Cos`è un codice MCC? Spiegazione dei codici di categoria dei commercianti.

Ogni transazione con carta di credito comporta un numero di quattro cifre che il titolare non vede mai. Questo numero è un codice di categoria commerciante, o MCC (Merchant Category Code). Dietro le quinte, determina tre aspetti: se un acquisto contribuisce al raggiungimento della categoria di cashback della carta di credito; quanto paga il commerciante in commissioni interbancarie; come la banca emittente gestisce la transazione ai fini della valutazione del rischio e della rendicontazione fiscale. L'elenco di Mastercard di ottobre 2024 contiene 879 codici MCC, raggruppati in venti categorie. Visa, American Express e Discover mantengono le proprie varianti. Tutti i codici si basano sullo stesso standard internazionale, ISO 18245 (pubblicato per la prima volta nel 2003 e rivisto nel febbraio 2023).

Il codice MCC diventa cruciale soprattutto quando qualcosa va storto. Un cinema che utilizza il codice MCC 7832 (intrattenimento) invece del 5812 (ristoranti) fa perdere al titolare della carta il bonus per i pasti. Un exchange di criptovalute che utilizza il codice MCC 6051 (quasi-contanti) trasforma un acquisto di 1.000 dollari in bitcoin in un anticipo di contanti. Ciò significa una commissione del 5% e un tasso di interesse annuo (APR) di circa il 30%, senza periodo di grazia. Questo articolo illustra cos'è un codice MCC, chi lo assegna, come funzionano gli intervalli, perché influenza le commissioni di interscambio e i premi, cosa rende un codice MCC "ad alto rischio" e perché il codice MCC 6051 per le criptovalute, ovvero il codice per i quasi-contanti, è la ragione principale per cui gli esercenti ora instradano i pagamenti al di fuori dei circuiti delle carte.

Cos'è effettivamente un codice MCC in una transazione

Il codice MCC è un numero di quattro cifre assegnato dai circuiti di carte di credito (Visa, Mastercard, American Express o Discover). Identifica il tipo di beni o servizi venduti da un esercente. Il codice è presente in ogni messaggio di autorizzazione e compensazione, accanto al nome dell'esercente, all'importo e ai dati della carta. I titolari delle carte non lo vedono mai. Lo vedono invece gli emittenti, i processori, l'IRS (l'agenzia delle entrate statunitense) e i sistemi di fidelizzazione. Il formato è regolato dallo standard ISO 18245, pubblicato dall'Organizzazione internazionale per la standardizzazione. L'elenco di Mastercard di ottobre 2024 comprende 879 codici, suddivisi in circa venti categorie, dall'agricoltura e servizi di pubblica utilità ai servizi professionali e governativi. Lo stesso codice è alla base di ciò che deve essere dichiarato ai fini fiscali. L'IRS lo utilizza per la categorizzazione del modulo 1099-K.

Chi assegna i codici MCC e cosa dice effettivamente la norma ISO 18245?

Il sistema MCC è più vecchio della maggior parte delle fintech. La prima edizione della norma ISO 18245 è stata pubblicata nel 2003 ed è stata aggiornata nel febbraio 2023. L'ISO Registration and Maintenance Group (RMMG) gestisce lo standard, mantenendo l'elenco numerico principale allineato a livello di settore. Nella pratica quotidiana, ogni circuito di carte di credito mantiene il proprio elenco e le proprie regole, oltre alla norma ISO 18245. Visa pubblica un Manuale degli standard per i dati dei commercianti, aggiornato ogni aprile e ottobre. Mastercard pubblica un opuscolo di riferimento rapido. American Express gestisce il proprio catalogo MCC. Lo stesso esercente può utilizzare codici MCC leggermente diversi su circuiti diversi proprio a causa di queste sovrapposizioni.

Le banche acquirenti (gli elaboratori di pagamenti del commerciante) assegnano i codici MCC durante la fase di onboarding. La loro assegnazione si basa sulla documentazione relativa all'attività principale del commerciante. L'acquirente valuta le tipologie di attività che acquisisce e assegna il codice più appropriato. Un'attività che rientra in una categoria limite potrebbe rimanere con il codice errato per anni prima che qualcuno se ne accorga. I commercianti non possono autoassegnarsi il codice. Un commerciante che ritiene che sia stato applicato il codice MCC sbagliato può richiederne la modifica. Deve contattare l'acquirente fornendo la documentazione comprovante il modello di business. Le regole di Visa pongono un limite alla possibilità di presentare una richiesta di modifica. Il commerciante deve selezionare il codice MCC che riflette il suo volume di vendite più elevato, evitare la dicitura generica "varie" quando si applica un codice specifico e assegnare codici MCC distinti a linee di business chiaramente differenziate.

