Найпопулярніші способи оплати для онлайн-платежів

Зайдіть на касу електронної комерції в 2026, і ви можете побачити десяток способів оплати. Кредитна картка, PayPal, Apple Pay, Klarna, банківський переказ, криптовалюта — і це ще до того, як запроваджуються регіональні опції. Продавці, які пропонують неправильне поєднання, втрачають продажі через те, що покупці залишають кошик. Одинадцять відсотків покупців залишають касу, коли їхній бажаний спосіб оплати недоступний.

Обсяги цифрових платежів зростають швидше, ніж будь-коли в історії. Онлайн-платежі зараз становлять більшу частину зростання світових споживчих витрат, а поєднання прийнятих варіантів оплати безпосередньо визначає, хто завершить покупку, а хто ні.

У цьому посібнику розглядаються найпопулярніші способи оплати в усьому світі, як кожен з них працює, скільки вони коштують продавцям і як створити цифровий платіжний стек, який дійсно конвертує.

Що таке способи оплати та чому вони важливі

По суті, спосіб оплати – це те, як покупець передає гроші продавцю. Досить просто. Але ця категорія виходить далеко за рамки очевидного — картки та банківські перекази ділять простір з цифровими гаманцями, продуктами BNPL, передплаченими інструментами та криптовалютою, кожна з яких задовольняє різні потреби користувачів і несе різні витрати.

Чому це важливо для продавців? Тому що неправильне поєднання товарів на касі коштує реальних грошей. Коли бажаний спосіб оплати покупцем недоступний, 11% повністю залишають кошик. Це проблема конверсії, яку не можна вирішити кращим текстом або швидшим завантаженням.

Основні категорії способів онлайн-оплати:

• Картки — кредитні та дебетові картки, застаріла інфраструктура глобальних платежів
• Цифрові гаманці — Apple Pay, Google Pay, PayPal, Alipay та подібні додатки
• Банківські платежі — прямі банківські перекази, ACH, SEPA, UPI, Pix
• Купуй зараз, плати пізніше — продукти розстрочки від Klarna, Afterpay, Affirm
• Передплачені картки та картки на основі ваучерів — Paysafecard, передплачені дебетові картки, подарункові картки
• Криптовалюта — біткойн, стейблкоїни, альткоїни, що обробляються через криптошлюзи

Розуміння повного спектру різних способів оплати, доступних у всьому світі, є основою будь-якої реальної платіжної стратегії. Інтернет-магазин, орієнтований на клієнтів у США, потребує інших способів оплати, ніж той, що продає на ринки Південно-Східної Азії — перекриття менше, ніж більшість вважає.

Кредитні та дебетові картки: все ще світовий лідер

Сорок років інфраструктури не зникають за одну ніч. Кредитні та дебетові картки все ще становлять приблизно 38% світової електронної комерції за вартістю транзакцій, і хоча ця цифра повільно скорочується, картки нікуди не дінуться. Довіра споживачів дуже сильна. Програми винагород у США та Великій Британії активно спонукають людей до використання кредитних карток. А прийняття ними продавців є практично повсюдним.

Visa та Mastercard обробляють мережевий рівень для більшості карткових транзакцій у всьому світі, при цьому American Express та UnionPay займають значну регіональну частку. UnionPay контролює внутрішній ринок Китаю; Amex має сильне проникнення в преміальні сегменти США. Для продавців це означає вибір, які мережі приймати — більшість процесорів за замовчуванням об'єднують Visa та Mastercard, Amex зазвичай є додатковим сервісом.

Онлайн-транзакції з карткою виконуються за принципом «картка не присутня» (CNP), тобто покупець вводить дані, а не торкається фізичної картки. CNP несе більший ризик шахрайства, ніж особисті платежі. Цей ризик проявляється у вищих комісіях за обмін та більшому ризику повернення платежів для продавців.

Різниця між дебетовою та кредитною картками має більше значення, ніж усвідомлює більшість продавців. Дебетова картка знімає кошти безпосередньо з банківського рахунку; кредитна картка розширює лінію, яка погашається пізніше. Дебетова картка домінує на ринках з низьким рівнем проникнення кредитів, тоді як кредитна картка є кращим методом оплати в США, Великій Британії та інших ринках, де програми винагород визначають вибір карток. Більшість операторів обробки даних обробляють обидва варіанти в рамках однієї інтеграції, тому продавцям рідко доводиться думати про це окремо.

