O que são empréstimos criptográficos e como funcionam?

Semelhante aos ativos tradicionais, como ações, imóveis e veículos, sua criptomoeda pode ser usada como garantia para garantir um empréstimo. Semelhante a outros empréstimos garantidos, os empréstimos garantidos por criptomoedas exigem reembolso com juros durante um período especificado.

Os empréstimos criptográficos oferecem várias vantagens, incluindo acesso a dinheiro a curto prazo, taxas de juros baixas, financiamento rápido e ausência de verificações de crédito. No entanto, existem desvantagens potenciais. Se o valor em dinheiro da criptomoeda prometida cair, poderá ser necessário fornecer criptografia adicional como garantia. Além disso, a falta de um pagamento pode resultar em penalidades.

Apesar dos riscos inerentes, optar por um empréstimo criptográfico fornece um meio de acessar fundos sem liquidar seus ativos em criptomoedas.

O que é um empréstimo criptográfico?

Um empréstimo criptográfico é um acordo de empréstimo garantido em que os indivíduos usam suas participações em criptomoedas como garantia para garantir um empréstimo de um credor. Esse empréstimo, pago em parcelas, normalmente representa uma porcentagem do valor da criptomoeda, conhecida como relação empréstimo-valor. Várias criptomoedas, sendo Bitcoin e Ethereum escolhas populares, podem ser usadas como garantia, e alguns credores aceitam até 40 criptomoedas diferentes.

No mundo das finanças descentralizadas (DeFi), os empréstimos criptográficos refletem os empréstimos tradicionais, permitindo aos usuários emprestar sua criptomoeda e ganhar juros, conhecidos como “dividendos criptográficos”. Embora lembre as finanças tradicionais, o DeFi opera com regulamentações menos rigorosas.

Para os mutuários de empréstimos criptográficos, os ativos digitais servem como garantia, semelhante a uma casa que garante uma hipoteca. Os mutuários podem acessar fundos sem vender suas criptomoedas, garantindo-as, pagando o empréstimo ao longo do tempo e recuperando seus ativos. Empréstimos rápidos sem garantia são possíveis, mas exigem um conhecimento profundo de criptografia e plataformas de empréstimo.

Os valores dos empréstimos são determinados pela relação entre o valor do empréstimo (LTV), em que apostar uma certa quantidade de criptografia como garantia permite que os mutuários recebam um empréstimo. No entanto, os mutuários perdem temporariamente alguns direitos sobre as suas garantias até que o empréstimo seja reembolsado.

Do lado do investidor, os participantes contribuem com os seus criptoativos para um pool gerido por uma plataforma de empréstimo, ganhando uma parte dos juros gerados pelo processo de empréstimo. Os investidores podem receber taxas de juros variadas, normalmente variando de 3% a 7% e às vezes chegando a 17% com stablecoins. Nos casos em que os mutuários não cumpram os seus empréstimos, os investidores podem vender as garantias para cobrir perdas.

Tipos de empréstimos criptográficos

Existem duas categorias principais de empréstimos criptográficos: Finanças Centralizadas (CeFi) e Finanças Descentralizadas (DeFi).

Os empréstimos de financiamento centralizado (CeFi) operam em regime de custódia, em que o credor obtém controle sobre sua criptomoeda durante o período de reembolso. A maioria dos empréstimos criptográficos se enquadra na categoria CeFi.

Os empréstimos de financiamento descentralizado (DeFi), por outro lado, alavancam contratos inteligentes, acordos digitais automatizados, para impor o cumprimento dos requisitos de empréstimo. Com os empréstimos DeFi, você mantém o controle de seus ativos criptográficos, mas o credor tem a capacidade de tomar ações automáticas contra sua conta se você deixar de pagar ou perder um pagamento. É importante observar que os empréstimos criptográficos DeFi podem vir com taxas de juros mais altas em comparação com os empréstimos CeFi.

Além disso, no espaço DeFi, há uma tendência crescente de alavancar organizações autónomas descentralizadas (DAOs) para governação e tomada de decisões, proporcionando aos utilizadores uma abordagem mais democrática e orientada para a comunidade para a gestão de empréstimos e protocolos. Este aspecto adiciona uma camada adicional de descentralização ao ecossistema de empréstimos DeFi.

Como funcionam os empréstimos criptográficos

Um empréstimo em criptomoeda funciona de forma semelhante a um empréstimo garantido, utilizando investimentos como garantia para garantir fundos. No entanto, diferentemente dos empréstimos bancários tradicionais, os empréstimos em criptomoedas agilizam o processo de empréstimo, eliminando a necessidade de extensas verificações de crédito e burocracia.

No cenário de empréstimos criptográficos, possuir ativos digitais serve como um fator chave. Essencialmente, seus investimentos em criptomoedas funcionam como uma forma de garantia, semelhante a uma pontuação de crédito robusta. Isto não apenas o qualifica para um empréstimo, mas também influencia a taxa de juros, levando potencialmente a condições mais favoráveis com base no valor de seus ativos criptográficos.

