Apa itu kode MCC? Penjelasan tentang kode kategori pedagang.

Setiap gesekan kartu menghasilkan nomor empat digit yang tidak pernah dilihat pemegang kartu. Nomor tersebut adalah kode kategori pedagang, atau MCC. Kode ini menentukan tiga hal di balik layar: apakah pembelian tersebut termasuk dalam kategori cashback kartu kredit; berapa banyak biaya pertukaran yang dibayarkan pedagang; dan bagaimana bank penerbit memperlakukan transaksi tersebut untuk pelaporan risiko dan pajak. Daftar Mastercard Oktober 2024 berisi 879 MCC yang dikelompokkan menjadi dua puluh kategori. Visa, American Express, dan Discover memiliki varian mereka sendiri. Semuanya beroperasi berdasarkan standar internasional yang sama, ISO 18245 (pertama kali diterbitkan pada tahun 2003 dan direvisi pada Februari 2023).

Kode MCC paling penting ketika terjadi kesalahan. Bioskop yang menggunakan kode MCC 7832 (hiburan) alih-alih 5812 (restoran) akan membuat pemegang kartu kehilangan bonus makan mereka. Bursa kripto yang menggunakan kode MCC 6051 (Quasi-Cash) mengubah pembelian bitcoin senilai $1.000 menjadi uang muka tunai. Itu berarti biaya 5% dan APR sekitar 30% tanpa masa tenggang. Artikel ini menjelaskan apa itu MCC, siapa yang menetapkannya, bagaimana rentang kode bekerja, mengapa hal itu memengaruhi biaya pertukaran dan imbalan, apa yang membuat MCC "berisiko tinggi," dan mengapa MCC kripto 6051 — kode quasi-cash — adalah alasan utama mengapa pedagang sekarang mengalihkan pembayaran dari jaringan kartu.

Apa sebenarnya kode MCC dalam sebuah transaksi?

Kode MCC adalah angka empat digit. Jaringan kartu (Visa, Mastercard, American Express, atau Discover) yang menetapkannya. Kode ini mengidentifikasi jenis barang atau jasa yang dijual pedagang. Kode ini tercantum pada setiap pesan otorisasi dan kliring, di samping nama pedagang, jumlah, dan detail kartu. Pemegang kartu tidak pernah melihatnya. Penerbit, pemroses, IRS, dan mesin hadiah semuanya melihatnya. ISO 18245 mengatur formatnya, yang diterbitkan oleh Organisasi Internasional untuk Standardisasi. Daftar Mastercard Oktober 2024 memiliki 879 kode. Kode-kode tersebut terbagi dalam sekitar dua puluh kelompok, mulai dari pertanian dan utilitas hingga layanan profesional dan pemerintah. Kode yang sama menjadi acuan untuk apa yang perlu dilaporkan untuk keperluan pajak. IRS menggunakannya untuk menentukan kategorisasi 1099-K.

Siapa yang menetapkan MCC dan apa sebenarnya yang tertulis dalam ISO 18245?

Sistem MCC lebih tua daripada kebanyakan fintech. Edisi pertama ISO 18245 keluar pada tahun 2003. Standar ini diperbarui pada Februari 2023. Sebuah Grup Registrasi dan Pemeliharaan ISO (RMMG) mengelola standar ini. RMMG menjaga agar daftar numerik utama tetap selaras di seluruh industri. Dalam praktik sehari-hari, setiap jaringan kartu memiliki daftar dan aturannya sendiri di atas ISO 18245. Visa menerbitkan Manual Standar Data Merchant, yang diperbarui setiap April dan Oktober. Mastercard menerbitkan Buklet Referensi Cepat. American Express memiliki katalog MCC sendiri. Merchant yang sama dapat menggunakan MCC yang sedikit berbeda di jaringan yang berbeda karena adanya perbedaan tersebut.

Bank pengakuisisi (prosesor pedagang) menetapkan MCC selama proses pendaftaran. Mereka mendasarkannya pada dokumentasi aktivitas bisnis utama pedagang. Pengakuisisi mengevaluasi jenis bisnis yang mereka daftarkan. Kemudian mereka menetapkan kode yang paling sesuai. Bisnis yang berada di kategori batas mungkin akan menggunakan kode yang salah selama bertahun-tahun sebelum ada yang menyadarinya. Pedagang tidak dapat menetapkan sendiri kodenya. Pedagang yang merasa MCC yang diterapkan salah dapat meminta perubahan. Mereka menghubungi pengakuisisi dengan bukti model bisnis. Aturan Visa membatasi seberapa agresif permintaan tersebut. Pedagang harus memilih MCC yang mencerminkan volume penjualan tertingginya. Mereka harus menghindari kode umum yang mencakup berbagai hal ketika kode spesifik berlaku. Dan mereka harus menetapkan MCC terpisah untuk lini bisnis yang jelas berbeda.

