Τι είναι η Ενσωματωμένη Χρηματοδότηση; Ένας οδηγός για πλατφόρμες και Fintechs

Να η σύντομη εκδοχή. Ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά σημαίνει μια χρηματοοικονομική υπηρεσία, πληρωμές, δανεισμός, τραπεζικές συναλλαγές, ασφάλιση, που βρίσκεται μέσα σε ένα μη χρηματοοικονομικό προϊόν αντί να βρίσκεται στην εφαρμογή μιας τράπεζας. Εσείς παραμένετε στη θέση σας. Δεν υπάρχει ανακατεύθυνση στον ιστότοπο μιας τράπεζας. Δεν υπάρχει φόρμα δανείου σε κάποια άλλη ιστοσελίδα για την οποία δεν έχετε ακούσει ποτέ. Η πλατφόρμα απλώς το χειρίζεται.

Ένας οδηγός σε μια εφαρμογή παράδοσης φαγητού πατάει ένα κουμπί και τα κέρδη του εμφανίζονται αμέσως σε μια χρεωστική κάρτα. Σε έναν έμπορο που πουλάει μέσω μιας πλατφόρμας ηλεκτρονικού εμπορίου προσφέρεται ένα επιχειρηματικό δάνειο ακριβώς στον πίνακα ελέγχου, το οποίο αντιστοιχεί στο πραγματικό ιστορικό πωλήσεών του. Χωρίς επίσκεψη σε υποκατάστημα. Χωρίς στοίβα χαρτιών. Αυτή είναι η όλη ιδέα: η χρηματοοικονομική υπηρεσία εμφανίζεται ακριβώς όταν κάποιος τη χρειάζεται, μέσα σε λογισμικό που ήδη εμπιστεύεται ούτως ή άλλως.

Καλύπτει περισσότερο πεδίο από ό,τι υποθέτουν οι περισσότεροι. Οι πληρωμές τραβούν όλη την προσοχή, σίγουρα, αλλά και οι δανεισμοί, οι τραπεζικοί λογαριασμοί, οι ασφάλειες, τα επενδυτικά εργαλεία και οι επώνυμες κάρτες ανήκουν επίσης σε αυτό το θέμα. Αυτό που τα συνδέει δεν είναι το προϊόν. Είναι η διεύθυνση. Όχι η εφαρμογή μιας τράπεζας, αλλά το λογισμικό λιανικής, οι εφαρμογές μεταφοράς με αυτοκίνητο, τα λογιστικά εργαλεία, οι πλατφόρμες υγειονομικής περίθαλψης. Εταιρείες με μηδενικό ιστορικό στα χρηματοοικονομικά έχουν γίνει αθόρυβα πάροχοι fintech, είτε αυτοαποκαλούνται έτσι είτε όχι.

Αυτή η αλλαγή χρειάστηκε λίγο χρόνο για να εδραιωθεί. Πριν από δέκα χρόνια, ένας έμπορος που χρειαζόταν δάνειο πήγε σε ένα υποκατάστημα, συμπλήρωσε φόρμες και περίμενε εβδομάδες για να υπολογίσει κάποιος την πιστοληπτική του αξιολόγηση που μόλις και μετά βίας απεικόνιζε την πραγματική απόδοση της επιχείρησης εκείνο τον μήνα. Τώρα, η πλατφόρμα που ήδη διαχειρίζεται τις πωλήσεις αυτού του εμπόρου βλέπει περισσότερα: έσοδα σε πραγματικό χρόνο, εποχιακές διακυμάνσεις, ποιος αλλάζει πελάτες. Η μετατροπή αυτού σε απόφαση δανεισμού διαρκεί λίγα λεπτά. Είναι το κενό δεδομένων, όχι κάποια φανταχτερή νέα τεχνολογία, που στην πραγματικότητα προωθεί την ενσωματωμένη χρηματοδότηση.

Πώς λειτουργεί η ενσωματωμένη χρηματοδότηση στο παρασκήνιο

Η δημιουργία μιας τράπεζας από το μηδέν δεν αποτελεί στην πραγματικότητα επιλογή για μια εταιρεία λογισμικού. Ο τραπεζικός τομέας είναι όσο το δυνατόν πιο ρυθμιζόμενος σε έναν κλάδο και μια άδεια απαιτεί χρόνια και πολλά χρήματα πριν αποδώσει. Οι πλατφόρμες δανείζονται την υποδομή.