Цифрові гаманці: найшвидше зростаючий варіант оплати

Цифри щодо цифрових гаманців важко ігнорувати. П'ять, три мільярди користувачів у всьому світі. П'ятдесят три відсотки світових витрат на електронну комерцію вже проходять через них. Прогнозується, що до 2030 року ця частка досягне 65%, порівняно з 53% зараз, а загальні витрати на цифрові гаманці лише у 2024 році становитимуть 3,6 трильйона доларів. На більшості азійських ринків гаманці ще багато років тому перевершили картки за обсягом. На західних ринках розрив швидко скорочується.

Технічний механізм полягає в токенізації. Коли покупець платить за допомогою Apple Pay або Google Pay, його фактичний номер картки ніколи не залишає пристрій. Натомість передається унікальний токен, прив’язаний до цього конкретного пристрою та продавця. У разі перехоплення він втрачає будь-яку цінність. Рівень шахрайства знижується, а оформлення замовлення стискається до одного біометричного дотику.

Який гаманець має значення, повністю залежить від того, де знаходяться ваші клієнти:

• Apple Pay — домінує в США, Великій Британії, Австралії та Західній Європі; вимагає пристрою Apple; використовує Face ID або Touch ID
• Google Pay — сильний у Південно-Східній Азії, Індії та континентальній Європі; працює на всіх пристроях Android
• Samsung Pay — прийнятий у Південній Кореї та на ринках з високим рівнем проникнення пристроїв Samsung
• Alipay — 53% ринку мобільних платежів Китаю; розширення на міжнародному рівні через Alipay+
• WeChat Pay — 42% мобільного ринку Китаю; вбудований у супердодаток WeChat

Для продавців практичний випадок простий: цифрові гаманці на касі зменшують труднощі, особливо на мобільних пристроях. Ручне введення даних картки на телефоні є незручним. Одне дотик Face ID — ні. Інтеграція відбувається через Stripe, Adyen або аналогічний процесор — більшість об'єднує основні гаманці в одну систему, тому їх додавання не вимагає окремої роботи для кожного гаманця.

PayPal та онлайн-платежі на основі платформи

PayPal — це окрема категорія. Маючи 400 мільйонів активних облікових записів у всьому світі та 71% проникнення серед онлайн-покупців у США, він функціонує як надійна третя сторона для цифрових платежів, коли покупці не хочуть безпосередньо ділитися даними картки з продавцем.

Процес оформлення замовлення через PayPal переводить покупця з сайту продавця в інтерфейс PayPal — це одночасно і сильна, і спірна сторона. Покупці, які довіряють PayPal, легко завершують цей процес. Ті, хто не має облікового запису PayPal, можуть відмовитися від послуг.

Комісії продавців у США становлять 2,9% плюс 0,30 долара США за транзакцію, що для багатьох типів транзакцій вище, ніж при обміні картками. Компромісом є захист покупців. Вирішення спорів PayPal, як правило, на користь покупців, що збільшує ризик повернення платежів продавцями на додаток до стандартних повернення платежів за карткою.

Venmo, що належить PayPal, став важливим методом однорангових платежів у США та розширюється на торговельні платежі. Для компаній з молодшою клієнтською базою в США прийняття Venmo може стати вагомим кроком.

Банківські перекази та платежі з рахунку на рахунок

Платежі «з рахунку на рахунок» (A2A) переміщують гроші безпосередньо між банківськими рахунками, повністю минаючи платіжні мережі. Як метод оплати онлайн-платежів, A2A має найнижчу вартість обробки серед усіх варіантів у цьому списку. Глобальний обсяг платежів A2A досяг 834 мільярдів доларів у 2025 році та швидко зростає на ринках, де запущено платіжні системи в режимі реального часу.