Rentang kode MCC dan cara membacanya

Blok angka pada skema MCC bukanlah acak. Setiap rentang kode ratusan dipetakan ke vertikal yang luas, yang membuat setiap MCC yang tidak dikenal dapat diuraikan secara kasar sekilas.

Jadi, ketika kode 5993 yang tidak dikenal muncul dalam jejak transaksi, rentang kodenya saja sudah menunjukkan bahwa kode tersebut termasuk dalam kategori "toko-toko lain-lain". (Sebenarnya, kode tersebut adalah ritel tembakau.) Detailnya tidak berhenti di situ: setiap kode biasanya menggambarkan aktivitas bisnis tertentu. MCC 4121 adalah taksi dan limusin. MCC 8062 adalah rumah sakit. MCC 7333 adalah fotografi dan grafis komersial. MCC 5411 adalah toko kelontong. Kode-kode yang disebutkan di bagian selanjutnya dari artikel ini semuanya berada di suatu tempat dalam tabel di atas.

Mengapa MCC penting untuk biaya pertukaran dan pengembalian uang tunai

Tiga hal besar bergantung pada MCC. Pertama, biaya pertukaran (interchange). Jaringan kartu menerbitkan tarif pertukaran dalam jadwal. Visa USA memperbaruinya setiap bulan April dan Oktober. MCC adalah salah satu input yang memilih tarif tersebut. MCC berisiko tinggi seperti situs perjudian harus membayar biaya pertukaran yang lebih tinggi daripada toko kelontong. Biaya yang lebih tinggi berlaku untuk setiap transaksi yang diotorisasi. Kedua, cashback. Mesin hadiah pada kartu konsumen menerapkan pengalinya berdasarkan MCC. Kartu yang membayar 3% untuk makan di restoran berarti 3% untuk transaksi MCC 5812 dan 5814. Bukan 3% untuk setiap barang yang dibeli pemegang kartu di restoran. Ketiga, risiko chargeback. Penerbit menyesuaikan penanganan sengketa mereka dengan MCC. Pola sengketa yang sama terlihat berbeda pada MCC 5411 dibandingkan dengan MCC 7995.

Tumpang tindih imbalan adalah inti dari sebagian besar cerita MCC yang ditujukan untuk konsumen. Tabel di bawah ini mencantumkan kode-kode yang mendorong kategori bonus paling umum pada kartu kredit AS (berdasarkan audit kategori Bankrate):

Kesalahan klasifikasi ada di mana-mana. Walmart Supercenter sering kali dikodekan sebagai MCC 5411 (bahan makanan) sementara Walmart standar dikodekan sebagai MCC 5310 (toko diskon), sehingga merek yang sama mendapatkan imbalan yang sangat berbeda tergantung pada format lokasi. Bioskop yang memiliki dapur biasanya masih dikodekan sebagai MCC 7832 (hiburan), dan makan malam pemegang kartu di sana tidak memicu bonus makan. Pembelian Audible, meskipun Amazon memiliki Audible, secara historis tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bonus imbalan pada kartu bermerek Amazon.

MCC berisiko tinggi dan seperti apa daftar BRAM itu?

Sebagian kecil MCC (Merchant Card Code) ditandai sebagai "berisiko tinggi" oleh jaringan kartu. Daftar ini mencakup kategori dengan potensi pengembalian dana (chargeback) atau risiko kepatuhan yang tinggi. Konten dewasa. Kencan daring. Perjudian. Suplemen. Tembakau. Penagihan utang. Mata uang kripto. Pihak pengakuisisi menolak untuk menerima pedagang di kategori ini atau mengenakan biaya dan cadangan yang jauh lebih tinggi.

