Các phương thức thanh toán phổ biến nhất cho thanh toán trực tuyến

Khi bước vào trang thanh toán thương mại điện tử ở 2026, bạn có thể thấy hàng tá phương thức thanh toán khác nhau. Thẻ tín dụng, PayPal, Apple Pay, Klarna, chuyển khoản ngân hàng, tiền điện tử — và đó là chưa kể đến các tùy chọn theo khu vực. Các nhà bán lẻ cung cấp quá nhiều phương thức thanh toán không phù hợp sẽ mất doanh thu do khách hàng bỏ giỏ hàng. Mười một phần trăm người mua sắm rời khỏi trang thanh toán khi phương thức thanh toán ưa thích của họ không khả dụng.

Khối lượng thanh toán kỹ thuật số đang tăng trưởng nhanh hơn bất kỳ thời điểm nào trong lịch sử. Thanh toán trực tuyến hiện chiếm phần lớn tăng trưởng chi tiêu tiêu dùng toàn cầu, và sự đa dạng các phương thức thanh toán được chấp nhận tại quầy giao dịch quyết định trực tiếp ai hoàn tất giao dịch mua hàng và ai không.

Hướng dẫn này bao gồm các phương thức thanh toán phổ biến nhất trên toàn cầu, cách thức hoạt động của từng phương thức, chi phí mà người bán phải trả và cách xây dựng một hệ thống thanh toán kỹ thuật số thực sự hiệu quả.

Phương thức thanh toán là gì và tại sao chúng lại quan trọng?

Về bản chất, phương thức thanh toán là cách người mua chuyển tiền cho người bán. Nghe có vẻ đơn giản. Nhưng phạm vi của nó rộng hơn nhiều so với những gì hiển nhiên – thẻ tín dụng và chuyển khoản ngân hàng cùng tồn tại với ví điện tử, sản phẩm mua trước trả sau (BNPL), các công cụ trả trước và tiền điện tử, mỗi loại phục vụ các nhu cầu khác nhau của người dùng và có chi phí khác nhau.

Tại sao điều này lại quan trọng đối với người bán? Bởi vì việc lựa chọn sai phương thức thanh toán khi thanh toán sẽ gây thiệt hại về tiền bạc. Khi phương thức thanh toán ưa thích của người mua không khả dụng, 11% người mua sẽ bỏ giỏ hàng hoàn toàn. Đó không phải là vấn đề về tỷ lệ chuyển đổi mà bạn có thể khắc phục bằng cách cải thiện nội dung hoặc tăng tốc độ tải trang.

Các loại phương thức thanh toán trực tuyến chính:

• Thẻ — thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, cơ sở hạ tầng truyền thống của hệ thống thanh toán toàn cầu.
• Ví điện tử — Apple Pay, Google Pay, PayPal, Alipay và các ứng dụng tương tự.
• Các khoản thanh toán qua ngân hàng — chuyển khoản ngân hàng trực tiếp, ACH, SEPA, UPI, Pix
• Mua ngay trả sau — các sản phẩm trả góp từ Klarna, Afterpay, Affirm
• Các hình thức thanh toán trả trước và dựa trên phiếu mua hàng — Paysafecard, thẻ ghi nợ trả trước, thẻ quà tặng.
• Tiền điện tử — Bitcoin, stablecoin, altcoin được xử lý thông qua các cổng thanh toán tiền điện tử.

Nắm vững toàn bộ các phương thức thanh toán khác nhau hiện có trên toàn cầu là nền tảng của bất kỳ chiến lược thanh toán thực sự nào. Một cửa hàng trực tuyến nhắm đến khách hàng tại Mỹ cần các phương thức thanh toán khác với một cửa hàng bán hàng cho thị trường Đông Nam Á — sự trùng lặp này nhỏ hơn nhiều người tưởng.

