Qu’est-ce que les prêts crypto et comment ça marche ?

Semblable aux actifs traditionnels tels que les actions, l’immobilier et les véhicules, votre crypto-monnaie peut être utilisée comme garantie pour garantir un prêt. À l’instar des autres prêts garantis, les prêts adossés à des cryptomonnaies nécessitent un remboursement avec intérêts sur une période spécifiée.

Les prêts cryptographiques offrent plusieurs avantages, notamment un accès à court terme aux liquidités, des taux d’intérêt bas, un financement rapide et l’absence de vérification de crédit. Cependant, il existe des inconvénients potentiels. Si la valeur monétaire de la cryptomonnaie promise diminue, vous devrez peut-être fournir une cryptomonnaie supplémentaire en garantie. De plus, le fait de manquer un paiement peut entraîner des pénalités.

Malgré les risques inhérents, opter pour un prêt crypto permet d’accéder à des fonds sans liquider vos avoirs en cryptomonnaie.

Qu’est-ce qu’un prêt crypto ?

Un prêt cryptographique est un accord de prêt garanti dans lequel les particuliers utilisent leurs avoirs en cryptomonnaies comme garantie pour garantir un prêt auprès d’un prêteur. Ce prêt, remboursé en plusieurs versements, correspond généralement à un pourcentage de la valeur de la cryptomonnaie, appelé ratio prêt/valeur. Diverses crypto-monnaies, Bitcoin et Ethereum étant des choix populaires, peuvent être utilisées comme garantie, et certains prêteurs acceptent jusqu'à 40 crypto-monnaies différentes.

Dans le monde de la finance décentralisée (DeFi), les prêts cryptographiques reflètent les prêts traditionnels, permettant aux utilisateurs de prêter leur cryptomonnaie et de gagner des intérêts, appelés « dividendes cryptographiques ». Bien que cela rappelle la finance traditionnelle, DeFi fonctionne avec une réglementation moins stricte.

Pour les emprunteurs de prêts cryptographiques, les actifs numériques servent de garantie, à l’instar d’une maison garantissant une hypothèque. Les emprunteurs peuvent accéder aux fonds sans vendre leur crypto-monnaie en la garantissant, en remboursant le prêt au fil du temps et en récupérant leurs actifs. Les prêts flash sans garantie sont possibles mais nécessitent une compréhension approfondie des plateformes de cryptographie et de prêt.

Les montants des prêts sont déterminés par le ratio prêt/valeur (LTV), où la mise en jeu d'un certain montant de crypto comme garantie permet aux emprunteurs de recevoir un prêt. Cependant, les emprunteurs perdent temporairement certains droits sur leurs garanties jusqu'au remboursement du prêt.

Du côté des investisseurs, les participants apportent leurs actifs cryptographiques à un pool géré par une plateforme de prêt, gagnant ainsi une part des intérêts générés par le processus de prêt. Les investisseurs peuvent bénéficier de taux d'intérêt variables, allant généralement de 3 % à 7 % et atteignant parfois jusqu'à 17 % avec les pièces stables. Dans les cas où les emprunteurs ne remboursent pas leurs prêts, les investisseurs peuvent vendre la garantie pour couvrir les pertes.

Types de prêts cryptographiques

Il existe deux principales catégories de prêts cryptographiques : la finance centralisée (CeFi) et la finance décentralisée (DeFi).

Les prêts de financement centralisé (CeFi) fonctionnent sur une base de garde, dans laquelle le prêteur prend le contrôle de votre crypto-monnaie pendant la durée de la période de remboursement. La majorité des prêts cryptographiques relèvent de la catégorie CeFi.

Les prêts de finance décentralisée (DeFi), quant à eux, exploitent des contrats intelligents et des accords numériques automatisés pour garantir le respect des exigences de prêt. Avec les prêts DeFi, vous gardez le contrôle de vos actifs cryptographiques, mais le prêteur a la possibilité de prendre des mesures automatiques contre votre compte si vous faites défaut ou manquez un paiement. Il est important de noter que les prêts crypto DeFi peuvent être assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts CeFi.

