MintとCredit Karma：サービス停止後に実際に何が変わったのか
「Mint vs Credit Karma」と検索して、明確な機能比較を期待している方へ。まず残念なお知らせです。Mintはもう存在しません。Intuitは2024年3月23日にMintのサービスを終了し、ユーザーを同じくIntuitが所有するCredit Karmaへと誘導しました。つまり、これは2つの競合サービス間の公平な比較とは言えません。「実際に何を得て、何を失ったのか」という話に近いでしょう。Mintで長年かけて予算や支出カテゴリーを作成してきた方にとっては、これは非常に重要な問題です。
以下では、何が変わったのか、Credit Karmaが旧Mintと比べて何ができるようになったのか、実際にデータを移行する方法、そしてCredit Karmaがどうしても使えない場合にどこを探せばよいのかを説明します。また、どちらのアプリもこれまでうまく扱えなかった点が1つあり、それは暗号通貨です。
Mintが消滅し、Credit Karmaがその地位を奪った理由
2006年、Mintは無料の家計管理ツールとして登場しました。銀行口座を連携させ、取引を整理し、月間予算を設定するだけで完了です。2009年にIntuitが買収し、その後15年間サービスを継続しました。その間、Mintは事実上、米国における個人向け家計管理アプリの定番となりました。
Credit Karmaは？全く別物だ。2007年に、無料の信用スコアとモニタリングという一つのサービスからスタートした。その収益は、クレジットカードやローンの勧誘広告で賄われていた。Intuitは2020年にCredit Karmaを買収したが、その金額も決して安くはなかった。およそ71億ドルだ。一つの会社が両方のアプリを所有するようになったことで、重複する2つの製品をどこかのスプレッドシートで管理することに、もはや意味がなくなった。
2023年11月、IntuitはMintのサービス終了を発表しました。しかし、それは一夜にして行われたわけではありません。移行ツールは2024年初頭にかけて徐々に提供され、最終的にアプリは2024年3月23日にサービス終了となりました。この期間を逃して何もエクスポートしなければ、履歴は完全に失われてしまいます。
Intuitの公式見解は、Credit Karmaはより多くのユーザーを抱えており、Mintを統合することで「一体感のある体験」が実現するというものだ。しかし、両方のアプリを使ったことがある人に話を聞けば、誰もが同じことを言うだろう。つまり、その体験は拡大するどころか縮小した、と。
規模感を掴むための数字をいくつか挙げてみましょう。Mintはピーク時には2500万人以上の登録ユーザーを抱えていました。その予算管理ツールは、多くの人が初めてお金の管理方法を学ぶきっかけとなったと言っても過言ではありません。一方、Credit Karmaは米国で1億3000万人以上の会員を抱え、全く異なるビジネスモデルを展開しています。会員のほとんどは無料の信用スコアを取得するために登録しただけで、予算管理ツールを使ったことはありません。Intuitにとって、この会員規模とMintの残りのユーザーを組み合わせることは、当然のビジネス判断でした。しかし、Mintを毎日利用していた人々にとって、それが正しい判断だったかどうかは別の問題であり、彼らのほとんどは「いいえ」と答えるでしょう。
MintとCredit Karma：主要機能の比較
この2つのアプリは、そもそも同じ目的のために作られたものではありません。並べてみればすぐに分かります。Mintは、たまたま信用スコアを表示する予算管理アプリです。一方、Credit Karmaは、たまたま取引履歴を表示する信用情報監視アプリです。
| 特徴 | ミント（販売終了） | クレジットカルマ |
|---|---|---|
| 手動予算作成 | はい、カスタマイズ可能なカテゴリ | いいえ |
| 月間支出傾向グラフ | はい | いいえ |
| 純資産追跡 | はい | 限定（連携アカウントのみ） |
| 信用スコアの更新 | 毎週 | 週単位から月単位まで、局によって異なる |
| 信用情報へのアクセス | 基本 | TransUnionおよびEquifaxの完全なレポート |
| 請求書の追跡とリマインダー | はい | いいえ |
| 投資口座の同期 | はい | はい |
| 料金 | 無料 | 無料 |
| 収益モデル | 広告、紹介 | クレジットカードとローンの紹介 |
| アカウント共有 | いいえ | いいえ |
