Xử lý thanh toán trên sàn thương mại điện tử: Cách thức hoạt động

Mua giày thể thao trên Amazon và thuê người làm tự do trên Upwork thoạt nhìn có vẻ là những giao dịch đơn giản. Nhưng thực tế thì không phải vậy. Các sàn thương mại điện tử liên quan đến nhiều bên — người mua, người bán và nền tảng trung gian — và điều đó làm thay đổi toàn bộ quy trình thanh toán. Tiền phải được thu từ người này, giữ lại, chia nhỏ và chuyển cho người khác, đồng thời phải đáp ứng các quy định về kiểm soát gian lận và tài chính mà hầu hết các cửa hàng bán lẻ đơn lẻ không bao giờ phải đối mặt.

Vậy các sàn thương mại điện tử xử lý thanh toán như thế nào? Hướng dẫn này sẽ mô tả quy trình thanh toán từ khi đặt hàng đến khi nhận được tiền và đề cập đến các giải pháp thanh toán thực sự hỗ trợ các quy trình này.

Thanh toán trên nền tảng thương mại điện tử là gì?

Thanh toán trên sàn thương mại điện tử là một giao dịch đa bên. Trong khi quy trình thanh toán thương mại điện tử thông thường chuyển tiền trực tiếp từ người mua đến người bán, sàn thương mại điện tử đóng vai trò trung gian: nó thu tiền từ người mua và giữ hộ cho người bán bên thứ ba cho đến khi các điều kiện giải phóng được đáp ứng.

Mỗi giao dịch thanh toán trên thị trường đều liên quan đến bốn bên khác nhau:

• Người mua — khởi xướng giao dịch, cung cấp thông tin thanh toán
• Người bán (nhà cung cấp/thương nhân) — người giao sản phẩm hoặc dịch vụ.
• Nhà điều hành sàn giao dịch — vận hành nền tảng, thu phí hoa hồng.
• Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) — cơ sở hạ tầng thực sự xử lý giao dịch.

Đây là lý do tại sao việc chỉ kết nối tài khoản Stripe cơ bản sẽ không hiệu quả. Việc giữ và chuyển tiền giữa nhiều bên là một hoạt động pháp lý hoàn toàn khác biệt so với việc xử lý thanh toán cho một người bán duy nhất. Nó đòi hỏi cơ sở hạ tầng khác nhau, hợp đồng khác nhau và ở một số khu vực pháp lý, cần có giấy phép khác. Thương mại điện tử toàn cầu chiếm 67% tổng doanh thu bán lẻ trực tuyến năm 2023, và tổng giá trị giao dịch (GMV) trên các nền tảng lớn dự kiến sẽ vượt quá 8,7 nghìn tỷ đô la — đây không phải là vấn đề về cơ sở hạ tầng nhỏ lẻ.

Cách thức hoạt động của thanh toán trên sàn thương mại điện tử - từng bước một

Theo dõi toàn bộ quy trình thanh toán trên sàn thương mại điện tử từ đầu đến cuối:

1. Người mua bắt đầu quá trình thanh toán. Người mua chọn một sản phẩm hoặc dịch vụ và nhập thông tin thanh toán — số thẻ, ví điện tử hoặc địa chỉ tiền điện tử — trên trang thanh toán của sàn thương mại điện tử.
2. Cổng thanh toán ghi nhận giao dịch. Cổng thanh toán của sàn thương mại điện tử chuyển tiếp dữ liệu thanh toán đến bộ xử lý thanh toán, bộ xử lý này sẽ chuyển tiếp đến ngân hàng của người mua để xác nhận.
3. Tiền được thu thập và giữ lại. Sau khi được phê duyệt, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản trung gian do sàn giao dịch kiểm soát, chứ không phải người bán. Tài khoản giữ tiền đó có thể là tài khoản ký quỹ, tài khoản chung của nền tảng hoặc ví riêng của người bán phụ.
4. Sàn giao dịch sẽ khấu trừ hoa hồng của mình. Nền tảng sẽ tính toán phí và giữ lại khoản tiền đó từ tổng số tiền thu được.
5. Số tiền ròng được thanh toán cho người bán. Số dư còn lại sẽ được chuyển cho người bán qua chuyển khoản ngân hàng, ví điện tử hoặc tiền điện tử, theo lịch thanh toán mà nền tảng quy định.

