Обработка платежей на маркетплейсах: как это работает.

Покупка кроссовок на Amazon и наем фрилансера на Upwork кажутся простыми операциями со стороны. Но на самом деле это не так. В работе маркетплейсов участвует множество сторон — покупатель, продавец и платформа, выступающая посредником, — и это меняет весь процесс оплаты. Средства должны быть получены от одного человека, храниться, разделены и отправлены другому, при этом необходимо соблюдать меры по борьбе с мошенничеством и финансовые правила, с которыми большинство магазинов, торгующих одним продавцом, никогда не сталкиваются.

Итак, как же торговые площадки обрабатывают платежи? В этом руководстве прослеживается процесс оплаты от оформления заказа до выплаты и рассматривается, какие платежные решения фактически обеспечивают эти процессы за кулисами.

Что такое платежи через маркетплейс?

Платеж на маркетплейсе — это многосторонняя транзакция. В то время как стандартная система оформления заказа в интернет-магазине отправляет деньги напрямую от покупателя продавцу, маркетплейс выступает посредником: он собирает средства от покупателей и хранит их от имени сторонних продавцов до тех пор, пока не будут выполнены условия для их перечисления.

В каждом платеже на торговой площадке участвуют четыре отдельных участника:

• Покупатель инициирует сделку, предоставляет платежные данные.
• Продавец (поставщик/торговец) — доставляет товар или услугу.
• Оператор маркетплейса — управляет платформой, получает комиссию.
• Поставщик платежных услуг (PSP) — инфраструктура, фактически обрабатывающая транзакцию.

Вот почему подключение базового аккаунта Stripe не сработает. Хранение и перенаправление средств между несколькими сторонами — это юридически отдельная деятельность, отличная от обработки платежа одному продавцу. Она требует другой инфраструктуры, других контрактов, а в некоторых юрисдикциях — другой лицензии. На долю глобальной электронной коммерции приходилось 67% всех онлайн-продаж в розничной торговле в 2023 году, а прогнозируемый объем продаж на основных платформах превысит 8,7 триллиона долларов — это не проблема узкоспециализированной инфраструктуры.

Как работают платежи через маркетплейс: пошаговая инструкция

Отслеживание процесса оплаты на торговой площадке от начала до конца:

1. Покупатель инициирует оформление заказа. Он выбирает товар или услугу и вводит платежные данные — номер карты, адрес цифрового кошелька или криптовалютный адрес — на странице оформления заказа на торговой площадке.
2. Платежный шлюз фиксирует транзакцию. Платежный шлюз торговой площадки пересылает данные о платеже платежному процессору, который направляет их в банк покупателя для авторизации.
3. Средства собираются и хранятся. После авторизации деньги переводятся на посреднический счет, контролируемый торговой площадкой, а не продавцом. Этот счет может представлять собой эскроу-счет, общий счет платформы или выделенный кошелек суб-продавца.
4. Торговая площадка удерживает свою комиссию. Платформа рассчитывает свою плату и выделяет эту сумму из общей суммы собранных средств.
5. Продавцу выплачивается вся сумма. Остаток переводится продавцу банковским переводом, через цифровой кошелек или криптовалюту в соответствии с графиком выплат, установленным платформой.

За каждым этапом стоят стандартные финансовые операции: авторизация (подтверждение наличия средств), списание (блокировка суммы) и расчет (фактическое перемещение денег между банками). Для карточных транзакций расчет обычно занимает от одного до трех рабочих дней.

Способы оплаты на онлайн-торговых площадках

Способы оплаты, поддерживаемые маркетплейсом, влияют на коэффициент конверсии, удовлетворенность продавцов и на то, на какие рынки он может реально выйти. Покупатели отказываются от оформления заказа, если не находят предпочитаемый ими способ оплаты, особенно на мобильных устройствах.

