एमसीसी कोड क्या है? व्यापारी श्रेणी कोड की व्याख्या

कार्ड स्वाइप करने पर हर बार एक चार अंकों की संख्या दर्ज होती है जिसे कार्डधारक कभी नहीं देख पाता। यह संख्या मर्चेंट कैटेगरी कोड (एमसीसी) कहलाती है। यह पर्दे के पीछे तीन बातें तय करती है: क्या कोई खरीदारी क्रेडिट कार्ड के कैशबैक श्रेणी में गिनी जाएगी, व्यापारी को इंटरचेंज शुल्क के रूप में कितना भुगतान करना होगा, और जारीकर्ता बैंक जोखिम और कर रिपोर्टिंग के लिए लेनदेन को कैसे संभालेगा। मास्टरकार्ड की अक्टूबर 2024 की सूची में 879 एमसीसी शामिल हैं जिन्हें बीस श्रेणियों में बांटा गया है। वीज़ा, अमेरिकन एक्सप्रेस और डिस्कवर के अपने-अपने अलग-अलग एमसीसी हैं। ये सभी एक ही अंतरराष्ट्रीय मानक, आईएसओ 18245 (जो पहली बार 2003 में प्रकाशित हुआ और फरवरी 2023 में संशोधित हुआ) पर आधारित हैं।

MCC का महत्व तब सबसे अधिक होता है जब इसमें कोई गड़बड़ी हो जाती है। एक सिनेमाघर जिसका MCC कोड 5812 (रेस्तरां) के बजाय 7832 (मनोरंजन) है, कार्डधारक को उसके डाइनिंग बोनस से वंचित कर देता है। एक क्रिप्टो एक्सचेंज जिसका MCC कोड 6051 (क्वासी-कैश) है, $1,000 के बिटकॉइन की खरीद को नकद अग्रिम में बदल देता है। इसका मतलब है 5% शुल्क और लगभग 30% वार्षिक ब्याज दर (APR) बिना किसी छूट अवधि के। यह लेख विस्तार से बताता है कि MCC क्या है, इसे कौन निर्धारित करता है, इसकी सीमाएँ कैसे काम करती हैं, यह विनिमय और पुरस्कारों को कैसे प्रभावित करता है, MCC को "उच्च जोखिम" वाला क्या बनाता है, और क्रिप्टो MCC 6051 - क्वासी-कैश कोड - व्यापारियों द्वारा कार्ड नेटवर्क से भुगतान को दूसरे माध्यमों पर भेजने का सबसे बड़ा कारण क्यों है।

किसी लेनदेन में एमसीसी कोड वास्तव में क्या होता है

एमसीसी कोड एक चार अंकों की संख्या होती है। कार्ड नेटवर्क (वीज़ा, मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस या डिस्कवर) इसे आवंटित करते हैं। यह व्यापारी द्वारा बेचे जाने वाले सामान या सेवाओं के प्रकार की पहचान करता है। यह कोड व्यापारी के नाम, राशि और कार्ड विवरण के साथ प्रत्येक प्राधिकरण और भुगतान संदेश पर प्रदर्शित होता है। कार्डधारक इसे कभी नहीं देख पाते हैं। जारीकर्ता, प्रोसेसर, आयकर विभाग और रिवॉर्ड सिस्टम सभी इसे देखते हैं। अंतर्राष्ट्रीय मानकीकरण संगठन द्वारा प्रकाशित आईएसओ 18245 इसके प्रारूप को नियंत्रित करता है। मास्टरकार्ड की अक्टूबर 2024 की सूची में 879 कोड हैं। इन्हें मोटे तौर पर बीस समूहों में बांटा गया है, जिनमें कृषि और उपयोगिताओं से लेकर पेशेवर सेवाएं और सरकारी क्षेत्र शामिल हैं। यही कोड कर उद्देश्यों के लिए रिपोर्ट की जाने वाली जानकारी को निर्धारित करता है। आयकर विभाग इसका उपयोग 1099-के वर्गीकरण के लिए करता है।

एमसीसी कौन आवंटित करता है और आईएसओ 18245 वास्तव में क्या कहता है?

