بررسی بانک چتوود: پسانداز آسان و بانکداری امن
بانک چتوود همچنان در جداول مقایسه «بهترین نرخهای پسانداز» ظاهر میشود، اما اکثر افرادی که به دنبال آن هستند هنوز مطمئن نیستند که واقعاً چیست. آیا این یک بانک واقعی است یا فقط یک برنامه دیگر است که در صدر لیست بهترین خریدها قرار دارد؟ این بررسی به بررسی فعالیتهای بانک چتوود، نحوه نظارت بر آن، شکل حسابهای پسانداز آن و نظرات مشتریان در مورد استفاده واقعی از آن میپردازد.
بانک چتوود چیست؟ بررسی اجمالی شرکت
«بیمعنی» توصیف بانک چتوود از خودش است، و شعارش هم کاملاً واقعی است: حسابهای پسانداز و وام مسکن، آنلاین فروخته میشوند، بدون شعبه، بدون فرمهای کاغذی که سر صندوق پستی شما میآیند. این بانک در رکسهام، ولز مستقر است و همه چیز از طریق وبسایت انجام میشود. یک حساب باز کنید، آن را شارژ کنید، مدیریت کنید، همه اینها بدون اینکه حتی با کسی در شعبه صحبت کنید.
آن را با یک اپلیکیشن حساب جاری روزمره مانند مونزو یا استارلینگ اشتباه نگیرید. چتوود مسیر خود را انتخاب میکند، که عمدتاً پسانداز و وام است، و به سراغ افرادی میرود که فکر میکند بانکهای بزرگ نادیده میگیرند. تعداد انگشتشماری از محصولات خوب عمل میکنند، نه یک نسخه متوسط از هر چیزی که یک بانک معمولاً ارائه میدهد.
چرا یک بانک این همه نام تجاری مختلف دارد؟ چون چندین برند تجاری را تحت یک مجوز واحد اداره میکند و اینکه کدام یک را ببینید کاملاً به این بستگی دارد که دنبال چه چیزی هستید.
صاحبخانهای را در نظر بگیرید که به دنبال وام خرید به قصد اجاره است. آنها به ModaMortgages میرسند. پساندازکنندهای که به دنبال نرخ بهره بهتر برای حسابهای اخطار است، مستقیماً به بانک Chetwood میرود. به جای اینکه صاحبخانهها، پساندازکنندگان بار اول و وامگیرندگان با سابقه اعتباری ضعیف را مجبور به استفاده از یک محصول عمومی کند، هر گروه برند خود را متناسب با نیاز واقعی خود دریافت میکند. این بیشتر شبیه یک حرکت از سوی یک شرکت فناوری است تا یک حرکت از سوی یک بانک سنتی، و صادقانه بگویم دلیل اصلی این است که مردم در نگاه اول کل این مجموعه را کمی گیجکننده میدانند.
تاریخچه بانک چتوود: از زمان راهاندازی در سال ۲۰۱۶ تا اخذ مجوز کامل
اندی میلزارک سالها در HSBC فعالیت داشت تا اینکه به همراه مارک جنکینسون، یک استراتژیست فناوری، در سال ۲۰۱۶ چتوود را تأسیس کردند. ایده روی کاغذ به اندازه کافی ساده بود: به جای تحمیل یک حساب کاربری بازار انبوه به همه، محصولاتی را حول محور نیازهای واقعی مشتریان بسازید.
تقریباً نحوهی بازی به این صورت بود:
- ۲۰۱۶ — شرکت Chetwood Financial Limited در رکسهام تأسیس شد.
- ۲۰۱۸ - به این شرکت مجوز کامل بانکداری بریتانیا اعطا شد، به ویژه تنها بانک خردی که در آن سال این مجوز را دریافت کرد.
- ۲۰۱۸ - LiveLend راهاندازی شد، یک محصول وامدهی زودهنگام که با بهبود امتیاز اعتباری وامگیرنده، نرخ بهره او را کاهش میدهد.
- ۲۰۲۴ - شرکت Chetwood Financial به Chetwood Bank تغییر نام میدهد و هویت مشتریمدار خود را تحت یک نام واحد تثبیت میکند.
