온라인 결제에 가장 많이 사용되는 결제 방법

에 게시됨 May 24, 2026 작성자 Simon Chartan

2026 지역의 전자상거래 결제 페이지에 들어가면 수십 가지의 결제 옵션을 볼 수 있습니다. 신용카드, 페이팔, 애플페이, 클라르나, 계좌이체, 암호화폐 등 지역별 옵션까지 고려하면 더욱 다양합니다. 다양한 결제 수단을 제공하는 판매자는 장바구니 포기로 인해 매출 손실을 입습니다. 선호하는 결제 수단이 없을 경우 쇼핑객의 11%가 결제를 포기합니다.

디지털 결제량은 역사상 그 어느 때보다 빠르게 증가하고 있습니다. 온라인 결제는 이제 전 세계 소비자 지출 증가분의 대부분을 차지하며, 결제 시 이용 가능한 옵션의 종류는 구매 완료 여부를 결정하는 중요한 요소입니다.

이 가이드에서는 전 세계에서 가장 인기 있는 결제 수단, 각 수단의 작동 방식, 가맹점 비용, 그리고 실제로 전환율을 높이는 디지털 결제 시스템을 구축하는 방법에 대해 다룹니다.

결제 수단이란 무엇이며 왜 중요한가?

결제 수단이란 본질적으로 구매자가 판매자에게 돈을 전달하는 방법을 말합니다. 간단하죠? 하지만 결제 수단은 카드, 은행 송금 외에도 디지털 지갑, 선불 결제 상품, 선불 결제 수단, 암호화폐 등 다양한 형태를 띠며, 각각 다른 사용자 요구를 충족하고 여러 가지 수수료를 부과합니다.

판매자에게 이것이 왜 중요할까요? 결제 과정에서 잘못된 조합은 실질적인 금전적 손실을 초래하기 때문입니다. 구매자가 선호하는 결제 수단을 사용할 수 없을 경우, 11%의 고객이 장바구니를 완전히 비웁니다. 이는 단순히 웹사이트 문구를 개선하거나 로딩 속도를 높이는 것만으로는 해결할 수 없는 전환율 문제입니다.

온라인 결제 수단의 주요 범주는 다음과 같습니다.

카드 , 즉 신용카드와 직불카드는 글로벌 결제의 기존 인프라입니다.
디지털 지갑 - 애플 페이, 구글 페이, 페이팔, 알리페이 및 유사 앱
은행 기반 결제 - 직접 은행 송금, ACH, SEPA, UPI, Pix
지금 구매하고 나중에 결제하세요 - Klarna, Afterpay, Affirm에서 제공하는 할부 상품
선불 및 상품권 기반 결제 방식 — 페이세이프카드, 선불 직불카드, 기프트 카드
암호화폐 - 비트코인, 스테이블코인, 알트코인을 암호화폐 게이트웨이를 통해 거래할 수 있습니다.

전 세계적으로 사용 가능한 다양한 결제 수단을 파악하는 것은 효과적인 결제 전략의 기본입니다. 미국 고객을 대상으로 하는 온라인 스토어는 동남아시아 시장을 대상으로 하는 스토어와는 다른 결제 수단이 필요하며, 그 중복되는 부분은 생각보다 적습니다.

신용카드 및 직불카드: 여전히 세계적인 선두주자

40년 동안 구축된 인프라가 하루아침에 사라지는 것은 아닙니다. 신용카드와 직불카드는 여전히 전 세계 전자상거래 거래액의 약 38%를 차지하고 있으며, 그 수치는 서서히 감소하고 있지만 카드 자체가 완전히 사라지는 것은 아닙니다. 소비자 신뢰는 매우 깊습니다. 미국과 영국의 리워드 프로그램은 사람들이 신용카드를 사용하도록 적극적으로 유도하고 있습니다. 또한, 가맹점에서 카드를 사용할 수 있는 곳은 사실상 전 세계입니다.

Visa와 Mastercard는 전 세계 대부분의 카드 거래에서 네트워크 계층을 담당하고 있으며, American Express와 UnionPay는 상당한 지역 점유율을 차지하고 있습니다. UnionPay는 중국 국내 시장을 장악하고 있으며, Amex는 미국 프리미엄 시장에서 강력한 입지를 구축하고 있습니다. 가맹점 입장에서는 어떤 네트워크를 사용할지 선택해야 하는데, 대부분의 결제 처리 업체는 Visa와 Mastercard를 기본적으로 제공하며, Amex는 일반적으로 추가 옵션입니다.

