التأمين بتقنية البلوك تشين: كيف تُغير العقود الذكية المطالبات، وكشف الاحتيال، والمدفوعات البارامترية

كنتُ أظنّ أن استخدام تقنية البلوك تشين في التأمين هو من تلك القصص التي تُروّج لها شركات الاستشارات، والتي تُصوّر حلولاً تبحث عن مشكلة. ثم قرأتُ عن شركة ليمونيد التي تُؤمّن 7000 مزارع في كينيا، تعتمد على عقود ذكية، تُصرف التعويضات تلقائيًا عندما تُشير بيانات الأقمار الصناعية إلى حدوث جفاف. لا حاجة لمُقيّم مطالبات، ولا أوراق، ولا انتظار لثلاثة أشهر للحصول على شيك. يصل التعويض إلى هاتف المزارع فور توقف المطر.

غيّر ذلك رأيي بشأن ما إذا كانت هذه التقنية لها مكان حقيقي في قطاع التأمين. ليس لأن تقنية البلوك تشين تحل كل شيء، فهي لا تفعل. فقد أفلست شركة B3i، أكبر مشروع بلوك تشين في قطاع التأمين، عام 2022. ولم تتجاوز معظم المشاريع التجريبية المؤسسية مرحلة إثبات المفهوم. وخلصت جمعية جنيف إلى أن التحسينات المتوقعة في الكفاءة "لم تتحقق بشكل ملموس بعد".

لكن ثمة استخدام حقيقي لهذه التقنية، وهو أضيق نطاقًا وأكثر إثارة للاهتمام مما توحي به الضجة الإعلامية. تُجدي تقنية البلوك تشين نفعًا في مجال التأمين عندما يكون المحفز واضحًا، والبيانات قابلة للتحقق، والوسطاء هم العائق الرئيسي. يُعد التأمين البارامتري الخيار الأمثل. كما أن بروتوكولات تغطية التمويل اللامركزي (DeFi) سوق حقيقية ومتنامية. أما كشف الاحتيال، الذي تصل تكاليفه السنوية في مجال التأمين إلى 80 مليار دولار في الولايات المتحدة وحدها، فهو مشكلة تستحق الحل حتى لو كانت تقنية البلوك تشين جزءًا واحدًا فقط من الحل.

تتناول هذه المقالة الشكل الحقيقي للتأمين القائم على تقنية البلوك تشين في الممارسة العملية، والشركات التي تقوم بذلك، ومصدر الأموال، وما هي القيود النزيهة.

ما الذي يعنيه التأمين بتقنية البلوك تشين فعلياً (وما الذي لا يعنيه)؟

يتم استخدام مصطلح "تأمين البلوك تشين" بشكل فضفاض، ومن المفيد فصل ما يعنيه الناس بالفعل لأن هناك ثلاثة أشياء مختلفة تمامًا تحدث.

أتمتة العقود الذكية هي الأسهل شرحًا. تُكتب شروط بوليصة التأمين كشفرة برمجية على سلسلة الكتل (البلوكشين). عند حدوث أي طارئ (تأخير رحلة طيران، أو رصد محطة أرصاد جوية لجفاف)، يُزوّد نظام وسيط هذه البيانات للعقد، فيُدفع التعويض. لا حاجة لخبير تقييم، ولا لسلسلة اتصالات، ولا انتظار لمدة ستة أسابيع. تُنفّذ الشفرة، وتُحوّل الأموال.

يُعدّ التأمين البارامتري المجال الذي تُصبح فيه الأتمتة أكثر جدوى من الناحية العملية. يدفع التأمين التقليدي بناءً على حجم الضرر الذي يُمكن إثباته، بينما يدفع التأمين البارامتري بناءً على وقوع حدث قابل للقياس. هل انخفض هطول الأمطار عن 50 ملم؟ يتم إرسال المبلغ. هل تأخرت الرحلة لأكثر من ساعتين؟ يتم إرسال المبلغ. هل ضرب زلزال بقوة تزيد عن 6 درجات؟ يتم إرسال المبلغ. يُمثل المُعامل المُحفز، وتتولى تقنية البلوك تشين باقي الإجراءات.

