PayPal 的优缺点：它现在还值得使用吗？
PayPal 已经存在很长时间了，以至于大多数人都理所当然地认为它是默认支付方式。它拥有超过 4.26 亿个活跃账户和 3600 万家商户——但如此庞大的规模也掩盖了一些实际存在的问题。PayPal 的优缺点会因买家、国内卖家或接受国际付款的企业的不同而呈现出截然不同的面貌。本文将详细分析 PayPal 的优缺点，帮助您做出明智的选择，而不是仅仅出于习惯而使用 PayPal。
什么是PayPal以及它是如何运作的
PayPal 于 1998 年成立，后被 eBay 收购，并于 2015 年分拆成为一家独立的上市公司。如今，PayPal 每年处理 250 亿笔交易，支付额达 1.53 万亿美元，是全球最大的支付平台之一。
基本原理很简单：
- 将银行账户、借记卡或信用卡关联到您的PayPal账户
- 结账时选择 PayPal 并进行验证——无需向商家输入银行卡信息。
- PayPal 处理付款并将款项转入卖家的 PayPal 余额。
- 卖家将款项提现至其银行账户（1-3个工作日内免费到账，或支付1%手续费即可即时到账）。
此流程增加了一层隐私保护——商家永远不会看到您的卡片详细信息——并启用 PayPal 的买家保护政策。
PayPal 提供三种账户类型：个人账户（面向个人用户）、企业账户（面向接受付款的商家）和高级账户（面向频繁卖家的中级账户）。设置只需几分钟，该平台覆盖 200 多个国家/地区，支持 25 种货币。如此广泛的地域覆盖是其最大的卖点之一，但也正是其部分费用结构较为复杂的原因所在。
使用PayPal的主要优势
PayPal 的长盛不衰并非偶然。使用 PayPal 的好处是实实在在的，尤其对消费者和小型国内卖家而言：
- 广泛接受——3600万商家接受PayPal付款。大多数主流电商平台（Shopify、WooCommerce、BigCommerce）默认支持PayPal结账，因此添加此功能几乎不需要定制开发。
- 买家保障——如果商品未送达或与商品描述严重不符，PayPal买家保障计划将为符合条件的交易提供保障。争议处理流程简单明了，通常能够快速解决。
- 一键结账——已保存的支付信息意味着买家无需每次购买都重新输入银行卡信息。这减少了交易摩擦，并提高了提供PayPal支付选项的商家的转化率。
- 个人转账免费——以相同货币向国内亲友汇款无需任何费用。这使其在日常使用方面与 Venmo 和其他点对点转账应用展开竞争。
- 品牌信任度——54%的消费者更信任PayPal而非其他支付方式。对于商家而言，这种信任可以直接转化为转化率：在结账时提供PayPal选项能够显著提高完成交易的数量。
- 卖家保障——对于符合条件的、带有追踪信息的实物商品，PayPal 会承担拒付责任。这对销售实体产品的小商家来说是一项重要的保障。
- 加密货币交易——自 2020 年起，PayPal 允许用户直接在其账户中购买、出售和持有加密货币。对于加密货币新手来说，这是一个便捷的入门途径，但也存在一些重大限制（详见下文）。
- 移动体验——PayPal 应用评价很高，并且支持美国用户使用 Venmo 进行集成，使其成为日常使用的支付工具。
买家保护和品牌信任方面的理由尤其充分。对消费者而言，使用PayPal的优势——安全保障、便捷性和品牌知名度——提供了直接刷卡支付有时无法比拟的追索权。
使用PayPal的缺点：弊端
使用 PayPal 的缺点是真实存在的，对于某些用户——尤其是交易量大的商家和国际卖家——PayPal 的这些缺点会造成严重的成本：
- 账户冻结——PayPal 可以在极少预警的情况下冻结或永久限制账户，资金最多可冻结 180 天。这是迄今为止最常见的投诉：消费者事务机构 (Consumer Affairs) 对 PayPal 的评分仅为 1.2 分（满分 5 分），账户限制是其最主要的问题。如果卖家依赖 PayPal 作为主要支付渠道，一旦账户被标记，他们将面临生存危机。
