Самые популярные способы онлайн-оплаты

Зайдите на страницу оформления заказа в интернет-магазине в 2026, и вы увидите десяток способов оплаты. Кредитная карта, PayPal, Apple Pay, Klarna, банковский перевод, криптовалюта — и это еще до того, как начнут действовать региональные варианты. Продавцы, предлагающие неправильный набор способов оплаты, теряют продажи из-за отказа от покупки. Одиннадцать процентов покупателей покидают страницу оформления заказа, если их предпочтительный способ оплаты недоступен.

Объемы цифровых платежей растут быстрее, чем когда-либо в истории. Онлайн-платежи в настоящее время составляют большую часть роста мировых потребительских расходов, а набор принимаемых вариантов при оформлении заказа напрямую определяет, кто совершит покупку, а кто нет.

В этом руководстве рассматриваются самые популярные в мире способы оплаты, принципы их работы, стоимость для продавцов и способы создания эффективной системы цифровых платежей.

Что такое способы оплаты и почему они важны?

По сути, способ оплаты — это то, как покупатель переводит деньги продавцу. Достаточно просто. Но эта категория выходит далеко за рамки очевидного — карты и банковские переводы соседствуют с цифровыми кошельками, продуктами BNPL, предоплаченными инструментами и криптовалютами, каждый из которых удовлетворяет разные потребности пользователей и имеет свою стоимость.

Почему это важно для продавцов? Потому что неправильный выбор способа оплаты на этапе оформления заказа обходится в реальные деньги. Когда предпочтительный способ оплаты покупателя недоступен, 11% полностью отказываются от покупки. Это не та проблема конверсии, которую можно решить улучшением текста или ускорением загрузки страницы.

Основные категории способов онлайн-оплаты:

• Карты — кредитные и дебетовые карты, традиционная инфраструктура глобальных платежей.
• Цифровые кошельки — Apple Pay, Google Pay, PayPal, Alipay и аналогичные приложения.
• Банковские платежи — прямые банковские переводы, ACH, SEPA, UPI, Pix
• «Купи сейчас, заплати позже» — продукты рассрочки от Klarna, Afterpay, Affirm.
• Предоплаченные и ваучерные карты — Paysafecard, предоплаченные дебетовые карты, подарочные карты
• Криптовалюты — Биткоин, стейблкоины, альткоины, обрабатываемые через криптошлюзы.

Понимание всего спектра доступных по всему миру способов оплаты является основополагающим для любой эффективной платежной стратегии. Интернет-магазину, ориентированному на покупателей из США, требуются иные способы оплаты, чем магазину, продающему товары на рынки Юго-Восточной Азии — пересечение этих двух факторов меньше, чем многие предполагают.

Кредитные и дебетовые карты: по-прежнему мировой лидер.

Инфраструктура, созданная за сорок лет, не исчезает в одночасье. Кредитные и дебетовые карты по-прежнему составляют примерно 38% мирового объема электронной коммерции по сумме транзакций, и хотя эта цифра постепенно сокращается, карты никуда не денутся. Доверие потребителей очень велико. Программы лояльности в США и Великобритании активно подталкивают людей к использованию кредитных карт. А прием карт в торговых точках практически повсеместен.

Visa и Mastercard обеспечивают обработку большинства карточных транзакций по всему миру, а American Express и UnionPay занимают значительную региональную долю. UnionPay контролирует внутренний рынок Китая; Amex имеет сильное присутствие в премиальных сегментах рынка США. Для продавцов это означает выбор платежных систем — большинство процессоров по умолчанию включают Visa и Mastercard, Amex обычно добавляется отдельно.

Онлайн-транзакции с использованием банковских карт осуществляются без физического присутствия карты (CNP), то есть покупатель вводит данные карты вручную, а не прикладывает её к терминалу. CNP сопряжен с большим риском мошенничества, чем платежи при личном присутствии. Этот риск проявляется в более высоких межбанковских комиссиях и большей вероятности возврата платежей для продавцов.

Различие между дебетовыми и кредитными картами имеет большее значение, чем думает большинство продавцов. Дебетовая карта списывается непосредственно с банковского счета; кредитная карта предоставляет кредитную линию, которая погашается позже. Дебетовые карты доминируют на рынках с низким уровнем проникновения кредитных карт, в то время как кредитные карты являются предпочтительным способом оплаты в США, Великобритании и других странах, где программы лояльности стимулируют выбор карт. Большинство платежных систем обрабатывают оба типа платежей в рамках единой интеграции, поэтому продавцам редко приходится думать об этом отдельно.