अधिकांश फिनटेक कंपनियों की तुलना में एमसीसी प्रणाली पुरानी है। आईएसओ 18245 का पहला संस्करण 2003 में जारी हुआ था और इसे फरवरी 2023 में अपडेट किया गया था। आईएसओ पंजीकरण और रखरखाव समूह (आरएमएमजी) इस मानक का संचालन करता है। आरएमएमजी उद्योग भर में मास्टर न्यूमेरिक सूची को एक समान बनाए रखता है। दैनिक अभ्यास में, प्रत्येक कार्ड नेटवर्क आईएसओ 18245 के अतिरिक्त अपनी स्वयं की सूची और अपने स्वयं के नियम रखता है। वीज़ा हर अप्रैल और अक्टूबर में अपडेट होने वाला एक मर्चेंट डेटा स्टैंडर्ड्स मैनुअल प्रकाशित करता है। मास्टरकार्ड एक त्वरित संदर्भ पुस्तिका जारी करता है। अमेरिकन एक्सप्रेस अपनी स्वयं की एमसीसी सूची रखता है। इन विभिन्नताओं के कारण, एक ही व्यापारी विभिन्न नेटवर्कों पर थोड़े भिन्न एमसीसी का उपयोग कर सकता है।

अधिग्रहणकर्ता बैंक (व्यापारी का प्रोसेसर) ऑनबोर्डिंग के दौरान एमसीसी आवंटित करते हैं। वे व्यापारी की प्राथमिक व्यावसायिक गतिविधि के दस्तावेज़ीकरण के आधार पर ऐसा करते हैं। अधिग्रहणकर्ता अपने द्वारा ऑनबोर्ड किए जाने वाले व्यवसायों के प्रकारों का मूल्यांकन करते हैं। फिर वे सबसे उपयुक्त एमसीसी आवंटित करते हैं। सीमावर्ती श्रेणी में स्थित व्यवसाय को वर्षों तक गलत कोड मिल सकता है, इससे पहले कि किसी को इसका पता चले। व्यापारी स्वयं एमसीसी आवंटित नहीं कर सकते। यदि किसी व्यापारी को लगता है कि उसे गलत एमसीसी दिया गया है, तो वह परिवर्तन का अनुरोध कर सकता है। वे व्यवसाय मॉडल के प्रमाण के साथ अधिग्रहणकर्ता से संपर्क करते हैं। वीज़ा के नियम इस अनुरोध की सीमा निर्धारित करते हैं। एक व्यापारी को वह एमसीसी चुनना होगा जो उसकी उच्चतम बिक्री मात्रा को दर्शाता हो। उसे विशिष्ट कोड लागू होने पर विविध कोड का उपयोग करने से बचना चाहिए। और उसे स्पष्ट रूप से अलग-अलग व्यावसायिक क्षेत्रों के लिए अलग-अलग एमसीसी आवंटित करने होंगे।

एमसीसी कोड रेंज और उन्हें पढ़ने का तरीका

एमसीसी योजना के संख्यात्मक ब्लॉक यादृच्छिक नहीं होते हैं। प्रत्येक सौ-कोड श्रेणी एक व्यापक ऊर्ध्वाधर रेखा से मेल खाती है, जिससे किसी भी अपरिचित एमसीसी को एक नज़र में आसानी से समझा जा सकता है।

इसलिए जब किसी लेन-देन के विवरण में कोई अपरिचित कोड 5993 दिखाई देता है, तो उसकी श्रेणी से ही पता चल जाता है कि यह "विविध स्टोर" श्रेणी में आता है। (वास्तव में, यह तंबाकू खुदरा बिक्री है।) विवरण यहीं समाप्त नहीं होता: प्रत्येक कोड आमतौर पर एक विशिष्ट व्यावसायिक गतिविधि का वर्णन करता है। MCC 4121 टैक्सी और लिमोज़ीन के लिए है। MCC 8062 अस्पतालों के लिए है। MCC 7333 व्यावसायिक फोटोग्राफी और ग्राफिक्स के लिए है। MCC 5411 किराना स्टोरों के लिए है। इस लेख के बाकी हिस्सों में उल्लिखित सभी कोड ऊपर दी गई तालिका में कहीं न कहीं मौजूद हैं।

इंटरचेंज शुल्क और कैशबैक के लिए एमसीसी क्यों महत्वपूर्ण है?

