بیمه بلاکچین: چگونه قراردادهای هوشمند، ادعاها، تشخیص کلاهبرداری و پرداخت‌های پارامتری را تغییر می‌دهند

من قبلاً فکر می‌کردم بلاکچین در بیمه یکی از آن داستان‌های «راه‌حل‌هایی است که به دنبال مشکل می‌گردند» است که مشاوران دوست دارند. بعد در مورد لیموناد خواندم که ۷۰۰۰ کشاورز معیشتی در کنیا را از طریق قراردادهای هوشمند بیمه می‌کند که وقتی داده‌های ماهواره‌ای خشکسالی را نشان می‌دهند، به طور خودکار پرداخت می‌کنند. بدون نیاز به ارزیاب خسارت. بدون کاغذبازی. بدون نیاز به انتظار سه ماهه برای چک. پرداخت وقتی باران متوقف می‌شود، به تلفن کشاورز می‌رسد.

این موضوع نظرم را در مورد اینکه آیا این فناوری جایگاه واقعی در بیمه دارد یا خیر، تغییر داد. نه به این دلیل که بلاکچین همه چیز را حل می‌کند. اینطور نیست. B3i، بزرگترین پروژه بلاکچین کنسرسیوم در بیمه، در سال ۲۰۲۲ ورشکست شد. اکثر طرح‌های آزمایشی سازمانی فراتر از اثبات مفهوم توسعه نیافته‌اند. و انجمن ژنو دریافت که بهبودهای مورد انتظار در بهره‌وری «هنوز به طور قابل توجهی تحقق نیافته‌اند».

اما در اینجا یک مورد استفاده واقعی وجود دارد و محدودتر و جالب‌تر از آن چیزی است که تبلیغات نشان می‌دهد. بلاکچین زمانی در بیمه کار می‌کند که محرک مشخص باشد، داده‌ها قابل تأیید باشند و واسطه‌ها گلوگاه باشند. بیمه پارامتریک گزینه مناسبی است. پروتکل‌های پوشش دیفای یک بازار واقعی و رو به رشد هستند. و تشخیص تقلب، با ۸۰ میلیارد دلار هزینه سالانه کلاهبرداری بیمه فقط در ایالات متحده، مشکلی است که ارزش حل کردن دارد، حتی اگر بلاکچین تنها بخشی از راه‌حل باشد.

این مقاله به بررسی این موضوع می‌پردازد که بیمه بلاکچین در عمل چگونه است، کدام شرکت‌ها آن را انجام می‌دهند، پول کجاست و محدودیت‌های واقعی آن چیست.

بیمه بلاکچین در واقع به چه معناست (و به چه معنا نیست)

اصطلاح «بیمه بلاکچین» به طور آزادانه مطرح می‌شود و این به تفکیک منظور واقعی مردم کمک می‌کند، زیرا سه چیز بسیار متفاوت در حال رخ دادن است.

ساده‌ترین توضیح، خودکارسازی قرارداد هوشمند است. شما شرایط بیمه را به صورت کد روی بلاکچین می‌نویسید. وقتی اتفاقی می‌افتد (پروازی به تأخیر می‌افتد، ایستگاه هواشناسی خشکسالی را تشخیص می‌دهد)، یک اوراکل آن داده‌ها را به قرارداد می‌دهد و قرارداد پرداخت را انجام می‌دهد. بدون ارزیاب. بدون درخت تلفن. بدون انتظار شش هفته‌ای. کد اجرا می‌شود، پول جابجا می‌شود.

بیمه پارامتریک جایی است که اتوماسیون بیشترین کاربرد را دارد. بیمه معمولی بر اساس میزان خسارتی که می‌توانید اثبات کنید، خسارت پرداخت می‌کند. بیمه پارامتریک بر اساس اینکه آیا اتفاق قابل اندازه‌گیری رخ داده است یا خیر، خسارت پرداخت می‌کند. آیا میزان بارندگی کمتر از ۵۰ میلی‌متر بوده است؟ پول ارسال شده است. پرواز بیش از ۲ ساعت تأخیر داشته است؟ پول ارسال شده است. زلزله بالای ۶ ریشتر بوده است؟ پول ارسال شده است. پارامتر، عامل شروع ماجرا است. بلاکچین بقیه کارها را انجام می‌دهد.

