Metodi di pagamento più diffusi per i pagamenti online

Entrando in un negozio online a 2026, potresti trovare una dozzina di metodi di pagamento. Carta di credito, PayPal, Apple Pay, Klarna, bonifico bancario, criptovalute... e questo prima ancora di considerare le opzioni regionali. I commercianti che offrono un mix inadeguato perdono vendite a causa dell'abbandono del carrello. L'undici percento degli acquirenti abbandona il carrello quando il metodo di pagamento preferito non è disponibile.

I volumi dei pagamenti digitali stanno crescendo più velocemente che in qualsiasi altro momento della storia. I pagamenti online rappresentano ormai la maggior parte della crescita della spesa globale dei consumatori e la combinazione di opzioni accettate al momento del pagamento determina direttamente chi completa un acquisto e chi no.

Questa guida illustra i metodi di pagamento più diffusi a livello globale, il loro funzionamento, i costi per i commercianti e come creare un sistema di pagamenti digitali efficace.

Cosa sono i metodi di pagamento e perché sono importanti?

In sostanza, un metodo di pagamento è il modo in cui un acquirente trasferisce denaro a un venditore. Abbastanza semplice. Ma la categoria si estende ben oltre l'ovvio: carte e bonifici bancari convivono con portafogli digitali, prodotti "Compra ora, paga dopo", strumenti prepagati e criptovalute, ognuno dei quali soddisfa esigenze diverse degli utenti e comporta costi differenti.

Perché questo è importante per i commercianti? Perché una combinazione errata di metodi di pagamento al momento del pagamento costa caro. Quando il metodo di pagamento preferito da un acquirente non è disponibile, l'11% abbandona completamente il carrello. Non si tratta di un problema di conversione che si può risolvere con testi più accattivanti o tempi di caricamento più rapidi.

Le principali categorie di metodi di pagamento online:

• Carte : carte di credito e di debito, l'infrastruttura tradizionale dei pagamenti globali.
• Portafogli digitali : Apple Pay, Google Pay, PayPal, Alipay e app simili
• Pagamenti bancari : bonifici bancari diretti, ACH, SEPA, UPI, Pix
• Acquista ora, paga dopo : prodotti a rate di Klarna, Afterpay, Affirm
• Prepagate e basate su voucher : Paysafecard, carte di debito prepagate, carte regalo.
• Criptovalute : Bitcoin, stablecoin e altcoin elaborate tramite gateway di criptovalute.

Comprendere appieno la gamma completa dei metodi di pagamento disponibili a livello globale è fondamentale per qualsiasi strategia di pagamento efficace. Un negozio online che si rivolge ai clienti statunitensi necessita di metodi di pagamento diversi rispetto a uno che vende nei mercati del Sud-est asiatico: la sovrapposizione è minore di quanto si pensi.

Carte di credito e di debito: ancora leader a livello globale

Infrastrutture consolidate da quarant'anni non scompaiono da un giorno all'altro. Le carte di credito e di debito rappresentano ancora circa il 38% del commercio elettronico globale in termini di valore delle transazioni e, sebbene questa percentuale si stia lentamente riducendo, le carte non scompariranno. La fiducia dei consumatori è radicata. I programmi fedeltà negli Stati Uniti e nel Regno Unito incentivano attivamente l'utilizzo delle carte di credito. E l'accettazione da parte degli esercenti è praticamente universale.

Visa e Mastercard gestiscono il livello di rete per la maggior parte delle transazioni con carta a livello globale, mentre American Express e UnionPay detengono una quota di mercato regionale significativa. UnionPay controlla il mercato interno cinese; Amex ha una forte penetrazione nei segmenti premium statunitensi. Per gli esercenti, questo significa dover scegliere quali circuiti accettare: la maggior parte dei processori include Visa e Mastercard di default, mentre Amex è solitamente un'opzione aggiuntiva.

Le transazioni online con carta avvengono in modalità "card-not-present" (CNP), ovvero l'acquirente inserisce i dati manualmente anziché utilizzare una carta fisica. Le transazioni CNP comportano un rischio di frode maggiore rispetto ai pagamenti in presenza. Tale rischio si traduce in commissioni interbancarie più elevate e in una maggiore esposizione ai chargeback per gli esercenti.

La distinzione tra carte di debito e carte di credito è più importante di quanto la maggior parte dei commercianti si renda conto. Con le carte di debito, l'addebito avviene direttamente sul conto corrente bancario; con le carte di credito, invece, si ottiene un fido che viene rimborsato in un secondo momento. Le carte di debito sono più diffuse nei mercati con una minore penetrazione del credito, mentre le carte di credito sono il metodo di pagamento preferito negli Stati Uniti, nel Regno Unito e in altri mercati in cui i programmi fedeltà incentivano la scelta della carta. La maggior parte dei sistemi di elaborazione dei pagamenti gestisce entrambe le tipologie di carta tramite un'unica integrazione, quindi i commercianti raramente devono considerarle separatamente.

