¿Qué son los criptopréstamos y cómo funcionan?

Al igual que los activos tradicionales, como acciones, bienes raíces y vehículos, su criptomoneda se puede utilizar como garantía para garantizar un préstamo. Al igual que otros préstamos garantizados, los préstamos respaldados por criptomonedas requieren un reembolso con intereses durante un período específico.

Los criptopréstamos ofrecen varias ventajas, incluido el acceso a corto plazo al efectivo, bajas tasas de interés, financiación rápida y la ausencia de verificaciones de crédito. Sin embargo, existen posibles inconvenientes. Si el valor en efectivo de la criptomoneda prometida cae, es posible que deba proporcionar criptomonedas adicionales como garantía. Además, no realizar un pago puede dar lugar a sanciones.

A pesar de los riesgos inherentes, optar por un préstamo criptográfico proporciona un medio para acceder a fondos sin liquidar sus tenencias de criptomonedas.

¿Qué es un préstamo criptográfico?

Un préstamo criptográfico es un acuerdo de préstamo garantizado en el que las personas utilizan sus tenencias de criptomonedas como garantía para obtener un préstamo de un prestamista. Este préstamo, reembolsado a plazos, suele ser un porcentaje del valor de la criptomoneda, conocido como relación préstamo-valor. Se pueden utilizar como garantía varias criptomonedas, siendo Bitcoin y Ethereum opciones populares, y algunos prestamistas aceptan hasta 40 criptomonedas diferentes.

En el mundo de las finanzas descentralizadas (DeFi), los préstamos criptográficos reflejan los préstamos tradicionales, permitiendo a los usuarios prestar sus criptomonedas y ganar intereses, conocidos como "criptodividendos". Si bien recuerda a las finanzas tradicionales, DeFi opera con una regulación menos estricta.

Para los prestatarios de préstamos criptográficos, los activos digitales sirven como garantía, similar a una casa que garantiza una hipoteca. Los prestatarios pueden acceder a fondos sin vender su criptomoneda al ofrecerla como garantía, liquidar el préstamo a lo largo del tiempo y reclamar sus activos. Los préstamos rápidos sin garantía son posibles, pero requieren un conocimiento profundo de las plataformas de préstamos y criptomonedas.

Los montos de los préstamos están determinados por la relación préstamo-valor (LTV), donde apostar una cierta cantidad de criptografía como garantía permite a los prestatarios recibir un préstamo. Sin embargo, los prestatarios pierden temporalmente algunos derechos sobre su garantía hasta que se pague el préstamo.

Por el lado de los inversores, los participantes aportan sus criptoactivos a un fondo gestionado por una plataforma de préstamos, ganando una parte de los intereses generados por el proceso de préstamo. Los inversores pueden recibir diferentes tipos de interés, que normalmente oscilan entre el 3% y el 7% y, en ocasiones, alcanzan hasta el 17% con las monedas estables. En los casos en que los prestatarios incumplen sus préstamos, los inversores pueden vender la garantía para cubrir las pérdidas.

Tipos de préstamos criptográficos

Hay dos categorías principales de préstamos criptográficos: finanzas centralizadas (CeFi) y finanzas descentralizadas (DeFi).

Los préstamos de finanzas centralizadas (CeFi) operan en forma de custodia, donde el prestamista obtiene control sobre su criptomoneda durante el período de pago. La mayoría de los préstamos criptográficos se incluyen en la categoría CeFi.

Los préstamos de finanzas descentralizadas (DeFi), por otro lado, aprovechan los contratos inteligentes, acuerdos digitales automatizados, para hacer cumplir los requisitos del préstamo. Con los préstamos DeFi, usted mantiene el control de sus criptoactivos, pero el prestamista tiene la capacidad de tomar acciones automáticas contra su cuenta si incumple o no realiza un pago. Es importante tener en cuenta que los préstamos criptográficos DeFi pueden tener tasas de interés más altas en comparación con los préstamos CeFi.