پروتکل‌های بیمه دیفای دنیای کاملاً متفاوتی هستند. Nexus Mutual، InsurAce، Neptune Mutual. اینها شرکت‌های بیمه نیستند. آنها استخرهای غیرمتمرکز سرمایه در اتریوم هستند که در آن دارندگان توکن، دارایی‌ها را برای تضمین خطرات خاص کریپتو مانند اشکالات قرارداد هوشمند، فروپاشی صرافی‌ها، از دست دادن پشتوانه استیبل کوین‌ها، در اختیار دارند.

بیمه پارامتری: جایی که بلاکچین بهترین عملکرد را دارد

اگر از من بپرسید که بلاکچین در حال حاضر بیشترین ارزش را در کجای صنعت بیمه اضافه می‌کند، می‌گویم محصولات پارامتری. و دلیلش ساده است: محرک دودویی است، منبع داده خارجی است و واسطه بدون افزودن ارزش، هزینه ایجاد می‌کند.

بیمه محصولات کشاورزی را در نظر بگیرید. یک کشاورز در کنیا زیرساخت لازم برای ثبت درخواست بیمه سنتی را ندارد. آنها کارشناس خسارت ندارند که برای بازرسی از مزارعشان به آنجا برود. آنها حتی ممکن است حساب بانکی هم نداشته باشند. آنچه دارند تلفن و داده‌های ماهواره‌ای است که به طور عینی نشان می‌دهد که آیا باران باریده است یا خیر.

ائتلاف آب و هوای کریپتوی لیموناد دقیقاً همین مدل را به کار گرفت. قراردادهای هوشمند روی بلاک چین، داده‌های آب و هوایی اوراکل‌ها را مرجع قرار می‌دهند (چین‌لینک رایج‌ترین شبکه اوراکل مورد استفاده است). وقتی داده‌ها شرایط خشکسالی را تأیید می‌کنند، مبلغ به طور خودکار به کیف پول موبایل کشاورز ارسال می‌شود. بدون کاغذبازی، بدون انتظار، بدون اختلاف در مورد ارزیابی خسارت. تا سال ۲۰۲۳، آنها ۷۰۰۰ کشاورز را در سراسر کنیا پوشش داده بودند.

Etherisc رویکرد مشابهی را اتخاذ می‌کند، اما به عنوان یک پروتکل غیرمتمرکز. آنها محصولات بیمه ماژولار را بر روی بلاکچین می‌سازند و بر محرک‌های پارامتری تمرکز دارند. بیمه تأخیر پرواز یکی دیگر از کاربردهای رایج است: قرارداد هوشمند داده‌های پرواز را بررسی می‌کند، تأیید می‌کند که تأخیر از آستانه فراتر رفته است و پرداخت می‌کند. AXA قبل از توقف آن، نسخه‌ای از این سیستم به نام Fizzy را اجرا کرد، اما خود مدل ثابت کرد که پرداخت‌های پارامتری خودکار کار می‌کنند.

اعداد و ارقام مربوط به بیمه پارامتریک شایان ذکر است:

اینها اعداد تئوری نیستند. کاهش هزینه‌های اداری از حذف ارزیابی دستی خسارات ناشی می‌شود. کاهش کلاهبرداری از حذف قضاوت انسانی از تصمیم‌گیری در مورد علت وقوع حادثه ناشی می‌شود. وقتی یک ایستگاه هواشناسی می‌گوید باران نباریده است، جایی برای ادعای کلاهبرداری مبنی بر اینکه باران باریده است، وجود ندارد.

بیمه دیفای: پوشش کریپتو بدون شرکت‌های بیمه

دسته دیگر بیمه بلاک چین که واقعاً کار می‌کند، پوشش دیفای است. این یک بازار کاملاً متفاوت است. به جای بیمه مزارع یا پروازها، پروتکل‌های دیفای در برابر چیزهایی که فقط در بلاک چین‌ها وجود دارند، بیمه می‌شوند: اشکالات قرارداد هوشمند، فروپاشی صرافی‌ها و وابستگی‌های استیبل کوین‌ها به یکدیگر.