Mastercard menjalankan program bernama BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation). Program ini memerlukan registrasi khusus untuk pedagang dalam kategori tersebut. Menurut liputan BRAM yang diterbitkan oleh LegitScript, kode-kode yang memerlukan registrasi risiko tinggi meliputi:

Visa menjalankan skema paralel melalui Program Risiko Integritasnya. Mulai April 2024, Visa mengenakan biaya $0,10 per transaksi tanpa kartu fisik ditambah 10 basis poin dari volume untuk pedagang di MCC 5967 (dewasa), 7273 (kencan), dan 7995 (perjudian). Selain itu, pedagang berisiko tinggi biasanya membayar 1-2 poin persentase lebih banyak dalam biaya pertukaran inti dan menghadapi cadangan kas yang ditahan terhadap volume pemrosesan mereka.

Alasan bagian ini berada di posisi ini dalam artikel adalah sebagai berikut. MCC 6051, kode kripto, masuk ke daftar BRAM Mastercard pada 12 April 2018. Sejak saat itu, setiap pedagang kripto berada dalam kategori berisiko tinggi.

MCC 6051: jebakan pinjaman tunai kripto

Pada Februari 2018, Visa dan Mastercard mengklasifikasikan ulang pembelian kripto di bawah MCC 6051, kode "Quasi-Cash". Manual Standar Data Merchant Visa saat ini (Oktober 2025) mendefinisikan 6051 sebagai "Lembaga Non-Keuangan: Mata Uang Asing, Aset Likuid dan Kripto, Wesel Pos (Bukan Transfer Uang), Pendanaan Rekening, Cek Perjalanan, Pembayaran Utang." Satu baris kebijakan tersebut mengubah cara kartu kredit AS menangani kripto.

Setiap penerbit kartu kredit AS memperlakukan transaksi MCC 6051 sebagai penarikan tunai secara default. Chase mencantumkan "pembelian mata uang kripto" di bawah Transaksi Mirip Tunai dalam Perjanjian Pemegang Kartunya. Citi menerapkan biaya penarikan tunai 5% (atau $10, mana yang lebih besar). Chase menerapkan biaya 5% di atas APR sekitar 29,99%. Biaya mulai berlaku pada hari transaksi tanpa masa tenggang. Gabungkan itu dengan biaya di sisi bursa, dan total biaya kartu untuk pembelian kripto sering kali melebihi 10% sebelum pelanggan memegang koin tersebut selama satu menit.

Dalam waktu dua minggu setelah klasifikasi ulang, empat bank terbesar AS melarang pembelian kripto menggunakan kartu kredit secara langsung. JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup, dan Capital One (CNBC, 2 Februari 2018; CoinDesk, 6 Februari 2018). Lloyds Banking Group dan Virgin Money mengeluarkan larangan yang sama di Inggris pada bulan itu. Discover diam-diam telah memblokir pembelian kripto menggunakan kartu sejak tahun 2015. Semua larangan tersebut masih berlaku hingga tahun 2025.

Jaringan kartu terus menambahkan aturan di atas MCC. Mulai April 2024, Visa mewajibkan setiap halaman pembayaran pedagang kripto untuk menampilkan barang, biaya penuh termasuk biaya jaringan, dompet tujuan, dan peringatan volatilitas. Mulai 12 April 2025, Visa melarang penggabungan pembelian non-fiat. Setiap jenis koin harus memiliki otorisasi tersendiri. Hal ini melipatgandakan risiko pertukaran dan penolakan bagi pedagang mana pun yang mencoba menjual sekumpulan aset dalam satu sesi. Visa MDSM juga menyebutkan satu-satunya MCC yang memungkinkan akuisisi kripto: 4829 (wesel transfer kawat), 6012 (barang lembaga keuangan), 6051 (quasi-cash), dan 6540 (pendanaan POI). Pedagang harus memenuhi salah satu dari kode tersebut.

Mengapa para pedagang beralih ke gerbang pembayaran kripto?

Gesekan antara kartu kredit dan sistem pembayaran konvensional memiliki solusi dari sisi pasar. Gerbang pembayaran kripto melakukan penyelesaian transaksi di blockchain. Mereka tidak pernah menyentuh MCC 6051. Mereka tidak menghasilkan biaya penarikan tunai dan tidak menimbulkan penolakan pembayaran. Pasar pun tumbuh sesuai dengan hal tersebut. Allied Market Research dan lembaga riset lainnya memperkirakan pasar gerbang pembayaran kripto mencapai sekitar $2,8 miliar pada tahun 2025. Mereka memproyeksikan $7,1 miliar pada tahun 2034, dengan tingkat pertumbuhan tahunan gabungan sebesar 13,4%. Stablecoin yang diperdagangkan mencapai $33 triliun pada tahun 2025, meningkat 72% dari tahun sebelumnya (Laporan Geografi Kripto Chainalysis 2025). Stablecoin kini menyumbang sekitar 70% dari volume pembayaran kripto.

