کد MCC چیست؟ کدهای دسته‌بندی فروشنده توضیح داده شده‌اند

هر کارت دارای یک شماره چهار رقمی است که دارنده کارت هرگز آن را نمی‌بیند. این شماره، کد دسته‌بندی فروشنده یا MCC است. این کد در پشت صحنه سه چیز را تعیین می‌کند. اینکه آیا یک خرید در دسته‌بندی بازپرداخت نقدی کارت اعتباری محسوب می‌شود یا خیر. فروشنده چقدر کارمزد مبادله پرداخت می‌کند. بانک صادرکننده چگونه تراکنش را برای گزارش ریسک و مالیات بررسی می‌کند. فهرست اکتبر ۲۰۲۴ مسترکارت شامل ۸۷۹ MCC است که در بیست دسته گروه‌بندی شده‌اند. ویزا، امریکن اکسپرس و دیسکاور انواع خود را دارند. همه آنها بر اساس یک استاندارد بین‌المللی یکسان، ISO 18245 (اولین بار در سال ۲۰۰۳ منتشر و در فوریه ۲۰۲۳ اصلاح شد) اجرا می‌شوند.

MCC زمانی بیشترین اهمیت را پیدا می‌کند که دچار مشکل شود. یک سینما که به جای ۵۸۱۲ (رستوران‌ها) با کد MCC 7832 (سرگرمی) کدگذاری می‌شود، برای دارنده کارت هزینه جایزه غذاخوری را به همراه دارد. یک صرافی ارز دیجیتال با کد MCC 6051 (شبه پول نقد) خرید ۱۰۰۰ دلاری بیت‌کوین را به پیش‌پرداخت نقدی تبدیل می‌کند. این به معنای کارمزد ۵٪ و نرخ بهره سالانه تقریباً ۳۰٪ بدون دوره تنفس است. این مقاله به بررسی این موضوع می‌پردازد که MCC چیست، چه کسی آن را تعیین می‌کند، محدوده‌ها چگونه کار می‌کنند، چرا باعث تبادل و پاداش می‌شود، چه چیزی MCC را "پرخطر" می‌کند و چرا MCC 6051 کریپتو - کد شبه پول نقد - بزرگترین دلیلی است که بازرگانان اکنون پرداخت‌ها را از شبکه‌های کارت خارج می‌کنند.

کد MCC در یک تراکنش واقعاً چیست؟

کد MCC یک عدد چهار رقمی است. شبکه‌های کارت (ویزا، مسترکارت، امریکن اکسپرس یا دیسکاور) آن را اختصاص می‌دهند. این کد نوع کالا یا خدماتی را که یک فروشنده می‌فروشد، مشخص می‌کند. این کد روی هر پیام مجوز و تسویه حساب، در کنار نام، مبلغ و جزئیات کارت فروشنده، درج می‌شود. دارندگان کارت هرگز آن را نمی‌بینند. صادرکنندگان، پردازنده‌ها، سازمان امور مالیاتی آمریکا (IRS) و موتورهای پاداش، همگی آن را می‌بینند. استاندارد ISO 18245، فرمت منتشر شده توسط سازمان بین‌المللی استانداردسازی را تعیین می‌کند. فهرست اکتبر 2024 مسترکارت دارای 879 کد است. آنها تقریباً در بیست گروه قرار می‌گیرند، از کشاورزی و خدمات رفاهی گرفته تا خدمات حرفه‌ای و دولتی. همین کد، آنچه را که باید برای اهداف مالیاتی گزارش شود، مشخص می‌کند. سازمان امور مالیاتی آمریکا (IRS) از آن برای طبقه‌بندی 1099-K استفاده می‌کند.

چه کسی MCC ها را تعیین می‌کند و ISO 18245 در واقع چه می‌گوید؟

سیستم MCC قدیمی‌تر از اکثر فین‌تک‌ها است. اولین نسخه ISO 18245 در سال ۲۰۰۳ منتشر شد. این استاندارد در فوریه ۲۰۲۳ به‌روزرسانی شد. یک گروه ثبت و نگهداری ISO (RMMG) این استاندارد را مدیریت می‌کند. RMMG فهرست عددی اصلی را در سراسر صنعت هماهنگ نگه می‌دارد. در عمل روزمره، هر شبکه کارت، فهرست و قوانین خاص خود را بر اساس ISO 18245 نگه می‌دارد. ویزا یک کتابچه راهنمای استانداردهای داده‌های پذیرنده منتشر می‌کند که هر آوریل و اکتبر به‌روزرسانی می‌شود. مسترکارت یک کتابچه راهنمای مرجع سریع منتشر می‌کند. امریکن اکسپرس کاتالوگ MCC خود را نگهداری می‌کند. به دلیل همین همپوشانی‌ها، یک پذیرنده می‌تواند MCCهای کمی متفاوت را در شبکه‌های مختلف حمل کند.