온라인 카드 거래는 실물 카드를 제시하지 않고(CNP, Card-Not-Pressed) 이루어집니다. 즉, 구매자가 실물 카드를 직접 입력하는 방식입니다. CNP는 대면 결제보다 사기 위험이 더 높습니다. 이러한 위험은 가맹점에게 더 높은 수수료와 더 큰 환불 요청 부담으로 이어집니다.

직불카드와 신용카드의 차이는 대부분의 판매자가 생각하는 것보다 훨씬 중요합니다. 직불카드는 은행 계좌에서 직접 돈이 인출되는 방식이고, 신용카드는 나중에 갚아야 하는 할부 결제 방식입니다. 직불카드는 신용카드 보급률이 낮은 시장에서 주로 사용되는 반면, 신용카드는 보상 프로그램이 카드 선택에 영향을 미치는 미국, 영국 등의 시장에서 선호되는 결제 수단입니다. 대부분의 결제 처리 업체는 단일 통합 시스템으로 직불카드와 신용카드를 모두 처리하므로 판매자는 직불카드와 신용카드를 따로 신경 쓸 필요가 거의 없습니다.

온라인 결제에 가장 많이 사용되는 결제 방법

디지털 지갑: 가장 빠르게 성장하는 결제 수단

디지털 지갑 관련 수치는 무시할 수 없습니다. 전 세계적으로 53억 명의 사용자가 있으며, 전 세계 전자상거래 지출의 53%가 이미 디지털 지갑을 통해 이루어지고 있습니다. 이 비율은 현재 53%에서 2030년에는 65%까지 증가할 것으로 예상되며, 2024년 한 해에만 디지털 지갑을 통한 총 지출액이 3조 6천억 달러에 달할 것으로 전망됩니다. 대부분의 아시아 시장에서는 이미 오래전에 디지털 지갑 사용량이 카드를 넘어섰으며, 서구 시장에서도 그 격차가 빠르게 좁혀지고 있습니다.

기술적 메커니즘은 토큰화입니다. 구매자가 Apple Pay나 Google Pay로 결제할 때 실제 카드 번호는 기기에서 전송되지 않습니다. 대신 해당 기기와 판매자에게 연결된 고유 토큰이 전송됩니다. 이 토큰이 가로채지더라도 아무런 효력이 없습니다. 따라서 사기 발생률이 감소하고, 결제 과정이 단 한 번의 생체 인식 터치로 간소화됩니다.

어떤 지갑이 중요한지는 전적으로 고객이 어디에 있느냐에 달려 있습니다.

애플 페이 는 미국, 영국, 호주 및 서유럽에서 널리 사용되며, 애플 기기가 필요하고, 페이스 ID 또는 터치 ID를 사용합니다.
구글 페이 는 동남아시아, 인도 및 유럽 대륙에서 강세를 보이며 안드로이드 기기 전반에서 작동합니다.
삼성페이 - 한국 및 삼성 기기 보급률이 높은 시장에서 채택
알리페이 - 중국 모바일 결제 시장 점유율 53%, 알리페이+를 통해 해외 시장으로 확장 중
위챗 페이 - 중국 모바일 시장 점유율 42%, 위챗 슈퍼앱에 내장

판매자 입장에서 디지털 지갑을 통한 결제는 특히 모바일 환경에서 불편함을 줄여줍니다. 휴대폰에서 수동으로 카드 정보를 입력하는 것은 번거롭지만, 얼굴 인식(Face ID)을 한 번만 터치하면 간편하게 결제할 수 있습니다. Stripe, Adyen 또는 유사한 결제 처리 업체를 통해 통합이 가능하며, 대부분 주요 디지털 지갑을 하나의 시스템으로 묶어 제공하기 때문에 지갑별로 별도의 작업을 할 필요가 없습니다.

페이팔 및 플랫폼 기반 온라인 결제

페이팔은 독보적인 위치를 차지하고 있습니다. 전 세계적으로 4억 개의 활성 계정을 보유하고 있으며 미국 온라인 쇼핑객 중 71%의 보급률을 자랑하는 페이팔은 구매자가 카드 정보를 판매자에게 직접 제공하고 싶지 않을 때 신뢰할 수 있는 제3자 디지털 결제 수단으로 자리매김하고 있습니다.