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ: Vẫn là lựa chọn hàng đầu toàn cầu

Cơ sở hạ tầng được xây dựng trong 40 năm không thể biến mất chỉ sau một đêm. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ vẫn chiếm khoảng 38% tổng giá trị giao dịch thương mại điện tử toàn cầu, và mặc dù con số này đang giảm dần, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ không biến mất. Niềm tin của người tiêu dùng rất sâu sắc. Các chương trình tích điểm ở Mỹ và Anh đang tích cực khuyến khích người dân sử dụng thẻ tín dụng. Và việc chấp nhận thẻ tín dụng ở các cửa hàng bán lẻ gần như phổ biến trên toàn thế giới.

Visa và Mastercard đảm nhiệm lớp mạng cho hầu hết các giao dịch thẻ trên toàn thế giới, trong khi American Express và UnionPay nắm giữ thị phần đáng kể ở một số khu vực. UnionPay kiểm soát thị trường nội địa Trung Quốc; Amex có sự thâm nhập mạnh mẽ vào các phân khúc cao cấp của Mỹ. Đối với các nhà bán lẻ, điều này có nghĩa là phải lựa chọn mạng lưới nào để chấp nhận thanh toán — hầu hết các nhà xử lý thanh toán đều tích hợp Visa và Mastercard theo mặc định, Amex thường là một tùy chọn bổ sung.

Giao dịch thẻ trực tuyến được thực hiện dưới dạng giao dịch không có thẻ vật lý (CNP), nghĩa là người mua nhập thông tin chi tiết thay vì quẹt thẻ. CNP tiềm ẩn rủi ro gian lận cao hơn so với thanh toán trực tiếp. Rủi ro này thể hiện ở phí giao dịch cao hơn và nguy cơ bị hoàn tiền cao hơn đối với người bán.

Sự khác biệt giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng quan trọng hơn hầu hết các nhà bán lẻ nhận ra. Thẻ ghi nợ trừ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng; thẻ tín dụng cấp một hạn mức tín dụng sẽ được thanh toán sau. Thẻ ghi nợ chiếm ưu thế ở các thị trường có tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng thấp, trong khi thẻ tín dụng là phương thức thanh toán được ưa chuộng ở Mỹ, Anh và các thị trường khác nơi các chương trình tích điểm quyết định lựa chọn thẻ. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán đều tích hợp cả hai loại thẻ, vì vậy các nhà bán lẻ hiếm khi cần phải xem xét chúng một cách riêng biệt.

Ví điện tử: Phương thức thanh toán phát triển nhanh nhất

Số liệu về ví điện tử rất đáng chú ý. Có 5,3 tỷ người dùng trên toàn cầu. 53% chi tiêu thương mại điện tử toàn cầu hiện nay được thực hiện thông qua ví điện tử. Con số này dự kiến sẽ đạt 65% vào năm 2030, tăng từ 53% hiện nay, với tổng chi tiêu qua ví điện tử đạt 3,6 nghìn tỷ đô la chỉ riêng trong năm 2024. Tại hầu hết các thị trường châu Á, ví điện tử đã vượt qua thẻ tín dụng về số lượng từ nhiều năm trước. Tại các thị trường phương Tây, khoảng cách này đang thu hẹp nhanh chóng.

Cơ chế kỹ thuật là mã hóa token. Khi người mua thanh toán bằng Apple Pay hoặc Google Pay, số thẻ thực của họ không bao giờ rời khỏi thiết bị. Thay vào đó, một token duy nhất được liên kết với thiết bị và người bán cụ thể đó sẽ được truyền đi. Nếu bị chặn, token này sẽ vô giá trị. Tỷ lệ gian lận giảm xuống, và quy trình thanh toán được đơn giản hóa chỉ còn một lần chạm sinh trắc học.