بانک‌های پذیرنده (پردازنده‌ی تاجر) در طول فرآیند پذیرش، MCCها را تعیین می‌کنند. آن‌ها این کار را بر اساس مستندات فعالیت اصلی کسب‌وکار تاجر انجام می‌دهند. تاجر انواع کسب‌وکارهایی را که وارد سیستم می‌کنند ارزیابی می‌کند. سپس نزدیک‌ترین مورد مناسب را تعیین می‌کند. کسب‌وکاری که در یک دسته‌ی مرزی قرار دارد، ممکن است سال‌ها با کد اشتباه باقی بماند، بدون اینکه کسی متوجه شود. تاجران نمی‌توانند خودشان کد را تعیین کنند. تاجری که فکر می‌کند MCC اشتباه اعمال شده است، می‌تواند درخواست تغییر کند. آن‌ها با ارائه مدرکی از مدل کسب‌وکار با تاجر تماس می‌گیرند. قوانین ویزا میزان تهاجمی بودن این درخواست را محدود می‌کند. تاجر باید MCC را انتخاب کند که منعکس‌کننده‌ی بالاترین حجم فروش آن باشد. وقتی یک کد خاص اعمال می‌شود، باید از موارد متفرقه اجتناب کند. و باید MCCهای جداگانه‌ای را به خطوط کسب‌وکار کاملاً متمایز اختصاص دهد.

محدوده کدهای MCC و نحوه خواندن آنها

بلوک‌های عددی طرح MCC تصادفی نیستند. هر محدوده صد کدی به یک عمودی وسیع نگاشت می‌شود، که باعث می‌شود هر MCC ناآشنا تقریباً در یک نگاه قابل رمزگشایی باشد.

بنابراین وقتی یک کد ۵۹۹۳ ناآشنا در ردیابی تراکنش ظاهر می‌شود، تنها محدوده آن به شما می‌گوید که در دسته «فروشگاه‌های متفرقه» قرار دارد. (در واقع خرده‌فروشی دخانیات است.) جزئیات به اینجا ختم نمی‌شود: هر کد معمولاً یک فعالیت تجاری خاص را توصیف می‌کند. MCC 4121 مربوط به تاکسی‌ها و لیموزین‌ها است. MCC 8062 مربوط به بیمارستان‌ها است. MCC 7333 مربوط به عکاسی و گرافیک تجاری است. MCC 5411 مربوط به فروشگاه‌های مواد غذایی است. کدهایی که در ادامه این مقاله نام برده شده‌اند، همگی در جایی از جدول بالا قرار دارند.

چرا MCC برای کارمزدهای صرافی و بازگشت وجه نقد اهمیت دارد؟

سه چیز مهم به MCC بستگی دارد. اول، تبادل. شبکه‌های کارت، نرخ‌های تبادل را در برنامه‌ها منتشر می‌کنند. ویزا آمریکا هر آوریل و اکتبر آنها را به‌روز می‌کند. MCC یکی از ورودی‌هایی است که نرخ را انتخاب می‌کند. یک MCC پرخطر مانند یک سایت قمار باید تبادل بیشتری نسبت به یک فروشگاه مواد غذایی بپردازد. هزینه‌های بالاتر برای هر تراکنش مجاز اعمال می‌شود. دوم، بازگشت وجه نقد. موتورهای پاداش در کارت‌های مصرفی، ضرایب خود را بر اساس MCC اعمال می‌کنند. کارتی که 3٪ برای غذاخوری پرداخت می‌کند، به معنای 3٪ برای تراکنش‌های MCC 5812 و 5814 است. نه 3٪ برای هر چیزی که به شکل رستوران توسط دارنده کارت خریداری شده است. سوم، قرار گرفتن در معرض بازپرداخت وجه. صادرکنندگان، مدیریت اختلاف خود را با MCC تنظیم می‌کنند. همین الگوی اختلاف در MCC 5411 در مقابل MCC 7995 متفاوت به نظر می‌رسد.