Реалистичные варианты для любой онлайн-торговой площадки:

• Кредитные и дебетовые карты (Visa, Mastercard, Amex) — наивысший процент конверсии, работают везде.
• Цифровые кошельки (PayPal, Apple Pay, Google Pay) — более быстрая оплата, высокий уровень доверия для повторных покупок.
• Банковские переводы / ACH — предпочтительны в контексте B2B, более низкие комиссии при больших суммах транзакций.
• Сервисы «Купи сейчас, заплати позже» (Klarna, Afterpay) набирают популярность на потребительских рынках, что приводит к увеличению средней стоимости заказа.
• Криптовалюта — отсутствие возвратов платежей, безграничные расчеты, набирает популярность в сфере трансграничных и цифровых товаров.
• Местные способы оплаты — iDEAL в Нидерландах, Boleto в Бразилии, UPI в Индии; необходимы для региональной экспансии.

Покупатель в Германии может по умолчанию использовать SOFORT. Покупатель в Юго-Восточной Азии, вероятно, ожидает GrabPay. Отказ от использования местных способов оплаты при выходе на международный рынок — распространенная ошибка, которая отражается на конверсии: поддержка предпочтительных местных способов оплаты может повысить ее на 20–30% на целевых рынках.

Раздельные платежи, эскроу-счета и выплаты через маркетплейс.

Отличие обработки платежей на маркетплейсе от стандартной процедуры оформления заказа заключается в том, что происходит после того, как покупатель совершает платеж. Эту работу выполняют три механизма.

Раздельные платежи автоматически делят одну транзакцию покупателя на две части. Допустим, покупатель платит 100 долларов на торговой площадке, взимающей комиссию в размере 15%: платежное решение направляет 85 долларов продавцу и 15 долларов на платформу за одну операцию, без необходимости ручной сверки. Эта автоматическая маршрутизация — основная функция, которую не предоставляет стандартный платежный шлюз.

Система условного депонирования удерживает средства до выполнения определенного условия — поставки товара, оказания услуги и подтверждения получения. Upwork удерживает поэтапные платежи до тех пор, пока фрилансеры не отметят работу как завершенную. Airbnb удерживает средства за бронирование до момента заселения. Ни одна из этих платформ не является изобретателем данной системы; они полагаются на регулируемую инфраструктуру условного депонирования своих поставщиков платежных услуг, поскольку для работы независимой службы условного депонирования в большинстве юрисдикций требуется государственная лицензия.

График выплат определяет, когда продавцы фактически получат свои деньги:

• Мгновенные выплаты — переводятся сразу после получения, обычно с комиссией.
• Ежедневные/еженедельные выплаты — наиболее распространенная модель для потребительских торговых площадок.
• Ежемесячные выплаты — стандартная практика на сервисных платформах с более длительными сроками доставки.
• Постоянные резервы — 5–10% от объема транзакций, удерживаемые в течение 90–180 дней в отраслях с высокой частотой возвратов платежей, таких как электроника или туризм.

Продавцы выбирают платформы, отчасти исходя из скорости выплат. Быстрые и надежные выплаты на маркетплейсе напрямую влияют на их денежный поток; операторы не могут рассматривать это как второстепенный фактор.

Что такое платежный шлюз для маркетплейса?

Большинство людей представляют себе платежный шлюз как простую трубу: данные карты поступают с одного конца, авторизация выходит с другого. Для магазина с одним продавцом это в основном верно. Но для маркетплейса это быстро выходит из строя.

Торговая площадка собирает средства от имени десятков, сотен или тысяч различных продавцов. С юридической точки зрения, в большинстве юрисдикций это делает её оператором денежных переводов — классификация, которая влечет за собой требования к лицензированию, обязательства по борьбе с отмыванием денег и дополнительные расходы на соблюдение нормативных требований, которые стандартный договор на использование платежного шлюза прямо запрещает. Если вы управляете торговой площадкой со стандартным торговым счетом, вы в конечном итоге потеряете этот счет. Некоторые операторы убеждаются в этом на собственном горьком опыте.