تُمثل بروتوكولات التأمين في مجال التمويل اللامركزي عالماً منفصلاً تماماً. فشركات مثل Nexus Mutual وInsurAce وNeptune Mutual ليست شركات تأمين، بل هي تجمعات رأسمالية لامركزية على شبكة إيثيريوم، حيث يقوم حاملو الرموز بإيداع أصولهم لتغطية مخاطر خاصة بالعملات الرقمية، مثل ثغرات العقود الذكية، وانهيار منصات التداول، وفقدان العملات المستقرة لقيمة ارتباطها بالشبكة.

التأمين البارامتري: حيث تعمل تقنية البلوك تشين على أفضل وجه

إذا سألتني عن المجال الذي تُضيف فيه تقنية البلوك تشين أكبر قيمة في قطاع التأمين حاليًا، فسأقول لك إنها المنتجات البارامترية. والسبب بسيط: آلية التشغيل ثنائية، ومصدر البيانات خارجي، والوسيط يُضيف تكلفة دون إضافة قيمة.

لنأخذ التأمين على المحاصيل كمثال. لا يملك المزارع في كينيا البنية التحتية اللازمة لتقديم مطالبة تأمين تقليدية. فليس لديه خبير تقييم مطالبات يزور حقوله، بل قد لا يملك حتى حسابًا بنكيًا. كل ما يملكه هو هاتف وبيانات الأقمار الصناعية التي تُظهر بموضوعية ما إذا كانت الأمطار قد هطلت أم لا.

طبّق تحالف ليمونيد للمناخ الرقمي هذا النموذج تحديدًا. تعتمد العقود الذكية على تقنية البلوك تشين على بيانات الطقس من مصادر موثوقة (تُعدّ تشين لينك الشبكة الأكثر استخدامًا). عندما تؤكد البيانات وجود ظروف جفاف، يُرسل المبلغ تلقائيًا إلى محفظة المزارع الإلكترونية. لا حاجة لأي أوراق أو انتظار أو نزاعات حول تقييم الأضرار. وبحلول عام ٢٠٢٣، غطّت خدماتهم ٧٠٠٠ مزارع في جميع أنحاء كينيا.

تتبنى إيثيريسك نهجًا مشابهًا، ولكن كبروتوكول لامركزي. فهي تبني منتجات تأمين معيارية على تقنية البلوك تشين، مع التركيز على المحفزات البارامترية. يُعد تأمين تأخير الرحلات الجوية تطبيقًا شائعًا آخر: حيث يتحقق العقد الذكي من بيانات الرحلة، ويؤكد تجاوز التأخير الحد المسموح به، ثم يدفع التعويض. وقد شغّلت شركة أكسا نسخة من هذا النظام تُسمى فيزي قبل إيقافها، ولكن النموذج نفسه أثبت فعالية المدفوعات البارامترية الآلية.

تجدر الإشارة إلى الأرقام التي تقف وراء التأمين البارامتري:

هذه ليست أرقامًا نظرية. يتحقق خفض التكاليف الإدارية من خلال إلغاء التقييم اليدوي للمطالبات. أما الحد من الاحتيال فيتحقق من خلال إزالة العنصر البشري من عملية اتخاذ القرار. فعندما تُشير محطة الأرصاد الجوية إلى عدم هطول الأمطار، لا مجال لتقديم ادعاءات كاذبة تُفيد بهطولها.

تأمين التمويل اللامركزي: تغطية العملات المشفرة بدون شركات تأمين

أما فئة التأمين الأخرى الفعّالة في مجال تقنية البلوك تشين فهي تغطية التمويل اللامركزي (DeFi). وهذا سوق مختلف تمامًا. فبدلًا من تأمين مزارع البلوك تشين أو الرحلات الجوية، تُؤمّن بروتوكولات التمويل اللامركزي ضدّ أمور لا وجود لها إلا في البلوك تشين: كأخطاء العقود الذكية، وانهيار منصات التداول، وانفصال العملات المستقرة.

