport à d'autres robots-conseillers comme Wealthfront et Betterment, qui proposent tous deux la collecte de pertes fiscales dans le cadre de leurs services. Au lieu de cela, SoFi se concentre sur d’autres formes d’efficacité fiscale dans le cadre de sa stratégie d’investissement automatisé. Par exemple, il peut opter pour des investissements fiscalement avantageux, tels que des obligations municipales dans des comptes imposables, afin d'améliorer l'efficacité fiscale globale du portefeuille.

Cependant, les investisseurs recherchant les avantages spécifiques de la récolte de pertes fiscales pourraient considérer cette absence comme un facteur critique lors du choix d’une plateforme de robot-conseiller. Cette fonctionnalité permet aux investisseurs d’utiliser efficacement le code des impôts à leur avantage, en optimisant leurs retours sur investissement après prise en compte des impôts.

Aucune option d’investissement socialement responsable

La plateforme d'investissement automatisé de SoFi ne propose actuellement pas d'option d'investissement socialement responsable (ISR), une fonctionnalité de plus en plus importante pour de nombreux investisseurs, en particulier les plus jeunes qui souhaitent s'assurer que leurs investissements correspondent à leurs valeurs éthiques. L'absence d'options ISR représente une lacune notable dans l'offre de SoFi, surtout compte tenu de la popularité croissante de ce style d'investissement parmi les robots-conseillers.

À mesure que la sensibilisation et la demande en matière de choix d’investissement éthiques augmentent, le manque de portefeuilles ISR pourrait inciter les investisseurs potentiels à explorer d’autres plateformes. Les robots-conseillers comme E-Trade Core Portfolios et Wealthfront ont reconnu cette tendance et incluent des fonds socialement responsables dans leur gamme, s'adressant aux investisseurs qui donnent la priorité aux critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).

Les investisseurs cherchant à avoir un impact positif avec leurs investissements pourraient trouver les options de portefeuille actuelles de SoFi insuffisantes s'ils souhaitent intégrer la responsabilité sociale dans leur stratégie d'investissement. Cela pourrait être un facteur décisif pour ceux qui préfèrent investir d’une manière qui reflète leurs valeurs personnelles et contribue à des objectifs sociétaux plus larges.

Transparence

La plateforme d'investissement automatisée de SoFi est critiquée pour son manque de transparence, notamment en ce qui concerne le détail des frais et des options d'investissement. Les informations sur les offres de SoFi ne sont pas aussi facilement accessibles ni aussi simples qu'elles pourraient l'être, ce qui oblige souvent les investisseurs potentiels à parcourir les petits caractères et les documents juridiques pour découvrir des détails essentiels.

La transparence des coûts est cruciale lorsqu'il s'agit de services financiers, et bien que SoFi annonce clairement l'absence de frais de gestion pour ses investissements automatisés, elle est moins claire sur les autres coûts potentiels. Les investisseurs peuvent avoir du mal à déterminer les frais qu'ils pourraient encourir sur le portefeuille typique, car ceux-ci peuvent varier en fonction des ETF spécifiques sélectionnés et de leurs allocations au sein du portefeuille.

SoFi révèle que ses ETF internes ne comportent actuellement aucun ratio de dépenses, qui pourrait être inclus dans certains portefeuilles automatisés. Cependant, les informations sur les coûts associés aux autres FNB utilisés dans les portefeuilles ne sont pas facilement disponibles tant qu'un compte n'est pas ouvert et que les petits caractères n'ont pas été examinés. Cela contraste fortement avec les pratiques d'autres robots-conseillers comme Schwab Intelligent Portfolios, où les investisseurs potentiels ont une visibilité sur chaque fonds investissable et ses coûts associés avant même de créer un compte. Ce niveau de transparence aide les investisseurs à prendre des décisions plus éclairées dès le départ.

Conflit d'intérêt

La plateforme d'investissement automatisée de SoFi fait face à un conflit d'intérêts potentiel en raison de sa pratique consistant à investir les portefeuilles des clients dans ses propres fonds internes. Cette situation est ouvertement divulguée aux clients lors de leur inscription, les informant des fonds SoFi spécifiques qui peuvent être inclus dans leurs plans d'investissement automatisés. Actuellement, SoFi renonce aux ratios de dépenses sur ces fonds internes, bien que cela puisse changer à l'avenir, introduisant potentiellement des frais pour les investisseurs.

Il est important de noter que SoFi atténue un autre conflit d'intérêts important en garantissant que ses conseillers financiers sont rémunérés par un salaire plutôt que par des commissions. Cette structure de rémunération est cruciale car elle aide à empêcher les conseillers de promouvoir des produits inutiles pour gagner des commissions plus élevées, un problème qui peut conduire à de graves manquements à l'éthique dans le secteur des services financiers. Cette approche de SoFi souligne son engagement à donner la priorité au bien-être financier de ses clients plutôt qu'à la recherche de profits plus élevés, maintenant ainsi une relation plus digne de confiance avec ses investisseurs.

Portefeuilles

L'investissement automatisé de SoFi propose une sélection simple de portefeuilles que certains peuvent trouver basiques par rapport aux offres plus complexes disponibles auprès d'autres robots-conseillers. Avec cinq portefeuilles modèles destinés aux comptes imposables et cinq autres adaptés aux comptes de retraite, la stratégie de SoFi va de conservatrice (principalement des obligations) à agressive (exclusivement des actions).

Cependant, la simplicité des portefeuilles de SoFi ne doit pas être perçue négativement. Dans le monde souvent trop complexe de la finance, une approche simple peut être rafraîchissante et plus gérable pour les investisseurs, en particulier ceux qui débutent dans l’investissement ou ceux qui préfèrent une approche plus non interventionniste. Alors que les plates-formes plus sophistiquées d'autres robots-conseillers peuvent offrir une gamme plus large d'options et de fonctionnalités d'investissement, l'offre rationalisée de SoFi se concentre sur les stratégies d'investissement essentielles sans surcharger les utilisateurs. Cette simplicité garantit que les investisseurs peuvent facilement comprendre et gérer leurs investissements, en adéquation avec les besoins de ceux qui apprécient une approche simple et efficace de la gestion de portefeuille.

Conclusion

SoFi Automated Investing témoigne de l'évolution du paysage des services financiers numériques, où l'accessibilité et l'abordabilité sont primordiales. Même s’il n’offre pas l’étendue des fonctionnalités de certains de ses concurrents, son approche simple élimine bon nombre des obstacles généralement associés à l’investissement. L'intégration de la plateforme au sein de l'écosystème financier plus large de SoFi, offrant des prêts, des services bancaires et d'autres services d'investissement, en fait un choix incontournable pour ceux qui cherchent à consolider leurs activités financières sous un même toit. À mesure que la plateforme continue d’évoluer, elle devra peut-être combler les lacunes en termes de fonctionnalités pour répondre à la demande croissante d’options d’investissement plus sophistiquées et plus éthiques. Néanmoins, SoFi reste une option solide pour ceux qui privilégient les faibles coûts et la facilité d’utilisation dans leur parcours d’investissement.

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