De plus, dans l'espace DeFi, il existe une tendance croissante à tirer parti des organisations autonomes décentralisées (DAO) pour la gouvernance et la prise de décision, offrant aux utilisateurs une approche plus démocratique et communautaire de la gestion des prêts et des protocoles. Cet aspect ajoute une couche supplémentaire de décentralisation à l’écosystème de prêt DeFi.

Comment fonctionnent les prêts cryptographiques

Un prêt en cryptomonnaie fonctionne de la même manière qu’un prêt garanti, utilisant des investissements comme garantie pour sécuriser les fonds. Cependant, contrairement aux prêts bancaires traditionnels, les prêts en cryptomonnaies rationalisent le processus d’emprunt en éliminant le besoin de vérifications de crédit et de formalités administratives approfondies.

Dans le paysage des prêts cryptographiques, la possession d’actifs numériques constitue un facteur clé. Essentiellement, vos investissements en crypto-monnaie fonctionnent comme une forme de garantie, semblable à une solide cote de crédit. Cela vous qualifie non seulement pour un prêt, mais influence également le taux d’intérêt, conduisant potentiellement à des conditions plus favorables en fonction de la valeur de vos avoirs cryptographiques.

Les plateformes de prêt de crypto imposent souvent un montant minimum de prêt aux emprunteurs. Par exemple, sur Nexo , les emprunteurs peuvent obtenir un minimum de 50 $ en prêts stables et un minimum de 500 $ en prêts fiduciaires.

À l’inverse, les plateformes établissent des montants maximaux de prêt et des ratios prêt/valeur (LTV). Alors qu'un LTV maximum commun est fixé à 50 % de votre garantie cryptographique, des plateformes comme YouHodler et Nexo sont connues pour leurs offres généreuses, permettant aux utilisateurs d'emprunter jusqu'à 90 % du LTV par rapport à la valeur de leur garantie. Cependant, il est crucial de reconnaître que de telles transactions alléchantes peuvent s’accompagner de taux d’intérêt plus élevés, car les plateformes de prêts cryptographiques reconnaissent les risques inhérents à leur activité.

En cas de retard de remboursement, la société de prêt dispose d’un effet de levier important. Compte tenu de la volatilité du marché des cryptomonnaies, les emprunteurs doivent souvent fournir des garanties d'une valeur nettement supérieure au montant du prêt. Cela garantit que, même en cas de ralentissement du marché, l'accord reste favorable aux plateformes de prêt.

De plus, un ratio prêt/valeur élevé peut limiter votre flexibilité dans le choix d’une durée de remboursement plus longue. Le raccourcissement de la période de remboursement permet aux plateformes de prêt d’atténuer les impacts potentiels de la volatilité des marchés et les risques associés.

Avant de décider d’un ratio prêt/valeur ou d’opter pour un emprunt avec des cryptomonnaies, il est essentiel de demander des conseils judicieux en investissement. Comprendre ces nuances est crucial pour prendre des décisions éclairées dans le paysage dynamique des prêts cryptographiques.

Les prêts cryptographiques sont-ils sûrs ?

Prendre la décision d’emprunter des crypto-monnaies est une décision financière qui nécessite une réflexion et une planification méticuleuses. Si cette classe d’actifs offre certains avantages, il est essentiel de reconnaître les risques importants inhérents aux cryptomonnaies.

Les plateformes de prêts cryptographiques offrent généralement deux services principaux : l’octroi de prêts cryptographiques aux emprunteurs et la fourniture de comptes d’intérêt aux prêteurs. Certaines plateformes facilitent même les échanges de devises numériques sur leurs sites Web. Cependant, tous ces services obligent les utilisateurs à confier leurs actifs à la plateforme, ce qui suscite des inquiétudes quant à la sécurité de leurs fonds.

Comment les plateformes de prêt stockent les crypto-monnaies :

Les garanties fournies par les emprunteurs et les actifs déposés par les titulaires de comptes d'épargne sont stockés en toute sécurité par le prêteur. Compte tenu de la valeur substantielle de ces actifs, les prêteurs de cryptographie collaborent souvent avec des dépositaires tiers pour assurer la sécurité de ces actifs grâce au stockage frigorifique.