يُعدّ Nexus Mutual أكبر بروتوكول تأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) من حيث القيمة الإجمالية المقفلة (197.88 مليون دولار أمريكي) وسجل الأداء. يعمل كمنصة تأمين تعاونية مملوكة لأعضائها على شبكة إيثيريوم، حيث يقوم المستخدمون بإيداع رموز NXM لتغطية المخاطر. منذ عام 2019، قام بحماية أصول رقمية بقيمة تزيد عن 6 مليارات دولار أمريكي، ودفع تعويضات بقيمة 18 مليون دولار أمريكي. عند شراء أي شخص لتغطية تأمينية (مثلاً، الحماية من استغلال ثغرة في عقد ذكي على منصة Aave)، يُضاف قسط التأمين إلى صندوق التأمين. في حال وقوع الثغرة والتحقق من صحة المطالبة من قبل الأعضاء، يقوم الصندوق بالدفع.

تغطي شركة InsurAce سلاسل متعددة بقيمة إجمالية مقفلة تبلغ حوالي 150 مليون دولار، وقد شهدت نموًا في أقساط التأمين بنسبة 35% سنويًا، مدفوعًا بشكل رئيسي بالطلب بعد أحداث فك ارتباط العملات المستقرة. اتبعت شركة Neptune Mutual نهجًا معياريًا، لكنها أعلنت في عام 2025 عن تصفية عملياتها، مُعللة ذلك بـ"عدم كفاية النمو في قطاع التأمين على التمويل اللامركزي". وهذه نقطة جديرة بالملاحظة: حتى في سوق متنامية، لا ينجو الجميع.

يُقدّر حجم قطاع التأمين على التمويل اللامركزي بـ 3.5 مليار دولار أمريكي في عام 2025، بنمو سنوي يبلغ حوالي 48%. لا يزال هذا القطاع ضئيلاً مقارنةً بالتأمين التقليدي، ولكنه يُغطي مخاطر لا تُغطيها شركات التأمين التقليدية. لن تُوفر لك أي بوليصة تأمين من شركة أليانز الحماية من ثغرة في لغة سوليديتي ضمن عقد زراعة العائدات، بينما ستُوفرها لك شركة نيكسوس ميوتشوال.

من يستخدم تقنية البلوك تشين في مجال التأمين (ومن توقف عن استخدامها)؟

لقد بحثتُ في كل الشركات الكبرى التي استطعت الوصول إليها لأفصل بين الشركات العاملة فعلياً وتلك التي أغلقت أبوابها. الصورة واضحة: بعضها مزدهر، وبعضها الآخر متوقف عن العمل، والشركات المتوقفة تُعلّمك بقدر ما تُعلّمك الشركات العاملة.

تُعدّ B3i مثالاً تحذيرياً. تأسست عام 2016 على يد خمس من أكبر شركات التأمين في العالم (إيغون، أليانز، ميونخ ري، سويس ري، زيورخ)، وتوسعت لتضم 15 عضواً، وجمعت 23 مليون دولار، ومع ذلك أفلست عام 2022. وقد لخص المدير المالي لشركة سويس ري الأمر خير تلخيص بقوله: "لقد كان جهداً عالي الجودة، ولكن في نهاية المطاف، لم نرَ حجم الطلب المتوقع". نجحت التقنية، لكن العمل لم ينجح.

أصدرت شركة AXA Fizzy 11 ألف عقد لتأخير الرحلات الجوية، ونفّذت حوالي 100 عملية دفع قبل إغلاقها في عام 2019. وقد أثبت النموذج نجاحه. ولكن يبدو أن طلب المستهلكين على منتج مستقل قائم على تقنية البلوك تشين لتأخير الرحلات الجوية لم يكن كافياً لتبرير استمراره.