Đằng sau mỗi bước là các hoạt động tài chính tiêu chuẩn: ủy quyền (xác nhận số tiền có sẵn), thu tiền (khóa số tiền) và thanh toán (việc chuyển tiền thực tế giữa các ngân hàng). Đối với giao dịch thẻ, quá trình thanh toán thường mất từ một đến ba ngày làm việc.

Phương thức thanh toán cho các sàn thương mại điện tử

Các phương thức thanh toán mà một sàn thương mại điện tử hỗ trợ sẽ định hình tỷ lệ chuyển đổi, sự hài lòng của người bán và những thị trường mà sàn đó có thể thâm nhập một cách thực tế. Người mua thường bỏ dở quá trình thanh toán nếu phương thức thanh toán ưa thích của họ không có sẵn, đặc biệt là trên thiết bị di động.

Các lựa chọn thực tế cho bất kỳ sàn thương mại điện tử nào:

• Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ (Visa, Mastercard, Amex) — tỷ lệ chuyển đổi cao nhất, sử dụng được ở mọi nơi.
• Ví điện tử (PayPal, Apple Pay, Google Pay) — thanh toán nhanh hơn, tạo dựng niềm tin vững chắc cho các giao dịch mua hàng lặp lại.
• Chuyển khoản ngân hàng / ACH — được ưa chuộng trong giao dịch B2B, phí thấp hơn đối với giá trị giao dịch lớn.
• Mua ngay trả sau (Klarna, Afterpay) — đang phát triển mạnh mẽ trên thị trường tiêu dùng, thúc đẩy giá trị đơn hàng trung bình tăng cao.
• Tiền điện tử — không mất phí hoàn trả, thanh toán không biên giới, đang ngày càng phổ biến trong giao dịch xuyên biên giới và hàng hóa kỹ thuật số.
• Các phương thức thanh toán địa phương — iDEAL ở Hà Lan, Boleto ở Brazil, UPI ở Ấn Độ; rất cần thiết cho việc mở rộng khu vực.

Khách hàng ở Đức có thể mặc định sử dụng SOFORT. Khách hàng ở Đông Nam Á có lẽ mong đợi sử dụng GrabPay. Bỏ qua các phương thức thanh toán địa phương khi mở rộng ra thị trường quốc tế là một sai lầm phổ biến, và điều này thể hiện rõ trong tỷ lệ chuyển đổi: hỗ trợ các phương thức thanh toán địa phương được ưa chuộng có thể giúp tăng tỷ lệ chuyển đổi lên 20-30% tại các thị trường mục tiêu.

Chia nhỏ thanh toán, ký quỹ và thanh toán qua sàn giao dịch

Điều làm nên sự khác biệt giữa quy trình thanh toán trên sàn thương mại điện tử và quy trình thanh toán thông thường là những gì xảy ra sau khi người mua thanh toán. Có ba cơ chế thực hiện việc này.

Chia nhỏ thanh toán tự động phân tách một giao dịch mua bán duy nhất. Ví dụ, người mua thanh toán 100 đô la trên một sàn thương mại điện tử tính phí hoa hồng 15%: giải pháp thanh toán sẽ tự động chuyển 85 đô la cho người bán và 15 đô la cho nền tảng trong một thao tác duy nhất, không cần đối chiếu thủ công. Chức năng định tuyến tự động đó là chức năng cốt lõi mà một cổng thanh toán tiêu chuẩn không cung cấp.

Dịch vụ ký quỹ giữ tiền cho đến khi một điều kiện được đáp ứng — hàng hóa được giao, dịch vụ được hoàn thành, biên nhận được xác nhận. Upwork giữ các khoản thanh toán theo từng giai đoạn cho đến khi người làm việc tự do đánh dấu công việc đã hoàn thành. Airbnb giữ tiền đặt phòng cho đến khi khách nhận phòng. Cả hai nền tảng này đều không tự phát minh ra; họ dựa vào cơ sở hạ tầng ký quỹ được quản lý của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP), bởi vì việc vận hành một dịch vụ ký quỹ độc lập yêu cầu giấy phép của tiểu bang ở hầu hết các khu vực pháp lý.