ارزشش را دارد که لحظهای در مورد آن مجوز مکث کنیم. بسیاری از برنامههای «بانکی» در بریتانیا در واقع مؤسسات پول الکترونیکی هستند که از مجوز شخص دیگری استفاده میکنند، نه بانکهای واقعی خودشان. چتوود اینطور نیست. این شرکت مجوز بانکی خود را دارد، بنابراین مستقیماً به نهادهای نظارتی بریتانیا پاسخ میدهد و نه از طریق یک واسطه، که آن را در گروه نسبتاً کوچکی از بانکهای رقیب واقعاً مستقل از آن دوران قرار میدهد.
سپس سال ۲۰۲۴ از راه رسید و نام Chetwood Financial جای خود را به Chetwood Bank داد. البته نه فقط یک لایه رنگ و لعاب. سالها برندسازی پراکنده بالاخره در یک هویت واحد که مردم بتوانند آن را به خاطر بسپارند، ادغام شد و احتمالاً به همین دلیل است که نام جدیدتر اکنون بیشتر از نام قدیمی جستجو میشود.
حسابهای پسانداز بانک چتوود توضیح داده شد
پسانداز جایی است که اکثر مردم با بانک چتوود مواجه میشوند، معمولاً از طریق جدول نرخ بهره بهترین خرید. این بانک سه نوع حساب اصلی ارائه میدهد که همگی به صورت آنلاین با حداقل سپرده و بدون حداکثر سپرده اعلام شده، افتتاح و مدیریت میشوند.
| نوع حساب | چگونه کار میکند؟ | حداقل سپرده معمول | دسترسی |
|---|---|---|---|
| دسترسی آسان | واریز و برداشت در هر زمان | ۱۰۰۰ پوند | برداشت آنلاین، روز بعد |
| حسابهای اطلاعرسانی | قبل از انصراف، اطلاع قبلی (مثلاً 30 تا 95 روز) بدهید | ۱۰۰۰ پوند | آنلاین، دوره اطلاع رسانی اعمال میشود |
| نرخ ثابت | قفل کردن وجوه برای مدت زمان مشخص (۳ ماه تا ۵ سال) با نرخ ثابت | ۱۰۰۰ پوند | آنلاین، محدود تا زمان بلوغ |
چند نکته در هر سه مورد ثابت میماند:
- حسابها در عرض چند دقیقه از طریق وبسایت ایجاد میشوند - بدون مراجعه به شعبه، بدون کاغذبازی پستی.
- سپردهها توسط طرح جبران خدمات مالی (FSCS) تا سقف استاندارد حمایت بریتانیا برای هر شخص و هر موسسه محافظت میشوند.
- هیچ حداکثر سپردهای اعلام نشده است، که این حسابها را در بین پساندازکنندگانی که مبالغ هنگفتی را یکجا واریز میکنند، محبوب میکند.
- نرخ بهره محصولات با نرخ ثابت و با اطلاعیه، معمولاً رقابتیتر از نرخهای دسترسی آسان است، که با ساختار اکثر بازارهای پسانداز بریتانیا مطابقت دارد.
نرخها خودشان اغلب تغییر میکنند. چتوود در طرحهای قبلی خود، حسابهای اطلاعرسانی با نرخ بهره سالانه تقریباً ۴.۱۹٪ را تبلیغ کرده است، بنابراین هر عدد خاصی را به عنوان یک تصویر کلی در نظر بگیرید، نه یک تضمین. همیشه قبل از افتتاح حساب، نرخ فعلی را در chetwoodbank.co.uk بررسی کنید.
وامهای رهنی و سایر محصولات بانک چتوود
حسابهای پسانداز در کنار خانواده کوچکی از برندهای تخصصی وامدهی قرار دارند که هر کدام برای بخش متفاوتی از مشتریان ساخته شدهاند، نه یک وام مسکن یا محصول وام عمومی:
- ModaMortgages — وامهای مسکن خرید به قصد اجاره که برای مالکان با سابقه و نیمهحرفهای که معیارهای استاندارد وامدهی در سطح بالا را ندارند، ارائه میشود.