तीन मुख्य बातें एमसीसी पर निर्भर करती हैं। पहली, इंटरचेंज। कार्ड नेटवर्क इंटरचेंज दरों को शेड्यूल में प्रकाशित करते हैं। वीज़ा यूएसए इन्हें हर अप्रैल और अक्टूबर में अपडेट करता है। एमसीसी उन कारकों में से एक है जो दर का निर्धारण करते हैं। जुआ साइट जैसी उच्च जोखिम वाली एमसीसी को किराने की दुकान की तुलना में अधिक इंटरचेंज शुल्क देना पड़ता है। यह उच्च शुल्क प्रत्येक अधिकृत लेनदेन पर लागू होता है। दूसरी, कैशबैक। उपभोक्ता कार्डों पर रिवॉर्ड इंजन एमसीसी के अनुसार अपने मल्टीप्लायर लागू करते हैं। भोजन पर 3% कैशबैक देने वाले कार्ड का मतलब है कि एमसीसी 5812 और 5814 लेनदेन पर 3% कैशबैक मिलेगा, न कि कार्डधारक द्वारा खरीदी गई हर रेस्तरां से संबंधित वस्तु पर 3%। तीसरी, चार्जबैक का जोखिम। जारीकर्ता एमसीसी के अनुसार विवाद निपटान को समायोजित करते हैं। एमसीसी 5411 और एमसीसी 7995 पर एक ही विवाद का पैटर्न अलग दिखता है।

रिवॉर्ड ओवरलैप वह क्षेत्र है जहां उपभोक्ता-केंद्रित एमसीसी की अधिकांश कहानियां केंद्रित होती हैं। नीचे दी गई तालिका में उन कोडों की सूची दी गई है जो अमेरिकी क्रेडिट कार्डों पर सबसे आम बोनस श्रेणियों को संचालित करते हैं (बैंकरेट के श्रेणी ऑडिट के अनुसार):

वर्गीकरण में गड़बड़ी हर जगह है। एक वॉलमार्ट सुपरसेंटर को अक्सर MCC 5411 (किराना) के रूप में कोड किया जाता है, जबकि एक सामान्य वॉलमार्ट को MCC 5310 (छूट स्टोर) के रूप में कोड किया जाता है, इसलिए एक ही ब्रांड के लिए मिलने वाले रिवॉर्ड स्थान के आधार पर बहुत अलग होते हैं। एक मूवी थिएटर जिसमें किचन भी होता है, उसे आमतौर पर MCC 7832 (मनोरंजन) के रूप में कोड किया जाता है, और कार्डधारक द्वारा वहां भोजन करने पर डाइनिंग बोनस नहीं मिलता है। ऑडिबल की खरीदारी, भले ही ऑडिबल अमेज़न के स्वामित्व में है, ऐतिहासिक रूप से अमेज़न-ब्रांडेड कार्डों पर बोनस रिवॉर्ड के लिए योग्य नहीं रही है।

उच्च जोखिम वाले एमसीसी और बीआरएएम सूची कैसी दिखती है

कार्ड नेटवर्क द्वारा कुछ MCCs को "उच्च जोखिम" के रूप में चिह्नित किया गया है। इस सूची में उच्च चार्जबैक जोखिम या अनुपालन जोखिम वाली श्रेणियां शामिल हैं। वयस्क सामग्री, ऑनलाइन डेटिंग, जुआ, सप्लीमेंट्स, तंबाकू, ऋण वसूली, क्रिप्टोकरेंसी। एक्वायरर्स या तो इन श्रेणियों के व्यापारियों को अपने साथ जोड़ने से इनकार कर देते हैं या शुल्क और रिजर्व के रूप में बहुत अधिक राशि वसूलते हैं।