Intervalli di codici MCC e come leggerli

I blocchi numerici dello schema MCC non sono casuali. Ogni intervallo di codice di cento cifre corrisponde a un'ampia colonna verticale, il che rende qualsiasi codice MCC sconosciuto approssimativamente decodificabile a colpo d'occhio.

Quindi, quando un codice sconosciuto come 5993 compare in una traccia di transazione, il solo intervallo di valori indica che rientra nella categoria "negozi vari". (In realtà si tratta di vendita al dettaglio di tabacco.) La granularità non si ferma qui: ogni codice descrive in genere un'attività commerciale specifica. Il codice MCC 4121 si riferisce a taxi e limousine. Il codice MCC 8062 si riferisce agli ospedali. Il codice MCC 7333 si riferisce a fotografia e grafica commerciale. Il codice MCC 5411 si riferisce ai negozi di alimentari. Tutti i codici menzionati nel resto di questo articolo rientrano nella tabella sopra riportata.

Perché MCC è importante per le commissioni di interscambio e il cashback

Tre fattori principali dipendono dal codice MCC. Innanzitutto, le commissioni di interscambio. I circuiti di carte di credito pubblicano le tariffe di interscambio in appositi listini. Visa USA li aggiorna ogni aprile e ottobre. Il codice MCC è uno dei fattori che determinano la tariffa. Un codice MCC ad alto rischio, come quello di un sito di gioco d'azzardo, deve pagare commissioni di interscambio più elevate rispetto a un supermercato. Le commissioni più alte si applicano a ogni transazione autorizzata. In secondo luogo, il cashback. I programmi fedeltà delle carte di credito per consumatori applicano i moltiplicatori in base al codice MCC. Una carta che offre il 3% di cashback sui ristoranti significa che il 3% si applica alle transazioni con codice MCC 5812 e 5814, non a ogni singolo acquisto effettuato dal titolare in un ristorante. In terzo luogo, il rischio di chargeback. Gli emittenti adattano la gestione dei chargeback al codice MCC. Lo stesso schema di contestazione si presenta in modo diverso con un codice MCC 5411 rispetto a un codice MCC 7995.

La sovrapposizione dei premi è il punto in cui si concentra la maggior parte delle storie di MCC rivolte ai consumatori. La tabella seguente elenca i codici che determinano le categorie di bonus più comuni sulle carte di credito statunitensi (secondo l'analisi delle categorie di Bankrate):

Le errate classificazioni sono ovunque. Un Walmart Supercenter viene spesso classificato come MCC 5411 (generi alimentari), mentre un Walmart standard viene classificato come MCC 5310 (negozi discount), quindi lo stesso marchio offre premi molto diversi a seconda del tipo di punto vendita. Un cinema con cucina a bordo viene generalmente classificato come MCC 7832 (intrattenimento) e la cena consumata al cinema non dà diritto a bonus per la ristorazione. Gli acquisti Audible, nonostante Amazon ne sia proprietaria, storicamente non hanno mai dato diritto a premi bonus sulle carte a marchio Amazon.

MCC ad alto rischio e come si presenta la lista BRAM

Un sottoinsieme di codici MCC (Manufacturer Code) è classificato come "ad alto rischio" dai circuiti di carte di credito. L'elenco comprende categorie con elevata esposizione ai chargeback o rischio di non conformità. Contenuti per adulti. Incontri online. Gioco d'azzardo. Integratori alimentari. Tabacco. Recupero crediti. Criptovalute. Gli acquirenti si rifiutano di accettare esercenti che operano in queste categorie oppure applicano commissioni e riserve molto più elevate.