- اسمارت سیو (SmartSave ) — یک برند تخصصی پسانداز و وام مسکن که وامگیرندگان کمدرآمد، از جمله افرادی با شرایط درآمدی پیچیدهتر را هدف قرار میدهد.
- BetterBrow - محصولات وامدهی به مصرفکنندگان که بر اساس مقرونبهصرفه بودن و وامگیری مسئولانه طراحی شدهاند، نه بازاریابی مبتنی بر نرخ بهرهی کلی.
- LiveLend — یک محصول وام شخصی که با بهبود امتیاز اعتباری وامگیرنده، نرخ بهره او را به مرور زمان کاهش میدهد، یکی از نوآوریهای متمایزتر چتوود.
همچنین CHL Mortgages، یک برند مرتبط با وامهای خرید به قصد اجاره که توسط Capital Home Loans اداره میشود، وجود دارد که بدون اینکه مستقیماً تحت نام بانک Chetwood بازاریابی شود، با Chetwood روابط گروهی دارد. یک نیاز مالی خاص را انتخاب کنید، سپس به جای یک حساب یکسان برای همه، محصولی برای آن بسازید؛ این الگویی است که در تمام این برندها، از جمله پساندازها، وجود دارد.
هیچ یک از این برندهای وامدهنده برای جستجو و درخواست مستقیم از طریق وبسایت اصلی پسانداز بانک چتوود در دسترس نیستند. هر کدام سایت و فرآیند درخواست اختصاصی خود را دارند که کارگزاران و متقاضیان مستقیمی را که از قبل میدانند کدام محصول با شرایط آنها مطابقت دارد، هدف قرار میدهد. مراجعه صرف به چتوود صرفاً برای یک حساب پسانداز به این معنی است که شما احتمالاً با هیچ یک از برندهای وام مسکن تعامل نخواهید داشت. به همین دلیل است که شهرت این بانک تقریباً به طور کامل بر اساس محصولات پسانداز آن ساخته شده است تا بازوی وامدهی آن.
آیا بانک چتوود امن است؟ مقررات و محافظت در برابر کلاهبرداری
اگر شماره ثبت ۷۴۰۵۵۱ را جستجو کنید، خواهید دید که شرکت Chetwood Financial Limited با نام تجاری Chetwood Bank، تحت نظارت PRA و FCA فعالیت میکند. این شرکت، یک فینتکِ بیتوجه به قوانین نیست که در یک منطقه خاکستری فعالیت میکند. همان قوانینی که در مورد سایر شرکتهای بزرگ وجود دارد.
همچنین برای حفاظت از دادهها، ثبت ICO را در اختیار دارد، به CIFAS (شبکه پیشگیری از کلاهبرداری که بانکها دادهها را از طریق آن به اشتراک میگذارند) تعلق دارد و سپردههای واجد شرایط را تا سقف معمول هر نفر تحت پوشش FSCS قرار میدهد. سه چک جداگانه، سه پاس.
مردم قبل از اعتماد به بانکی که تا به حال اسمش را هم نشنیدهاند، معمولاً میخواهند دو چیز را بدانند. آیا واقعی است؟ بله. آیا پول امن است؟ و بله، دقیقاً مثل شعبهای که صد بار از کنارش رد شدهاید، محافظت میشود.
نظرات مشتریان بانک چتوود: نظرات کاربران
پلتفرمهای بررسی مستقل، تصویر نسبتاً ثابتی را ترسیم میکنند. بانک چتوود (Chetwood Bank) در Trustpilot امتیاز حدود ۴.۶ از ۵ و در Smart Money People امتیاز مشابه ۴.۶ از ۵ را کسب کرده است که هر دو بر اساس صدها نظر مشتری است.
نکات ستایش تکرارشونده عبارتند از:
- افتتاح حساب سریع و سرراست - اکثر بررسیکنندگان گزارش میدهند که ظرف چند دقیقه افتتاح میشود.