페이팔 결제 과정은 구매자를 판매자 사이트에서 페이팔 인터페이스로 이동시키는데, 이는 장점이자 동시에 불편함을 야기하는 요소이기도 합니다. 페이팔을 신뢰하는 구매자는 이 과정을 순조롭게 완료하지만, 페이팔 계정이 없는 구매자는 이탈할 가능성이 높습니다.

미국에서 가맹점 수수료는 거래당 2.9%에 0.30달러가 추가되는데, 이는 많은 거래 유형에서 카드 결제 수수료보다 높습니다. 하지만 구매자 보호라는 이점이 있습니다. 페이팔의 분쟁 해결 시스템은 구매자에게 유리하게 작용하는 경향이 있어, 일반적인 카드 결제 취소 외에도 가맹점의 추가 환불 위험이 높아집니다.

페이팔 소유의 벤모는 미국에서 중요한 개인 간 결제 수단으로 자리 잡았으며, 가맹점 결제 분야로도 확장하고 있습니다. 젊은 고객층을 보유한 미국 기업에게 벤모 결제 도입은 매출 증대에 큰 도움이 될 수 있습니다.

은행 송금 및 계좌 간 결제

계좌 간(A2A) 결제는 카드 네트워크를 완전히 거치지 않고 은행 계좌 간에 직접 자금을 이체하는 방식입니다. 온라인 결제 수단으로서 A2A는 이 목록에 있는 모든 옵션 중 처리 비용이 가장 저렴합니다. 전 세계 A2A 결제 규모는 2025년에 8,340억 달러에 달할 것으로 예상되며, 실시간 결제 시스템이 구축된 시장에서는 빠르게 성장하고 있습니다.

지역별 주요 A2A 시스템:

ACH (미국) — 일괄 처리, 1~3영업일 내 결제 완료; 급여 지급, 정기 청구, 대규모 B2B 결제에 사용
SEPA (유럽) — 유로화 은행 송금, 당일 및 즉시 송금 옵션 제공; B2B 및 많은 소비자 사용 사례에서 지배적임
UPI (인도) — 실시간 은행 간 결제 시스템; 인도 디지털 거래의 50% 이상을 처리합니다.
Pix (브라질) - 즉시 A2A 결제 시스템으로, 2024년 12월 한 달 동안에만 2억 5210만 건의 거래를 처리했습니다.
Faster Payments (영국) — 거의 즉시 이루어지는 국내 은행 송금 서비스로, 전자상거래에 널리 사용됩니다.

은행 송금은 처리 수수료가 낮고 환불 요청 위험이 없으며, 송금 후에는 취소할 수 없습니다. 다만, 국제 송금의 경우 결제 처리 속도가 느리고 시장별로 소비자 이용률이 다릅니다. 특히 대규모 송장을 처리하는 B2B 업체는 취소 불가능성과 카드 결제에 비해 낮은 수수료 때문에 은행 송금을 선호하는 경우가 많습니다. 고액 거래의 경우, 은행 송금이 전반적으로 더 경제적입니다.

지금 구매하고 나중에 결제하세요: BNPL(선구매 후결제) 붐

5년 전만 해도 선구매(BNPL)는 틈새시장 상품이었습니다. 하지만 지금은 패션, 전자제품, 생활용품 분야에서 필수적인 요소가 되었습니다. 전 세계적으로 3억 6천만 명의 BNPL 사용자가 있으며, 특히 신용카드 대금을 부담하는 것보다 구매 금액을 나눠서 결제하는 것을 선호하는 젊은층 사이에서 그 수는 계속 증가하고 있습니다.

이 시스템은 서류상으로는 판매자에게 유리합니다. BNPL(선구매 후결제) 제공업체는 청구서 전액을 선불로 지급합니다. 소비자는 일반적으로 6주에 걸쳐 4회에 걸쳐 무이자 할부로 상환하지만, 이자가 부과되는 더 긴 할부 기간도 있습니다. 신용 위험은 제공업체가 부담합니다. 판매자는 즉시 대금을 받습니다.

