Що таке криптокредити і як вони працюють?

Подібно до традиційних активів, таких як акції, нерухомість і транспортні засоби, вашу криптовалюту можна використовувати як заставу для забезпечення позики. Подібно до інших забезпечених позик, позики, забезпечені криптовалютою, вимагають погашення з відсотками протягом певного періоду.

Криптопозики пропонують кілька переваг, зокрема короткостроковий доступ до готівки, низькі відсоткові ставки, швидке фінансування та відсутність перевірки кредитоспроможності. Однак є потенційні недоліки. Якщо готівкова вартість закладеної криптовалюти впаде, вам може знадобитися надати додаткову криптовалюту як заставу. Крім того, пропуск платежу може призвести до штрафів.

Незважаючи на невід’ємні ризики, вибір криптопозики дає можливість отримати доступ до коштів без ліквідації ваших криптовалютних активів.

Що таке криптокредит?

Криптопозика – це забезпечена кредитна угода, за якою особи використовують свої криптовалютні авуари як заставу для забезпечення позики від кредитора. Ця позика, яка повертається частинами, зазвичай становить відсоток від вартості криптовалюти, відомий як співвідношення позики до вартості. Різноманітні криптовалюти, серед яких популярними є біткойни та ефіріум, можна використовувати як заставу, а деякі кредитори приймають до 40 різних криптовалют.

У світі децентралізованих фінансів (DeFi) криптокредитування відображає традиційне кредитування, дозволяючи користувачам позичати свою криптовалюту та отримувати відсотки, відомі як «криптодивіденди». Нагадуючи традиційні фінанси, DeFi працює з менш суворим регулюванням.

Для позичальників у криптокредитуванні цифрові активи служать заставою, подібно до будинку, що забезпечує іпотеку. Позичальники можуть отримати доступ до коштів, не продаючи свою криптовалюту, надаючи її під заставу, виплачуючи позику з часом і повертаючи свої активи. Миттєві позики без застави можливі, але вимагають глибокого розуміння платформ криптовалюти та кредитування.

Суми позики визначаються співвідношенням позики до вартості (LTV), де розміщення певної кількості криптовалюти як застави дозволяє позичальникам отримати позику. Однак позичальники тимчасово втрачають деякі права на свою заставу до моменту погашення кредиту.

З боку інвесторів учасники вносять свої криптоактиви в пул, яким керує кредитна платформа, отримуючи частку відсотків, отриманих у процесі кредитування. Інвестори можуть отримувати різні процентні ставки, як правило, від 3% до 7%, а іноді досягають 17% для стейблкойнів. У випадках, коли позичальники не виплачують свої кредити, інвестори можуть продати заставу для покриття збитків.

Види криптокредитів

Існує дві основні категорії криптопозик: централізоване фінансування (CeFi) і децентралізоване фінансування (DeFi).

Позики централізованого фінансування (CeFi) діють на кастодіальній основі, коли кредитор отримує контроль над вашою криптовалютою протягом періоду погашення. Більшість криптовалютних позик підпадають під категорію CeFi.

Позики на децентралізоване фінансування (DeFi), з іншого боку, використовують смарт-контракти, автоматизовані цифрові угоди, щоб забезпечити дотримання вимог до позик. Завдяки позикам DeFi ви зберігаєте контроль над своїми криптовалютними активами, але кредитор має можливість вживати автоматичних заходів щодо вашого облікового запису, якщо ви не виконуєте зобов’язання або пропускаєте платіж. Важливо зауважити, що криптовалютні позики DeFi можуть мати вищі процентні ставки порівняно з кредитами CeFi.

Більше того, у просторі DeFi зростає тенденція використання децентралізованих автономних організацій (DAO) для управління та прийняття рішень, надаючи користувачам більш демократичний підхід до управління позиками та протоколами, керований спільнотою. Цей аспект додає додатковий рівень децентралізації до екосистеми кредитування DeFi.

Як працюють криптовалютні кредити

Кредит у криптовалюті працює подібно до кредиту під заставу, використовуючи інвестиції як заставу для забезпечення коштів. Однак, на відміну від традиційних банківських позик, позики в криптовалюті спрощують процес запозичення, усуваючи потребу в тривалих перевірках кредитоспроможності та документації.

У сфері криптокредитування володіння цифровими активами є ключовим фактором. По суті, ваші інвестиції в криптовалюту функціонують як форма застави, схожа на надійну кредитну оцінку. Це не тільки дає вам право на позику, але й впливає на відсоткову ставку, потенційно створюючи більш вигідні умови на основі вартості ваших криптохолдингів.

Платформи криптокредитування часто встановлюють мінімальну суму кредиту для позичальників. Наприклад, на Nexo позичальники можуть отримати мінімум 50 доларів у стейблкоїнах і мінімум 500 доларів у фіатних позиках.