クレジットに関しては、Credit Karmaが明らかに勝っています。2つの信用情報機関からの完全なレポート、スコアシミュレーター、Mintにはなかった異議申し立てツールなどが備わっています。しかし、予算管理がMintを毎朝開く唯一の理由だったとしたら？ここからすぐにイライラするようになります。月々の食費予算を設定する方法はありません。外食費の上限を超える前にアラートもありません。何もないのです。
この差が生じる理由は、お金の問題に尽きる。Mintは、予算管理ダッシュボードに組み込まれた広告や紹介プログラムで収益を上げているため、製品自体が本当に役立つものでなければ、ユーザーはアプリを開かなくなってしまう。一方、Credit Karmaは、ほぼ完全にユーザーの信用情報に基づいたクレジットカード、ローン、保険の推奨に頼っている。予算ではなく、オファーを提示する。つまり、オファーこそが収益源なのだ。
MintにはCredit Karmaにはないどのような予算管理ツールがありましたか？
これは、移行に関するフォーラムやRedditのスレッドで最もよく話題になる部分です。Mintの予算管理機能は非常に優れていましたが、そのどれもが引き継がれませんでした。
- カスタム予算カテゴリ— Mintでは、数十種類の支出カテゴリにわたる予算を作成し、実際の支出とリアルタイムで比較追跡できます。
- 月次トレンドチャート― 各カテゴリーの支出が月ごとにどのように変化したかを視覚的に示すグラフで、徐々に増えていく費用を簡単に把握できます。
- 目標追跡機能― 休暇のための貯蓄でも、緊急資金のための貯蓄でも、進捗状況を示すバー付きの貯蓄目標。
- 請求書の支払期限リマインダー― 請求書の支払期限前に、連携しているアカウントに紐づいた通知が届きます。
- 封筒式予算管理のサポート― カテゴリーごとに固定金額を割り当てる機能で、従来の現金封筒方式をデジタルで再現します。
Credit Karmaはこれらの機能をどれも代替するものではありません。取引履歴の一覧を表示し、カテゴリ分けはできますが、予算上限の設定、予算超過アラート、基本的な一覧表示以外の履歴トレンド表示機能はありません。予算管理ツールがお金の管理方法の中心となっている場合、Credit Karmaだけではそのワークフローを代替することはできません。別途アプリを用意する必要があります。
キャッシュフローの可視性という点で、これは大きな損失です。Mintの月次グラフを使えば、あるカテゴリーの支出がいつ増加したかが一目でわかります。一方、Credit Karmaのシンプルな取引履歴フィードでは、そのような傾向は把握できないため、キャッシュフローを手動で追跡するか、別のツールを導入するしかありません。
MintからCredit Karmaへデータを移行する方法
Mintのエクスポートデータやリンクされたアカウントにまだアクセスできる場合は、実際にCredit Karmaに移行する方法を以下に示します。
- Intuit/Mintのログインに使用したメールアドレスと同じメールアドレスを使って、 Credit Karmaのアカウントを作成またはログインしてください。Intuitは可能な限りプロファイルを自動的にリンクします。
- Credit Karmaの連携機能を使って、銀行口座とクレジットカード口座を再連携させてください。Mintの連携口座は、ほとんどの場合、自動的にデータ転送されません。
- 取引履歴タブを確認し、新しく連携したアカウントから最近の取引履歴が正しく取得されていることを確認してください。
- アクセス期間が終了する前に、必要なMintの予算履歴をエクスポートしてください。Intuitは移行期間中にデータエクスポートツールを提供していましたが、Mintが完全にサービス終了したため、現在は利用できません。
- Credit Karmaで取引カテゴリを手動で設定してください。Mintのカスタムカテゴリとタグは移行されません。
- Mintの予算対実績追跡機能を利用していた場合は、別の予算管理アプリをインストールしてください。Credit Karmaには、それに代わる機能はありません。
純資産の履歴、月ごとの予算履歴、長年にわたる支出の分類データなど、2024年3月の締め切り前にエクスポートしていなければ、すべて失われてしまいます。今となっては復元することはできません。
Credit Karmaだけでは不十分な場合の、Mintの最適な代替手段