Основні системи A2A за регіонами:

• ACH (США) — пакетна обробка, розрахунки протягом 1–3 робочих днів; використовується для нарахування заробітної плати, повторюваних рахунків, великих B2B-платежів
• SEPA (Європа) — банківські перекази в євро з опціями оплати в той самий день та миттєвої оплати; домінує для B2B та багатьох випадків використання споживачами
• UPI (Індія) — міжбанківські платежі в режимі реального часу; обробляє понад 50% цифрових транзакцій в Індії
• Pix (Бразилія) — система миттєвих A2A-платежів, яка обробила 252,1 мільйона транзакцій лише у грудні 2024 року
• Швидкі платежі (Велика Британія) — майже миттєві внутрішні банківські перекази, широко використовуються для електронної комерції

Банківські перекази мають низькі комісії за обробку та відсутній ризик повернення платежу — платежі не підлягають відкликанню після відправлення. Розрахунки відбуваються повільніше для міжнародних коридорів, а їх використання споживачами залежить від ринку. B2B-продавці, які обробляють великі рахунки-фактури, часто віддають перевагу цьому методу оплати саме через невідкликання та нижчі комісії порівняно з картками. Для транзакцій високої вартості економічна вигідність просто краща загалом.

Купуй зараз, плати потім: бум BNPL

П'ять років тому BNPL був нішевим продуктом. Тепер це ставки на столи для моди, електроніки та товарів для дому. У світі налічується 360 мільйонів користувачів BNPL, і це число продовжує зростати, особливо серед молодих покупців, які воліють розділити покупку, ніж мати баланс кредитної картки.

Механіка на папері надає перевагу продавцям. Постачальник BNPL сплачує повну суму рахунку авансом. Споживач повертає борг частинами, зазвичай чотирма платежами протягом шести тижнів під 0% відсотків, хоча існують і довший термін з відсотками. Кредитний ризик залишається за постачальником. Продавці отримують оплату негайно.

Основні гравці:

• Klarna — домінує в Європі, сильна в США; пропонує схеми оплати 3 роки, оплати 30 днів та довгострокове фінансування.
• Afterpay — популярний в Австралії, США, Великій Британії; належить Block (раніше Square)
• Affirm — орієнтований на США, сильний у сфері дорогих покупок; партнерство з Amazon та Walmart
• Sezzle — США та Канада; орієнтований на молодшу демографічну групу

Середня вартість замовлення зазвичай зростає на 30–40%, коли BNPL додається до оформлення замовлення. Це його перевага. Комісії — 2–8% від вартості транзакції — значно перевищують комісії за обмін карткою, повернення коштів складніше узгодити, а регуляторні органи в ЄС та Австралії посилюють нагляд, оскільки зростають побоювання щодо споживчої заборгованості. BNPL вартий своїх коштів за правильних значень вартості замовлень; за менших розмірів кошиків комісія зменшує маржу.

Передплачені картки та альтернативні способи оплати

Не кожен має банківський рахунок. Не кожен має право на кредит. Для тих 1,4 мільярда дорослих у світі, які не користуються банківськими послугами, передплачені картки часто є єдиним реалістичним варіантом оплати — поповнюйте їх готівкою, витрачайте їх будь-де, де приймаються Visa або Mastercard, без необхідності надавати фінансову історію.

Категорія передплачених послуг ширша, ніж більшість людей думає:

• Передплачені картки загального призначення — передплачені картки Visa або Mastercard, що продаються в роздріб
• Подарункові картки — збережена вартість, що зберігається у певних продавців, широко використовується для подарунків та заохочень для співробітників
• Криптовалютні ваучери — Paysafecard та аналогічні продукти, що перетворюють користувачів готівки на онлайн-платежі
• Мобільні гроші — M-Pesa та аналогічні системи в Африці, де мобільні гроші слугують основним рахунком для понад 50 мільйонів користувачів

Оплата готівкою при отриманні – це зовсім інша історія: це не картковий продукт, але він функціонує як критично важливий метод оплати в Південно-Східній Азії, Близькому Сході та Північній Африці, а також у деяких частинах Східної Європи. Проникнення карток на цих ринках низьке, а довіра споживачів до онлайн-продавців все ще зростає. Продавці, які ігнорують післяплату в цих регіонах, відрізають себе від значної частини потенційних покупців.