Lịch thanh toán quyết định thời điểm người bán thực sự nhận được tiền của họ:

• Thanh toán tức thì — chuyển khoản ngay sau khi chụp ảnh, thường kèm theo phí.
• Thanh toán định kỳ hàng ngày/hàng tuần — mô hình phổ biến nhất cho các thị trường tiêu dùng.
• Thanh toán hàng tháng — hình thức tiêu chuẩn trên các nền tảng dịch vụ có thời gian giao hàng dài hơn.
• Dự trữ luân chuyển — 5–10% khối lượng giao dịch được giữ trong 90–180 ngày đối với các ngành có tỷ lệ hoàn tiền cao như điện tử hoặc du lịch.

Người bán lựa chọn nền tảng một phần dựa trên tốc độ thanh toán. Thanh toán nhanh chóng và đáng tin cậy trên các nền tảng thương mại điện tử ảnh hưởng trực tiếp đến dòng tiền của họ; đó không phải là điều mà các nhà điều hành có thể xem nhẹ.

Cổng thanh toán thương mại điện tử là gì?

Hầu hết mọi người nghĩ về cổng thanh toán như một đường ống đơn giản: dữ liệu thẻ được đưa vào một đầu, và ủy quyền được đưa ra ở đầu kia. Đối với một cửa hàng độc lập, điều đó về cơ bản là chính xác. Nhưng đối với một sàn thương mại điện tử, mọi thứ nhanh chóng trở nên không suôn sẻ.

Một sàn giao dịch trực tuyến thu tiền thay mặt cho hàng chục, hàng trăm hoặc hàng nghìn người bán khác nhau. Về mặt pháp lý, điều đó khiến nó trở thành một tổ chức chuyển tiền ở hầu hết các khu vực pháp lý — một phân loại đi kèm với các yêu cầu về giấy phép, nghĩa vụ chống rửa tiền và chi phí tuân thủ mà hợp đồng cổng thanh toán tiêu chuẩn nghiêm cấm một cách rõ ràng. Nếu bạn vận hành một sàn giao dịch trực tuyến trên tài khoản người bán tiêu chuẩn, cuối cùng bạn sẽ mất tài khoản đó. Một số nhà điều hành đã học được bài học này một cách khó khăn.

Các cổng thanh toán chuyên dụng cho từng sàn thương mại điện tử được xây dựng dựa trên thực tế này. Những gì chúng cung cấp mà các tùy chọn tiêu chuẩn không thể có:

• Tài khoản người bán phụ — mỗi người bán được cấp một tài khoản riêng trong cấu trúc chính của nền tảng.
• Phân chia định tuyến — logic tính hoa hồng được tích hợp sẵn vào lớp điều phối thanh toán, chứ không phải được vá thêm vào sau đó.
• Quy trình đăng ký người bán và xác minh danh tính (KYC ) được tích hợp trong quy trình đăng ký, chứ không phải là một bước thủ công riêng biệt.
• Quản lý tuân thủ — Xử lý các yêu cầu PCI DSS, PSD2 và AML ở cấp độ cơ sở hạ tầng.

Stripe Connect, Adyen for Platforms, PayPal for Marketplaces và MANGOPAY là những cái tên được nhắc đến thường xuyên nhất trong lĩnh vực này. Chúng không thể thay thế cho nhau: mỗi bên đều có những thế mạnh riêng về mặt địa lý, mô hình định giá và sự đánh đổi về mức độ tuân thủ mà sàn giao dịch phải tự quản lý so với trách nhiệm của nhà cung cấp.

Tuân thủ quy định và gian lận trong thanh toán trên nền tảng thương mại điện tử

Tuân thủ các quy định trong xử lý thanh toán trên thị trường không chỉ là thủ tục giấy tờ đơn thuần. Nó quyết định liệu các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có hợp tác với bạn hay không.

KYC/KYB (Xác minh danh tính khách hàng/Xác minh danh tính doanh nghiệp): Các sàn giao dịch phải xác minh danh tính người bán trước khi thanh toán. Quy định chống rửa tiền (AML) yêu cầu điều này ở hầu hết các quốc gia. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) đều tự động hóa quy trình này thông qua quy trình đăng ký.

