在线支付中最受欢迎的支付方式

在2026的电商网站结账时，你可能会看到十几种支付方式：信用卡、PayPal、Apple Pay、Klarna、银行转账、加密货币——这还不包括地区性选项。如果商家提供的支付方式组合不当，就会造成购物车遗弃率上升，从而导致销售额损失。11%的购物者会在首选支付方式不可用时放弃结账。

数字支付交易量正以前所未有的速度增长。如今，在线支付在全球消费者支出增长中占据主导地位，而结账时可接受的支付方式组合直接决定了哪些人能够完成购买，哪些人最终未能完成购买。

本指南涵盖了全球最流行的支付方式、每种方式的工作原理、商家需要支付的费用，以及如何构建一个真正能够带来转化的数字支付体系。

什么是支付方式？为什么它们很重要？

从本质上讲，支付方式是指买家如何向卖家付款。这听起来很简单。但支付方式的范畴远不止于此——除了银行卡和银行转账之外，还包括数字钱包、先买后付产品、预付卡和加密货币，每种支付方式都满足不同的用户需求，并产生不同的成本。

这对商家来说为什么重要？因为结账时错误的支付方式组合会造成实实在在的损失。当顾客首选的支付方式不可用时，11% 的顾客会直接放弃购物车。这不是一个可以通过优化文案或加快页面加载速度来解决的转化率问题。

在线支付方式的主要类别：

• 卡片——信用卡和借记卡，全球支付的传统基础设施
• 数字钱包——Apple Pay、Google Pay、PayPal、支付宝以及类似应用
• 银行支付方式——直接银行转账、ACH、SEPA、UPI、Pix
• 先买后付——Klarna、Afterpay 和 Affirm 提供的分期付款产品
• 预付卡和代金券——Paysafecard、预付借记卡、礼品卡
• 加密货币——比特币、稳定币、山寨币，均通过加密网关进行交易。

全面掌握全球各种支付方式是制定任何有效支付策略的基础。面向美国客户的在线商店需要的支付方式与面向东南亚市场的在线商店截然不同——两者之间的重叠部分比大多数人想象的要小。

信用卡和借记卡：依然是全球领导者

四十年的基础设施不会在一夜之间消失。信用卡和借记卡交易额仍然占全球电子商务的约38%，虽然这一比例正在缓慢下降，但银行卡的使用前景依然光明。消费者对银行卡的信任根深蒂固。美国和英国的奖励计划积极鼓励人们使用信用卡。而且，几乎所有商家都接受信用卡。

Visa 和 Mastercard 负责全球大部分信用卡交易的网络层，而 American Express 和银联则占据着重要的区域市场份额。银联主导着中国国内市场；American Express 在美国高端市场拥有强大的渗透率。对于商户而言，这意味着他们需要选择接受哪些支付网络——大多数支付处理商默认捆绑 Visa 和 Mastercard，而 American Express 通常需要额外付费。

在线信用卡交易属于非面对面交易（CNP），这意味着买家输入交易信息而非使用实体卡。与面对面支付相比，非面对面支付存在更高的欺诈风险。这种风险体现在更高的交易手续费和更大的拒付风险上，给商家带来更高的损失。

借记卡和信用卡的区别比大多数商家意识到的要重要得多。借记卡直接从银行账户扣款；信用卡则提供信用额度，需要稍后偿还。在信用卡普及率较低的市场，借记卡占据主导地位，而在美国、英国以及其他奖励计划主导信用卡选择的市场，信用卡是首选的支付方式。大多数支付处理商都通过单一集成方案处理这两种支付方式，因此商家很少需要单独考虑它们。

数字钱包：增长最快的支付方式

数字钱包的数据不容忽视。全球用户已达53亿。全球电子商务支出的53%已通过数字钱包进行。预计到2030年，这一比例将从目前的53%上升至65%，仅2024年一年，数字钱包的总支出就将达到3.6万亿美元。在大多数亚洲市场，数字钱包的交易量早已超过银行卡。在西方市场，这种差距也在迅速缩小。

其技术机制是令牌化。当买家使用 Apple Pay 或 Google Pay 付款时，他们的真实卡号不会离开设备。取而代之的是，传输的是一个与该特定设备和商家绑定的唯一令牌。即使被拦截，该令牌也毫无价值。欺诈率因此降低，结账流程也简化为一次生物识别轻触。