همپوشانی پاداش‌ها جایی است که بیشتر داستان‌های MCC که با مصرف‌کننده در ارتباط هستند، در آن قرار دارند. جدول زیر کدهایی را که رایج‌ترین دسته‌های پاداش را در کارت‌های اعتباری ایالات متحده هدایت می‌کنند، فهرست می‌کند (طبق حسابرسی دسته بندی Bankrate):

طبقه‌بندی‌های نادرست همه جا وجود دارد. یک فروشگاه بزرگ والمارت اغلب با کد MCC 5411 (مواد غذایی) و یک فروشگاه معمولی والمارت با کد MCC 5310 (فروشگاه‌های تخفیف‌دار) شناخته می‌شود، بنابراین یک برند بسته به فرمت مکان، جوایز بسیار متفاوتی کسب می‌کند. یک سینما که آشپزخانه دارد، معمولاً با کد MCC 7832 (سرگرمی) شناخته می‌شود و شام دارنده کارت در آنجا باعث دریافت جایزه نمی‌شود. خریدهای Audible، حتی با وجود اینکه آمازون مالک Audible است، از نظر تاریخی واجد شرایط دریافت جوایز جایزه در کارت‌های برند آمازون نبوده‌اند.

MCC های پرخطر و فهرست BRAM چگونه است؟

زیرمجموعه‌ای از MCCها توسط شبکه‌های کارتی «پرخطر» علامت‌گذاری شده‌اند. این فهرست، دسته‌بندی‌هایی با ریسک بالای استرداد وجه یا انطباق با قوانین را پوشش می‌دهد. محتوای بزرگسالان. قرار ملاقات آنلاین. قمار. مکمل‌ها. دخانیات. وصول بدهی. ارزهای دیجیتال. پذیرندگان یا از پذیرش بازرگانان در اینجا خودداری می‌کنند یا هزینه‌ها و ذخایر بسیار بیشتری دریافت می‌کنند.

مسترکارت برنامه‌ای به نام BRAM (ارزیابی و کاهش ریسک تجاری) اجرا می‌کند. این برنامه برای پذیرندگان در این دسته‌ها نیاز به ثبت نام ویژه دارد. طبق پوشش BRAM منتشر شده توسط LegitScript، کدهایی که نیاز به ثبت نام پرخطر دارند عبارتند از:

ویزا از طریق برنامه ریسک یکپارچگی خود، یک طرح موازی را اجرا می‌کند. از آوریل ۲۰۲۴، ویزا برای هر تراکنش بدون حضور کارت، ۰.۱۰ دلار به علاوه ۱۰ واحد پایه برای حجم تراکنش‌ها برای پذیرندگان در MCC های ۵۹۶۷ (بزرگسالان)، ۷۲۷۳ (قرار ملاقات) و ۷۹۹۵ (قمار) دریافت می‌کند. علاوه بر این، پذیرندگان پرخطر معمولاً ۱ تا ۲ واحد درصد بیشتر در تبادل اصلی پرداخت می‌کنند و با ذخایر نقدی در برابر حجم پردازش خود مواجه هستند.

دلیل اینکه این بخش در این قسمت از مقاله قرار دارد، بخش بعدی است. کد رمزنگاری MCC 6051 در ۱۲ آوریل ۲۰۱۸ وارد فهرست BRAM مسترکارت شد. از آن زمان به بعد، هر تاجر رمزارز در دسته پرخطر قرار گرفته است.

MCC 6051: تله‌ی پیش‌پرداخت نقدی کریپتو

در فوریه ۲۰۱۸، ویزا و مسترکارت خریدهای کریپتو را تحت کد MCC 6051، کد «شبه پول نقد» طبقه‌بندی مجدد کردند. دستورالعمل استانداردهای داده‌های تجاری فعلی ویزا (اکتبر ۲۰۲۵) کد ۶۰۵۱ را به عنوان «مؤسسات غیرمالی: ارز خارجی، دارایی‌های نقدشونده و کریپتوکارنسی، حواله‌های پولی (نه انتقال پول)، تأمین مالی حساب، چک‌های مسافرتی، بازپرداخت بدهی» تعریف می‌کند. این خط مشی واحد، نحوه برخورد کارت‌های اعتباری ایالات متحده با کریپتو را تغییر داد.