PCI DSS: Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu ngành thẻ thanh toán (PCI DSS) quy định các quy tắc xử lý dữ liệu thẻ. Các sàn giao dịch chấp nhận thanh toán bằng thẻ phải tuân thủ tiêu chuẩn này — hoặc sử dụng nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) để xử lý thay mặt họ, đây là cách hầu hết các sàn giao dịch hoạt động trên thực tế.

PSD2 và Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ: Quy định PSD2 của EU yêu cầu xác thực hai yếu tố đối với các giao dịch trực tuyến trên 30 euro. Các giao dịch không tuân thủ sẽ bị các ngân hàng phát hành từ chối. Bất kỳ sàn giao dịch nào hoạt động tại châu Âu đều cần một giải pháp thanh toán thực thi SCA, không có ngoại lệ.

Về khía cạnh gian lận, các sàn thương mại điện tử phải đối mặt với những mối đe dọa không tồn tại trong thương mại điện tử đơn lẻ:

• Gian lận thân thiện — người mua tuyên bố không nhận được hàng để buộc bên kia hoàn tiền đối với các giao dịch hợp pháp.
• Tài khoản người bán giả mạo — kẻ gian lận đăng bán sản phẩm, thu tiền rồi biến mất.
• Chiếm đoạt tài khoản — thông tin đăng nhập bị đánh cắp đã được chuyển hướng để thay đổi địa điểm nhận thanh toán.
• Kiểm thử thẻ — các kịch bản tự động chạy dữ liệu thẻ bị đánh cắp thông qua quy trình thanh toán đơn giản.

Các biện pháp bảo vệ tiêu chuẩn bao gồm xác thực thẻ 3D Secure (3DS2), kiểm tra tốc độ giao dịch đối với các mẫu giao dịch bất thường và chấm điểm rủi ro được tích hợp ở cấp độ bộ xử lý thanh toán. Trách nhiệm hoàn tiền trên thị trường thực sự phức tạp — việc nền tảng hay người bán chịu trách nhiệm phụ thuộc vào lý do tranh chấp và cấu trúc thỏa thuận giữa người bán và người bán.

Thanh toán bằng tiền điện tử trong các mô hình thị trường trực tuyến

Các hệ thống thẻ được xây dựng cho một thế giới mà người mua và người bán ở cùng một quốc gia và sử dụng cùng một loại tiền tệ. Nhiều thị trường hiện nay không còn như vậy nữa. Đối với các nền tảng xuyên biên giới xử lý các luồng thanh toán quốc tế, tiền điện tử lấp đầy những khoảng trống mà các hệ thống truyền thống xử lý kém hiệu quả — hoặc hoàn toàn không xử lý được.

Hãy xem xét điều gì thực sự xảy ra khi một sàn giao dịch chấp nhận thanh toán bằng thẻ cho một giao dịch giữa người mua ở Mỹ và người bán ở Nigeria. Người mua thanh toán bằng USD, nền tảng chuyển đổi, phí chuyển khoản quốc tế chiếm thêm 3-5% trước khi người bán nhận được tiền, và việc thanh toán có thể mất nhiều ngày. Tiền điện tử giúp tránh được hầu hết các bước đó.

Những lợi ích thiết thực dành cho các nhà điều hành sàn thương mại điện tử:

• Không có trường hợp hoàn tiền — giao dịch không thể đảo ngược, loại bỏ được nguy cơ gian lận chính trong hàng hóa kỹ thuật số.
• Không phát sinh phí chuyển đổi ngoại tệ đối với các giao dịch xuyên biên giới — người mua ở Singapore và người bán ở Brazil giao dịch bằng USDT; cả hai bên đều không phải trả phí chuyển đổi.
• Phí thấp hơn — các bộ xử lý thanh toán tiền điện tử thường tính phí từ 0,5–1%, so với 2,5–3,5% đối với thẻ tín dụng.
• Thanh toán bằng stablecoin — USDT và USDC cho phép các nền tảng chuyển tiền mà không cần lo lắng về biến động giá.
• Thanh toán quốc tế nhanh hơn — chuyển khoản tiền điện tử xuyên biên giới được xử lý trong vài phút, thay vì 3-5 ngày làm việc.