주요 업체:

Klarna 는 유럽에서 지배적인 위치를 차지하고 있으며 미국에서도 강세를 보이고 있습니다. 3일 분할 납부, 30일 분할 납부 및 더 긴 할부 결제 옵션을 제공합니다.
애프터페이(Afterpay) - 호주, 미국, 영국에서 인기 있는 결제 서비스; 블록(Block, 구 스퀘어) 소유.
Affirm은 미국 시장에 집중하며 고가 상품 구매에 강점을 보이고 있으며 아마존 및 월마트와 제휴하고 있습니다.
Sezzle - 미국 및 캐나다 - 젊은 층을 대상으로 함

일반적으로 선구매(BNPL) 옵션을 추가하면 평균 주문 금액이 30~40% 증가합니다. 이것이 바로 장점입니다. 하지만 수수료는 거래 금액의 2~8%로 카드 수수료보다 훨씬 높고, 반품 처리도 더 복잡하며, EU와 호주에서는 소비자 부채 문제에 대한 우려가 커지면서 규제 당국의 감독이 강화되고 있습니다. BNPL은 적절한 주문 금액일 때만 유용하며, 주문 금액이 적을수록 수수료가 수익 마진을 잠식합니다.

선불 카드 및 대체 결제 수단

모든 사람이 은행 계좌를 가지고 있는 것은 아닙니다. 모든 사람이 신용을 얻을 자격이 있는 것도 아닙니다. 전 세계적으로 은행 계좌가 없는 14억 명의 성인에게 선불 카드는 종종 유일한 현실적인 결제 수단입니다. 현금을 충전하고 비자나 마스터카드를 사용할 수 있는 곳이라면 어디든 사용할 수 있으며, 금융 거래 내역도 필요하지 않습니다.

선불 요금제 범주는 대부분의 사람들이 생각하는 것보다 훨씬 더 광범위합니다.

범용 선불 카드 - 소매점에서 판매되는 비자 또는 마스터카드 선불 카드
상품권 - 특정 가맹점에서 사용 가능한 선불식 카드, 선물 및 직원 인센티브 용도로 널리 사용됨
암호화폐 바우처 — Paysafecard와 같이 현금 사용자를 온라인 결제로 연결해주는 제품들
모바일 결제 — 아프리카의 M-Pesa 및 유사 시스템은 5천만 명 이상의 사용자에게 주요 결제 수단으로 사용되고 있습니다.

현금 결제는 또 다른 이야기입니다. 카드 상품은 아니지만 동남아시아, 중동 및 북아프리카, 그리고 동유럽 일부 지역에서는 매우 중요한 결제 수단으로 자리 잡고 있습니다. 이 지역 시장에서는 카드 보급률이 낮고 온라인 판매자에 대한 소비자 신뢰도 아직 구축 단계에 있습니다. 따라서 이 지역에서 현금 결제를 무시하는 판매자는 잠재 구매자의 상당 부분을 놓치게 됩니다.

암호화폐를 글로벌 결제 수단으로 활용하기

암호화폐는 다른 결제 수단들과는 구조적으로 다른 위치를 차지합니다. 이 목록에 있는 다른 모든 결제 수단과는 달리, 암호화폐 거래는 본질적으로 취소 불가능합니다. 은행도, 카드 네트워크도, 분쟁 해결 절차도 없습니다. 결제는 블록체인 상에서 확정되며, 그 상태로 유지됩니다.

판매자 입장에서 이는 차지백 문제를 완전히 해결해 줍니다. 차지백이 없다는 것은 차지백 수수료(분쟁 건당 $15~$100)가 발생하지 않고, 모니터링 프로그램 관련 위험도 없으며, 재청구 절차도 필요 없다는 것을 의미합니다. 디지털 상품, 게임, 구독 서비스 등 사기 발생률이 높은 업종의 사업자에게는 이는 이론적인 이점이 아니라 실질적인 운영상의 이점입니다.

스테이블코인(USDT, USDC)은 가격 변동성을 제거함으로써 암호화폐를 일상적인 상거래에서 실용적인 결제 수단으로 만들었습니다. USDC로 결제할 경우, 구매자의 지갑에서 나갈 때와 판매자의 계좌에 들어올 때 모두 1달러의 가치를 유지합니다. 이러한 특성 덕분에 암호화폐는 가격 안정성이 중요한 온라인 결제에 적합한 수단이 되었습니다.