As plataformas de empréstimo criptografado geralmente impõem um valor mínimo de empréstimo aos mutuários. Por exemplo, na Nexo , os mutuários podem garantir um mínimo de US$ 50 em empréstimos stablecoin e um mínimo de US$ 500 em empréstimos fiduciários.

Por outro lado, as plataformas estabelecem montantes máximos de empréstimo e rácios empréstimo-valor (LTV). Embora um LTV máximo comum seja definido em 50% de sua garantia criptográfica, plataformas como YouHodler e Nexo são conhecidas por suas ofertas generosas, permitindo aos usuários emprestar até 90% de LTV contra seu valor de garantia. No entanto, é crucial reconhecer que tais negócios atraentes podem vir com taxas de juros mais altas, uma vez que as plataformas de empréstimo criptográfico reconhecem os riscos inerentes aos seus negócios.

No caso de um reembolso atrasado, a empresa de empréstimo exerce uma alavancagem significativa. Dada a volatilidade do mercado de criptomoedas, os mutuários muitas vezes precisam apresentar garantias com valor significativamente superior ao valor do empréstimo. Isto garante que, mesmo em caso de recessão do mercado, o negócio permanece favorável para as plataformas de empréstimo.

Além disso, uma elevada relação entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo pode limitar a sua flexibilidade na escolha de um prazo de reembolso mais longo. A redução do período de reembolso permite que as plataformas de empréstimo mitiguem os potenciais impactos da volatilidade do mercado e dos riscos associados.

Antes de decidir sobre uma relação entre empréstimo e valor ou optar por tomar um empréstimo com criptomoeda, é essencial buscar conselhos de investimento sólidos. Compreender essas nuances é crucial para tomar decisões informadas no cenário dinâmico dos empréstimos criptográficos.

Os empréstimos criptográficos são seguros?

Tomar a decisão de emprestar criptomoedas é um movimento financeiro que exige consideração e planejamento meticulosos. Embora esta classe de ativos ofereça certas vantagens, é essencial reconhecer os riscos substanciais inerentes às criptomoedas.

As plataformas de empréstimo criptográfico normalmente oferecem dois serviços principais: estender empréstimos criptográficos aos mutuários e fornecer contas de juros aos credores. Algumas plataformas facilitam até mesmo trocas de moeda digital em seus sites. No entanto, todos estes serviços exigem que os utilizadores confiem os seus activos à plataforma, levantando preocupações sobre a segurança dos seus fundos.

Como as plataformas de empréstimo armazenam criptomoedas :

As garantias fornecidas pelos mutuários e os ativos depositados por aqueles com contas de poupança são armazenados de forma segura pelo credor. Dado o valor substancial desses ativos, os credores de criptomoedas frequentemente colaboram com custodiantes terceirizados para garantir a segurança desses ativos por meio de armazenamento refrigerado.

Por exemplo, a Nexo, uma credora de criptomoedas com sede no Reino Unido, protege os ativos criptográficos de seus usuários com custodiantes confiáveis como BitGo, Ledger Vault e Bakkt. Da mesma forma, YouHodler conta com a solução de gerenciamento de autocustódia do Ledger Vault para supervisionar os ativos dos usuários.

Cobertura do seguro :

Em contraste com o sistema bancário tradicional, onde o FDIC protege os depositantes, os prestadores de serviços criptográficos carecem de proteções semelhantes em caso de falência. Para mitigar os riscos, as plataformas de empréstimo criptografado geralmente protegem serviços de seguros de custodiantes terceirizados. BitGo , uma empresa líder de custódia, é um exemplo que fornece seguros e serviços de custódia para ativos criptográficos. Nexo e YouHodler destacam cobertura de seguro substancial – Nexo segura até US$ 375 milhões, enquanto YouHodler possui um fundo de seguro conjunto de US$ 150 milhões com Ledger Vault.

No entanto, é importante notar que estas apólices de seguro normalmente cobrem riscos como roubo ou ataques de phishing na plataforma, deixando lacunas na cobertura em cenários de falência. Os usuários podem ser tratados como credores em tais casos.

Além disso, se hackers obtiverem acesso ao seu empréstimo ou conta poupança, a cobertura do seguro poderá não ser aplicada. Portanto, é crucial seguir todas as instruções de segurança para proteger sua conta ao usar uma plataforma de empréstimo criptográfico.

Como os credores protegem sua conta :

A segurança da conta é fundamental ao usar uma plataforma de empréstimo criptográfico e, embora a maioria das plataformas priorize a incorporação de segurança de TI robusta, os usuários desempenham um papel crucial na proteção de seus dados.

Os credores de criptografia geralmente implementam procedimentos "Conheça seu cliente" ( KYC ), exigindo que os usuários enviem uma foto de um passaporte ou um documento de identidade válido emitido pelo governo durante o processo de inscrição. O KYC não apenas se alinha às políticas governamentais, mas também garante que as plataformas de empréstimo estejam familiarizadas com sua base de usuários.