Криптовалюта як глобальний метод оплати

Криптовалюта займає структурно відмінне становище серед різних способів оплати. На відміну від усіх інших варіантів у цьому списку, криптотранзакції є незворотними за своєю суттю. Немає банку, немає карткової мережі, немає вікна для оскарження. Платіж здійснюється в блокчейні та залишається розрахованим.

Для продавців це повністю усуває проблему повернення платежів. Відсутність повернення платежів означає відсутність комісій за повернення платежів (15–100 доларів США за суперечку), відсутність ризику програми моніторингу та відсутність процесу представництва. Для бізнесу в категоріях з високим рівнем шахрайства — цифрові товари, ігри, підписки — це суттєва операційна перевага, а не теоретична.

Стейблкоїни (USDT, USDC) зробили криптовалюту практичним способом оплати для щоденної комерції, усунувши волатильність цін. Платіж у USDC коштує 1 долар США, коли він залишає гаманець покупця, і 1 долар США, коли він надходить на рахунок продавця. Це робить криптовалюту життєздатним способом оплати для онлайн-платежів, де важлива цінова визначеність.

Транскордонні криптовалютні платежі повністю обходять систему кореспондентських банків: жодних комісій посередницьких банків, жодних затримок SWIFT, розрахунок за лічені хвилини, а не дні. Для продавців з міжнародними клієнтськими базами, які сплачують високі комісії за карткові або банківські транзакції, це змінює економіку одиниці.

Plisio дозволяє продавцям приймати понад 20 криптовалют через єдину інтеграцію, без щомісячної плати та без ризику повернення платежів. Для компаній, які додають криптовалюту до своїх касових апаратів разом із картками та гаманцями, це найпростіший технічний шлях.

Найпопулярніші способи оплати за регіонами

Платіжні налаштування глибоко регіональні. Спосіб оплати, який добре конвертує в США, може бути неактуальним в Індії чи Бразилії. Продавцям, які розширюються на міжнародний рівень, необхідно адаптувати свій платіжний стек до ринків, на які вони виходять.

Як вибрати правильні способи оплати

Пропонування занадто малої кількості способів оплати призводить до того, що клієнти покидають компанію. Пропонування занадто великої кількості способів створює параліч прийняття рішень та збільшує витрати на інтеграцію. Метою є кураторський стек, який охоплює вашу клієнтську базу без зайвих складнощів. Не кожен варіант оплати підходить кожному бізнесу — компанія-розробник програмного забезпечення B2B має інші потреби, ніж роздрібний продавець одягу.

1. Створіть карту географії ваших клієнтів. Де живуть ваші покупці? Регіональні платіжні налаштування переважають глобальні тенденції. Магазину з 60% трафіку зі США потрібні картки, PayPal та Apple Pay. Магазину з 40% трафіку зі Індії потрібен UPI як основний спосіб оплати.
2. Сегментуйте за розміром транзакції. Невеликі покупки (менше 50 доларів США) обробляються швидше за допомогою гаманців та карток. Великі рахунки B2B часто надають перевагу банківським переказам через безвідкличність та нижчі комісії — інший вибір способу оплати для різних випадків використання.
3. Розрахуйте загальну вартість кожного методу. Обмін плюс ризик повернення платежу плюс вартість інтеграції плюс постійне обслуговування. Метод оплати, який виглядає дешевшим з урахуванням комісії за обробку, може бути дорогим з урахуванням повернення платежу.
4. Надайте пріоритет мобільним пристроям. Більше половини трафіку електронної комерції зараз здійснюється з мобільних пристроїв. Цифрові гаманці, такі як Apple Pay та Google Pay, значно зменшують навантаження на мобільних пристроях порівняно з ручним введенням даних картки.
5. Додайте BNPL для товарів дорожчого класу. Якщо середня вартість вашого замовлення перевищує 100 доларів США, BNPL додає суттєвого збільшення конверсії для покупців, які не оплачуватимуть повну суму карткою.
6. Тестуйте перед підтвердженням. A/B-тестуйте конфігурації оформлення замовлення. Комбінація способів оплати, яка найкраще конвертує для вашого конкретного продукту, не завжди відповідатиме тому, що працює для інших компаній.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.