Цифровые кошельки: самый быстрорастущий способ оплаты.

Цифры, касающиеся цифровых кошельков, трудно игнорировать. Пять целых три десятых миллиарда пользователей по всему миру. Пятьдесят три процента мировых расходов в сфере электронной коммерции уже проходят через них. Прогнозируется, что к 2030 году эта доля достигнет 65%, по сравнению с нынешними 53%, а общие расходы через цифровые кошельки составят 3,6 триллиона долларов только в 2024 году. На большинстве азиатских рынков кошельки по объему продаж обогнали карты несколько лет назад. На западных рынках разрыв быстро сокращается.

Технический механизм основан на токенизации. Когда покупатель оплачивает покупку через Apple Pay или Google Pay, номер его карты никогда не покидает устройство. Вместо этого передается уникальный токен, привязанный к конкретному устройству и продавцу. В случае перехвата он становится бесполезным. Уровень мошенничества снижается, а процесс оформления заказа сводится к одному биометрическому касанию.

Какой кошелек важнее, полностью зависит от того, где находятся ваши клиенты:

• Apple Pay — доминирующий сервис в США, Великобритании, Австралии и Западной Европе; требует наличия устройства Apple; использует Face ID или Touch ID.
• Google Pay — широко распространен в Юго-Восточной Азии, Индии и континентальной Европе; работает на устройствах Android.
• Samsung Pay — внедрен в Южной Корее и на рынках с высоким уровнем распространения устройств Samsung.
• Alipay — 53% китайского рынка мобильных платежей; расширяет свою деятельность на международном уровне через Alipay+.
• WeChat Pay — 42% китайского рынка мобильных устройств; интегрирован в суперприложение WeChat.

Для продавцов практическое обоснование простое: цифровые кошельки на кассе упрощают процесс, особенно на мобильных устройствах. Ручной ввод карты на телефоне неудобен. Однократное касание Face ID – нет. Интеграция осуществляется через Stripe, Adyen или аналогичный процессор — большинство из них объединяют основные кошельки в одну систему, поэтому добавление каждого из них не требует отдельной работы.

PayPal и онлайн-платежи на основе платформ.

PayPal — это отдельная категория. Имея 400 миллионов активных аккаунтов по всему миру и 71% охват среди онлайн-покупателей в США, он выступает в качестве надежной третьей стороны для цифровых платежей, когда покупатели не хотят напрямую делиться данными карты с продавцом.

Процесс оформления заказа через PayPal переводит покупателя с сайта продавца в интерфейс PayPal — это одновременно и преимущество, и недостаток. Покупатели, доверяющие PayPal, легко проходят этот процесс. Те, у кого нет учетной записи PayPal, могут отказаться от покупки.

В США комиссия для продавцов составляет 2,9% плюс 0,30 доллара за транзакцию, что выше, чем межбанковская комиссия по картам для многих типов транзакций. Компромисс заключается в защите покупателей. Система разрешения споров PayPal, как правило, благоприятствует покупателям, что увеличивает риск возврата платежей продавцами в дополнение к стандартным возвратам платежей по картам.

Venmo, принадлежащая PayPal, стала значимым способом осуществления платежей между физическими лицами в США и расширяет свою деятельность в сфере платежей торговым предприятиям. Для компаний с молодой клиентской базой в США принятие Venmo может существенно повлиять на успех.

Банковские переводы и платежи со счета на счет

Платежи между счетами (A2A) переводят деньги напрямую между банковскими счетами, полностью минуя карточные сети. Как способ онлайн-платежей, A2A имеет самую низкую стоимость обработки среди всех вариантов в этом списке. Объем глобальных платежей A2A достиг 834 миллиардов долларов в 2025 году и быстро растет на рынках, где запущены системы платежей в режиме реального времени.