Платежные шлюзы, разработанные специально для конкретных маркетплейсов, созданы с учетом этой реальности. Они предоставляют то, чего не могут стандартные варианты:

• Суб-аккаунты продавцов — каждый продавец получает отдельный аккаунт в рамках основной структуры платформы.
• Раздельная маршрутизация — логика расчета комиссионных встроена в уровень управления платежами, а не добавляется постфактум.
• Процесс регистрации продавцов и проверка личности (KYC) осуществляется в рамках процесса регистрации, а не как отдельный этап, выполняемый вручную.
• Управление соответствием нормативным требованиям — соблюдение требований PCI DSS, PSD2 и AML на уровне инфраструктуры.

Stripe Connect, Adyen for Platforms, PayPal for Marketplaces и MANGOPAY — это названия, которые чаще всего упоминаются в этой сфере. Они не взаимозаменяемы: у каждого есть свои географические преимущества, модели ценообразования и компромиссы в отношении того, какой объем требований к соблюдению нормативных требований должен выполнять сам маркетплейс, а какой берет на себя провайдер.

Соблюдение нормативных требований и предотвращение мошенничества при платежах на торговых площадках.

Соответствие требованиям при обработке платежей на торговой площадке — это не просто формальность. От этого зависит, будут ли поставщики платежных услуг вообще с вами сотрудничать.

KYC/KYB (Знай своего клиента / Знай свой бизнес): Торговые площадки обязаны проверять личность продавца перед выплатой. В большинстве юрисдикций это требуется в соответствии с правилами AML. Большинство платежных систем автоматизируют этот процесс в рамках процедур регистрации.

PCI DSS: Стандарт безопасности данных платежных карт устанавливает правила обработки данных банковских карт. Торговые площадки, принимающие платежи картами, должны соответствовать этому стандарту — или использовать поставщика платежных услуг, который обрабатывает платежи от их имени, что большинство и делают на практике.

PSD2 и усиленная аутентификация клиентов: Регламент ЕС PSD2 обязывает использовать двухфакторную аутентификацию для онлайн-транзакций на сумму свыше 30 евро. Платежи, не соответствующие требованиям, отклоняются банками-эмитентами. Любой маркетплейс, работающий в Европе, нуждается в платежном решении, обеспечивающем соблюдение SCA, без исключений.

Что касается мошенничества, то торговые площадки сталкиваются с угрозами, которых нет в электронной коммерции с одним продавцом:

• «Дружеское мошенничество» — покупатели заявляют о неполучении товара, чтобы добиться отмены платежей по законным сделкам.
• Поддельные аккаунты продавцов — мошенники размещают товары, получают оплату и исчезают.
• Взлом аккаунта — украденные учетные данные перенаправлены на другой адрес для выплаты.
• Тестирование карт — автоматизированные скрипты, использующие украденные данные карт на кассах с минимальными сложностями при оформлении покупок.

Стандартные средства защиты включают 3D Secure (3DS2) для аутентификации карт, проверку скорости необычных транзакций и оценку рисков, интегрированную на уровне платежного процессора. Ответственность за возврат платежей на торговой площадке — действительно сложная тема: кто несет ответственность — платформа или продавец — зависит от причины спора и структуры соглашения с продавцом.

Криптовалютные платежи в моделях онлайн-торговли

Платежные системы были созданы для мира, где покупатель и продавец находятся в одной стране и используют одну и ту же валюту. Многие торговые площадки сегодня выглядят иначе. Для трансграничных платформ, работающих с международными платежными потоками, криптовалюта заполняет пробелы, с которыми традиционные системы плохо справляются — или не справляются вовсе.

Рассмотрим, что на самом деле происходит, когда торговая площадка принимает платежи картой за транзакцию между покупателем из США и продавцом из Нигерии. Покупатель платит в долларах США, платформа конвертирует валюту, комиссия за международный банковский перевод съедает еще 3–5%, прежде чем продавец что-либо получит, а расчеты занимают несколько дней. Криптовалюты обходят большую часть этих этапов.