Nexus Mutual بزرگترین پروتکل بیمه DeFi از نظر TVL (197.88 میلیون دلار) و سابقه است. این شرکت به عنوان یک شرکت بیمه متقابل متعلق به اعضا در اتریوم فعالیت می‌کند، جایی که کاربران توکن‌های NXM را برای تضمین ریسک در اختیار دارند. از سال ۲۰۱۹، این شرکت بیش از ۶ میلیارد دلار دارایی دیجیتال را محافظت کرده و ۱۸ میلیون دلار خسارت پرداخت کرده است. وقتی کسی پوشش بیمه‌ای (مثلاً محافظت در برابر سوءاستفاده از قرارداد هوشمند در Aave) خریداری می‌کند، حق بیمه به استخر واریز می‌شود. اگر سوءاستفاده اتفاق بیفتد و ادعا توسط اعضا تأیید شود، استخر خسارت را پرداخت می‌کند.

بیمه InsurAce چندین زنجیره را با حدود ۱۵۰ میلیون دلار TVL پوشش می‌دهد و حق بیمه‌ها را سالانه ۳۵ درصد افزایش داده است که عمدتاً به دلیل تقاضا پس از رویدادهای مرتبط با استیبل کوین‌ها است. Neptune Mutual رویکردی پارامتریک اتخاذ کرد اما در سال ۲۰۲۵ اعلام کرد که در حال کاهش فعالیت خود است و دلیل آن را «رشد ناکافی در بخش بیمه DeFi» عنوان کرد. این نکته‌ای قابل توجه است: حتی در یک بازار رو به رشد، همه دوام نمی‌آورند.

بخش بیمه دیفای در سال ۲۰۲۵، ۳.۵ میلیارد دلار تخمین زده می‌شود که سالانه حدود ۴۸ درصد رشد می‌کند. هنوز در مقایسه با بیمه سنتی، بخش کوچکی است. اما ریسک‌هایی را پوشش می‌دهد که هیچ بیمه‌گری به آنها نمی‌پردازد. هیچ بیمه‌نامه‌ای از شرکت آلیانز قرار نیست شما را در برابر باگ سالیدیتی در قرارداد ییلد فارمینگ محافظت کند. نکسوس میوچوال این کار را خواهد کرد.

چه کسی واقعاً از بلاکچین در بیمه استفاده می‌کند (و چه کسی آن را متوقف کرده است؟)

من تمام بازیگران اصلی را که می‌توانستم پیدا کنم، بررسی کردم تا آنهایی را که واقعاً فعال هستند از آنهایی که تعطیل شده‌اند، جدا کنم. تصویر واقعی است: برخی در حال رشد هستند، برخی مرده‌اند، و مرده‌ها به اندازه زنده‌ها به شما درس می‌دهند.

B3i یک نمونه‌ی هشداردهنده است. این شرکت که در سال ۲۰۱۶ توسط پنج شرکت از بزرگترین بیمه‌گران جهان (ایگون، آلیانز، مونیخ ری، سوئیس ری، زوریخ) تأسیس شد، به ۱۵ عضو گسترش یافت، ۲۳ میلیون دلار سرمایه جذب کرد و با این حال در سال ۲۰۲۲ ورشکست شد. مدیر مالی سوئیس ری به بهترین شکل این موضوع را بیان کرد: «این یک تلاش بسیار باکیفیت بود، اما در نهایت، ما شاهد حجم تقاضا نبودیم.» فناوری کار کرد. اما کسب‌وکار نه.

شرکت AXA Fizzy قبل از تعطیلی در سال ۲۰۱۹، ۱۱۰۰۰ قرارداد تأخیر پرواز نوشت و حدود ۱۰۰ پرداخت را پردازش کرد. این مدل اثبات شد. اما ظاهراً تقاضای مصرف‌کننده برای یک محصول مستقل بلاکچینی تأخیر پرواز، برای توجیه ادامه فعالیت آن کافی نبود.