- نرخ بهره رقابتی در مقایسه با حسابهای پسانداز سطح بالا.
- خدمات مشتری مفید و پاسخگو در صورت بروز مشکل.
شکایات حول محور مشکلات کوچکتری متمرکز شدهاند. چتوود اپلیکیشن موبایل اختصاصی ارائه نمیدهد، بنابراین همه چیز از طریق مرورگر انجام میشود که برخی از مشتریان آن را ناخوشایند میدانند. برداشت از حسابهای پسانداز نیز فوری نیست: درخواستها یک بار در روز پردازش میشوند و وجوه معمولاً روز کاری بعد واریز میشوند. این میتواند پساندازکنندگانی را که به برنامههای دسترسی فوری عادت دارند، ناامید کند. تعداد انگشتشماری از کاربران نیز هنگام درخواست، با مشکلاتی مانند رد شدن حساب که به روشنی توضیح داده نشده بود، مواجه شدهاند.
رشد و تأمین مالی بانک چتوود
چتوود از ریشههای استارتاپی خود در سال ۲۰۱۶ راه درازی را پیموده است. اکنون حدود ۳۳۰ نفر در آنجا کار میکنند و در این مسیر، چندین دوره تأمین مالی و رشد سهام را پشت سر گذاشته است که عمدتاً توسط سهام خصوصی و نه فقط سود انباشته، پشتیبانی میشوند.
چتوود علناً اعلام کرده است که در زمینه سپردهها از مرز ۴ میلیارد پوند پسانداز مشتریان عبور کرده است. برای بانکی که تازه مجوز خود را در سال ۲۰۱۸ دریافت کرده و هنوز هیچ شعبهای ندارد، رقم بدی نیست. بخش عمدهای از این رشد به بخش پسانداز برمیگردد، جایی که نرخهای ثابت روی محصولات با دسترسی آسان و مدتدار، همچنان سپردهها را از افرادی که جداول پرفروشترینها را مقایسه میکنند، جذب میکند، نه از مشتریانی که کل رابطه بانکی خود را تغییر میدهند.
همچنین لازم به ذکر است که یک زاویه دید مربوط به ثبات بودجه نیز وجود دارد. بانکی که بیشتر پول وام خود را از سپردههای پسانداز خرد، به جای بازارهای تأمین مالی عمده، دریافت میکند، معمولاً شوکهای افزایش نرخ بهره را بهتر از وامدهندگانی که این کار را نمیکنند، تحمل میکند. این ممکن است توضیح دهد که چرا چتوود درست زمانی که برخی از رقبای کوچکتر در حال عقبنشینی بودند، به گسترش سبد پسانداز خود، از جمله حسابهای اطلاعرسانی، ادامه داد.
بانک چتوود در مقایسه با سایر بانکهای دیجیتال بریتانیا
بانک چتوود در مسیری متفاوت از اکثر نامهای «بانک دیجیتال» که مردم آن را با آنها مقایسه میکنند، قرار دارد. قبل از اینکه فرض کنیم جایگزین مونزو یا روولوت است، ارزش دارد که در مورد این تمایز شفافسازی کنیم.
| بانک | تمرکز اصلی | اپلیکیشن موبایل | بهترین برای |
|---|---|---|---|
| بانک چتوود | حسابهای پسانداز، وامهای مسکن/وامهای تخصصی | فقط وب | پساندازکنندگانی که بدون حساب جاری، نرخهای رقابتی میخواهند |
| بانک استارلینگ | حساب جاری روزانه، پسانداز، بانکداری تجاری | برنامه کامل | بانکداری جامع و یکپارچه برای همه امور روزمره |
| مونزو | حساب جاری روزمره، ابزارهای بودجهبندی | برنامه کامل | بانکداری شخصی متمرکز بر بودجهبندی |
| روولت | خرج کردن با چند ارز، معامله، حساب جاری | برنامه کامل | مسافران دائمی و کاربران چند ارزی |
چتوود سعی ندارد جایگزین حساب جاری روزمره شما شود، و نکتهی کاربردی همین است. این یک بانک پسانداز و وامدهی با نرخ بهرهی متمرکز است که معمولاً در کنار یک ارائهدهندهی اصلی حساب جاری از آن استفاده میکنید، نه به جای آن.