Việc lựa chọn loại ví nào phù hợp hoàn toàn phụ thuộc vào vị trí của khách hàng:

• Apple Pay — chiếm ưu thế tại Mỹ, Anh, Úc và Tây Âu; yêu cầu thiết bị Apple; sử dụng Face ID hoặc Touch ID.
• Google Pay — mạnh mẽ tại Đông Nam Á, Ấn Độ và châu Âu lục địa; hoạt động trên mọi thiết bị Android.
• Samsung Pay — được áp dụng tại Hàn Quốc và các thị trường có tỷ lệ sử dụng thiết bị Samsung cao.
• Alipay — chiếm 53% thị trường thanh toán di động Trung Quốc; đang mở rộng ra quốc tế thông qua Alipay+
• WeChat Pay — chiếm 42% thị trường di động Trung Quốc; được tích hợp trong siêu ứng dụng WeChat.

Đối với các nhà bán lẻ, lợi ích thực tế rất đơn giản: ví điện tử tại quầy thanh toán giúp giảm thiểu sự bất tiện, đặc biệt là trên thiết bị di động. Việc nhập thông tin thẻ thủ công trên điện thoại rất rườm rà. Một lần chạm bằng Face ID thì không. Quá trình tích hợp được thực hiện thông qua Stripe, Adyen hoặc một bộ xử lý tương tự — hầu hết đều tích hợp các ví điện tử chính vào một thiết lập duy nhất, vì vậy việc thêm chúng không yêu cầu thao tác riêng biệt cho từng ví.

PayPal và các phương thức thanh toán trực tuyến dựa trên nền tảng

PayPal là một hệ thống riêng biệt. Với 400 triệu tài khoản hoạt động trên toàn cầu và tỷ lệ thâm nhập thị trường 71% trong số người mua sắm trực tuyến tại Mỹ, nó đóng vai trò là bên thứ ba đáng tin cậy cho các giao dịch thanh toán kỹ thuật số khi người mua không muốn chia sẻ thông tin thẻ trực tiếp với người bán.

Quy trình thanh toán của PayPal đưa người mua ra khỏi trang web của người bán và chuyển thẳng đến giao diện của PayPal — đây vừa là điểm mạnh vừa là điểm gây khó khăn. Những người mua tin tưởng PayPal sẽ hoàn tất quy trình này một cách dễ dàng. Những người không có tài khoản PayPal có thể sẽ bỏ ngang.

Phí giao dịch cho người bán ở Mỹ là 2,9% cộng thêm 0,30 đô la cho mỗi giao dịch, cao hơn phí trao đổi thẻ đối với nhiều loại giao dịch. Sự đánh đổi là quyền lợi người mua được bảo vệ. Cơ chế giải quyết tranh chấp của PayPal thường có lợi cho người mua, điều này làm tăng nguy cơ người bán phải chịu phí hoàn trả, ngoài các khoản phí hoàn trả thẻ thông thường.

Venmo, thuộc sở hữu của PayPal, đã trở thành một phương thức thanh toán ngang hàng quan trọng tại Mỹ và đang mở rộng sang lĩnh vực thanh toán cho người bán. Đối với các doanh nghiệp có tệp khách hàng trẻ tuổi tại Mỹ, việc chấp nhận Venmo có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể.

Chuyển khoản ngân hàng và thanh toán giữa các tài khoản

Thanh toán giữa các tài khoản (A2A) chuyển tiền trực tiếp giữa các tài khoản ngân hàng, hoàn toàn bỏ qua mạng lưới thẻ. Là một phương thức thanh toán trực tuyến, A2A có chi phí xử lý thấp nhất trong số tất cả các lựa chọn trong danh sách này. Khối lượng thanh toán A2A toàn cầu đạt 834 tỷ đô la vào năm 2025 và đang tăng trưởng nhanh chóng tại các thị trường đã triển khai hệ thống thanh toán thời gian thực.