پروژه ویتانا از شرکت مت‌لایف، موفقیت کم‌سروصداتری است. آنها بیش از ۲۰۰۰۰۰ درخواست بیمه عمر دیابت بارداری را در آسیا با نرخ دقت ۹۹.۷٪ پردازش کردند. هیچ‌کس در مورد آن صحبت نمی‌کند زیرا خسته‌کننده است، پیشرفت تدریجی است تا یک انقلاب. احتمالاً به همین دلیل است که این پروژه جواب داد.

بعد از بررسی همه این موارد، الگو برای من واضح است: پروژه‌هایی که دوام می‌آورند، مشکلات خاص و محدودی را هدف قرار می‌دهند. آنها سعی نمی‌کنند همه چیز را بلاکچینی کنند. آنها از فناوری به عنوان لوله‌کشی استفاده می‌کنند، نه به عنوان محصول.

بخش پول: اندازه بازار و مسیر آن

بازار بیمه بلاکچین در حال رشد است، اما از یک پایه کوچک. تخمین‌های تحقیقاتی بسیار متفاوت است، که نشان می‌دهد این بازار هنوز در حال تعریف شدن است. Mordor Intelligence آن را در سال ۲۰۲۵، ۹۳۰ میلیون دلار تخمین زده است که تا سال ۲۰۳۰ به ۵.۲۶ میلیارد دلار می‌رسد. Fortune Business Insights می‌گوید که ۲.۹۶ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۵ به ۶۰ میلیارد دلار تا سال ۲۰۳۲ خواهد رسید. میانگین اجماع امروز حدود ۲.۸ میلیارد دلار با نرخ رشد مرکب سالانه بین ۳۴ تا ۵۵ درصد است. طبق نظرسنجی‌های صنعت، ۵۸ درصد از بیمه‌گران قصد دارند هزینه‌های بلاکچین خود را افزایش دهند.

این رشد واقعی است اما نیاز به زمینه‌سازی دارد. صنعت بیمه جهانی یک بازار ۶ تریلیون دلاری است. حتی در خوش‌بینانه‌ترین پیش‌بینی‌ها، بلاکچین کسری از کل حق بیمه‌ها را تشکیل می‌دهد. چیزی که این اعداد به شما می‌گویند این است که بلاکچین به جای جایگزینی صنعت، در حال ایجاد یک جایگاه ویژه است. و این جایگاه ویژه، بیمه پارامتریک و پوشش دیفای، واقعاً ارزشمند است، حتی اگر هرگز به مدل غالب تبدیل نشود.

تصویر سرمایه‌گذاری نیز متناقض است. بودجه‌ی سرمایه‌گذاری خطرپذیر برای شرکت‌های اینشورتک که از بلاکچین استفاده می‌کنند، در سال‌های ۲۰۲۱-۲۰۲۲ به اوج خود رسید و از آن زمان به بعد کاهش یافته است. شرکت‌هایی که از خشکسالی بودجه جان سالم به در بردند (Etherisc، Nexus Mutual، بخش کریپتوی Lemonade) معمولاً شرکت‌هایی هستند که درآمد واقعی دارند و محصولات خود را مستقر کرده‌اند، نه اینکه در مورد پتانسیل آینده، ارائه‌های اولیه داشته باشند.

محدودیت‌های واقعی: چرا بلاکچین هنوز بیمه را به دست نگرفته است

می‌خواهم در مورد اینکه چه چیزی مانع این امر می‌شود، رک و راست باشم، زیرا گزارش‌های صنعت معمولاً نکات منفی را زیر پیش‌بینی‌های خوش‌بینانه پنهان می‌کنند.

مسئله‌ی مقررات، بسیاری از پروژه‌ها را متوقف می‌کند. بیمه یکی از صنایعی است که بیشترین میزان مقررات را روی زمین دارد. یک قرارداد هوشمند که به طور خودکار خسارت را پرداخت می‌کند، مهندسی زیبایی است، اما مقررات‌گذاران می‌خواهند بدانند: چه کسی مسئول است وقتی اوراکل داده‌های اشتباه ارسال می‌کند و یک کشاورز در طول خشکسالی واقعی پولی دریافت نمی‌کند؟ هنوز هیچ‌کس پاسخ روشنی ندارد.