Credit Karmaは本来の機能をきちんと果たしています。しかし、多くの元Mintユーザーは、ひっそりと専用の予算管理アプリに移行しています。Credit Karmaの代わりに使う場合もあれば、併用する場合もあります。どんなアプリがあるのかを知っておくことは重要です。
| アプリ | 価格 | 最適 |
|---|---|---|
| モナークマネー | 月額14.99ドル（または年間99.99ドル） | 予算管理、純資産管理、目標追跡機能を備えたオールインワンのMint代替アプリ |
| YNAB（予算管理アプリ） | 月額14.99ドル | カテゴリーを細かく管理したい人のためのゼロベース予算編成 |
| 力を与える | 無料 | 純資産と投資状況の追跡、予算管理は控えめ |
| ロケットマネー | 月額4ドル～12ドル（料金は自由設定） | 予算編成に加えて、請求書の交渉や購読の解約も行う。 |
| Quicken Simplifi | 月額3.99ドル（年間払い） | Quickenの古くて使いにくいインターフェースを使わずに、シンプルな予算管理と請求書追跡を実現 |
Monarch Moneyは、おそらく旧Mintに最も近いアプリでしょう。トレンドグラフ、カスタマイズ可能なカテゴリ、純資産ダッシュボードを備え、サービス終了前に保存したMintのエクスポートファイルも取り込むことができます。一方、YNABは全く別物です。封筒式ゼロベース予算で、Mintの緩い「追跡して確認する」習慣よりも厳格です。設定には手間がかかりますが、きちんと管理したいなら試してみる価値はあります。
Rocket Moneyは、MintやCredit Karmaにはなかった請求書の交渉機能やサブスクリプションのキャンセル機能を追加し、料金を自由に決められるため、ほぼ無料で利用できます。Empowerは日々の予算管理にはほとんど力を入れておらず、投資や純資産の追跡に特化しているため、全体像を把握できるダッシュボードが必要な場合はこちらを選びましょう。そして、シンプルなオプションとしてQuicken Simplifiがあります。支出カテゴリ、請求書追跡、貯蓄目標ツールが1つだけあり、以前のQuickenデスクトップソフトウェアを悩ませていたような使いにくいインターフェースはありません。
どちらのアプリも暗号通貨の取引を追跡しますか？
MintとCredit Karmaの比較で滅多に話題にならない点として、どちらのアプリも仮想通貨を扱うように設計されていないことが挙げられます。MintはPlaidベースの同期を通じて主要な取引所から残高を取り込むことはできましたが、オンチェーンのウォレットアクティビティを照合することはできませんでした。Credit Karmaは現在、仮想通貨アカウントの連携を一切サポートしていません。
これは、暗号通貨決済を受け付けるビジネスを運営している人、あるいは通常の支出と並行してウォレットのアクティビティを追跡している個人にとって、大きな盲点です。これらのアプリの銀行レベルの暗号化は連携したアカウントを保護しますが、どちらのプラットフォームもウォレットアドレスやオンチェーンデータを読み取らないため、その保護はブロックチェーン取引には及びません。
ウォレット残高を手動で個人予算管理アプリにコピーしてブロックチェーン決済を照合しようとすると、時間がかかり、エラーも発生しやすくなります。Mintの従来の方法も、Credit Karmaの現在の方法も、複数の通貨、ウォレットアドレス、取引確認に対応するように設計されていませんでした。
貴社が仮想通貨決済を受け入れており、すべての支払いの記録を正確かつ照合可能な形で残す必要がある場合、専用の仮想通貨決済処理システムがそのギャップを埋めます。Plisioは、eコマース企業がビットコイン、イーサリアム、その他の仮想通貨を直接受け入れることを可能にし、取引記録は個人の予算管理ではなく、会計および照合のために構築されます。
結論
つまり、MintとCredit Karmaを比較するのは、もはや一般的な意味での比較とは言えません。これは移行の物語であり、必ずしも順風満帆とは言えません。Credit Karmaは、Mintが担っていた信用情報モニタリングの機能をカバーしています。しかし、Mintを毎日開く価値があった予算管理の機能は失われています。Monarch MoneyやYNABのようなアプリと組み合わせれば、Mintが以前提供していた機能のほとんどを利用できますが、アプリが1つではなく2つに分かれているだけです。
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