मास्टरकार्ड BRAM (बिजनेस रिस्क असेसमेंट एंड मिटिगेशन) नामक एक कार्यक्रम चलाता है। इसके अंतर्गत आने वाले व्यापारियों के लिए विशेष पंजीकरण अनिवार्य है। LegitScript द्वारा प्रकाशित BRAM कवरेज के अनुसार, उच्च जोखिम वाले पंजीकरण की आवश्यकता वाले कोड में निम्नलिखित शामिल हैं:

वीज़ा अपने इंटीग्रिटी रिस्क प्रोग्राम के माध्यम से एक समानांतर योजना चलाता है। अप्रैल 2024 से प्रभावी, वीज़ा कार्ड-रहित लेनदेन पर 0.10 डॉलर और वॉल्यूम पर 10 बेसिस पॉइंट का शुल्क लेता है, जो कि एमसीसी 5967 (वयस्क), 7273 (डेटिंग) और 7995 (जुआ) के अंतर्गत आने वाले व्यापारियों के लिए लागू होता है। इसके अतिरिक्त, उच्च जोखिम वाले व्यापारियों को आमतौर पर कोर इंटरचेंज में 1-2 प्रतिशत अंक अधिक भुगतान करना पड़ता है और उनके प्रोसेसिंग वॉल्यूम के आधार पर नकद आरक्षित राशि भी रखी जाती है।

इस लेख में इस खंड के इस स्थान पर होने का कारण अगला बिंदु है। क्रिप्टो कोड, एमसीसी 6051, 12 अप्रैल, 2018 को मास्टरकार्ड की बीआरएएम सूची में शामिल हो गया। उस समय से, हर क्रिप्टो व्यापारी उच्च जोखिम वाली श्रेणी में आ गया है।

एमसीसी 6051: क्रिप्टो कैश-एडवांस का जाल

फरवरी 2018 में, वीज़ा और मास्टरकार्ड ने क्रिप्टो खरीद को MCC 6051, यानी "क्वासी-कैश" कोड के तहत पुनर्वर्गीकृत किया। वीज़ा के वर्तमान मर्चेंट डेटा स्टैंडर्ड्स मैनुअल (अक्टूबर 2025) में 6051 को "गैर-वित्तीय संस्थान: विदेशी मुद्रा, तरल और क्रिप्टोकरेंसी परिसंपत्तियां, मनी ऑर्डर (मनी ट्रांसफर नहीं), खाता निधि, ट्रैवलर्स चेक, ऋण भुगतान" के रूप में परिभाषित किया गया है। नीति की इस एक पंक्ति ने अमेरिकी क्रेडिट कार्डों द्वारा क्रिप्टो को संभालने के तरीके को पूरी तरह से बदल दिया।

अमेरिका में हर क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता MCC 6051 लेनदेन को डिफ़ॉल्ट रूप से नकद अग्रिम के रूप में मानता है। चेज़ अपने कार्डधारक समझौते में "क्रिप्टोकरेंसी खरीदना" को नकद-जैसे लेनदेन के अंतर्गत सूचीबद्ध करता है। सिटी 5% नकद अग्रिम शुल्क (या $10, जो भी अधिक हो) लगाता है। चेज़ लगभग 29.99% के वार्षिक प्रतिशत ब्याज दर (APR) के ऊपर 5% शुल्क लगाता है। शुल्क लेनदेन के दिन से ही शुरू हो जाता है और कोई छूट अवधि नहीं होती है। एक्सचेंज-साइड शुल्क को भी इसमें जोड़ दें, तो क्रिप्टो खरीदने पर कुल कार्ड लागत अक्सर 10% से अधिक हो जाती है, इससे पहले कि ग्राहक के पास कॉइन को एक मिनट के लिए भी रखा हो।

पुनर्वर्गीकरण के दो सप्ताह के भीतर ही, अमेरिका के चार सबसे बड़े बैंकों ने क्रेडिट कार्ड से क्रिप्टोकरेंसी की खरीद पर पूरी तरह से प्रतिबंध लगा दिया। इनमें जेपी मॉर्गन चेस, बैंक ऑफ अमेरिका, सिटीग्रुप और कैपिटल वन शामिल हैं (सीएनबीसी, 2 फरवरी, 2018; कॉइनडेस्क, 6 फरवरी, 2018)। लॉयड्स बैंकिंग ग्रुप और वर्जिन मनी ने उसी महीने ब्रिटेन में भी यही प्रतिबंध जारी किया। डिस्कवर ने 2015 में ही चुपचाप क्रिप्टोकरेंसी कार्ड से खरीद पर रोक लगा दी थी। ये सभी प्रतिबंध 2025 में भी लागू हैं।