选择哪种钱包完全取决于您的客户身处何地：

• Apple Pay——在美国、英国、澳大利亚和西欧占据主导地位；需要苹果设备；使用面容 ID 或触控 ID。
• Google Pay在东南亚、印度和欧洲大陆地区表现强劲；可在安卓设备上运行。
• Samsung Pay——已在韩国和三星设备普及率较高的市场广泛应用。
• 支付宝——占据中国移动支付市场53%的份额；正通过支付宝+拓展国际市场。
• 微信支付——占据中国移动支付市场42%的份额；内置于微信超级应用中。

对商家而言，实际应用显而易见：结账时使用数字钱包可以减少摩擦，尤其是在移动端。在手机上手动输入银行卡信息很麻烦，而只需轻轻一触面部识别即可完成支付。集成过程通过 Stripe、Adyen 或类似的支付处理商完成——大多数支付处理商都将主流钱包整合在一个设置中，因此添加它们无需为每个钱包单独进行设置。

PayPal 和基于平台的在线支付

PayPal 自成一派。它在全球拥有 4 亿活跃账户，在美国在线购物者中的渗透率高达 71%，作为值得信赖的第三方数字支付平台，它为不愿直接向商家透露银行卡信息的买家提供了便利。

PayPal的结账流程会将买家从商家网站引导至PayPal的界面——这既是优势也是痛点。信任PayPal的买家能够轻松完成这一流程，而没有PayPal账户的买家则可能放弃。

在美国，商户手续费为每笔交易2.9%外加0.30美元，高于许多交易类型的信用卡交易手续费。但好处是买家权益得到保障。PayPal的争议解决机制往往偏向买家，这会增加商户在标准信用卡拒付风险之外的拒付风险。

Venmo隶属于PayPal，已成为美国重要的个人对个人支付方式，并正在拓展至商家支付领域。对于拥有年轻美国客户群的企业而言，接受Venmo支付可能会带来显著的业绩增长。

银行转账和账户间支付

账户到账户 (A2A) 支付是指资金直接在银行账户之间转移，完全绕过卡组织网络。作为一种在线支付方式，A2A 的处理成本是本文所列选项中最低的。全球 A2A 支付额预计在 2025 年达到 8340 亿美元，并且在已推出实时支付渠道的市场中增长迅速。

按地区划分的主要空对空系统：

• ACH （美国）——批量处理，1-3个工作日结算；用于工资发放、定期账单和大额B2B支付。
• SEPA （欧洲）——以欧元计价的银行转账，提供当日到账和即时到账选项；在企业对企业 (B2B) 和许多消费者应用场景中占据主导地位。
• UPI （印度）——实时银行间支付；处理印度超过50%的数字交易
• Pix （巴西）——即时A2A支付系统，仅在2024年12月就处理了2.521亿笔交易。
• 英国快速支付(Faster Payments (UK)) — 近乎即时的国内银行转账，广泛用于电子商务。

银行转账手续费低，且无拒付风险——款项一旦发出即不可撤销。国际结算速度较慢，消费者接受度也因市场而异。处理大额发票的B2B商户通常更倾向于这种支付方式，正是因为其不可撤销且手续费低于信用卡。对于高价值交易而言，银行转账在各方面都更具优势。

先买后付：BNPL热潮

五年前，先买后付（BNPL）还只是小众产品。如今，它已成为时尚、电子产品和家居用品行业的标配。全球已有3.6亿先买后付用户，而且这个数字还在持续增长——尤其是在年轻消费者群体中，他们宁愿分期付款也不愿背负信用卡账单。

从表面上看，这种模式对商家有利。先买后付（BNPL）服务提供商预先支付全部货款。消费者分期付款，通常是六周内分四期支付，利率为0%，当然也有更长的还款期限，但会收取利息。信用风险由服务提供商承担。商家可以立即收到货款。

主要参与者：

• Klarna——在欧洲占据主导地位，在美国也实力雄厚；提供3天付款、30天付款以及更长的分期付款期限。
• Afterpay——在澳大利亚、美国、英国很受欢迎；隶属于 Block（前身为 Square）公司。
• Affirm——主要面向美国市场，在高价商品交易方面表现强劲；与亚马逊和沃尔玛有合作关系。
• Sezzle——美国和加拿大；目标用户群体为年轻群体。

通常情况下，在结账时选择“先买后付”（BNPL）服务，订单平均价值会提升30%至40%。这是其优势所在。然而，手续费（交易额的2%至8%）远高于信用卡交易手续费，退款处理也更加复杂，而且随着消费者债务问题的日益严重，欧盟和澳大利亚的监管机构正在加强监管。“先买后付”服务在订单金额合适时才值得选择；但如果订单金额较小，手续费就会蚕食利润。