يُعدّ مشروع "فيتانا" التابع لشركة "ميت لايف" نجاحًا هادئًا. فقد عالجت الشركة أكثر من 200 ألف مطالبة تأمين على الحياة لمرضى سكري الحمل في آسيا بدقة بلغت 99.7%. لا يتحدث عنه أحد لأنه يُعتبر تحسينًا تدريجيًا عاديًا وليس ثورة. ولعلّ هذا هو سرّ نجاحه.

بعد دراسة كل هذه المشاريع، بات النمط واضحاً لي: المشاريع التي تنجح تستهدف مشاكل محددة وضيقة النطاق. إنها لا تحاول تطبيق تقنية البلوك تشين على كل شيء، بل تستخدم هذه التقنية كبنية تحتية، لا كمنتج نهائي.

الجانب المالي: حجم السوق واتجاهاته

يشهد سوق التأمين القائم على تقنية البلوك تشين نموًا، ولكنه ينطلق من قاعدة صغيرة. وتتباين تقديرات الأبحاث بشكل كبير، مما يدل على أن السوق لا يزال قيد التشكّل. وتشير تقديرات شركة موردور إنتليجنس إلى أن قيمته ستبلغ 930 مليون دولار أمريكي في عام 2025، ومن المتوقع أن يرتفع إلى 5.26 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2030. بينما تتوقع شركة فورتشن بيزنس إنسايتس أن يصل حجم السوق إلى 2.96 مليار دولار أمريكي في عام 2025، وأن يرتفع إلى 60 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2032. ويبلغ متوسط التوقعات حاليًا حوالي 2.8 مليار دولار أمريكي، بمعدل نمو سنوي مركب يتراوح بين 34% و55%. ووفقًا لاستطلاعات رأي القطاع، تخطط 58% من شركات التأمين لزيادة إنفاقها على تقنية البلوك تشين.

هذا النمو حقيقي، لكنه يحتاج إلى سياق. تبلغ قيمة سوق التأمين العالمي 6 تريليونات دولار. حتى في ظل أكثر التوقعات تفاؤلاً، لن تمثل تقنية البلوك تشين سوى جزء ضئيل من إجمالي أقساط التأمين. تشير هذه الأرقام إلى أن البلوك تشين تُرسّخ مكانتها في السوق بدلاً من أن تحل محل صناعة التأمين. وهذه المكانة، المتمثلة في التأمين البارامتري وتغطية التمويل اللامركزي، قيّمة حقاً حتى وإن لم تصبح النموذج السائد.

المشهد الاستثماري مختلط أيضاً. بلغ تمويل رأس المال المخاطر لشركات تكنولوجيا التأمين التي تستخدم تقنية البلوك تشين ذروته في الفترة 2021-2022، ثم تراجع منذ ذلك الحين. الشركات التي نجت من فترة شح التمويل (مثل إيثيريسك، ونيكسوس ميوتشوال، وقسم العملات الرقمية في ليمونيد) غالباً ما تكون تلك التي لديها إيرادات فعلية ومنتجات قيد الاستخدام، بدلاً من مجرد عروض تقديمية حول إمكانات مستقبلية.

القيود الحقيقية: لماذا لم تستحوذ تقنية البلوك تشين على قطاع التأمين حتى الآن؟

أريد أن أكون صريحاً بشأن ما يعيق هذا الأمر، لأن تقارير الصناعة تميل إلى إخفاء الجوانب السلبية تحت التوقعات المتفائلة.

تُعيق مسألة التنظيم العديد من المشاريع. يُعدّ قطاع التأمين من أكثر القطاعات خضوعًا للتنظيم في العالم. يُعتبر العقد الذكي الذي يدفع التعويضات تلقائيًا هندسةً متقنة، لكن الجهات التنظيمية تتساءل: من يتحمل المسؤولية عندما يُرسل النظام بيانات خاطئة ولا يحصل المزارع على مستحقاته خلال فترة جفاف حقيقية؟ لا يوجد جواب قاطع حتى الآن.