Par exemple, Nexo, un prêteur de crypto basé au Royaume-Uni, protège les actifs cryptographiques de ses utilisateurs auprès de dépositaires de confiance tels que BitGo, Ledger Vault et Bakkt. De même, YouHodler s'appuie sur la solution de gestion d'auto-garde de Ledger Vault pour superviser les actifs des utilisateurs.

Couverture d'assurance :

Contrairement aux services bancaires traditionnels, où la FDIC protège les déposants, les fournisseurs de services de cryptographie ne disposent pas de protections similaires en cas de faillite. Pour atténuer les risques, les plateformes de prêts cryptographiques obtiennent souvent des services d’assurance auprès de dépositaires tiers. BitGo , une société de conservation de premier plan, est un exemple qui fournit des services d'assurance et de garde pour les actifs cryptographiques. Nexo et YouHodler mettent tous deux en avant une couverture d'assurance substantielle : Nexo assure jusqu'à 375 millions de dollars, tandis que YouHodler dispose d'un fonds d'assurance commun de 150 millions de dollars avec Ledger Vault.

Cependant, il est important de noter que ces polices d'assurance couvrent généralement des risques tels que le vol ou les attaques de phishing sur la plateforme, ce qui laisse des lacunes dans la couverture en cas de faillite. Les utilisateurs pourraient être traités comme des créanciers dans de tels cas.

De plus, si des pirates informatiques accèdent à votre prêt ou à votre compte d’épargne, la couverture d’assurance pourrait ne pas s’appliquer. Par conséquent, il est crucial de suivre toutes les instructions de sécurité pour protéger votre compte lorsque vous utilisez une plateforme de prêt crypto.

Comment les prêteurs sécurisent votre compte :

La sécurité des comptes est primordiale lors de l’utilisation d’une plateforme de prêt cryptographique, et bien que la plupart des plateformes donnent la priorité à l’intégration d’une sécurité informatique robuste, les utilisateurs jouent un rôle crucial dans la protection de leurs données.

Les prêteurs de crypto mettent souvent en œuvre des procédures « Know Your Customer » ( KYC ), exigeant que les utilisateurs soumettent une photo d'un passeport ou une pièce d'identité valide émise par le gouvernement pendant le processus de demande. KYC s'aligne non seulement sur les politiques gouvernementales, mais garantit également que les plateformes de prêt connaissent leur base d'utilisateurs.

De plus, les prêteurs de crypto intègrent diverses mesures de sécurité, telles que :

Authentification à 2 facteurs
Code PIN de l'application mobile
Code PIN ou mot de passe de transaction

Les utilisateurs doivent assumer la responsabilité personnelle de garantir un accès exclusif à leurs comptes en utilisant des mots de passe uniques et mémorables. Des plates-formes comme YouHodler fournissent des ressources supplémentaires, telles que des guides de sécurité personnelle et de protection contre les arnaques, pour améliorer la sensibilisation des utilisateurs et les pratiques de sécurité.

Comment sélectionner une plateforme de prêt crypto

Sécuriser une plateforme de prêt crypto fiable est essentiel pour une expérience de prêt crypto réussie, et il y a des facteurs critiques à prendre en compte lors de votre sélection.

Taux d'intérêt :

L’un des principaux déterminants lors du choix d’une plateforme de prêt est le taux d’intérêt. Optez pour une plateforme avec des tarifs compétitifs adaptés à vos actifs cryptographiques spécifiques. Certaines plateformes proposent des prêts cryptographiques avec des taux d’intérêt inférieurs à 10 % et, dans certains cas, aussi bas que 0 %.

Risques de la plateforme :

Il est crucial d’évaluer les antécédents d’une plateforme en matière de risques de sécurité. Face à la montée des cyberattaques ciblant les cryptomonnaies, il est essentiel de choisir des plateformes qui exposent de manière transparente leurs mesures de sécurité sur leur site Internet. Les recherches indiquent que la fraude et le vol dans le secteur DeFi ont dépassé les 10 milliards de dollars en 2021.