سیستم‌های قدیمی هم مانع دیگری هستند. من با کسی در یک شرکت بیمه متوسط صحبت کردم که می‌گفت سیستم مدیریت بیمه‌نامه اصلی آنها در سال ۱۹۹۷ ساخته شده است. اضافه کردن بلاکچین به آن یک وصله نرم‌افزاری نیست. این یک پروژه زیرساختی از پایه است که میلیون‌ها دلار هزینه دارد و سال‌ها طول می‌کشد. برای افزایش تدریجی بهره‌وری؟ اکثر هیئت مدیره‌ها می‌گویند نه.

سپس مشکل پیچیدگی وجود دارد. بیمه پارامتری به این دلیل کار می‌کند که محرک آن دوتایی است: یا باران باریده یا نباریده است. آتش‌سوزی خانه؟ دعوی قصور پزشکی؟ ادعای وقفه در کسب و کار پس از یک بیماری همه‌گیر؟ این موارد شامل تماس‌های قضاوت، حقایق مورد مناقشه و مذاکره می‌شود. هیچ قرارداد هوشمندی این موارد را مدیریت نمی‌کند. بلاکچین برای تصمیمات "بله یا خیر" عالی است. برای "چقدر باید پرداخت کنیم" وحشتناک است.

اجرای منطق بیمه در شبکه اصلی اتریوم، زمانی که آن را مقیاس‌پذیر می‌کنید، پرهزینه است. اکثر پیاده‌سازی‌های سازمانی از زنجیره‌های خصوصی یا کنسرسیوم استفاده می‌کنند که به شما برخی از مزایای بلاکچین را می‌دهد، اما تمرکززدایی را که در وهله اول باعث جذابیت این فناوری می‌شود، از دست می‌دهد.

و صادقانه بگویم، سعی کنید به اتاقی پر از حسابداران بیمه بگویید که یک قرارداد هوشمند قرار است جایگزین قضاوت آنها شود. من واکنش‌ها را دیده‌ام. در بسیاری از موارد، آنها حق دارند که شک داشته باشند.

وابستگی به اوراکل. هر قرارداد هوشمند پارامتری تنها به اندازه منبع داده خود قابل اعتماد است. اگر اوراکل آب و هوا داده‌های نادرستی را ارائه دهد، قرارداد بر اساس اطلاعات اشتباه پرداخت می‌کند (یا نمی‌کند). چین لینک به شبکه اوراکل استاندارد برای اکثر محصولات بیمه بلاکچین تبدیل شده است، اما دستکاری اوراکل همچنان یک عامل حمله واقعی است. به طور خاص در DeFi، حملات وام‌های فلش و دستکاری اوراکل باعث میلیون‌ها ضرر در پروتکل‌ها شده است و قراردادهای هوشمند بیمه که از همان فیدهای اوراکل استفاده می‌کنند، مصون نیستند.

با وجود همه این‌ها، من مدام به ۷۰۰۰ کشاورز کنیایی برمی‌گردم که پوشش محصولات کشاورزی دارند، پوششی که هرگز از طریق سیستم بیمه سنتی به آن دسترسی نداشتند. این‌ها تبلیغات نیست. این یک محصول واقعی است که یک مشکل واقعی را برای افرادی که گزینه دیگری نداشتند حل می‌کند. سوال در مورد بیمه بلاکچین این نیست که آیا کار می‌کند یا خیر، زیرا در موارد خاص به وضوح کار می‌کند. سوال این است که این موارد خاص تا چه حد می‌توانند مقیاس‌پذیر باشند.

Marco Lucchetti

Marco Lucchetti is a senior content strategist and blockchain analyst at Plisio. With over 7 years of experience in cryptocurrency research, DeFi protocols, and payment technologies, Marco specializes in creating clear, data-driven content for a global crypto audience. His work focuses on transaction tracing, crypto compliance, and the future of blockchain infrastructure.