Además, dentro del espacio DeFi, existe una tendencia creciente a aprovechar las organizaciones autónomas descentralizadas (DAO) para la gobernanza y la toma de decisiones, proporcionando a los usuarios un enfoque más democrático e impulsado por la comunidad para gestionar préstamos y protocolos. Este aspecto agrega una capa adicional de descentralización al ecosistema de préstamos DeFi.

¿Cómo funcionan los préstamos criptográficos?

Un préstamo de criptomonedas funciona de manera similar a un préstamo garantizado, utilizando inversiones como garantía para asegurar los fondos. Sin embargo, a diferencia de los préstamos bancarios tradicionales, los préstamos en criptomonedas agilizan el proceso de préstamo al eliminar la necesidad de extensas verificaciones de crédito y papeleo.

En el panorama de los préstamos criptográficos, la posesión de activos digitales es un factor clave. Básicamente, sus inversiones en criptomonedas funcionan como una forma de garantía, similar a un puntaje crediticio sólido. Esto no solo lo califica para un préstamo, sino que también influye en la tasa de interés, lo que podría generar condiciones más favorables según el valor de sus tenencias de criptomonedas.

Las plataformas de criptopréstamos a menudo imponen un monto mínimo de préstamo a los prestatarios. Por ejemplo, en Nexo , los prestatarios pueden obtener un mínimo de $50 en préstamos de monedas estables y un mínimo de $500 en préstamos fiduciarios.

Por el contrario, las plataformas establecen montos máximos de préstamo y relaciones préstamo-valor (LTV). Si bien un LTV máximo común se establece en el 50% de su garantía criptográfica, plataformas como YouHodler y Nexo son conocidas por sus generosas ofertas, que permiten a los usuarios pedir prestado hasta un 90% de LTV contra el valor de su garantía. Sin embargo, es crucial reconocer que ofertas tan atractivas pueden conllevar tasas de interés más altas, ya que las plataformas de préstamos criptográficos reconocen los riesgos inherentes a sus negocios.

En caso de retraso en el pago, la entidad crediticia ejerce un apalancamiento significativo. Dada la volatilidad del mercado de las criptomonedas, los prestatarios a menudo necesitan ofrecer garantías valoradas significativamente más que el monto del préstamo. Esto garantiza que, incluso en caso de una caída del mercado, el acuerdo siga siendo favorable para las plataformas de préstamos.

Además, una relación préstamo-valor alta puede limitar su flexibilidad para elegir un plazo de pago más largo. Acortar el período de pago permite a las plataformas de préstamos mitigar los posibles impactos de la volatilidad del mercado y los riesgos asociados.

Antes de decidir una relación préstamo-valor u optar por pedir prestado con criptomonedas, es esencial buscar un buen asesoramiento de inversión. Comprender estos matices es crucial para tomar decisiones informadas en el panorama dinámico de los préstamos criptográficos.

¿Son seguros los préstamos criptográficos?

Tomar la decisión de pedir prestadas criptomonedas es un movimiento financiero que exige una consideración y planificación meticulosas. Si bien esta clase de activos ofrece ciertas ventajas, es esencial reconocer los riesgos sustanciales inherentes a las criptomonedas.

Las plataformas de préstamos criptográficos suelen ofrecer dos servicios principales: otorgar préstamos criptográficos a los prestatarios y proporcionar cuentas de intereses a los prestamistas. Algunas plataformas incluso facilitan el cambio de moneda digital en sus sitios web. Sin embargo, todos estos servicios requieren que los usuarios confíen sus activos a la plataforma, lo que genera preocupaciones sobre la seguridad de sus fondos.

Cómo las plataformas de préstamos almacenan criptomonedas :

El prestamista almacena de forma segura la garantía proporcionada por los prestatarios y los activos depositados por quienes tienen cuentas de ahorro. Dado el valor sustancial de estos activos, los prestamistas de criptomonedas a menudo colaboran con custodios externos para garantizar la seguridad de estos activos mediante el almacenamiento en frío.