Portafogli digitali: l'opzione di pagamento in più rapida crescita

I numeri relativi ai portafogli digitali sono difficili da ignorare. Cinque miliardi e trecentomila utenti in tutto il mondo. Il 53% della spesa globale per l'e-commerce passa già attraverso di essi. Si prevede che questa quota raggiungerà il 65% entro il 2030, rispetto al 53% attuale, con una spesa totale tramite portafogli digitali di 3.600 miliardi di dollari solo nel 2024. Nella maggior parte dei mercati asiatici, i portafogli hanno superato le carte in termini di volume già da anni. Nei mercati occidentali, il divario si sta riducendo rapidamente.

Il meccanismo tecnico è la tokenizzazione. Quando un acquirente paga con Apple Pay o Google Pay, il numero effettivo della sua carta non lascia mai il dispositivo. Viene invece trasmesso un token univoco associato a quello specifico dispositivo e al commerciante. Se intercettato, diventa inutilizzabile. I tassi di frode diminuiscono e il pagamento si riduce a un singolo tocco biometrico.

Quale portafoglio sia più importante dipende interamente da dove si trovano i tuoi clienti:

• Apple Pay : servizio dominante negli Stati Uniti, nel Regno Unito, in Australia e nell'Europa occidentale; richiede un dispositivo Apple; utilizza Face ID o Touch ID.
• Google Pay : molto diffuso nel Sud-est asiatico, in India e nell'Europa continentale; funziona su tutti i dispositivi Android.
• Samsung Pay : adottato in Corea del Sud e nei mercati con un'elevata diffusione dei dispositivi Samsung.
• Alipay — 53% del mercato cinese dei pagamenti mobili; in espansione internazionale tramite Alipay+
• WeChat Pay — 42% del mercato mobile cinese; integrato nella super-app WeChat

Per i commercianti, il vantaggio pratico è semplice: i portafogli digitali alla cassa riducono gli attriti, soprattutto su dispositivi mobili. Inserire manualmente i dati della carta su un telefono è macchinoso. Un semplice tocco con Face ID è immediato. L'integrazione avviene tramite Stripe, Adyen o processori simili: la maggior parte di questi raggruppa i principali portafogli in un'unica configurazione, quindi aggiungerli non richiede un lavoro separato per ciascun portafoglio.

PayPal e pagamenti online basati su piattaforme

PayPal rappresenta una categoria a sé stante. Con 400 milioni di account attivi a livello globale e una penetrazione del 71% tra gli acquirenti online statunitensi, funge da terza parte fidata per i pagamenti digitali quando gli acquirenti non desiderano condividere i dati della carta direttamente con il commerciante.

Il processo di pagamento tramite PayPal porta l'acquirente dal sito del commerciante all'interfaccia di PayPal, un aspetto che rappresenta al contempo un punto di forza e un potenziale ostacolo. Gli acquirenti che si fidano di PayPal completano il processo senza problemi. Chi non possiede un conto PayPal potrebbe invece abbandonare la transazione.

Negli Stati Uniti, le commissioni per i commercianti ammontano al 2,9% più 0,30 dollari per transazione, una percentuale superiore alle commissioni interbancarie delle carte per molte tipologie di transazione. Il compromesso è la tutela dell'acquirente. Il sistema di risoluzione delle controversie di PayPal tende a favorire gli acquirenti, il che aumenta il rischio di chargeback per i commercianti, che si aggiunge ai chargeback standard delle carte di credito.

Venmo, di proprietà di PayPal, è diventato un importante metodo di pagamento peer-to-peer negli Stati Uniti e si sta espandendo anche ai pagamenti per i commercianti. Per le aziende con una clientela statunitense più giovane, l'accettazione di Venmo può fare la differenza.

Bonifici bancari e pagamenti da conto a conto

I pagamenti da conto a conto (A2A) trasferiscono denaro direttamente tra conti bancari, bypassando completamente i circuiti delle carte di credito. Come metodo di pagamento per i pagamenti online, l'A2A presenta i costi di elaborazione più bassi tra tutte le opzioni di questo elenco. Il volume globale dei pagamenti A2A ha raggiunto gli 834 miliardi di dollari nel 2025 ed è in rapida crescita nei mercati in cui sono state implementate le infrastrutture di pagamento in tempo reale.