Практические преимущества для операторов онлайн-торговых площадок:

• Отсутствуют возвраты платежей — транзакции необратимы, что исключает основной вектор мошенничества в сфере цифровых товаров.
• Отсутствие валютных издержек при трансграничных операциях — покупатель в Сингапуре и продавец в Бразилии совершают транзакции в USDT; ни одна из сторон не оплачивает комиссию за конвертацию.
• Более низкие комиссии — платежные системы, обрабатывающие криптовалютные платежи, обычно взимают 0,5–1%, в то время как карты — 2,5–3,5%.
• Системы расчетов в стейблкоинах — USDT и USDC позволяют платформам перемещать средства, не беспокоясь о колебаниях цен.
• Ускоренные международные выплаты — трансграничные криптовалютные переводы обрабатываются за считанные минуты, а не за 3–5 рабочих дней.

Plisio — это криптовалютный платежный шлюз, созданный специально для онлайн-торговых площадок и платформ. Он поддерживает Bitcoin, Ethereum, USDT, USDC и более 20 других активов, интегрируется через удобный API и полностью исключает риск возврата платежей. Для команд, которые хотят принимать платежи в криптовалюте без создания с нуля инфраструктуры хранения и соблюдения нормативных требований, это практичный вариант.

Как выбрать подходящее платежное решение

Единого платежного решения, подходящего для всех торговых площадок, не существует. Правильный выбор зависит от географического положения, типа продукта, структуры продавца и того, насколько сложная нормативно-правовая база доступна команде. Тем не менее, критерии оценки достаточно последовательны.

На что обратить внимание:

• Географический охват — поддерживает ли провайдер платежи в необходимых вам странах и валютах?
• Возможность разделения платежей — встроенная функция или требуется специальная разработка?
• Процесс регистрации продавцов — насколько быстро и качественно проводится процедура KYC для новых продавцов?
• Структура комиссий — фиксированная ставка против межбанковской комиссии плюс; комиссии за выплаты; валютные издержки.
• Инструменты обеспечения соответствия требованиям — обрабатывает ли поставщик платежных услуг стандарты PCI DSS, PSD2 и AML, или эти инструменты принадлежат вам?
• Поддержка криптовалют — могут ли покупатели оплачивать покупки в криптовалюте, и могут ли продавцы получать платежи?
• Качество API для разработчиков — время интеграции имеет значение, особенно на этапе запуска.
• Управление спорами — предоставляет ли платформа инструменты для оспаривания возвратных платежей?

Создание собственной платежной инфраструктуры обеспечивает максимальный контроль, но требует получения лицензии на осуществление денежных переводов, значительных инженерных инвестиций и постоянных затрат на соблюдение нормативных требований. Большинство операторов торговых площадок используют поставщика платежных услуг (PSP), а затем привлекают специализированных провайдеров для конкретных методов оплаты, таких как криптовалюта.

Заключение

Как маркетплейсы обрабатывают платежи? Не так, как это делает магазин с одним продавцом. Как только на платформе появляется несколько продавцов, процесс оплаты перестает быть простым: средства необходимо собирать с покупателей, хранить в соответствии с финансовым регулированием, распределять по правильному графику и выплачивать продавцам, которые могут находиться в разных странах с разными банковскими системами.

Ничего из этого не работает со стандартным платежным шлюзом. Для этого требуется специально разработанная инфраструктура — раздельная маршрутизация, эскроу, KYC, управление выплатами — и четкое решение о том, какие методы оплаты действительно нужны вашим покупателям и продавцам. Если вы допустите ошибки в этой инфраструктуре, вы либо потеряете транзакции, либо нарушите финансовое законодательство.

Вопрос о том, стоит ли принимать платежи в криптовалюте, следует обдумать на раннем этапе, а не в последнюю очередь. Для любой торговой площадки с международными продавцами или покупателями это существенно меняет экономику трансграничных транзакций. Это не рекламный ход — это структурная реальность, которую большинство руководств по платежной инфраструктуре обходят стороной.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.