Por ejemplo, Nexo, un prestamista de criptomonedas con sede en el Reino Unido, protege los activos criptográficos de sus usuarios con custodios confiables como BitGo, Ledger Vault y Bakkt. De manera similar, YouHodler confía en la solución de gestión de autocustodia de Ledger Vault para supervisar los activos de los usuarios.

Cobertura del seguro :

A diferencia de la banca tradicional, donde la FDIC protege a los depositantes, los proveedores de servicios criptográficos carecen de protecciones similares en caso de quiebra. Para mitigar los riesgos, las plataformas de préstamos criptográficos a menudo obtienen servicios de seguros de custodios externos. BitGo , una empresa de custodia líder, es un ejemplo que ofrece servicios de custodia y seguros para criptoactivos. Nexo y YouHodler destacan una cobertura de seguro sustancial: Nexo asegura hasta 375 millones de dólares, mientras que YouHodler cuenta con un fondo de seguro mancomunado de 150 millones de dólares con Ledger Vault.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas pólizas de seguro suelen cubrir riesgos como robo o ataques de phishing en la plataforma, lo que deja lagunas en la cobertura en escenarios de quiebra. En tales casos, los usuarios podrían ser tratados como acreedores.

Además, si los piratas informáticos obtienen acceso a su préstamo o cuenta de ahorros, es posible que no se aplique la cobertura del seguro. Por lo tanto, es fundamental seguir todas las instrucciones de seguridad para proteger su cuenta cuando utilice una plataforma de préstamos criptográficos.

Cómo los prestamistas protegen su cuenta :

La seguridad de la cuenta es primordial cuando se utiliza una plataforma de préstamos criptográficos y, si bien la mayoría de las plataformas priorizan la incorporación de una seguridad de TI sólida, los usuarios desempeñan un papel crucial en la protección de sus datos.

Los prestamistas de criptomonedas a menudo implementan procedimientos de "Conozca a su cliente" ( KYC ), que exigen que los usuarios envíen una fotografía de un pasaporte o una identificación válida emitida por el gobierno durante el proceso de solicitud. KYC no sólo se alinea con las políticas gubernamentales sino que también garantiza que las plataformas de préstamos estén familiarizadas con su base de usuarios.

Además, los criptoprestamistas incorporan diversas medidas de seguridad, tales como:

Autenticación de 2 factores
PIN de aplicación móvil
PIN o contraseña de transacción

Los usuarios deben asumir la responsabilidad personal de garantizar el acceso exclusivo a sus cuentas mediante el uso de contraseñas únicas y fáciles de recordar. Plataformas como YouHodler proporcionan recursos adicionales, como guías de seguridad personal y protección contra estafas, para mejorar la concienciación de los usuarios y las prácticas de seguridad.

Cómo seleccionar una plataforma de préstamos criptográficos

Asegurar una plataforma confiable de préstamos criptográficos es esencial para una experiencia exitosa de préstamos criptográficos, y hay factores críticos a considerar al hacer su selección.

Tasas de interés :

Uno de los determinantes clave a la hora de elegir una plataforma de préstamos es la tasa de interés. Opte por una plataforma con tarifas competitivas adaptadas a sus criptoactivos específicos. Algunas plataformas ofrecen criptopréstamos con tasas de interés inferiores al 10% y, en algunos casos, tan bajas como el 0%.

Riesgos de la plataforma :

Evaluar el historial de una plataforma con respecto a los riesgos de seguridad es crucial. Dado el aumento de los ciberataques dirigidos a las criptomonedas, es vital elegir plataformas que describan de forma transparente sus medidas de seguridad en su sitio web. Las investigaciones indican que el fraude y el robo en el sector DeFi superaron los 10 mil millones de dólares en 2021.