Σχετικά, η διαδρομή μοιάζει με αυτό:

1. Επιλέξτε το χρηματοοικονομικό προϊόν. Η πλατφόρμα αποφασίζει τι θα ενσωματώσει: πληρωμές, γραμμή δανεισμού, χρεωστική κάρτα, ασφάλιση κατά την ολοκλήρωση της αγοράς.
2. Συνεργαστείτε με έναν πάροχο τραπεζικών υπηρεσιών ως υπηρεσία (BaaS). Αυτή η εταιρεία παρέχει το τεχνολογικό επίπεδο, τα API και τα εργαλεία συμμόρφωσης που συνδέουν την πλατφόρμα με πραγματική χρηματοοικονομική υποδομή.
3. Ο πάροχος BaaS συνεργάζεται με μια αδειοδοτημένη, χορηγό τράπεζα. Η χορηγός τράπεζα είναι το ρυθμιζόμενο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στην αλυσίδα. Κατέχει την πραγματική τραπεζική άδεια και φέρει τη νομική ευθύνη για το υποκείμενο χρηματοπιστωτικό προϊόν.
4. Τα API συνδέουν τα κομμάτια. Η εφαρμογή της πλατφόρμας καλεί τα API του παρόχου BaaS, τα οποία διεκπεραιώνουν συναλλαγές μέσω των δικτύων τράπεζας και καρτών χορηγού ή των γραμμών πληρωμής.
5. Ο τελικός πελάτης βλέπει μόνο την επωνυμία της πλατφόρμας. Ένας οδηγός, ένας πωλητής ή ένας αγοραστής συναλλάσσεται με μια οικεία διεπαφή και συνήθως δεν έχει ιδέα ότι υπάρχει κάποια τράπεζα χορηγός από πίσω της.

Τα θετικά: μια εταιρεία λογισμικού κινείται γρήγορα χωρίς ποτέ να γίνει τράπεζα, και η τράπεζα-χορηγός εξακολουθεί να παρακολουθεί την κίνηση των χρημάτων από τους ρυθμιστές. Οι μηχανικοί αφιερώνουν τις ώρες τους στη ροή δανείων, στο κουμπί πληρωμής, στον σχεδιασμό της κάρτας. Κάποιος άλλος, πιο κάτω στην ιεραρχία, ασχολείται με την υποδομή διακανονισμού και τα συμβόλαια δικτύου καρτών.

Υπάρχει όμως ένα πρόβλημα. Η αξιοπιστία εδώ είναι τόσο καλή όσο ο πιο αδύναμος κρίκος, και αυτός είναι συνήθως ο πάροχος BaaS ή η τράπεζα-χορηγός που τον υποστηρίζει. Επομένως, επιλέξτε έναν συνεργάτη με πραγματικό ιστορικό. Αν επιλέξετε όποιον είναι ο φθηνότερος, τείνει να σας στοιχίσει αργότερα.

Ενσωματωμένη Χρηματοδότηση έναντι Ανοικτής Τραπεζικής έναντι BaaS

Αυτοί οι τρεις όροι χρησιμοποιούνται εναλλακτικά, αλλά περιγράφουν διαφορετικά επίπεδα της ίδιας μετατόπισης προς την ενσωματωμένη, βασισμένη σε API χρηματοδότηση. Η ανοιχτή τραπεζική αφορά την πρόσβαση σε δεδομένα: επιτρέποντας σε τρίτους να διαβάζουν τα στοιχεία του τραπεζικού λογαριασμού ενός πελάτη με τη συγκατάθεσή τους. Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση αφορά την παράδοση προϊόντων: την τοποθέτηση μιας χρηματοοικονομικής υπηρεσίας μέσα σε μια μη χρηματοοικονομική εφαρμογή. Η τραπεζική ως υπηρεσία είναι το επίπεδο υποδομής από κάτω, οι υδραυλικές εγκαταστάσεις που καθιστούν την ενσωματωμένη χρηματοδότηση τεχνικά εφικτή.

Η ανοιχτή τραπεζική μπορεί να τροφοδοτήσει ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα με καλύτερα δεδομένα, χρησιμοποιώντας το ιστορικό συναλλαγών για την κάλυψη ενός άμεσου δανείου, για παράδειγμα, αλλά τα δύο δεν είναι το ίδιο πράγμα. Μια πλατφόρμα μπορεί να προσφέρει ενσωματωμένη χρηματοδότηση χωρίς να αγγίζει καθόλου τα δεδομένα ανοιχτής τραπεζικής.