یک مشتری استارلینگ یا مونزو روزانه برای پیگیری مخارج و جابجایی پول بین حسابها وارد سیستم میشود. یک مشتری چتوود معمولاً یک بار حساب باز میکند، آن را شارژ میکند و فقط زمانی که یک دوره مشخص سررسید میشود یا یک دوره اطلاعرسانی ارزش بررسی دارد، دوباره حساب را بررسی میکند. اگر چتوود را به عنوان یک ابزار پسانداز در نظر بگیریم، در مقایسه با آن کار محدودتر، از نظر نرخ به خوبی رقابت میکند. اگر آن را به عنوان یک اپلیکیشن بانکی روزمره در نظر بگیریم، اصلاً قصد رقابت ندارد.
یک جایگزین بانکی سازگار با ارزهای دیجیتال برای کسبوکارهای جهانی
بانک چتوود برای هدفی که دارد، یعنی پساندازکنندگان شخصی مستقر در بریتانیا که به دنبال نرخ رقابتی برای پولهای سپردهشده در یک حساب با نرخ بهره ثابت یا اخطار هستند، به خوبی عمل میکند. این بانک برای کسبوکارها طراحی نشده است و هیچ محصول ارز دیجیتال یا سیستم پرداخت بینالمللی ارائه نمیدهد.
این شکاف برای بازرگانان تجارت الکترونیک و کسبوکارهای بومی کریپتو که در خارج از مرزها تجارت میکنند، اهمیت دارد. یک بانک پسانداز سنتی، پول را در ساعات کاری بانکی جابجا میکند، برای تبدیل ارز هزینه دریافت میکند و تسویه نقل و انتقالات بینالمللی میتواند روزها طول بکشد. برای کسبوکاری که پرداختها را از مشتریان در سراسر جهان میپذیرد، این اصطکاک به سرعت افزایش مییابد.
پلیسیو برای همین مشکل خاص ساخته شده است. این سرویس به کسبوکارها اجازه میدهد تا پرداختهای رمزارزی را در سطح جهانی، با تسویه سریعتر و بدون هیچ یک از محدودیتهای جغرافیایی که در حسابهای بانکی مرسوم وجود دارد، بپذیرند. این سرویس جایگزینی برای پسانداز شخصی نیست. آن را به عنوان ابزاری مکمل برای بخش پرداخت یک کسبوکار بینالمللی در نظر بگیرید، چیزی که بانک چتوود به سادگی آن را پوشش نمیدهد.
نکات پایانی
خب، این موضوع چه میشود؟ بانک چتوود یک بانک بریتانیاییِ واقعاً تحت نظارت است که هم FCA و هم PRA دارد و عمداً کارش محدود است: پسانداز و وامدهی تخصصی، نه بانکداری روزمره. اگر شما یک پساندازکننده بریتانیایی هستید که حسابهای دسترسی آسان، اطلاعرسانی یا نرخ ثابت را بررسی میکنید، این یک انتخاب معتبر است که توسط حفاظت FSCS و بررسیهایی که به خوبی کار میکنند، پشتیبانی میشود. فقط انتظار نداشته باشید که یک برنامه تلفن همراه یا برداشتهای همان روز داشته باشید، زیرا هیچکدام را دریافت نخواهید کرد.
یک نکتهی دیگر که باید به آن اشاره کرد: اینجا هیچ سیستم پرداخت فرامرزی و پشتیبانی از ارزهای دیجیتال وجود ندارد، بنابراین یک کسبوکار که در سطح بینالمللی فعالیت میکند، به چیز دیگری برای آن بخش از عملیات نیاز دارد. با این حال، برای پساندازهای ساده در بریتانیا، چتوود تقریباً همان کاری را که قول داده است انجام میدهد، نرخهای بیچون و چرا برای پساندازکنندگانی که ترجیح میدهند به بانک اعتماد کنند تا اینکه به دنبال یک عدد و رقم خاص باشند.