Các hệ thống A2A chính theo khu vực:

• ACH (Mỹ) — xử lý theo lô, thanh toán trong vòng 1-3 ngày làm việc; được sử dụng cho bảng lương, hóa đơn định kỳ, các khoản thanh toán B2B lớn.
• SEPA (Châu Âu) — chuyển khoản ngân hàng bằng euro với các tùy chọn giao dịch trong ngày và tức thì; chiếm ưu thế trong giao dịch B2B và nhiều trường hợp sử dụng của người tiêu dùng.
• UPI (Ấn Độ) — hệ thống thanh toán liên ngân hàng thời gian thực; xử lý hơn 50% giao dịch kỹ thuật số của Ấn Độ.
• Pix (Brazil) — hệ thống thanh toán tức thời A2A đã xử lý 252,1 triệu giao dịch chỉ riêng trong tháng 12 năm 2024.
• Faster Payments (Anh) — chuyển khoản ngân hàng nội địa gần như tức thì, được sử dụng rộng rãi trong thương mại điện tử.

Chuyển khoản ngân hàng có phí xử lý thấp và không có rủi ro hoàn tiền — khoản thanh toán không thể thu hồi sau khi đã gửi. Quá trình thanh toán chậm hơn đối với các giao dịch quốc tế, và mức độ chấp nhận của người tiêu dùng khác nhau tùy thuộc vào thị trường. Các nhà bán lẻ B2B xử lý các hóa đơn lớn thường ưa chuộng phương thức thanh toán này vì tính không thể thu hồi và phí thấp hơn so với thẻ. Đối với các giao dịch giá trị cao, hiệu quả kinh tế của phương thức này tốt hơn trên mọi phương diện.

Mua ngay trả sau: Sự bùng nổ của BNPL

Cách đây 5 năm, BNPL (Mua trước trả sau) chỉ là một sản phẩm ngách. Giờ đây, nó đã trở thành điều kiện tiên quyết cho thời trang, điện tử và đồ gia dụng. Có 360 triệu người dùng BNPL trên toàn cầu, và con số này vẫn tiếp tục tăng – đặc biệt là trong số những người mua trẻ tuổi, những người thích chia nhỏ khoản mua hàng hơn là mang theo dư nợ thẻ tín dụng.

Về lý thuyết, cơ chế này có lợi cho người bán. Nhà cung cấp dịch vụ mua trước trả sau thanh toán toàn bộ hóa đơn ngay lập tức. Người tiêu dùng trả góp, thông thường là bốn lần thanh toán trong vòng sáu tuần với lãi suất 0%, mặc dù cũng có các kỳ hạn dài hơn có tính lãi. Rủi ro tín dụng thuộc về nhà cung cấp. Người bán được thanh toán ngay lập tức.

Các nhân vật chính:

• Klarna — chiếm ưu thế ở châu Âu, mạnh mẽ ở Mỹ; cung cấp các tùy chọn Trả góp trong 3 ngày, Trả góp trong 30 ngày và thời hạn trả góp dài hơn.
• Afterpay — phổ biến tại Úc, Mỹ, Anh; thuộc sở hữu của Block (trước đây là Square)
• Affirm — Tập trung vào thị trường Mỹ, mạnh về các giao dịch mua hàng giá trị cao; hợp tác với Amazon và Walmart.
• Sezzle — Hoa Kỳ và Canada; nhắm mục tiêu vào nhóm khách hàng trẻ tuổi.

Giá trị đơn hàng trung bình thường tăng 30-40% khi thêm tùy chọn mua trước trả sau (BNPL) tại bước thanh toán. Đó là mặt tích cực. Tuy nhiên, phí giao dịch — từ 2-8% giá trị giao dịch — cao hơn nhiều so với phí trao đổi thẻ, việc đối chiếu hàng hoàn trả phức tạp hơn, và các cơ quan quản lý ở EU và Úc đang siết chặt giám sát khi mối lo ngại về nợ tiêu dùng ngày càng gia tăng. BNPL đáng giá khi giá trị đơn hàng phù hợp; với giỏ hàng nhỏ hơn, phí giao dịch sẽ làm giảm lợi nhuận.