Mastercard gestisce un programma chiamato BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation). Richiede una registrazione speciale per gli esercenti che rientrano in determinate categorie. Secondo quanto pubblicato da LegitScript sul programma BRAM, i codici che richiedono la registrazione ad alto rischio includono:

Visa gestisce un sistema parallelo tramite il suo Integrity Risk Program. A partire da aprile 2024, Visa addebita 0,10 dollari per transazione senza presenza fisica della carta, più 10 punti base sul volume, per gli esercenti che operano nei codici MCC 5967 (per adulti), 7273 (incontri) e 7995 (gioco d'azzardo). Oltre a ciò, gli esercenti ad alto rischio pagano in genere 1-2 punti percentuali in più di commissioni interbancarie e sono soggetti a riserve di liquidità a fronte del volume delle transazioni elaborate.

Il motivo per cui questa sezione si trova in questa posizione nell'articolo è il seguente. Il codice MCC 6051, relativo alle criptovalute, è entrato nella lista BRAM di Mastercard il 12 aprile 2018. Da quel momento in poi, ogni commerciante di criptovalute è stato classificato ad alto rischio.

MCC 6051: la trappola degli anticipi di contanti in criptovalute

Nel febbraio 2018, Visa e Mastercard hanno riclassificato gli acquisti di criptovalute sotto il codice MCC 6051, denominato "Quasi-Cash". L'attuale Manuale degli Standard per i Dati dei Commercianti di Visa (ottobre 2025) definisce il codice 6051 come "Istituzioni non finanziarie: valuta estera, attività liquide e criptovalute, vaglia postali (non trasferimenti di denaro), finanziamento di conti, assegni turistici, rimborso del debito". Questa singola riga di regolamento ha ridefinito il modo in cui le carte di credito statunitensi gestiscono le criptovalute.

Ogni emittente di carte di credito statunitense considera le transazioni MCC 6051 come anticipi di contante per impostazione predefinita. Chase elenca "l'acquisto di criptovalute" tra le transazioni assimilabili al contante nel suo Contratto per i titolari di carta. Citi applica una commissione del 5% per gli anticipi di contante (o 10 dollari, a seconda di quale sia l'importo maggiore). Chase applica una commissione del 5% in aggiunta a un TAEG di circa il 29,99%. L'addebito inizia il giorno della transazione senza periodo di grazia. Aggiungendo le commissioni degli exchange, il costo totale della carta per un acquisto di criptovalute spesso supera il 10% prima ancora che il cliente abbia detenuto la moneta per un minuto.

Entro due settimane dalla riclassificazione, quattro delle maggiori banche statunitensi hanno vietato completamente gli acquisti di criptovalute con carta di credito: JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup e Capital One (CNBC, 2 febbraio 2018; CoinDesk, 6 febbraio 2018). Lloyds Banking Group e Virgin Money hanno emesso lo stesso divieto nel Regno Unito nello stesso mese. Discover aveva bloccato silenziosamente gli acquisti di criptovalute con carta già nel 2015. Tutti questi divieti sono ancora in vigore nel 2025.

I circuiti delle carte di credito continuano ad aggiungere ulteriori regole al Codice Monetario Internazionale (MCC). Da aprile 2024, Visa richiede che la pagina di pagamento di ogni esercente di criptovalute mostri l'articolo, il costo totale comprensivo delle commissioni di rete, il portafoglio di destinazione e un avviso di volatilità. Dal 12 aprile 2025, Visa vieta l'aggregazione degli acquisti non in valuta fiat. Ogni tipo di criptovaluta deve essere autorizzato separatamente. Ciò moltiplica il rischio di interscambio e di rifiuto per qualsiasi esercente che tenti di vendere un paniere di asset in un'unica sessione. Il Visa MDSM elenca inoltre gli unici codici monetari internazionali (MCC) attraverso i quali è consentito l'acquisto di criptovalute: 4829 (bonifici bancari), 6012 (merce di istituti finanziari), 6051 (quasi-contante) e 6540 (finanziamenti POI). Un esercente deve rientrare in uno di questi.