Além disso, os credores de criptografia incorporam várias medidas de segurança, tais como:

Autenticação de dois fatores
PIN do aplicativo móvel
PIN ou senha da transação

Os usuários devem assumir a responsabilidade pessoal de garantir acesso exclusivo às suas contas usando senhas únicas e memoráveis. Plataformas como YouHodler fornecem recursos adicionais, como guias de segurança pessoal e proteção contra fraudes, para aumentar a conscientização do usuário e as práticas de segurança.

Como selecionar uma plataforma de empréstimo criptográfico

Garantir uma plataforma confiável de empréstimo de criptografia é essencial para uma experiência de empréstimo de criptografia bem-sucedida, e há fatores críticos a serem considerados ao fazer sua seleção.

Taxa de juros :

Um dos principais determinantes na escolha de uma plataforma de empréstimo é a taxa de juros. Opte por uma plataforma com taxas competitivas adaptadas aos seus ativos criptográficos específicos. Algumas plataformas oferecem empréstimos criptográficos com taxas de juros inferiores a 10% e, em alguns casos, tão baixas quanto 0%.

Riscos da plataforma :

Avaliar o histórico de uma plataforma em relação aos riscos de segurança é crucial. Dado o aumento dos ataques cibernéticos direcionados às criptomoedas, é vital escolher plataformas que descrevam de forma transparente as suas medidas de segurança nos seus websites. A pesquisa indica que a fraude e o roubo no setor DeFi ultrapassaram US$ 10 bilhões em 2021.

Custos :

Compare taxas em várias plataformas para diferentes ativos criptográficos. Tenha em mente que você não precisa usar a mesma plataforma para todas as suas criptomoedas.

Duração do empréstimo :

Examine os parâmetros de duração do empréstimo oferecidos por diferentes plataformas de empréstimo criptográfico. Verifique se a duração do empréstimo é fixa ou flexível.

Limite mínimo de depósito :

Verifique se a plataforma impõe um requisito de depósito mínimo, garantindo que esteja alinhado com suas preferências financeiras.

Garantia :

Para os mutuários, é crucial compreender os requisitos de garantia para um montante de empréstimo específico. Compare os requisitos de garantia entre plataformas para tomar uma decisão informada.

Restrições geográficas :

Algumas plataformas de empréstimo criptográfico têm restrições geográficas que podem afetar sua elegibilidade para usá-las com base em sua localização.

Ao se aventurar em empréstimos criptográficos, você precisará escolher entre plataformas de empréstimo automatizadas e manuais. Muitos preferem plataformas automatizadas pela sua simplicidade em garantir a rentabilidade contínua dos ativos.

Prós e contras de emprestar usando sua criptomoeda

Antes de solicitar um empréstimo garantido por criptomoeda, é crucial pesar as vantagens e as desvantagens:

Prós :

Taxas de juros baixas : As plataformas de empréstimo de criptomoeda normalmente oferecem empréstimos garantidos por criptografia com taxas percentuais anuais de um dígito. Isto é consideravelmente mais baixo do que as taxas de muitos cartões de crédito e empréstimos pessoais sem garantia.
Sem verificação de crédito : Ao contrário das opções tradicionais de financiamento, os empréstimos garantidos por criptografia geralmente não envolvem uma verificação de crédito. Isto é vantajoso para indivíduos com crédito inferior, pois proporciona uma alternativa de financiamento mais acessível.
Financiamento rápido : Os empréstimos criptográficos são conhecidos por seu processo de financiamento rápido, muitas vezes sendo financiados no mesmo dia útil e às vezes instantaneamente. Este acesso rápido ao dinheiro é benéfico para aqueles que necessitam de apoio financeiro imediato.

Contras :

Limites de empréstimo : a maioria das plataformas limita o valor do empréstimo a cerca de 50% do valor da criptomoeda, embora algumas possam chegar a 90%. Os fundos do empréstimo podem ser recebidos em dólares americanos ou em moedas digitais selecionadas.
Risco de chamada de margem : A volatilidade inerente da criptomoeda representa um risco de chamada de margem. Se o valor de suas participações garantidas cair, poderá ser necessário depositar mais criptografia para manter a garantia, ou a plataforma poderá vender alguns de seus ativos para reduzir a relação empréstimo-valor.
Garantia bloqueada : Ao usar criptomoeda como garantia, ela se torna inacessível para pagamentos ou negociações até que o empréstimo seja totalmente reembolsado. A liquidação de emergência ou venda para limitar perdas não é possível durante o período do empréstimo.
Empréstimos de curto prazo : os prazos de reembolso variam entre plataformas, variando de 90 dias a 12 meses. É essencial avaliar se o período de reembolso está de acordo com suas capacidades financeiras e necessidades de empréstimos.
Elegibilidade das moedas : Nem todas as moedas digitais são aceitas como garantia. Algumas plataformas têm restrições nas opções elegíveis, exigindo que os usuários troquem a moeda desejada por uma aprovada. É aconselhável explorar plataformas que aceitem diversas moedas.

É importante notar que, além dessas considerações, os mutuários devem manter-se informados sobre o cenário regulatório em evolução e quaisquer mudanças no mercado de criptomoedas para tomar decisões informadas ao garantir empréstimos garantidos por criptomoedas.

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