I principali sistemi A2A per regione:

• ACH (USA) — elaborazione batch, regolamento in 1-3 giorni lavorativi; utilizzato per stipendi, fatturazione ricorrente, pagamenti B2B di importo elevato
• SEPA (Europa) — bonifici bancari in euro con opzioni di accredito in giornata e istantaneo; predominante per il B2B e per molti casi d'uso da parte dei consumatori.
• UPI (India) — pagamenti interbancari in tempo reale; gestisce oltre il 50% delle transazioni digitali in India.
• Pix (Brasile) — sistema di pagamento istantaneo A2A che ha elaborato 252,1 milioni di transazioni solo nel dicembre 2024
• Pagamenti più veloci (Regno Unito): bonifici bancari nazionali quasi istantanei, ampiamente utilizzati per l'e-commerce.

I bonifici bancari prevedono commissioni di elaborazione basse e nessun rischio di storno: i pagamenti sono irrevocabili una volta inviati. I tempi di regolamento sono più lunghi per i corridoi internazionali e l'adozione da parte dei consumatori varia a seconda del mercato. I commercianti B2B che elaborano fatture di importo elevato spesso preferiscono questo metodo di pagamento proprio per l'irrevocabilità e le commissioni inferiori rispetto alle carte di credito. Per le transazioni di alto valore, la convenienza economica è semplicemente maggiore in generale.

Compra ora, paga dopo: il boom del BNPL

Cinque anni fa, il BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo) era un prodotto di nicchia. Ora è diventato uno standard per la moda, l'elettronica e gli articoli per la casa. Ci sono 360 milioni di utenti BNPL in tutto il mondo e questo numero continua a crescere, soprattutto tra i consumatori più giovani che preferiscono dividere un acquisto piuttosto che avere un saldo sulla carta di credito.

Sulla carta, il meccanismo favorisce i commercianti. Il fornitore del servizio "Compra ora, paga dopo" (BNPL) paga l'intera fattura in anticipo. Il consumatore rimborsa a rate, in genere quattro pagamenti nell'arco di sei settimane con un tasso di interesse dello 0%, sebbene esistano anche piani di pagamento più lunghi con interessi. Il rischio di credito rimane a carico del fornitore. I commercianti vengono pagati immediatamente.

I principali protagonisti:

• Klarna : leader in Europa, forte negli Stati Uniti; offre pagamenti in 3 rate, pagamenti in 30 rate e finanziamenti a lungo termine.
• Afterpay — popolare in Australia, Stati Uniti e Regno Unito; di proprietà di Block (precedentemente Square)
• Affirm è un'azienda focalizzata sul mercato statunitense, forte negli acquisti di fascia alta e collabora con Amazon e Walmart.
• Sezzle — Stati Uniti e Canada; si rivolge a un pubblico più giovane.

Il valore medio degli ordini in genere aumenta del 30-40% quando si aggiunge l'opzione "Compra ora, paga dopo" al momento del pagamento. Questo è il vantaggio. Le commissioni, pari al 2-8% del valore della transazione, sono ben superiori alle commissioni interbancarie delle carte di credito, la gestione dei resi è più complessa e le autorità di regolamentazione nell'UE e in Australia stanno intensificando i controlli a causa delle crescenti preoccupazioni sull'indebitamento dei consumatori. L'opzione "Compra ora, paga dopo" è conveniente per ordini di importo adeguato; per ordini di importo inferiore, le commissioni erodono il margine di profitto.

Carte prepagate e metodi di pagamento alternativi

Non tutti hanno un conto in banca. Non tutti hanno i requisiti per ottenere credito. Per quegli 1,4 miliardi di adulti senza conto in banca in tutto il mondo, le carte prepagate sono spesso l'unica opzione di pagamento realistica: basta caricarle con contanti e spenderle ovunque siano accettate Visa o Mastercard, senza bisogno di una storia creditizia.

La categoria delle carte prepagate è più ampia di quanto la maggior parte delle persone pensi:

• Carte prepagate generiche : carte prepagate Visa o Mastercard, vendute al dettaglio
• Carte regalo : valore memorizzato specifico per un determinato commerciante, ampiamente utilizzate come regali e incentivi per i dipendenti.
• Buoni in criptovalute : Paysafecard e prodotti simili che consentono agli utenti di contanti di passare ai pagamenti online.
• Pagamenti tramite cellulare : M-Pesa e sistemi simili in Africa, dove i pagamenti tramite cellulare rappresentano il metodo di pagamento principale per oltre 50 milioni di utenti.

Il pagamento in contrassegno è un discorso a parte: non è un prodotto basato su carte, ma rappresenta un metodo di pagamento fondamentale nel Sud-est asiatico, nella regione MENA e in alcune zone dell'Europa orientale. La diffusione delle carte è bassa in questi mercati e la fiducia dei consumatori nei confronti dei commercianti online è ancora in fase di sviluppo. I commercianti che ignorano il pagamento in contrassegno in queste regioni si precludono una fetta considerevole di potenziali acquirenti.