تُشكّل الأنظمة القديمة عائقًا آخر. تحدثتُ إلى شخصٍ في شركة تأمين متوسطة الحجم، فأخبرني أن نظام إدارة وثائق التأمين الأساسي لديهم بُني عام ١٩٩٧. إضافة تقنية البلوك تشين إليه ليست مجرد تحديث برمجي، بل مشروع بنية تحتية متكامل يُكلّف ملايين الدولارات ويستغرق سنوات. هل يُحقق ذلك مكاسب طفيفة في الكفاءة؟ أغلب مجالس الإدارة ترفض.

ثمّة مشكلة التعقيد. يعمل التأمين البارامتري لأنّ العامل المُحفّز ثنائي: إمّا أن تمطر أو لا تمطر. حريق منزل؟ دعوى قضائية بسبب خطأ طبي؟ مطالبة بتعويض عن انقطاع العمل بعد جائحة؟ كلّها تتطلّب قرارات تقديرية، وحقائق متنازع عليها، ومفاوضات. لا يُمكن لأيّ عقد ذكيّ التعامل مع ذلك. تقنية البلوك تشين رائعة لاتخاذ قرارات "نعم أو لا". لكنّها سيئة للغاية في تحديد "كم يجب أن ندفع".

يُعدّ تشغيل منطق التأمين على شبكة إيثيريوم الرئيسية مكلفًا عند توسيع نطاقه. تستخدم معظم تطبيقات المؤسسات سلاسل خاصة أو سلاسل مشتركة، مما يوفر بعض مزايا تقنية البلوك تشين، ولكنه يُفقدها اللامركزية التي تجعل هذه التقنية مثيرة للاهتمام في المقام الأول.

وبصراحة، حاول أن تخبر غرفة مليئة بخبراء الإحصاء أن عقدًا ذكيًا سيحل محل تقديرهم. لقد رأيت ردة فعلهم. وفي كثير من الحالات، يكونون محقين في تشكيكهم.

الاعتماد على أوراكل. لا تتجاوز موثوقية أي عقد ذكي ذي معلمات موثوقية مصدر بياناته. فإذا زود أوراكل الطقس ببيانات خاطئة، فإن العقد سيدفع (أو لن يدفع) بناءً على معلومات مغلوطة. أصبحت Chainlink شبكة أوراكل القياسية لمعظم منتجات التأمين القائمة على تقنية البلوك تشين، لكن التلاعب بالأوراكل لا يزال ثغرة أمنية حقيقية. في مجال التمويل اللامركزي تحديدًا، تسببت هجمات القروض السريعة والتلاعب بالأوراكل في خسائر بملايين الدولارات عبر مختلف البروتوكولات، وعقود التأمين الذكية التي تستخدم نفس مصادر بيانات الأوراكل ليست بمنأى عن ذلك.

على الرغم من كل هذا، ما زلتُ أعود إلى 7000 مزارع كيني حصلوا على تغطية تأمينية لم تكن لتتوفر لهم عبر نظام التأمين التقليدي. هذا ليس مجرد دعاية، بل هو منتج حقيقي يحل مشكلة حقيقية لأشخاص لم يكن لديهم خيار آخر. السؤال المطروح بشأن التأمين بتقنية البلوك تشين ليس ما إذا كان فعالاً، لأنه فعال بوضوح في حالات محددة، بل السؤال هو إلى أي مدى يمكن توسيع نطاق هذه الحالات المحددة.

Marco Lucchetti

Marco Lucchetti is a senior content strategist and blockchain analyst at Plisio. With over 7 years of experience in cryptocurrency research, DeFi protocols, and payment technologies, Marco specializes in creating clear, data-driven content for a global crypto audience. His work focuses on transaction tracing, crypto compliance, and the future of blockchain infrastructure.