Основные системы A2A по регионам:

• ACH (США) — пакетная обработка, расчеты в течение 1–3 рабочих дней; используется для расчета заработной платы, регулярных платежей, крупных B2B-платежей.
• SEPA (Европа) — банковские переводы в евро с возможностью осуществления в тот же день и мгновенно; доминирует в сегменте B2B и во многих потребительских сценариях.
• UPI (Индия) — система межбанковских платежей в режиме реального времени; обрабатывает более 50% цифровых транзакций в Индии.
• Pix (Бразилия) — система мгновенных платежей A2A, которая обработала 252,1 миллиона транзакций только в декабре 2024 года.
• Faster Payments (Великобритания) — практически мгновенные внутренние банковские переводы, широко используемые в электронной коммерции.

Банковские переводы отличаются низкими комиссиями за обработку и отсутствием риска возврата платежа — после отправки платеж является безотзывным. Расчеты по международным каналам происходят медленнее, а популярность среди потребителей варьируется в зависимости от рынка. B2B-компании, обрабатывающие крупные счета, часто предпочитают этот способ оплаты именно из-за безотзывности и более низких комиссий по сравнению с банковскими картами. Для транзакций с высокой стоимостью экономические показатели просто лучше в целом.

Покупка сейчас, оплата позже: бум BNPL (Buy Now Pay Later — покупай сейчас, плати потом).

Пять лет назад BNPL был нишевым продуктом. Теперь это стало обязательным условием для покупки одежды, электроники и товаров для дома. В мире насчитывается 360 миллионов пользователей BNPL, и это число продолжает расти — особенно среди молодых покупателей, которые предпочитают разделить покупку на несколько частей, чем иметь задолженность по кредитной карте.

На бумаге механизм работает в пользу продавцов. Поставщик услуг BNPL оплачивает всю сумму счета авансом. Потребитель погашает задолженность частями, как правило, четырьмя платежами в течение шести недель под 0% процентов, хотя возможны и более длительные сроки с начислением процентов. Кредитный риск остается за поставщиком. Продавцы получают оплату немедленно.

Основные игроки:

• Klarna — доминирует в Европе, сильна в США; предлагает рассрочку на 3, 30 и более длительный срок.
• Afterpay — популярная платежная система в Австралии, США и Великобритании; принадлежит компании Block (ранее Square).
• Affirm — ориентирована на рынок США, сильна в сегменте товаров высокой стоимости; сотрудничает с Amazon и Walmart.
• Sezzle — США и Канада; ориентирована на более молодую аудиторию.

Средняя стоимость заказа обычно увеличивается на 30–40%, когда услуга BNPL добавляется при оформлении заказа. В этом и заключается преимущество. Комиссии — 2–8% от суммы транзакции — значительно превышают комиссию за обработку платежей по картам, возвраты сложнее обрабатывать, а регулирующие органы в ЕС и Австралии ужесточают надзор в связи с ростом опасений потребителей по поводу задолженности. BNPL выгодна при правильной стоимости заказа; при меньших суммах заказа комиссия «съедает» прибыль.

Предоплаченные карты и альтернативные способы оплаты

Не у всех есть банковский счет. Не все имеют право на кредит. Для 1,4 миллиарда взрослых людей во всем мире, не имеющих банковских счетов, предоплаченные карты часто являются единственным реалистичным вариантом оплаты — пополняйте их наличными, тратьте деньги везде, где принимаются Visa или Mastercard, без необходимости указывать финансовую историю.

Категория предоплаченных услуг шире, чем думает большинство людей:

• Предоплаченные карты общего назначения — предоплаченные карты Visa или Mastercard, продаваемые в розничных магазинах.
• Подарочные карты — карты с фиксированной стоимостью, привязанные к конкретному продавцу, широко используются в качестве подарков и для поощрения сотрудников.
• Криптовалютные ваучеры — Paysafecard и аналогичные продукты, которые позволяют пользователям наличных денег переходить к онлайн-платежам.
• Мобильные платежи — M-Pesa и аналогичные системы в Африке, где мобильные платежи являются основным способом оплаты для более чем 50 миллионов пользователей.

Оплата наличными при доставке — это совсем другая история: это не банковская карта, но она функционирует как важнейший способ оплаты в Юго-Восточной Азии, странах Ближнего Востока и Северной Африки, а также в некоторых частях Восточной Европы. Уровень проникновения банковских карт на этих рынках низок, и доверие потребителей к онлайн-продавцам всё ещё растёт. Продавцы, игнорирующие оплату наличными при доставке в этих регионах, отрезают себя от значительной части потенциальных покупателей.