- 高昂的商户手续费——标准的信用卡处理费率为每笔交易2.99%外加一笔固定费用。这还不包括任何附加费。交易量大时，这比Stripe的2.9%+0.30美元或Square的同等费率要贵得多。
- 国际附加费——跨境支付在标准费率的基础上额外收取 1.50% 的手续费。对于国际销售额较大的商家来说，这笔费用累积起来相当可观。
- 货币兑换加价——PayPal 在货币兑换时会在基准汇率的基础上加收 4% 的加价。这是主流支付平台中最高的汇率加价之一。
- 拒付和争议处理费——每笔争议交易都会触发 20 美元的手续费。即使商家赢得争议，这笔费用也不会自动退还。争议较多的商家需要支付更高的费用。
- 数字商品（服务、软件、电子书和其他无形产品）不享受PayPal的卖家保护——PayPal明确将此类商品排除在卖家保护范围之外。纯数字商品商家无法获得拒付保护。
- 客户服务——电话支持有限，问题通常需要通过社区论坛或自动系统解决。当账户出现问题时，很难快速获得人工回复。
- 账户余额不受银行保险保障——存放在PayPal账户中的资金不受美国联邦存款保险公司（FDIC）的保险保障，也不受大多数其他国家/地区的类似保障机制的保障。您的资金由PayPal保管，而非银行。
对于交易量较小的国内卖家和消费者而言，使用PayPal的缺点尚可克服。但对于交易量巨大的国际商家或企业来说，这些缺点会成为一项不容忽视的成本和运营风险。
PayPal收取多少手续费？
PayPal 的手续费最能体现其优缺点。了解完整的费用结构至关重要，因为 PayPal 的手续费会叠加——标准费率、国际附加费和货币转换费都可能同时适用于同一笔交易。以下是费用明细：
| 交易类型 | 费用 |
|---|---|
| 个人转账（国内，同币种） | 自由的 |
| 标准卡支付（商户） | 2.99% + 固定费用 |
| 国际交易附加费 | +1.50% |
| 货币兑换加价 | 比基准利率高出 4% |
| 即时提现至银行 | 1%（最低 0.25 美元，最高 25 美元） |
| 标准取款（1-3个工作日） | 自由的 |
| 拒付/争议费用 | 每笔争议交易收取 20 美元。 |
具体来说：商家收到国际客户支付的 100 美元款项时，大约需要支付 2.99 美元的标准手续费，外加 1.50 美元的国际附加费。如果还涉及货币兑换，则需额外支付 4.00 美元。这样算下来，一笔 100 美元的跨境交易总成本可能高达 8-9 美元，占交易额的 8-9%，远高于大多数其他支付方式。
PayPal 对国内同币种交易的手续费合理，与其他类似支付服务提供商相比也很有竞争力。真正的问题在于国际交易的叠加费用：同一笔交易同时收取标准手续费、附加费和货币转换费，加起来实在令人难以接受，尤其是在有其他替代方案的情况下。
PayPal用于国际支付
PayPal 的全球覆盖范围确实非常广泛——超过 200 个国家和地区，支持 25 种货币——但其国际支付成本在所有主流支付服务中也名列前茅。经常收发国际款项的企业在选择 PayPal 作为默认支付方式之前，需要仔细权衡相关成本。
4%的货币转换加价是问题的核心。像Wise这样的平台使用中间市场汇率，只收取少量透明的费用。而PayPal在基准汇率的基础上加收4%的加价，且在交易时并未明确披露。在5000美元的国际账单上，这相当于200美元隐藏在汇率中——除非你特意查看，否则根本察觉不到。
结算时间对新账户或被标记账户来说会造成不同的问题。PayPal 通常会在账户为新账户或触发风险信号时，将国际交易冻结 21 天。对于需要管理现金流的用户来说，等待应收账款三周时间过长。