Frais :

Comparez les frais sur différentes plateformes pour différents actifs cryptographiques. Gardez à l’esprit que vous n’êtes pas obligé d’utiliser la même plateforme pour toutes vos cryptomonnaies.

Durée du prêt :

Examinez les paramètres de durée du prêt proposés par différentes plateformes de prêt crypto. Vérifiez si la durée du prêt est fixe ou flexible.

Limite de dépôt minimum :

Vérifiez si la plateforme impose une exigence de dépôt minimum, en vous assurant qu'elle correspond à vos préférences financières.

Garantie :

Pour les emprunteurs, il est crucial de comprendre les exigences de garantie pour un montant de prêt spécifique. Comparez les exigences de garantie entre les plateformes pour prendre une décision éclairée.

Géo-Restrictions :

Certaines plateformes de prêt de crypto-monnaies ont des restrictions géographiques qui peuvent affecter votre éligibilité à les utiliser en fonction de votre emplacement.

Lorsque vous vous aventurez dans le prêt cryptographique, vous devrez choisir entre des plateformes de prêt automatisées et manuelles. Beaucoup préfèrent les plateformes automatisées pour leur simplicité à garantir une rentabilité continue des actifs.

Avantages et inconvénients d'emprunter avec votre crypto-monnaie

Avant de demander un prêt adossé à une cryptomonnaie, il est crucial de peser à la fois les avantages et les inconvénients :

Avantages :

Taux d'intérêt bas : les plateformes de prêt de crypto-monnaie proposent généralement des prêts adossés à des crypto-monnaies avec des taux annuels en pourcentage à un chiffre. Ce taux est considérablement inférieur aux taux de nombreuses cartes de crédit et prêts personnels non garantis.
Aucune vérification de crédit : contrairement aux options de financement traditionnelles, les prêts adossés à des cryptomonnaies n'impliquent généralement pas de vérification de crédit. Ceci est avantageux pour les personnes dont le crédit n’est pas exceptionnel, car cela offre une alternative de financement plus accessible.
Financement rapide : les prêts cryptographiques sont connus pour leur processus de financement rapide, étant souvent financés le même jour ouvrable et parfois instantanément. Cet accès rapide à des liquidités est bénéfique pour ceux qui ont besoin d’un soutien financier immédiat.

Les inconvénients :

Limites d'emprunt : La plupart des plateformes limitent le montant de l'emprunt à environ 50 % de la valeur de la cryptomonnaie, bien que certaines puissent aller jusqu'à 90 %. Les fonds du prêt peuvent être reçus en dollars américains ou dans certaines devises numériques.
Risque d'appel de marge : La volatilité inhérente à la crypto-monnaie présente un risque d'appel de marge. Si la valeur de vos avoirs garantis diminue, vous devrez peut-être déposer davantage de crypto pour conserver la garantie, ou la plateforme peut vendre certains de vos actifs pour réduire le ratio prêt/valeur.
Garantie verrouillée : lorsque vous utilisez la crypto-monnaie comme garantie, elle devient inaccessible aux paiements ou aux transactions jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé. La liquidation d'urgence ou la vente pour limiter les pertes ne sont pas possibles pendant la durée du prêt.
Prêts à court terme : les conditions de remboursement varient selon les plateformes, allant de 90 jours à 12 mois. Il est essentiel d’évaluer si la période de remboursement correspond à vos capacités financières et à vos besoins d’emprunt.
Éligibilité des pièces : Toutes les monnaies numériques ne sont pas acceptées comme garantie. Certaines plateformes ont des restrictions sur les options éligibles, obligeant les utilisateurs à échanger la devise de leur choix contre une devise approuvée. Il est conseillé d'explorer des plateformes acceptant une variété de devises.

Il convient de noter qu'en plus de ces considérations, les emprunteurs doivent rester informés de l'évolution du paysage réglementaire et de tout changement survenant sur le marché des crypto-monnaies afin de prendre des décisions éclairées lors de l'obtention de prêts adossés à des crypto-monnaies.

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