Perché i commercianti sono passati ai gateway di pagamento in criptovalute

L'attrito tra carte e circuiti tradizionali ha una soluzione dal lato del mercato. I gateway di pagamento in criptovalute effettuano transazioni on-chain. Non toccano mai il MCC 6051. Non generano commissioni per anticipi di contante né chargeback. Di conseguenza, il mercato è cresciuto. Allied Market Research e altri analisti stimano il mercato dei gateway di pagamento in criptovalute a circa 2,8 miliardi di dollari nel 2025. Prevedono che raggiungerà i 7,1 miliardi di dollari entro il 2034, con un tasso di crescita annuo composto del 13,4%. Nel 2025, le stablecoin hanno movimentato 33 trilioni di dollari, con un aumento del 72% su base annua (Chainalysis 2025 Geography of Crypto Report). Le stablecoin rappresentano ora circa il 70% del volume dei pagamenti in criptovalute.

Il mercato si sta consolidando attorno a tre nomi. BitPay detiene circa il 20% della quota di mercato, con uno scontrino medio di circa 800 dollari e una crescita del volume del 12% nel 2025. Coinbase Commerce detiene circa il 12% della quota, applica una commissione fissa dell'1% e offre l'integrazione nativa con Shopify tramite il Commerce Payments Protocol (2026). Plisio si posiziona nella fascia bassa delle commissioni: una commissione fissa dello 0,5% per transazione, nessuna commissione mensile o di configurazione, oltre 50 criptovalute supportate e 19 integrazioni con piattaforme di e-commerce, tra cui WooCommerce, Magento, PrestaShop, OpenCart e WHMCS. La finalità dei pagamenti on-chain elimina completamente il rischio di chargeback.

Anche i circuiti delle carte di credito ormai riconoscono questo cambiamento. Visa ha annunciato un programma ampliato di regolamento in stablecoin nel luglio 2025, supportando USDC, PYUSD, USDG ed EURC su quattro blockchain, con un volume annuale di regolamento in stablecoin che ha già superato i 3,5 miliardi di dollari. Mastercard ha lanciato progetti pilota per il regolamento in stablecoin per i commercianti nell'area EMEA nel giugno 2025 con Circle, Paxos, Fiserv e PayPal. Entrambi i circuiti stanno silenziosamente costruendo la stessa infrastruttura che i gateway hanno realizzato per primi.

Come trovare il codice MCC della tua azienda

Esistono tre modi per trovare il codice MCC di un'azienda, che sia la tua o quella di terzi. Consulta i documenti ufficiali. Il Manuale degli standard per i dati dei commercianti di Visa e il Manuale di riferimento rapido di Mastercard sono disponibili in formato PDF e riportano le definizioni dei codici attualmente in uso. Chiama il servizio clienti del tuo acquirente o dell'emittente della tua carta e chiedi informazioni. In alternativa, puoi effettuare una prova pratica. Addebita un piccolo importo sulla tua carta presso l'esercente. Controlla la riga della transazione sull'estratto conto. A volte, vi è indicato il codice MCC. Se il codice assegnato non corrisponde all'azienda, la banca acquirente può riassegnarlo su richiesta, previa presentazione della documentazione relativa all'attività principale. La classificazione errata può avere conseguenze negative in entrambi i sensi. Un esercente bloccato in un codice MCC ad alto rischio paga commissioni di interscambio gonfiate. Un esercente erroneamente assegnato a un codice MCC che favorisce i programmi fedeltà può incorrere in problemi di chargeback inaspettati.

Domande frequenti e particolarità comuni del codice MCC

Lo stesso esercente solitamente utilizza lo stesso codice MCC per Visa, Mastercard e Amex, ma si possono verificare piccole differenze perché ogni circuito gestisce il proprio elenco in aggiunta allo standard ISO 18245. I sistemi di cashback applicano una logica di categoria al di sopra del codice MCC, quindi due carte che pubblicizzano entrambe un cashback del "3% sui ristoranti" potrebbero offrire importi diversi a seconda di quali codici MCC ciascun emittente considera come spesa per ristoranti. Inoltre, il codice identificativo dell'esercente (MID) non è la stessa cosa del codice MCC: il MID è un numero di conto univoco per esercente assegnato dall'acquirente, mentre il codice MCC descrive la categoria di attività dell'esercente.

Jordan Morris

Jordan Morris is an AI expert with over a decade of experience and the author of a widely-read blog focused on artificial intelligence. His content spans a range of topics—from the ethics of machine learning to real-world applications of neural networks in business. Known for his clear writing and deep insights, Jordan has become a trusted voice in the AI community, appealing to both newcomers and seasoned professionals alike.