Plisio là một cổng thanh toán tiền điện tử được xây dựng dành riêng cho các sàn giao dịch và nền tảng trực tuyến. Nó hỗ trợ Bitcoin, Ethereum, USDT, USDC và hơn 20 loại tài sản khác, tích hợp thông qua API đơn giản và loại bỏ hoàn toàn rủi ro bị hoàn tiền. Đối với các nhóm muốn chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử mà không cần xây dựng cơ sở hạ tầng lưu ký và tuân thủ từ đầu, đây là giải pháp thiết thực.

Cách chọn giải pháp thanh toán phù hợp

Không có giải pháp thanh toán nào phù hợp với mọi thị trường. Lựa chọn đúng đắn phụ thuộc vào vị trí địa lý, loại sản phẩm, cấu trúc người bán và mức độ phức tạp về quy định mà nhóm có thể tiếp thu. Tuy nhiên, các tiêu chí đánh giá khá nhất quán.

Những điều cần chú ý:

• Phạm vi địa lý — nhà cung cấp có hỗ trợ thanh toán tại các quốc gia và loại tiền tệ mà bạn cần không?
• Tính năng chia nhỏ thanh toán — đã được tích hợp sẵn hay cần phải thiết kế riêng?
• Quy trình đăng ký người bán — Quy trình KYC dành cho người bán mới nhanh chóng và đơn giản đến mức nào?
• Cấu trúc phí — phí cố định so với phí trao đổi cộng thêm; phí thanh toán; phí ngoại hối
• Các công cụ tuân thủ — PSP có xử lý PCI DSS, PSD2 và AML hay là do bạn tự quản lý?
• Hỗ trợ tiền điện tử — người mua có thể thanh toán bằng tiền điện tử không, người bán có thể nhận tiền điện tử không?
• Chất lượng API dành cho nhà phát triển — thời gian tích hợp rất quan trọng, đặc biệt là khi ra mắt.
• Quản lý tranh chấp — nền tảng này có cung cấp công cụ để bạn khiếu nại về việc hoàn tiền không?

Xây dựng cơ sở hạ tầng thanh toán nội bộ mang lại khả năng kiểm soát tối đa nhưng đồng nghĩa với việc phải có giấy phép chuyển tiền, đầu tư kỹ thuật đáng kể và chi phí tuân thủ thường xuyên. Hầu hết các nhà điều hành sàn giao dịch sử dụng PSP (Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán) — sau đó bổ sung thêm các nhà cung cấp chuyên biệt cho các phương thức thanh toán cụ thể như tiền điện tử.

Phần kết luận

Các sàn thương mại điện tử xử lý thanh toán như thế nào? Không giống như cách một cửa hàng do một người bán duy nhất điều hành. Ngay khi một nền tảng có nhiều người bán, quy trình thanh toán sẽ không còn đơn giản nữa: tiền cần được thu từ người mua, giữ theo đúng quy định tài chính, chia theo đúng lịch trình và thanh toán cho người bán, những người có thể ở các quốc gia khác nhau với các thiết lập ngân hàng khác nhau.

Tất cả những điều đó đều không hoạt động với cổng thanh toán tiêu chuẩn. Nó đòi hỏi cơ sở hạ tầng được xây dựng chuyên dụng — định tuyến phân tách, ký quỹ, xác minh danh tính khách hàng (KYC), quản lý thanh toán — và một quyết định rõ ràng về những phương thức thanh toán mà người mua và người bán của bạn thực sự cần. Nếu xây dựng cơ sở hạ tầng sai lầm, bạn sẽ mất các giao dịch hoặc vi phạm luật tài chính.

Việc có nên chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử hay không là một vấn đề cần suy nghĩ kỹ từ sớm, chứ không phải là vấn đề được xem xét sau cùng. Đối với bất kỳ sàn giao dịch nào có người bán hoặc người mua quốc tế, điều này sẽ thay đổi đáng kể nền kinh tế của các giao dịch xuyên biên giới. Đây không phải là lời quảng cáo – mà là một thực tế mang tính cấu trúc mà hầu hết các hướng dẫn về cơ sở hạ tầng thanh toán đều bỏ qua.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.