कार्ड नेटवर्क एमसीसी के ऊपर नियमों की परतें जोड़ते रहते हैं। अप्रैल 2024 से, वीज़ा के लिए हर क्रिप्टो व्यापारी के चेकआउट पेज पर आइटम, नेटवर्क शुल्क सहित पूरी कीमत, गंतव्य वॉलेट और अस्थिरता चेतावनी दिखाना अनिवार्य है। 12 अप्रैल 2025 से, वीज़ा गैर-फिएट मुद्रा खरीद को एकत्रित करने पर प्रतिबंध लगाता है। प्रत्येक कॉइन प्रकार के लिए अलग प्राधिकरण की आवश्यकता होगी। इससे एक ही सत्र में कई संपत्तियों को बेचने की कोशिश करने वाले किसी भी व्यापारी के लिए विनिमय और अस्वीकृति का जोखिम कई गुना बढ़ जाता है। वीज़ा एमडीएसएम उन एमसीसी का भी उल्लेख करता है जिनके माध्यम से क्रिप्टो अधिग्रहण की अनुमति है: 4829 (वायर ट्रांसफर मनी ऑर्डर), 6012 (वित्तीय संस्थान उत्पाद), 6051 (अर्ध-नकद) और 6540 (पीओआई फंडिंग)। व्यापारी को इनमें से किसी एक के अनुरूप होना चाहिए।

व्यापारियों ने क्रिप्टो पेमेंट गेटवे का इस्तेमाल क्यों शुरू किया?

कार्ड-रेल की समस्या का बाज़ार-आधारित समाधान मौजूद है। क्रिप्टो पेमेंट गेटवे ऑन-चेन सेटलमेंट करते हैं। वे कभी भी MCC 6051 को नहीं छूते। वे कोई कैश-एडवांस शुल्क नहीं लेते और न ही कोई चार्जबैक उत्पन्न करते हैं। इसी के अनुरूप बाज़ार में वृद्धि हुई। एलाइड मार्केट रिसर्च और अन्य ट्रैकर्स का अनुमान है कि 2025 तक क्रिप्टो पेमेंट गेटवे बाज़ार लगभग 2.8 बिलियन डॉलर का होगा। उनका अनुमान है कि 2034 तक यह 7.1 बिलियन डॉलर तक पहुंच जाएगा, जो 13.4% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर है। स्टेबलकॉइन्स ने 2025 में 33 ट्रिलियन डॉलर का लेनदेन किया, जो पिछले वर्ष की तुलना में 72% अधिक है (चेन एनालिसिस 2025 क्रिप्टो भूगोल रिपोर्ट)। स्टेबलकॉइन्स अब क्रिप्टो पेमेंट वॉल्यूम का लगभग 70% हिस्सा हैं।

बाजार तीन प्रमुख कंपनियों के इर्द-गिर्द केंद्रित हो रहा है। BitPay की बाजार हिस्सेदारी लगभग 20% है, जिसका औसत लेनदेन लगभग $800 है और 2025 में इसकी बिक्री में 12% की वृद्धि होने की उम्मीद है। Coinbase Commerce की हिस्सेदारी लगभग 12% है, यह 1% का निश्चित शुल्क लेता है और 2026 कॉमर्स पेमेंट्स प्रोटोकॉल के माध्यम से Shopify के साथ एकीकृत सुविधा प्रदान करता है। Plisio कम शुल्क लेने वाली कंपनियों में से एक है - प्रति लेनदेन 0.5% का निश्चित शुल्क, कोई मासिक या सेटअप शुल्क नहीं, 50 से अधिक क्रिप्टोकरेंसी का समर्थन और WooCommerce, Magento, PrestaShop, OpenCart और WHMCS सहित 19 ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म के साथ एकीकरण। ऑन-चेन भुगतान की अंतिम प्रक्रिया से चार्जबैक का जोखिम पूरी तरह समाप्त हो जाता है।