Навпаки, платформи встановлюють максимальну суму кредиту та співвідношення кредиту до вартості (LTV). Хоча загальний максимальний LTV встановлюється на рівні 50% вашої криптовалютної застави, такі платформи, як YouHodler і Nexo, відомі своїми щедрими пропозиціями, що дозволяє користувачам позичати до 90% LTV проти їхньої заставної вартості. Однак важливо визнати, що такі привабливі угоди можуть супроводжуватися вищими процентними ставками, оскільки платформи криптокредитів визнають невід’ємні ризики свого бізнесу.

У разі затримки погашення кредитна компанія має значний важіль. Враховуючи волатильність ринку криптовалют, позичальникам часто доводиться виставляти заставу, вартість якої значно перевищує суму позики. Це гарантує, що навіть у разі спаду на ринку угода залишається вигідною для кредитних платформ.

Крім того, високе співвідношення позики та вартості може обмежити вашу гнучкість у виборі більш тривалого терміну погашення. Скорочення терміну погашення дозволяє кредитним платформам пом’якшити потенційний вплив нестабільності ринку та пов’язаних із цим ризиків.

Перш ніж прийняти рішення про співвідношення позики та вартості або взяти позику за криптовалюту, важливо отримати розумну інвестиційну пораду. Розуміння цих нюансів має вирішальне значення для прийняття обґрунтованих рішень у динамічному середовищі криптокредитування.

Чи безпечні криптовалютні кредити?

Прийняття рішення про запозичення криптовалюти є фінансовим кроком, який вимагає ретельного розгляду та планування. Хоча цей клас активів пропонує певні переваги, важливо визнати значні ризики, притаманні криптовалютам.

Платформи криптопозик зазвичай пропонують дві основні послуги: надання криптопозик позичальникам і надання процентних рахунків кредиторам. Деякі платформи навіть полегшують обмін цифровими валютами на своїх веб-сайтах. Однак усі ці послуги змушують користувачів довіряти свої активи платформі, що викликає занепокоєння щодо безпеки їхніх коштів.

Як платформи позик зберігають криптовалюту :

Застава, надана позичальниками, та активи, розміщені тими, хто має ощадні рахунки, надійно зберігаються кредитором. Враховуючи значну вартість цих активів, криптокредитори часто співпрацюють зі сторонніми зберігачами, щоб забезпечити безпеку цих активів через холодне зберігання.

Наприклад, Nexo, британський криптокредитор, захищає криптоактиви своїх користувачів за допомогою надійних зберігачів, таких як BitGo, Ledger Vault і Bakkt. Подібним чином YouHodler покладається на рішення для управління самоохороною Ledger Vault для нагляду за активами користувачів.

Страхове покриття :

На відміну від традиційних банківських операцій, де FDIC захищає вкладників, постачальники крипто-послуг не мають подібного захисту в разі банкрутства. Щоб пом’якшити ризики, платформи криптопозик часто забезпечують страхування від сторонніх зберігачів. BitGo , провідна кастодіальна фірма, є прикладом, який надає страхові та кастодіальні послуги для криптоактивів. Nexo та YouHodler підкреслюють значне страхове покриття – Nexo страхує до 375 мільйонів доларів, тоді як YouHodler може похвалитися об’єднаним страховим фондом у розмірі 150 мільйонів доларів із Ledger Vault.

Однак важливо зазначити, що ці страхові поліси зазвичай покривають такі ризики, як крадіжки або фішингові атаки на платформі, залишаючи прогалини в покритті у сценаріях банкрутства. У таких випадках користувачі можуть розглядатися як кредитори.

Крім того, якщо хакери отримають доступ до вашого кредитного чи ощадного рахунку, страхове покриття може не застосовуватися. Тому вкрай важливо дотримуватися всіх інструкцій безпеки, щоб захистити свій обліковий запис під час використання платформи криптопозики.

Як кредитори захищають ваш рахунок :

Безпека облікового запису має першорядне значення під час використання платформи криптопозик, і хоча більшість платформ надають пріоритет вбудованій надійній ІТ-безпеці, користувачі відіграють вирішальну роль у захисті своїх даних.

Криптокредитори часто впроваджують процедури «Знай свого клієнта» ( KYC ), вимагаючи від користувачів надати фотографію паспорта або дійсного державного посвідчення особи під час подання заявки. KYC не тільки відповідає урядовій політиці, але й гарантує, що кредитні платформи знайомі зі своєю базою користувачів.

Крім того, криптокредитори включають різні заходи безпеки, такі як:

2-факторна аутентифікація
PIN-код мобільного додатка
PIN-код транзакції або пароль

Користувачі повинні взяти на себе особисту відповідальність за забезпечення ексклюзивного доступу до своїх облікових записів за допомогою унікальних паролів, що запам’ятовуються. Такі платформи, як YouHodler, надають додаткові ресурси, як-от посібники з особистої безпеки та захисту від шахрайства, щоб підвищити обізнаність користувачів і методи безпеки.