Thẻ trả trước và các phương thức thanh toán thay thế

Không phải ai cũng có tài khoản ngân hàng. Không phải ai cũng đủ điều kiện vay tín dụng. Đối với 1,4 tỷ người trưởng thành không có tài khoản ngân hàng trên toàn cầu, thẻ trả trước thường là lựa chọn thanh toán khả thi duy nhất — nạp tiền vào thẻ, sử dụng ở bất cứ nơi nào chấp nhận Visa hoặc Mastercard, không cần lịch sử tài chính.

Danh mục trả trước rộng hơn hầu hết mọi người nghĩ:

• Thẻ trả trước đa năng — Thẻ trả trước Visa hoặc Mastercard, được bán lẻ.
• Thẻ quà tặng — giá trị được lưu trữ riêng cho nhà bán lẻ, được sử dụng nhiều trong việc tặng quà và khuyến khích nhân viên.
• Phiếu thanh toán điện tử — Paysafecard và các sản phẩm tương tự giúp người dùng tiền mặt chuyển sang thanh toán trực tuyến.
• Thanh toán di động — M-Pesa và các hệ thống tương tự ở châu Phi, nơi thanh toán di động đóng vai trò là tài khoản chính cho hơn 50 triệu người dùng.

Thanh toán khi nhận hàng lại là một câu chuyện khác — nó không phải là sản phẩm thẻ tín dụng, nhưng lại đóng vai trò là phương thức thanh toán quan trọng ở Đông Nam Á, khu vực MENA và một số vùng của Đông Âu. Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng còn thấp ở những thị trường này, và niềm tin của người tiêu dùng vào các nhà bán lẻ trực tuyến vẫn đang trong quá trình xây dựng. Những nhà bán lẻ bỏ qua hình thức thanh toán khi nhận hàng ở những khu vực này sẽ tự đánh mất một lượng lớn khách hàng tiềm năng.

Tiền điện tử như một phương thức thanh toán toàn cầu

Tiền điện tử giữ một vị trí khác biệt về cấu trúc so với các phương thức thanh toán khác. Không giống như mọi lựa chọn khác trong danh sách này, giao dịch tiền điện tử được thiết kế để không thể đảo ngược. Không có ngân hàng, không có mạng lưới thẻ, không có thời gian tranh chấp. Khoản thanh toán được ghi nhận trên blockchain và được giữ nguyên trạng.

Đối với các nhà bán lẻ, điều này loại bỏ hoàn toàn vấn đề hoàn tiền. Không có yêu cầu hoàn tiền đồng nghĩa với việc không mất phí hoàn tiền (15-100 đô la mỗi tranh chấp), không có rủi ro từ chương trình giám sát và không cần quy trình đại diện. Đối với các doanh nghiệp trong các lĩnh vực có tỷ lệ gian lận cao — hàng hóa kỹ thuật số, trò chơi, dịch vụ đăng ký — đây là lợi ích hoạt động thực tế, chứ không chỉ là lợi ích lý thuyết.

Các stablecoin (USDT, USDC) đã giúp tiền điện tử trở nên thiết thực hơn như một phương thức thanh toán cho thương mại hàng ngày bằng cách loại bỏ sự biến động giá. Một khoản thanh toán bằng USDC có giá trị 1 đô la khi rời khỏi ví của người mua và 1 đô la khi đến tài khoản của người bán. Điều này làm cho tiền điện tử trở thành một phương thức thanh toán khả thi cho các giao dịch trực tuyến, nơi mà sự ổn định giá cả là điều quan trọng.

Thanh toán tiền điện tử xuyên biên giới hoàn toàn bỏ qua hệ thống ngân hàng trung gian: không mất phí ngân hàng trung gian, không bị chậm trễ bởi SWIFT, thanh toán chỉ trong vài phút thay vì vài ngày. Đối với các thương nhân có lượng khách hàng quốc tế phải trả phí cao cho các giao dịch bằng thẻ hoặc chuyển khoản, điều này làm thay đổi đáng kể hiệu quả kinh tế của đơn vị sản phẩm.