कार्ड नेटवर्क भी अब इस बदलाव को स्वीकार कर रहे हैं। वीज़ा ने जुलाई 2025 में एक विस्तारित स्टेबलकॉइन सेटलमेंट प्रोग्राम की घोषणा की, जो चार ब्लॉकचेन पर USDC, PYUSD, USDG और EURC को सपोर्ट करता है, और जिसका वार्षिक स्टेबलकॉइन सेटलमेंट वॉल्यूम पहले ही $3.5 बिलियन से अधिक हो चुका है। मास्टरकार्ड ने जून 2025 में सर्कल, पैक्सोस, फिसर्व और पेपाल के साथ EMEA में मर्चेंट स्टेबलकॉइन सेटलमेंट पायलट प्रोजेक्ट शुरू किए। दोनों नेटवर्क चुपचाप वही बुनियादी ढांचा तैयार कर रहे हैं जो पहले गेटवे ने किया था।

अपने व्यवसाय का एमसीसी कैसे पता करें

किसी भी व्यवसाय का MCC (मर्चेंट डेटा कोड) देखने के तीन तरीके हैं, चाहे वह आपका हो या किसी और का। मूल दस्तावेज़ पढ़ें। वीज़ा का मर्चेंट डेटा स्टैंडर्ड्स मैनुअल और मास्टरकार्ड की क्विक रेफरेंस बुकलेट सार्वजनिक PDF फ़ाइलें हैं। इनमें वर्तमान कोड परिभाषाएँ दी गई हैं। अपने एक्वायरर या कार्ड जारीकर्ता की ग्राहक सेवा लाइन पर कॉल करके पूछें। या एक प्रायोगिक परीक्षण करें। व्यापारी के यहाँ अपने कार्ड से थोड़ी राशि का भुगतान करें। अपने स्टेटमेंट में लेनदेन लाइन देखें। इसमें कभी-कभी MCC प्रदर्शित होता है। यदि दिया गया कोड व्यवसाय से मेल नहीं खाता है, तो अधिग्रहण करने वाला बैंक प्राथमिक गतिविधि के दस्तावेज़ीकरण के आधार पर अनुरोध पर इसे पुनः आवंटित कर सकता है। गलत वर्गीकरण दोनों तरह से नुकसानदायक हो सकता है। उच्च जोखिम वाले MCC में फंसा व्यापारी अधिक विनिमय शुल्क का भुगतान करता है। पुरस्कार-पसंदीदा MCC में गलत तरीके से शामिल व्यापारी को अप्रत्याशित चार्जबैक समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है।

एमसीसी कोड से संबंधित अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न और सामान्य समस्याएं

आमतौर पर एक ही व्यापारी वीज़ा, मास्टरकार्ड और अमेरिकन एक्सप्रेस में एक ही एमसीसी का उपयोग करता है, लेकिन कुछ छोटे-मोटे अंतर हो सकते हैं क्योंकि प्रत्येक नेटवर्क आईएसओ 18245 के अलावा अपनी अलग सूची रखता है। कैशबैक इंजन एमसीसी के ऊपर श्रेणी संबंधी तर्क लागू करते हैं, इसलिए "भोजन पर 3%" का दावा करने वाले दो कार्ड अलग-अलग भुगतान कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि प्रत्येक जारीकर्ता भोजन के लिए किस एमसीसी को मानता है। और व्यापारी पहचान संख्या (एमआईडी) और एमसीसी एक ही चीज़ नहीं हैं: एमआईडी अधिग्रहणकर्ता द्वारा आवंटित प्रत्येक व्यापारी के लिए एक अद्वितीय खाता संख्या है, जबकि एमसीसी व्यापारी की व्यावसायिक श्रेणी का वर्णन करता है।

Jordan Morris

Jordan Morris is an AI expert with over a decade of experience and the author of a widely-read blog focused on artificial intelligence. His content spans a range of topics—from the ethics of machine learning to real-world applications of neural networks in business. Known for his clear writing and deep insights, Jordan has become a trusted voice in the AI community, appealing to both newcomers and seasoned professionals alike.