Як вибрати платформу криптопозики

Забезпечення надійної платформи криптокредитування є важливим для успішного досвіду криптокредитування, і є критичні фактори, які слід враховувати при виборі.

Процентні ставки :

Одним із ключових факторів при виборі кредитної платформи є відсоткова ставка. Виберіть платформу з конкурентоспроможними ставками, адаптованими до ваших конкретних криптоактивів. Деякі платформи пропонують позики на криптовалюту з відсотковими ставками нижче 10%, а в деяких випадках навіть до 0%.

Ризики платформи :

Оцінка досвіду роботи платформи щодо ризиків безпеки має вирішальне значення. Враховуючи зростання кібератак, націлених на криптовалюти, життєво важливо вибирати платформи, які прозоро описують заходи безпеки на своїх веб-сайтах. Дослідження показують, що шахрайство та крадіжки в секторі DeFi перевищили 10 мільярдів доларів у 2021 році.

Витрати :

Порівняйте комісії на різних платформах для різних криптоактивів. Майте на увазі, що вам не обов’язково використовувати одну платформу для всіх ваших криптовалют.

Тривалість позики :

Вивчіть параметри тривалості позики, які пропонують різні платформи криптокредитування. Перевірте, чи є термін кредиту фіксованим чи гнучким.

Мінімальний ліміт депозиту :

Перевірте, чи платформа висуває вимогу щодо мінімального депозиту, переконавшись, що вона відповідає вашим фінансовим уподобанням.

Застава :

Для позичальників розуміння вимог до застави для конкретної суми кредиту має вирішальне значення. Порівняйте вимоги до забезпечення на різних платформах, щоб прийняти обґрунтоване рішення.

Гео-обмеження :

Деякі платформи криптокредитування мають геообмеження, які можуть вплинути на ваше право використовувати їх залежно від вашого місцезнаходження.

Зважуючись на криптокредитування, вам доведеться вибирати між платформами автоматизованого та ручного кредитування. Багато хто віддає перевагу автоматизованим платформам через їхню простоту в забезпеченні постійної прибутковості активів.

Плюси та мінуси запозичень за допомогою вашої криптовалюти

Перш ніж подавати заявку на отримання кредиту, забезпеченого криптовалютою, дуже важливо зважити переваги та недоліки:

Плюси :

Низькі відсоткові ставки : платформи для кредитування криптовалюти зазвичай пропонують кредити, забезпечені криптовалютою, з однозначними річними процентними ставками. Це значно нижче, ніж ставки для багатьох кредитних карток і незабезпечених особистих позик.
Відсутність перевірки кредитоспроможності : на відміну від традиційних варіантів фінансування, позики, забезпечені криптовалютою, зазвичай не передбачають перевірки кредитоспроможності. Це вигідно для осіб із невисокою кредитною карткою, оскільки це забезпечує більш доступну альтернативу фінансування.
Швидке фінансування : криптопозики відомі своїм швидким процесом фінансування, часто фінансуються в той самий робочий день, а іноді миттєво. Такий швидкий доступ до готівки є корисним для тих, хто потребує негайної фінансової підтримки.

Мінуси :

Ліміти запозичень : більшість платформ обмежують суму запозичень приблизно до 50% від вартості криптовалюти, хоча деякі можуть досягати 90%. Кошти позики можна отримати в доларах США або обраних цифрових валютах.
Ризик Margin Call : Внутрішня волатильність криптовалюти створює ризик маржинальних вимог. Якщо вартість ваших активів під заставу впаде, вам може знадобитися депонувати більше криптовалюти, щоб зберегти заставу, або платформа може продати частину ваших активів, щоб зменшити співвідношення позики та вартості.
Заблокована застава : якщо використовувати криптовалюту як заставу, вона стає недоступною для платежів або торгів, доки кредит не буде повністю погашено. Екстрена ліквідація або продаж для обмеження збитків неможливі протягом періоду позики.
Короткострокові позики : терміни погашення залежать від платформ і варіюються від 90 днів до 12 місяців. Важливо оцінити, чи відповідає період погашення вашим фінансовим можливостям і потребам у запозиченнях.
Відповідність монетам : не всі цифрові валюти приймаються як забезпечення. Деякі платформи мають обмеження щодо прийнятних варіантів, вимагаючи від користувачів обміняти бажану валюту на затверджену. Радимо досліджувати платформи, які приймають різні валюти.

Варто зазначити, що на додаток до цих міркувань, позичальники повинні бути в курсі нормативно-правового ландшафту, що розвивається, і будь-яких змін на ринку криптовалют, щоб приймати зважені рішення під час отримання позик із забезпеченням криптовалютою.

Зверніть увагу, що Plisio також пропонує вам:

Створіть крипторахунки-фактури в 2 кліки and Приймайте криптовалютні пожертви

12 інтеграції

6 бібліотеки для найпопулярніших мов програмування

19 криптовалют і 12 блокчейн