Plisio cho phép các nhà bán lẻ chấp nhận hơn 20 loại tiền điện tử thông qua một lần tích hợp duy nhất, không mất phí hàng tháng và không có rủi ro bị hoàn tiền. Đối với các doanh nghiệp muốn thêm tiền điện tử vào quy trình thanh toán bên cạnh thẻ và ví điện tử, đây là giải pháp kỹ thuật tối ưu nhất.

Các phương thức thanh toán phổ biến nhất theo khu vực

Sở thích thanh toán mang tính khu vực sâu sắc. Một phương thức thanh toán hiệu quả ở Mỹ có thể không phù hợp ở Ấn Độ hoặc Brazil. Các nhà bán lẻ muốn mở rộng ra thị trường quốc tế cần phải điều chỉnh hệ thống thanh toán của mình cho phù hợp với các thị trường mà họ đang thâm nhập.

Cách chọn phương thức thanh toán phù hợp

Cung cấp quá ít phương thức thanh toán sẽ khiến khách hàng bỏ ngang. Cung cấp quá nhiều lại gây khó khăn trong việc lựa chọn và làm tăng chi phí tích hợp. Mục tiêu là xây dựng một hệ thống thanh toán được chọn lọc kỹ lưỡng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà không gây phức tạp không cần thiết. Không phải mọi phương thức thanh toán đều phù hợp với mọi doanh nghiệp — một công ty phần mềm B2B có những nhu cầu khác với một nhà bán lẻ thời trang.

1. Hãy lập bản đồ vị trí địa lý khách hàng của bạn. Khách hàng của bạn sống ở đâu? Sở thích thanh toán theo khu vực có ảnh hưởng lớn đến xu hướng toàn cầu. Một cửa hàng có 60% khách hàng đến từ Mỹ cần chấp nhận thẻ tín dụng, PayPal và Apple Pay. Một cửa hàng khác có 40% khách hàng đến từ Ấn Độ cần UPI làm phương thức thanh toán chính.
2. Phân khúc theo quy mô giao dịch. Các giao dịch nhỏ (dưới 50 đô la) hoàn tất nhanh hơn với ví điện tử và thẻ. Các hóa đơn B2B lớn thường ưu tiên chuyển khoản ngân hàng vì tính không thể hủy bỏ và phí thấp hơn — mỗi trường hợp sử dụng lại có phương thức thanh toán khác nhau.
3. Tính toán tổng chi phí cho mỗi phương thức. Bao gồm phí giao dịch, rủi ro hoàn tiền, chi phí tích hợp và chi phí bảo trì liên tục. Một phương thức thanh toán có vẻ rẻ hơn về phí xử lý có thể trở nên đắt đỏ khi tính đến rủi ro hoàn tiền.
4. Ưu tiên thiết bị di động. Hơn một nửa lưu lượng truy cập thương mại điện tử hiện nay đến từ thiết bị di động. Ví điện tử như Apple Pay và Google Pay giúp giảm đáng kể sự bất tiện khi thanh toán trên thiết bị di động so với việc nhập thông tin thẻ thủ công.
5. Thêm tùy chọn mua trước trả sau (BNPL) cho các mặt hàng có giá trị cao. Nếu giá trị đơn hàng trung bình của bạn trên 100 đô la, BNPL sẽ giúp tăng tỷ lệ chuyển đổi đáng kể đối với những người mua không muốn thanh toán toàn bộ số tiền bằng thẻ.
6. Hãy thử nghiệm trước khi áp dụng. Thử nghiệm A/B các cấu hình thanh toán. Sự kết hợp phương thức thanh toán mang lại tỷ lệ chuyển đổi tốt nhất cho sản phẩm cụ thể của bạn không phải lúc nào cũng trùng khớp với những gì hiệu quả đối với các doanh nghiệp khác.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.