一些国家也限制了PayPal的功能。在非洲和东南亚部分地区，PayPal账户可以接收款项，但无法提现到当地银行账户。除非收款人有其他提现方式，否则资金将无法提取——而这一点很少会事先明确告知。
对于美国、英国或欧洲境内的交易，PayPal 表现良好。但对于持续稳定的国际支付，其费用结构和结算方式使其不值得与提供更优惠费率和更快结算速度的 PayPal 替代方案进行认真比较。
值得考虑的PayPal替代方案
过去十年支付平台的蓬勃发展意味着PayPal不再是理所当然的首选。接受PayPal以及其他支付方式的企业，往往比那些只依赖单一支付平台的企业表现更佳。选择合适的PayPal替代方案，取决于您实际想要解决的问题：
| 选择 | 最适合 | 相对于PayPal的主要优势 |
|---|---|---|
| 条纹 | 开发者、在线企业 | 更好的 API、更低的争议处理费用、更强的可定制性 |
| 正方形 | 实体零售 | 免费读卡器、集成POS系统、清晰的价格说明 |
| 明智的 | 国际个人汇款 | 中等市场价格，低廉固定费用，透明 |
| Venmo | 美国点对点支付 | 社交功能、用户间即时转账 |
| Apple Pay / Google Pay | 移动和非接触式支付 | 买家无需注册账户，结账快捷。 |
| 加密网关 | 跨境商户支付 | 无拒付，固定费用，无外汇加价 |
每种替代方案都有其自身的局限性。Stripe 需要更复杂的技术设置。Wise 并非完整的商户支付解决方案。Square 的国际覆盖范围有限。没有哪一种替代方案能在所有应用场景下完全取代 PayPal——但对于诸如国际手续费或拒付风险等特定痛点，这些替代方案往往表现更佳。
加密货币作为商家的PayPal替代方案
PayPal 具备加密货币功能，但它并没有真正的加密货币支付解决方案。
自 2020 年起，PayPal 允许用户在 PayPal 钱包内购买和持有比特币、以太坊、莱特币以及其他一些加密货币。问题在于：在大多数市场，你无法将这些加密货币转移到外部钱包，也无法在非 PayPal 商户处使用。这就像一个封闭的花园——虽然名为加密货币，但却不具备使其适用于商业活动的特性。
对于真正希望接受加密货币支付的商家而言，专用的加密货币支付网关则是一种截然不同的工具。由于区块链交易不可逆，因此不存在拒付问题。无论买家持有何种币种，手续费都是固定的。结算款项直接进入商家的钱包，无需支付处理商隔夜冻结资金。
对于商家而言，这一点尤为重要，因为PayPal的国际附加费和货币转换费是一笔不小的开支。如果卖家从五个国家的客户处收款，根据币种和地域的不同，实际支付的费用也会有所不同。而加密货币支付网关则始终收取相同的固定费用，无论资金来源如何。
Plisio接受比特币、以太坊、莱特币、USDT 以及十几种其他资产，每笔交易收取 0.5% 的固定手续费。无月费、无拒付风险、无货币转换费。对于跨境商家而言，PayPal 的手续费叠加效应会造成不小的负担，因此 Plisio 是一个值得考虑的选择。
结论
PayPal 的优缺点大致可以按预期进行划分。对于消费者和国内小卖家而言，其优势——买家保障、便捷的结账流程、品牌信誉——远大于劣势。但对于处理跨境交易的国际商家来说，PayPal 的缺点就变成了实实在在的成本：手续费叠加、4% 的货币转换费以及账户受限的风险，这些都值得商家积极应对。
PayPal 仍然是大多数结账流程中一个实用的支付平台，任何商家在未充分了解转化率影响之前都不应移除它。但如果将其视为跨境支付的唯一或最佳选择，则忽略了其他成本更低、风险更小的替代方案。正确的做法是在将其设为默认支付方式之前，诚实地评估 PayPal 的优缺点——包括费用、安全性、风险以及其他替代方案。