Τύποι Ενσωματωμένων Χρηματοοικονομικών Προϊόντων

Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση καλύπτει διάφορες κατηγορίες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, καθεμία από τις οποίες λύνει μια διαφορετική ανάγκη του πελάτη.

• Ενσωματωμένες πληρωμές : αποδοχή και επεξεργασία πληρωμών εγγενώς μέσα σε μια εφαρμογή ή ροή ολοκλήρωσης αγοράς, χωρίς ανακατεύθυνση σε τρίτο επεξεργαστή.
• Ενσωματωμένος δανεισμός : πιστωτικές γραμμές, κεφάλαιο κίνησης ή δάνεια με δόσεις στο σημείο πώλησης βάσει των δεδομένων συναλλαγών της ίδιας της πλατφόρμας.
• Ενσωματωμένη τραπεζική σημαίνει έκδοση επαγγελματικών ή προσωπικών λογαριασμών, με αριθμούς δρομολόγησης και χρεωστικές κάρτες, που φέρουν την επωνυμία μέρος της πλατφόρμας.
• Η ενσωματωμένη ασφάλιση περιλαμβάνει σχετική κάλυψη, ασφάλιση αποστολής, προστασία συσκευών, κάλυψη υγείας για εργαζόμενους σε συνεδρίες, απευθείας σε μια αγορά ή σε μια ροή ένταξης.
• Η ενσωματωμένη επένδυση επιτρέπει στους χρήστες να επενδύουν ρέστα ή αδρανή υπόλοιπα χωρίς να εγκαταλείπουν την εφαρμογή.
• Τα ψηφιακά πορτοφόλια αποθηκεύουν υπόλοιπα σε fiat ή κρυπτονομίσματα, πόντους επιβράβευσης ή αποθηκευμένη αξία μέσα στην ίδια την πλατφόρμα, έτσι ώστε οι χρήστες να μπορούν να ξοδεύουν άμεσα χωρίς ξεχωριστή τραπεζική εφαρμογή.
• Οι επώνυμες κάρτες, φυσικές ή εικονικές, συνδέονται με το οικοσύστημα μιας πλατφόρμας και συχνά προσφέρουν επιστροφή μετρητών ή ανταμοιβές που συνδέονται με δαπάνες που αφορούν συγκεκριμένα την πλατφόρμα.

Οι πληρωμές και ο ενσωματωμένος δανεισμός είναι οι πιο ώριμες κατηγορίες σήμερα, κυρίως επειδή οι πλατφόρμες βασίζονται ήδη σε πλούσια δεδομένα συναλλαγών που καθιστούν την αξιολόγηση κινδύνου ταχύτερη και ακριβέστερη από ό,τι θα μπορούσε να διαχειριστεί μια παραδοσιακή τράπεζα εξωτερικά. Οι ενσωματωμένες ασφαλίσεις και οι επενδύσεις βρίσκονται σε πρώιμο στάδιο υιοθέτησής τους. Απαιτούν πιο εξειδικευμένες άδειες και, στην περίπτωση των επενδύσεων, βαθύτερη συμμόρφωση σχετικά με την καταλληλότητα και τις γνωστοποιήσεις. Και οι δύο αναπτύσσονται ραγδαία ούτως ή άλλως, καθώς οι πάροχοι BaaS επεκτείνουν αυτό που προσφέρουν άμεσα.

Δεν χρειάζονται όλες οι πλατφόρμες όλες τις κατηγορίες. Ένα εργαλείο B2B SaaS για κατασκευαστικές εταιρείες μπορεί να χρειάζεται μόνο ενσωματωμένες πληρωμές και δανεισμό. Μια εφαρμογή οικονομίας περιστασιακών διακοπών (gig-economy) μπορεί να δώσει προτεραιότητα στις ενσωματωμένες τραπεζικές συναλλαγές, ώστε οι εργαζόμενοι να μπορούν να πληρώνονται άμεσα αντί να περιμένουν έναν παραδοσιακό κύκλο μισθοδοσίας.