국경 간 암호화폐 결제는 중개 은행 시스템을 완전히 우회합니다. 중개 은행 수수료도 없고, SWIFT 지연도 없으며, 결제가 며칠이 아닌 몇 분 안에 완료됩니다. 해외 고객을 보유한 판매자들은 카드 또는 계좌 이체 거래에 높은 수수료를 지불해야 했기 때문에, 이러한 변화는 사업 경제성을 크게 개선시켜 줍니다.

Plisio를 사용하면 판매자는 단 한 번의 연동으로 20가지 이상의 암호화폐를 결제 수단으로 수락할 수 있으며, 월 수수료나 차지백 위험 부담이 없습니다. 카드 및 지갑과 함께 암호화폐 결제를 추가하려는 기업에게 Plisio는 가장 깔끔한 기술적 솔루션입니다.

온라인 결제에 가장 많이 사용되는 결제 방법

지역별 가장 인기 있는 결제 수단

결제 선호도는 지역별로 큰 차이를 보입니다. 미국에서 높은 전환율을 보이는 결제 방식이 인도나 브라질에서는 전혀 통용되지 않을 수 있습니다. 해외 진출을 계획하는 판매자는 진출하려는 시장에 맞춰 결제 시스템을 최적화해야 합니다.

지역	주요 결제 수단	주요 대안
미국	신용/직불 카드(전자상거래의 약 38%)	페이팔(보유율 71%), 애플페이
유럽	카드 + SEPA 은행 송금	클라르나, iDEAL(네덜란드)
중국	알리페이(53%), 위챗페이(42%)	유니온페이 카드
인도	UPI (디지털 거래의 50% 이상)	직불카드, 신용카드 할부
브라질	Pix — 월간 거래량 2억 5천2백만 건 이상	신용카드, 볼레토
동남아시아	디지털 지갑(GoPay, GrabPay, Touch 'n Go)	착불
아프리카	모바일 결제(엠페사, MTN 모바일)	선불 카드

적합한 결제 방법을 선택하는 방법

결제 수단이 너무 적으면 고객 이탈로 이어지고, 너무 많으면 선택의 어려움을 초래하고 통합 비용이 증가합니다. 목표는 불필요한 복잡성 없이 고객 기반을 아우르는 엄선된 결제 수단 세트를 구축하는 것입니다. 모든 결제 옵션이 모든 비즈니스에 적합한 것은 아닙니다. B2B 소프트웨어 회사의 요구 사항은 패션 소매업체와는 다릅니다.

고객 분포를 파악하세요. 구매자는 어디에 거주하나요? 지역별 결제 선호도는 글로벌 트렌드보다 중요합니다. 미국 방문자가 60%인 쇼핑몰은 카드, PayPal, Apple Pay가 필요하지만, 인도 방문자가 40%인 쇼핑몰은 UPI를 주요 결제 수단으로 사용해야 합니다.
거래 규모별로 분류하세요. 소액 구매(50달러 미만)는 전자지갑이나 카드를 사용하면 더 빠르게 완료됩니다. 대규모 B2B 송장은 취소 불가능성과 낮은 수수료 때문에 은행 송금을 선호하는 경우가 많습니다. 즉, 사용 사례에 따라 다른 결제 방식을 선택하는 것입니다.
결제 방식별 총비용을 계산하세요. 여기에는 수수료, 차지백 위험, 시스템 통합 비용, 그리고 지속적인 유지보수 비용이 포함됩니다. 처리 수수료만 보면 저렴해 보이는 결제 방식이라도 차지백을 고려하면 오히려 비용이 많이 들 수 있습니다.
모바일을 우선시하세요. 현재 전자상거래 트래픽의 절반 이상이 모바일에서 발생합니다. Apple Pay나 Google Pay와 같은 디지털 지갑은 수동 카드 입력 방식에 비해 모바일 환경에서의 불편함을 획기적으로 줄여줍니다.
고가 상품에 BNPL(선구매 후결제)을 추가하세요. 평균 주문 금액이 100달러 이상인 경우, BNPL은 카드로 전액 결제하지 않을 구매자의 구매 전환율을 크게 높여줍니다.
실행하기 전에 테스트하세요. A/B 테스트를 통해 결제 구성을 조정해 보세요. 특정 제품에 가장 효과적인 결제 방식 조합이 다른 비즈니스에 항상 효과적인 것은 아닙니다.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.