Pasar sedang terkonsolidasi di sekitar tiga nama. BitPay memegang sekitar 20% pangsa pasar, dengan nilai transaksi rata-rata sekitar $800 dan pertumbuhan volume 12% pada tahun 2025. Coinbase Commerce memegang sekitar 12% pangsa pasar, mengenakan biaya tetap 1%, dan menyediakan integrasi Shopify asli melalui Protokol Pembayaran Perdagangan 2026. Plisio berada di ujung bawah biaya — biaya tetap 0,5% per transaksi, tanpa biaya bulanan atau biaya pengaturan, mendukung lebih dari 50 mata uang kripto, dan 19 integrasi platform e-commerce termasuk WooCommerce, Magento, PrestaShop, OpenCart, dan WHMCS. Finalitas pembayaran on-chain sepenuhnya menghilangkan risiko penolakan pembayaran (chargeback).

Bahkan jaringan kartu pembayaran pun kini mengakui pergeseran ini. Visa mengumumkan program penyelesaian stablecoin yang diperluas pada Juli 2025, mendukung USDC, PYUSD, USDG, dan EURC di empat blockchain, dengan volume penyelesaian stablecoin tahunan yang sudah melebihi $3,5 miliar. Mastercard meluncurkan uji coba penyelesaian stablecoin untuk pedagang di EMEA pada Juni 2025 dengan Circle, Paxos, Fiserv, dan PayPal. Kedua jaringan tersebut diam-diam membangun infrastruktur yang sama seperti yang pertama kali dibangun oleh gateway pembayaran.

Cara menemukan MCC bisnis Anda

Ada tiga cara untuk mencari MCC (Merchant Class Code) suatu bisnis, baik bisnis Anda sendiri maupun bisnis orang lain. Baca dokumen sumbernya. Manual Standar Data Merchant Visa dan Buklet Referensi Cepat Mastercard adalah PDF publik. Dokumen-dokumen tersebut mencantumkan definisi kode saat ini. Hubungi layanan pelanggan penerbit kartu Anda dan tanyakan. Atau lakukan uji empiris. Lakukan transaksi kecil menggunakan kartu Anda di merchant. Periksa baris transaksi pada laporan rekening Anda. Terkadang, kode MCC ditampilkan. Jika kode yang diberikan tidak sesuai dengan bisnis tersebut, bank pengakuisisi dapat menetapkannya kembali atas permintaan, dengan memberikan dokumentasi aktivitas utama. Kesalahan klasifikasi berdampak dua arah. Merchant yang terjebak dalam MCC berisiko tinggi akan membayar biaya interchange yang lebih tinggi. Merchant yang salah masuk ke MCC yang menguntungkan dapat mengalami masalah chargeback yang tidak mereka duga.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ) dan hal-hal aneh yang umum terjadi terkait kode MCC.

Merchant yang sama biasanya menggunakan MCC yang sama di Visa, Mastercard, dan Amex, tetapi perbedaan kecil dapat terjadi karena setiap jaringan memiliki daftarnya sendiri di atas ISO 18245. Mesin cashback menerapkan logika kategori di atas MCC, sehingga dua kartu yang sama-sama menawarkan "3% untuk makan di restoran" mungkin memberikan pembayaran yang berbeda tergantung pada MCC mana yang dianggap oleh masing-masing penerbit sebagai kode untuk makan di restoran. Dan nomor identifikasi merchant (MID) bukanlah hal yang sama dengan MCC: MID adalah nomor akun unik per merchant yang diberikan oleh pihak pengakuisisi, sedangkan MCC menjelaskan kategori bisnis merchant tersebut.

Jordan Morris

Jordan Morris is an AI expert with over a decade of experience and the author of a widely-read blog focused on artificial intelligence. His content spans a range of topics—from the ethics of machine learning to real-world applications of neural networks in business. Known for his clear writing and deep insights, Jordan has become a trusted voice in the AI community, appealing to both newcomers and seasoned professionals alike.