Παραδείγματα Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης από τον Πραγματικό Κόσμο

Μερικά από τα πιο ξεκάθαρα παραδείγματα ενσωματωμένης χρηματοδότησης προέρχονται από εταιρείες που οι περισσότεροι αναγνώστες χρησιμοποιούν ήδη καθημερινά.

• Το Shopify Capital προσφέρει στους εμπόρους χρηματοδότηση βάσει εσόδων απευθείας μέσα στον πίνακα ελέγχου του Shopify, χρησιμοποιώντας τα δεδομένα πωλήσεων της ίδιας της πλατφόρμας για να εγγυηθεί την προσφορά σε λίγα λεπτά αντί για εβδομάδες.
• Η Uber ενσωματώνει πληρωμές σε κάθε διαδρομή και παράδοση. Οι επιβάτες και οι οδηγοί δεν εισάγουν ποτέ χειροκίνητα τα στοιχεία της κάρτας ούτε εξοφλούν ποσά εκτός της εφαρμογής.
• Το Toast Capital είναι ένα τυπικό παράδειγμα ενσωματωμένου δανεισμού: τα εστιατόρια λαμβάνουν δάνεια κεφαλαίου κίνησης απευθείας από το σύστημα σημείων πώλησης Toast, τα οποία αποπληρώνονται αυτόματα ως ποσοστό των ημερήσιων πωλήσεων.
• Η Amazon Lending επεκτείνει πιστωτικές γραμμές σε τρίτους πωλητές στην αγορά της Amazon, με βάση το ιστορικό πωλήσεων και τις μετρήσεις απόδοσης.
• Οι εφαρμογές οικονομίας gig επιτρέπουν όλο και περισσότερο στους οδηγούς και τους ταχυμεταφορείς να πληρώνονται άμεσα σε μια χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη με την πλατφόρμα, αντικαθιστώντας την παραδοσιακή εβδομαδιαία τραπεζική μεταφορά.

Καθεμία από αυτές ακολουθεί το ίδιο μοτίβο: μια πλατφόρμα με πλούσια δεδομένα πρώτου μέρους σχετικά με τους χρήστες της μετατρέπει αυτά τα δεδομένα σε ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που ο χρήστης δεν θα μπορούσε εύκολα να βρει πουθενά αλλού. Δεν περιορίζεται ούτε σε κολοσσούς. Οι μικρότερες κάθετες πλατφόρμες εφαρμόζουν το ίδιο εγχειρίδιο σε ένα κλάσμα της κλίμακας, προσφέροντας ενσωματωμένη τιμολόγηση, προκαταβολές μισθοδοσίας ή μικροασφάλιση σε εξειδικευμένες βάσεις χρηστών για τις οποίες μια παραδοσιακή τράπεζα δεν θα μπήκε ποτέ στον κόπο να δημιουργήσει ένα ειδικό προϊόν. Είναι μια νίκη στην εμπειρία του πελάτη που εμποδίζει αυτούς τους χρήστες να ψωνίζουν ποτέ.

Γιατί οι επιχειρήσεις υιοθετούν την ενσωματωμένη χρηματοδότηση

Οι πλατφόρμες δεν εισέρχονται στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες για έναν λόγο. Η ανοδική πορεία πλήττει σχεδόν κάθε πτυχή της επιχείρησης, όχι μόνο τα έσοδα.

• Νέες ροές εσόδων: οι διατραπεζικές προμήθειες, τα περιθώρια δανεισμού και τα χρηματοοικονομικά εργαλεία που βασίζονται σε συνδρομές παρέχουν στις πλατφόρμες εισόδημα πέρα από το βασικό τους προϊόν.
• Ισχυρότερη αφοσίωση πελατών. Μόλις η ταμειακή ροή ενός εμπόρου ή τα κέρδη ενός οδηγού περάσουν από μια πλατφόρμα, η μετάβαση σε έναν ανταγωνιστή γίνεται πολύ πιο ανατρεπτική.
• Καλύτερη εμπειρία πελάτη: η εξάλειψη της ανάγκης εξόδου από μια εφαρμογή για δάνειο, πληρωμή ή αγορά ασφάλισης μειώνει τις τριβές και την εγκατάλειψη κατά την ολοκλήρωση της αγοράς.
• Ταχύτερες αποφάσεις που βασίζονται σε δεδομένα. Οι πλατφόρμες μπορούν να εγγυηθούν την ασφάλιση πίστωσης ή τιμών με μεγαλύτερη ακρίβεια από τους εξωτερικούς δανειστές, επειδή ήδη βλέπουν τη συμπεριφορά των συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο.