هر صادرکننده کارت اعتباری در ایالات متحده، تراکنش‌های MCC 6051 را به طور پیش‌فرض به عنوان پیش‌پرداخت نقدی در نظر می‌گیرد. چیس «خرید ارز دیجیتال» را در زیر تراکنش‌های شبه نقدی در توافق‌نامه کارت ممبر خود فهرست می‌کند. سیتی ۵٪ کارمزد پیش‌پرداخت نقدی (یا ۱۰ دلار، هر کدام که بیشتر باشد) اعمال می‌کند. چیس ۵٪ کارمزد علاوه بر نرخ بهره سالانه حدود ۲۹.۹۹٪ اعمال می‌کند. این کارمزد از روز تراکنش و بدون دوره تنفس شروع می‌شود. این را با کارمزدهای صرافی ترکیب کنید، و کل هزینه کارت برای خرید ارز دیجیتال اغلب قبل از اینکه مشتری سکه را به مدت یک دقیقه نگه دارد، به ۱۰٪ می‌رسد.

ظرف دو هفته پس از تغییر طبقه‌بندی، چهار بانک بزرگ آمریکایی خرید ارزهای دیجیتال با کارت اعتباری را به‌طور کامل ممنوع کردند. جی‌پی‌مورگان چیس، بانک آمریکا، سیتی‌گروپ و کپیتال وان (CNBC، ۲ فوریه ۲۰۱۸؛ کوین‌دسک، ۶ فوریه ۲۰۱۸). گروه بانکداری لویدز و ویرجین مانی نیز در همان ماه همین ممنوعیت را در بریتانیا اعمال کردند. دیسکاور بی‌سروصدا خرید ارزهای دیجیتال با کارت را در سال ۲۰۱۵ ممنوع کرده بود. همه این ممنوعیت‌ها هنوز در سال ۲۰۲۵ پابرجا هستند.

شبکه‌های کارت، قوانین لایه‌بندی‌شده‌ای را بر روی MCC اعمال می‌کنند. از آوریل ۲۰۲۴، ویزا از هر فروشنده ارز دیجیتال می‌خواهد که در صفحه پرداخت خود، کالا، هزینه کامل به همراه کارمزد شبکه، کیف پول مقصد و هشدار نوسان را نشان دهد. از ۱۲ آوریل ۲۰۲۵، ویزا تجمیع خریدهای غیر فیات را ممنوع می‌کند. هر نوع سکه باید مجوز مخصوص به خود را داشته باشد. این امر ریسک مبادله و کاهش را برای هر فروشنده‌ای که سعی در فروش سبدی از دارایی‌ها در یک جلسه دارد، چند برابر می‌کند. ویزا MDSM همچنین تنها MCCهایی را که از طریق آنها خرید ارز دیجیتال مجاز است، نام می‌برد: ۴۸۲۹ (حواله‌های انتقال وجه الکترونیکی)، ۶۰۱۲ (کالاهای موسسه مالی)، ۶۰۵۱ (شبه پول نقد) و ۶۵۴۰ (تأمین مالی POI). یک فروشنده باید یکی از این موارد را داشته باشد.

چرا بازرگانان به درگاه‌های پرداخت کریپتو روی آوردند؟

اصطکاک بین کارت و ریل، پاسخی از جانب بازار دارد. درگاه‌های پرداخت کریپتو روی زنجیره قرار می‌گیرند. آن‌ها هرگز به MCC 6051 برخورد نمی‌کنند. آن‌ها هیچ کارمزد پیش‌پرداخت نقدی ایجاد نمی‌کنند و هیچ بازپرداختی هم انجام نمی‌دهند. بازار نیز بر همین اساس رشد کرد. Allied Market Research و سایر ردیاب‌ها، بازار درگاه‌های پرداخت کریپتو را در سال ۲۰۲۵ تقریباً ۲.۸ میلیارد دلار تخمین زده‌اند. آن‌ها تا سال ۲۰۳۴، ۷.۱ میلیارد دلار پیش‌بینی می‌کنند که نرخ رشد مرکب سالانه ۱۳.۴ درصد است. استیبل کوین‌ها در سال ۲۰۲۵، ۳۳ تریلیون دلار جابجا کردند که نسبت به سال قبل ۷۲ درصد افزایش یافته است (Chainalysis 2025 Geography of Crypto Report). استیبل کوین‌ها اکنون حدود ۷۰ درصد از حجم پرداخت‌های کریپتو را تشکیل می‌دهند.