Costos :

Compare tarifas en varias plataformas para diferentes criptoactivos. Tenga en cuenta que no es necesario que utilice la misma plataforma para todas sus criptomonedas.

Duración del préstamo :

Examine los parámetros de duración del préstamo que ofrecen las diferentes plataformas de préstamos criptográficos. Verifique si la duración del préstamo es fija o flexible.

Límite mínimo de depósito :

Verifique si la plataforma impone un requisito de depósito mínimo, asegurándose de que se ajuste a sus preferencias financieras.

Garantía :

Para los prestatarios, es fundamental comprender los requisitos de garantía para un monto de préstamo específico. Compare los requisitos de garantía entre plataformas para tomar una decisión informada.

Restricciones geográficas :

Algunas plataformas de préstamos criptográficos tienen restricciones geográficas que podrían afectar su elegibilidad para usarlas según su ubicación.

Al aventurarse en los préstamos criptográficos, deberá elegir entre plataformas de préstamos manuales y automatizadas. Muchos prefieren las plataformas automatizadas por su simplicidad a la hora de garantizar la rentabilidad continua de los activos.

Pros y contras de pedir prestado usando su criptomoneda

Antes de solicitar un préstamo respaldado por criptomonedas, es fundamental sopesar tanto los beneficios como los inconvenientes:

Ventajas :

Tasas de interés bajas : las plataformas de préstamos de criptomonedas suelen ofrecer préstamos respaldados por criptomonedas con tasas porcentuales anuales de un solo dígito. Esto es considerablemente más bajo que las tasas de muchas tarjetas de crédito y préstamos personales sin garantía.
Sin verificación de crédito : a diferencia de las opciones de financiamiento tradicionales, los préstamos respaldados por criptomonedas generalmente no implican una verificación de crédito. Esto es ventajoso para las personas con un crédito deficiente, ya que proporciona una alternativa de financiación más accesible.
Financiamiento rápido : los préstamos criptográficos son conocidos por su rápido proceso de financiamiento, ya que a menudo se financian el mismo día hábil y, a veces, al instante. Este rápido acceso al efectivo es beneficioso para quienes necesitan apoyo financiero inmediato.

Contras :

Límites de endeudamiento : la mayoría de las plataformas limitan el monto del endeudamiento a alrededor del 50% del valor de la criptomoneda, aunque algunas pueden llegar hasta el 90%. Los fondos del préstamo se pueden recibir en dólares estadounidenses o en monedas digitales seleccionadas.
Riesgo de llamada de margen : la volatilidad inherente de las criptomonedas plantea un riesgo de llamada de margen. Si el valor de sus tenencias garantizadas cae, es posible que deba depositar más criptomonedas para mantener la garantía, o que la plataforma venda algunos de sus activos para reducir la relación préstamo-valor.
Garantía bloqueada : cuando se utiliza criptomoneda como garantía, se vuelve inaccesible para pagos o transacciones hasta que el préstamo se haya reembolsado por completo. La liquidación de emergencia o la venta para limitar las pérdidas no es posible durante el período del préstamo.
Préstamos a corto plazo : los plazos de pago varían según la plataforma, desde 90 días hasta 12 meses. Es esencial evaluar si el período de pago se alinea con sus capacidades financieras y necesidades de endeudamiento.
Elegibilidad de las monedas : no todas las monedas digitales se aceptan como garantía. Algunas plataformas tienen restricciones sobre las opciones elegibles, lo que requiere que los usuarios cambien la moneda deseada por una aprobada. Es recomendable explorar plataformas que acepten una variedad de monedas.

Vale la pena señalar que, además de estas consideraciones, los prestatarios deben mantenerse informados sobre la evolución del panorama regulatorio y cualquier cambio en el mercado de las criptomonedas para tomar decisiones informadas al obtener préstamos respaldados por criptomonedas.

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