Ορισμένες εκτιμήσεις του κλάδου τοποθετούν την αγορά ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών σε περίπου 185 δισεκατομμύρια δολάρια σήμερα. Άλλες προβλέπουν ότι θα μπορούσε να φτάσει τα 1,73 τρισεκατομμύρια δολάρια μέχρι τα μέσα της δεκαετίας του 2030. Τέτοια νούμερα είναι πάντα αβέβαια, αλλά η κατεύθυνση είναι σαφής: οι πλατφόρμες αποκομίζουν μεγαλύτερη αξία ανά χρήστη και οι χρήστες λαμβάνουν την υπηρεσία ακριβώς όταν τη χρειάζονται. Οι περισσότερες πλατφόρμες λογισμικού που συμμετείχαν στην έρευνα λένε ότι σχεδιάζουν να λανσάρουν ή να επεκτείνουν μια προσφορά ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών μέσα στο επόμενο ή δύο χρόνια, επομένως η πίεση για να συμβαδίσουν δεν πρόκειται να εξαφανιστεί σύντομα.

Προκλήσεις και κίνδυνοι που πρέπει να σταθμιστούν πριν από την ενσωμάτωση της χρηματοδότησης

Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση δεν είναι μια απλή εναλλαγή λειτουργιών. Οι πλατφόρμες που το εξετάζουν πρέπει να σταθμίσουν αρκετούς πραγματικούς κινδύνους.

• Κανονιστική συμμόρφωση: ακόμη και με έναν συνεργάτη BaaS που χειρίζεται μεγάλο μέρος της δύσκολης εργασίας, η πλατφόρμα εξακολουθεί να είναι υπεύθυνη για τον τρόπο με τον οποίο διατίθενται στην αγορά και χρησιμοποιούνται τα χρηματοοικονομικά προϊόντα.
• Εξάρτηση από μια τράπεζα χορηγό. Η απώλεια του συνεργαζόμενου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στο παρασκήνιο, επειδή αποχωρεί από τη συνεργασία ή αντιμετωπίζει ρυθμιστικές ενέργειες, μπορεί να διαταράξει τα χρηματοοικονομικά προϊόντα της πλατφόρμας χωρίς προειδοποίηση. Αυτό έχει ήδη συμβεί σε αρκετές fintech εταιρείες.
• Υποχρεώσεις απάτης και KYC: η προσφορά πίστωσης ή λογαριασμών σημαίνει ανάληψη επαλήθευσης ταυτότητας, ελέγχων για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και παρακολούθησης απάτης, συχνά για πρώτη φορά.
• Πολυπλοκότητα αδειοδότησης. Οι πλατφόρμες πολλαπλών δικαιοδοσιών αντιμετωπίζουν ένα συνονθύλευμα τραπεζικών και δανειστικών κανονισμών που ποικίλλει σημαντικά ανά χώρα και τύπο προϊόντος.

Τίποτα από αυτά δεν αποτελεί λόγο για να αποφεύγετε την ενσωματωμένη χρηματοδότηση. Είναι ένας λόγος για να επιλέγετε προσεκτικά τους συνεργάτες και να ενσωματώνετε τη συμμόρφωση στον οδικό χάρτη από την πρώτη κιόλας μέρα αντί να την εφαρμόζετε αργότερα. Οι πλατφόρμες που αντιμετωπίζουν τη συμμόρφωση ως δεύτερη σκέψη, κάτι με το οποίο ασχολούνται μόνο αφού οι ρυθμιστικές αρχές αρχίσουν να θέτουν ερωτήσεις, τείνουν να είναι αυτές που χάνουν τη σχέση τους με την τράπεζα χορηγού και πρέπει να διακόψουν προσωρινά μια ολόκληρη σειρά προϊόντων ενώ προσπαθούν να βρουν μια αντικατάσταση.

Κρυπτονομίσματα και Stablecoins ως Ενσωματωμένο Χρηματοοικονομικό Επίπεδο

Οι περισσότερες συζητήσεις για τα ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά επικεντρώνονται στις παραδοσιακές τραπεζικές ράγες: ACH, δίκτυα καρτών, τράπεζες χορηγούς. Ωστόσο, τα κρυπτονομίσματα και τα σταθερά κρυπτονομίσματα γίνονται ένα παράλληλο επίπεδο ενσωματωμένης χρηματοδότησης, ιδιαίτερα για πλατφόρμες με διεθνείς πελάτες ή εμπόρους που έχουν κολλήσει να περιμένουν μέρες για διασυνοριακό διακανονισμό.