بازار حول سه نام در حال تثبیت است. بیت‌پی تقریباً ۲۰٪ سهم بازار را در اختیار دارد، با میانگین قیمت حدود ۸۰۰ دلار و رشد حجم ۱۲٪ در سال ۲۰۲۵. کوین‌بیس کامرس حدود ۱۲٪ سهم دارد، کارمزد ثابت ۱٪ دریافت می‌کند و ادغام بومی Shopify را از طریق پروتکل پرداخت‌های کامرس ۲۰۲۶ ارائه می‌دهد. پلیسیو در پایین‌ترین سطح کارمزدها قرار دارد - ۰.۵٪ ثابت برای هر تراکنش، بدون هزینه ماهانه یا راه‌اندازی، بیش از ۵۰ ارز دیجیتال پشتیبانی شده و ۱۹ پلتفرم تجارت الکترونیک از جمله ووکامرس، مگنتو، پرستاشاپ، اوپن‌کارت و WHMCS. قطعیت پرداخت درون زنجیره‌ای، احتمال بازگشت وجه را به طور کامل از بین می‌برد.

حتی شبکه‌های کارتی هم اکنون این تغییر را تصدیق می‌کنند. ویزا در ژوئیه ۲۰۲۵ برنامه تسویه حساب استیبل کوین گسترده‌تری را اعلام کرد که از USDC، PYUSD، USDG و EURC در چهار بلاکچین پشتیبانی می‌کند و حجم تسویه حساب سالانه استیبل کوین در حال حاضر از ۳.۵ میلیارد دلار فراتر رفته است. مسترکارت در ژوئن ۲۰۲۵ طرح‌های آزمایشی تسویه حساب استیبل کوین تجاری را در EMEA با Circle، Paxos، Fiserv و PayPal راه‌اندازی کرد. هر دو شبکه بی‌سروصدا در حال ساخت همان لوله‌کشی هستند که درگاه‌های پرداخت ابتدا انجام دادند.

چگونه MCC کسب و کار خود را پیدا کنید

سه راه برای جستجوی MCC یک کسب و کار، چه کسب و کار شما و چه کسب و کار دیگری، وجود دارد. اسناد منبع را مطالعه کنید. راهنمای استانداردهای داده‌های پذیرنده ویزا و کتابچه مرجع سریع مسترکارت، فایل‌های PDF عمومی هستند. آنها تعاریف کد فعلی را فهرست می‌کنند. با پذیرنده یا خط خدمات مشتری صادرکننده کارت خود تماس بگیرید و بپرسید. یا یک آزمایش تجربی انجام دهید. مبلغ کمی را از کارت خود در فروشگاه کسر کنید. خط تراکنش را در صورتحساب خود بررسی کنید. گاهی اوقات MCC نمایش داده می‌شود. اگر کد اختصاص داده شده با کسب و کار مطابقت نداشته باشد، بانک پذیرنده می‌تواند با توجه به مستندات فعالیت اصلی، آن را بنا به درخواست مجدداً اختصاص دهد. طبقه‌بندی نادرست، دو طرفه است. تاجری که در یک MCC پرخطر گیر افتاده است، مبادله‌ای متورم را پرداخت می‌کند. تاجری که به اشتباه به یک MCC با پاداش ترجیحی هدایت شده است، می‌تواند در نهایت با اصطکاک بازپرداخت وجهی که انتظار نداشت، مواجه شود.

سوالات متداول در مورد کد MCC و نکات عجیب و غریب رایج

یک تاجر معمولاً MCC یکسانی را در ویزا، مسترکارت و امریکن اکسپرس دارد، اما تفاوت‌های کوچکی وجود دارد زیرا هر شبکه لیست خود را بر اساس ISO 18245 نگه می‌دارد. موتورهای بازپرداخت نقدی منطق دسته‌بندی را بالاتر از MCC اعمال می‌کنند، بنابراین دو کارت که هر دو عبارت «3٪ روی ناهارخوری» را نشان می‌دهند، ممکن است بسته به اینکه کدام MCCها را هر صادرکننده به عنوان ناهارخوری در نظر می‌گیرد، پرداخت‌های متفاوتی داشته باشند. و شماره شناسایی تاجر (MID) با MCC یکسان نیست: MID یک شماره حساب منحصر به فرد برای هر تاجر است که توسط خریدار تعیین می‌شود، در حالی که MCC دسته‌بندی تجاری تاجر را توصیف می‌کند.

Jordan Morris

Jordan Morris is an AI expert with over a decade of experience and the author of a widely-read blog focused on artificial intelligence. His content spans a range of topics—from the ethics of machine learning to real-world applications of neural networks in business. Known for his clear writing and deep insights, Jordan has become a trusted voice in the AI community, appealing to both newcomers and seasoned professionals alike.