Le criptovalute come metodo di pagamento globale

Le criptovalute occupano una posizione strutturalmente diversa rispetto agli altri metodi di pagamento. A differenza di tutte le altre opzioni in questo elenco, le transazioni in criptovalute sono irreversibili per definizione. Non ci sono banche, circuiti di carte di credito, né procedure di contestazione. Il pagamento viene registrato sulla blockchain e rimane tale.

Per i commercianti, questo elimina completamente il problema degli storni. Niente storni significa niente commissioni (da 15 a 100 dollari per contestazione), niente rischi legati ai programmi di monitoraggio e niente procedure di rappresentanza. Per le aziende che operano in settori ad alto rischio di frode, come beni digitali, giochi e abbonamenti, si tratta di un vantaggio operativo concreto, non solo teorico.

Le stablecoin (USDT, USDC) hanno reso le criptovalute un metodo di pagamento pratico per il commercio quotidiano, eliminando la volatilità dei prezzi. Un pagamento in USDC vale 1 dollaro quando lascia il portafoglio dell'acquirente e 1 dollaro quando arriva sul conto del commerciante. Questo rende le criptovalute un metodo di pagamento valido per i pagamenti online, dove la certezza del prezzo è fondamentale.

I pagamenti transfrontalieri in criptovalute bypassano completamente il sistema bancario corrispondente: niente commissioni bancarie intermedie, niente ritardi SWIFT, regolamento in pochi minuti anziché in giorni. Per i commercianti con una clientela internazionale che pagano commissioni elevate sulle transazioni con carta o bonifico bancario, questo cambia radicalmente l'economia di mercato.

Plisio consente ai commercianti di accettare oltre 20 criptovalute tramite un'unica integrazione, senza canoni mensili e senza rischi di chargeback. Per le aziende che desiderano aggiungere le criptovalute al proprio sistema di pagamento, oltre a carte e portafogli digitali, rappresenta la soluzione tecnicamente più semplice.

Metodi di pagamento più diffusi per regione

Le preferenze di pagamento variano notevolmente a livello regionale. Un metodo di pagamento che funziona bene negli Stati Uniti potrebbe essere irrilevante in India o in Brasile. I commercianti che si espandono a livello internazionale devono adattare la propria offerta di metodi di pagamento ai mercati in cui intendono operare.

Come scegliere il metodo di pagamento più adatto

Offrire un numero insufficiente di metodi di pagamento porta alla perdita di clienti a causa dell'abbandono del carrello. Offrirne troppi, invece, crea indecisione e aumenta i costi di integrazione. L'obiettivo è una soluzione mirata che copra la base clienti senza inutili complicazioni. Non tutte le opzioni di pagamento sono adatte a ogni tipo di attività: un'azienda di software B2B ha esigenze diverse da un rivenditore di moda.

1. Mappa la geografia dei tuoi clienti. Dove vivono i tuoi acquirenti? Le preferenze di pagamento regionali prevalgono sulle tendenze globali. Un negozio con il 60% di traffico proveniente dagli Stati Uniti ha bisogno di carte di credito, PayPal e Apple Pay. Un negozio con il 40% di traffico proveniente dall'India ha bisogno di UPI come metodo di pagamento principale.
2. Segmentazione in base all'importo della transazione. Gli acquisti di piccolo importo (inferiori a 50 dollari) si completano più velocemente con portafogli digitali e carte di credito. Le fatture B2B di importo elevato spesso preferiscono i bonifici bancari per l'irrevocabilità e le commissioni più basse: una diversa modalità di pagamento per un diverso caso d'uso.
3. Calcola il costo totale per ciascun metodo. Commissioni di interscambio più rischio di storno più costi di integrazione più manutenzione continua. Un metodo di pagamento che sembra più economico in termini di commissioni di elaborazione potrebbe risultare costoso se si considerano gli storni.
4. Dai priorità al mobile. Oltre la metà del traffico e-commerce proviene ormai da dispositivi mobili. I portafogli digitali come Apple Pay e Google Pay riducono drasticamente le difficoltà di utilizzo su mobile rispetto all'inserimento manuale dei dati della carta.
5. Aggiungi l'opzione "Compra ora, paga dopo" per gli articoli di valore più elevato. Se il valore medio degli ordini supera i 100 dollari, l'opzione "Compra ora, paga dopo" contribuisce in modo significativo ad aumentare le conversioni per gli acquirenti che non pagheranno l'intero importo con carta di credito.
6. Prima di procedere, testa le tue soluzioni. Esegui test A/B sulle configurazioni di pagamento. La combinazione di metodi di pagamento che genera le conversioni migliori per il tuo prodotto specifico non sempre corrisponde a quella che funziona per altre aziende.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.