Μια πλατφόρμα που ενσωματώνει πληρωμές κρυπτονομισμάτων παραλείπει μεγάλο μέρος της στοίβας χορηγών-τραπεζών που περιγράφεται παραπάνω. Ο διακανονισμός με Stablecoin εκκαθαρίζεται σε λίγα λεπτά αντί για ημέρες και λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο είτε ένας πελάτης βρίσκεται στο Λάγος είτε στο Λος Άντζελες. Δεν υπάρχει ανάγκη διαπραγμάτευσης ξεχωριστών τραπεζικών σχέσεων σε κάθε αγορά που εξυπηρετείται. Για τις πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου και τις επιχειρήσεις SaaS που επεκτείνονται παγκοσμίως, αυτό μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία από οποιαδήποτε μεμονωμένη παραδοσιακή τραπεζική λειτουργία.

Αυτό είναι το κενό που καλύπτει μια πύλη πληρωμών με κρυπτονομίσματα όπως το Plisio . Οι πλατφόρμες μπορούν να ενσωματώσουν την αποδοχή πληρωμών με κρυπτονομίσματα και stablecoins, συμπεριλαμβανομένης μιας εγγενούς εμπειρίας ψηφιακού πορτοφολιού για τους τελικούς χρήστες, απευθείας στο ταμείο χωρίς να γίνουν οι ίδιες πομποί χρημάτων. Λειτουργεί όπως ένας πάροχος BaaS που χειρίζεται το επίπεδο συμμόρφωσης για την παραδοσιακή ενσωματωμένη τραπεζική, απλώς κατασκευασμένος για ένα διαφορετικό σύνολο γραμμών.

Το μέλλον της ενσωματωμένης χρηματοδότησης

Οι αναλυτές αναμένουν ότι η ενσωματωμένη χρηματοδότηση θα συνεχίσει να αναπτύσσεται πολύ πέρα από τις πληρωμές και τα δάνεια, και τρία πράγματα την ωθούν προς τα εκεί. Οι κάθετες εταιρείες SaaS, λογισμικό που έχει δημιουργηθεί για έναν κλάδο όπως εστιατόρια, κατασκευές ή υγειονομική περίθαλψη, συνεχίζουν να προσθέτουν χρηματοοικονομικά εργαλεία επειδή ήδη κατέχουν τη ροή εργασίας και τα δεδομένα πίσω από αυτήν. Οι χορηγοί τράπεζες και οι πάροχοι BaaS βελτιώνονται στα εργαλεία συμμόρφωσης, γεγονός που καθιστά φθηνότερο για τις μικρότερες πλατφόρμες να λανσάρουν χρηματοοικονομικά προϊόντα χωρίς να σκοντάφτουν στις ρυθμιστικές αρχές. Και οι προσδοκίες των ανθρώπων μεταβάλλονται επίσης: θέλουν οι πληρωμές, οι πιστώσεις και η ασφάλιση να εμφανίζονται απλώς όταν χρειάζεται, όχι ως ξεχωριστή δουλειά που προστίθεται στην ημέρα τους.

Οι πλατφόρμες που ενσωματώνουν τα ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά στον πυρήνα τους, αντί να τα ενσωματώνουν αργότερα, είναι αυτές που είναι πιθανό να αποκομίσουν τη μεγαλύτερη αξία καθώς η αγορά αναπτύσσεται προς το εύρος των τρισεκατομμυρίων δολαρίων για το οποίο συνεχίζουν να μιλάνε οι αναλυτές.

Το διασυνοριακό εμπόριο πιθανότατα θα ωθήσει τα πράγματα ακόμη περισσότερο. Περισσότερες πλατφόρμες εξυπηρετούν πελάτες και εμπόρους σε διαφορετικά νομίσματα και ρυθμιστικές ζώνες ταυτόχρονα, και αυτή η πίεση για υποστήριξη επιλογών διακανονισμού που λειτουργούν παντού, όχι μόνο εντός του τραπεζικού συστήματος μιας χώρας, δεν επιβραδύνεται.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.