预付卡和其他支付方式

并非人人都有银行账户，也并非人人都能获得信贷。对于全球14亿没有银行账户的成年人来说，预付卡往往是唯一现实的支付选择——可以充值现金，在任何接受Visa或Mastercard的地方消费，无需任何财务记录。

预付费类别的范围比大多数人想象的要广：

• 通用预付卡——Visa 或 Mastercard 预付卡，在零售店出售
• 礼品卡——商家专属的储值卡，在送礼和员工激励方面应用广泛
• 加密货币代金券——Paysafecard 和类似产品，可将现金用户与在线支付连接起来。
• 移动支付——例如非洲的M-Pesa及类似系统，在这些系统中，移动支付是超过5000万用户的主要账户。

货到付款则另当别论——它并非银行卡支付产品，但在东南亚、中东和北非以及东欧部分地区，它却是一种至关重要的支付方式。这些市场的银行卡普及率较低，消费者对线上商家的信任度仍在建立中。在这些地区，忽视货到付款的商家将失去相当一部分潜在客户。

加密货币作为全球支付方式

加密货币在各种支付方式中占据着独特的结构性地位。与列表中的其他所有选项不同，加密货币交易从设计之初就不可逆转。它无需银行、无需卡组织、也无需争议解决机制。支付结算在区块链上完成，且结算状态永久有效。

对商家而言，这彻底解决了拒付问题。没有拒付意味着无需支付拒付手续费（每次纠纷15-100美元），无需承担监控程序风险，也无需进行申诉流程。对于高欺诈风险行业的企业——例如数字商品、游戏和订阅服务——这并非纸上谈兵，而是实实在在的运营优势。

稳定币（USDT、USDC）消除了价格波动，使加密货币成为日常商业交易中切实可行的支付方式。USDC支付从买家钱包发出时价值1美元，到达商家账户时也价值1美元。这使得加密货币成为在线支付的理想选择，因为在线支付对价格稳定性要求较高。

跨境加密货币支付完全绕过了代理银行系统：无需支付中间银行费用，没有SWIFT延迟，结算只需几分钟而非几天。对于拥有国际客户群且信用卡或电汇交易手续费高昂的商家而言，这改变了他们的单位经济效益。

Plisio让商家可以通过单一集成接受 20 多种加密货币，无需支付月费，也无需承担拒付风险。对于希望在支付方式中加入加密货币（与银行卡和电子钱包并存）的企业来说，这是最简洁的技术方案。

各地区最受欢迎的支付方式

支付偏好具有显著的地域性。在美国行之有效的支付方式在印度或巴西可能毫无用处。拓展国际市场的商家需要根据目标市场调整其支付体系。

如何选择合适的支付方式

支付方式太少会导致客户流失，而支付方式太多则会造成选择困难，并增加集成成本。目标是打造一个精简的支付解决方案，既能覆盖所有客户，又不会过于复杂。并非每种支付选项都适合所有企业——B2B软件公司和时尚零售商的需求截然不同。

1. 绘制客户地理分布图。您的买家都住在哪里？区域支付偏好会影响全球趋势。一家60%流量来自美国的商店需要支持信用卡、PayPal和Apple Pay。而一家40%流量来自印度的商店则需要将UPI作为主要支付方式。
2. 按交易金额划分。小额交易（低于 50 美元）使用电子钱包和银行卡支付速度更快。大额 B2B 发票通常更倾向于使用银行转账，因为银行转账不可撤销且手续费更低——不同的支付方式适用于不同的使用场景。
3. 计算每种支付方式的总成本。成本包括：交易手续费、拒付风险、集成成本以及持续维护费用。一种支付方式虽然在手续费方面看起来比较便宜，但如果把拒付风险考虑在内，最终成本可能很高。
4. 优先考虑移动端。如今，超过一半的电商流量来自移动端。与手动输入银行卡信息相比，Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包能够大幅降低移动端支付的繁琐程度。
5. 对于高价商品，可以考虑添加“先买后付”功能。如果您的平均订单金额超过 100 美元，那么对于那些不愿使用信用卡支付全款的买家来说，“先买后付”可以显著提升转化率。
6. 先测试后再做决定。对结账配置进行 A/B 测试。最适合您特定产品的支付方式组合未必适用于其他企业。

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.