Криптовалюта как глобальный способ платежей

Криптовалюта занимает структурно иное положение среди различных способов оплаты. В отличие от всех остальных вариантов в этом списке, криптовалютные транзакции по своей сути необратимы. Нет банка, нет платежной сети, нет механизма разрешения споров. Платеж обрабатывается в блокчейне и остается обработанным.

Для продавцов это полностью устраняет проблему возврата платежей. Отсутствие возвратов платежей означает отсутствие комиссий за них (15–100 долларов за спор), отсутствие риска, связанного с программами мониторинга, и отсутствие процесса представления интересов. Для предприятий, работающих в категориях с высоким уровнем мошенничества — цифровые товары, игры, подписки — это существенное операционное преимущество, а не теоретическое.

Стейблкоины (USDT, USDC) сделали криптовалюту практичным способом оплаты в повседневной торговле, устранив волатильность цен. Платеж в USDC стоит 1 доллар в момент списания с кошелька покупателя и 1 доллар в момент поступления на счет продавца. Это делает криптовалюту жизнеспособным способом онлайн-платежей, где важна стабильность цен.

Трансграничные криптовалютные платежи полностью обходят систему банков-корреспондентов: нет комиссий банков-посредников, нет задержек SWIFT, расчеты происходят за минуты, а не за дни. Для продавцов с международной клиентской базой, которые платят высокие комиссии за карточные или банковские переводы, это меняет экономику предприятия.

Plisio позволяет продавцам принимать более 20 криптовалют через единую интеграцию, без ежемесячных комиссий и риска возврата платежей. Для компаний, добавляющих криптовалюту в процесс оформления заказа наряду с картами и электронными кошельками, это наиболее простой технический путь.

Наиболее популярные способы оплаты по регионам

Предпочтения в отношении способов оплаты сильно зависят от региона. Способ оплаты, хорошо работающий в США, может быть неактуален в Индии или Бразилии. Продавцам, расширяющим свою деятельность на международном уровне, необходимо адаптировать свою платежную систему к рынкам, на которые они выходят.

Как выбрать подходящие способы оплаты

Предложение слишком малого количества способов оплаты приводит к оттоку клиентов. Предложение слишком большого количества способов создает паралич принятия решений и увеличивает затраты на интеграцию. Цель состоит в создании тщательно подобранного набора инструментов, который охватывает вашу клиентскую базу без излишней сложности. Не каждый вариант оплаты подходит для каждого бизнеса — у компании, занимающейся разработкой программного обеспечения для B2B, другие потребности, чем у розничного продавца модной одежды.

1. Составьте карту географии ваших клиентов. Где живут ваши покупатели? Региональные предпочтения в способах оплаты преобладают над глобальными тенденциями. Магазину с 60% трафика из США необходимы карты, PayPal и Apple Pay. Магазину с 40% трафика из Индии в качестве основного способа оплаты нужен UPI.
2. Сегментация по размеру транзакции. Небольшие покупки (менее 50 долларов) оформляются быстрее с помощью электронных кошельков и карт. Для крупных B2B-счетов часто предпочтительны банковские переводы из-за возможности безотзывной оплаты и более низких комиссий — это другой способ оплаты для разных сценариев использования.
3. Рассчитайте общую стоимость по каждому методу. Комиссия за обработку платежа плюс риск возврата платежа плюс стоимость интеграции плюс текущее обслуживание. Способ оплаты, который кажется дешевле по комиссионным сборам, может оказаться дороже, если учесть риск возврата платежа.
4. Отдавайте приоритет мобильным устройствам. Более половины трафика электронной коммерции сейчас приходится на мобильные устройства. Цифровые кошельки, такие как Apple Pay и Google Pay, значительно упрощают использование на мобильных устройствах по сравнению с ручным вводом данных карты.
5. Добавьте услугу «Купи сейчас, получи позже» (BNPL) для товаров высокой стоимости. Если средняя стоимость заказа превышает 100 долларов, BNPL значительно повысит конверсию для покупателей, которые не будут оплачивать всю сумму картой.
6. Протестируйте перед принятием решения. Проведите A/B-тестирование конфигураций оформления заказа. Комбинация способов оплаты, которая обеспечивает наилучшую конверсию для вашего конкретного продукта, не всегда будет совпадать с тем, что работает для других компаний.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.