Pazeとは？銀行が支援するデジタルウォレットを解説
おそらく、決済画面で「Pazeで支払う」ボタンを目にしたものの、それが何なのか分からなかったという経験があるでしょう。それは珍しいことではありません。Pazeは米国市場に登場したばかりの新しいデジタルウォレットの一つであり、決済オプションを検討している事業者にとっても、利用を検討している買い物客にとっても、Pazeとは何か、なぜ存在するのか、誰が運営しているのか、そして実際にどのように機能するのかを理解することは重要です。このガイドでは、その全体像を詳しく解説します。
Pazeとは何か、そしてどのように機能するのか？
Pazeは、オンライン決済向けに開発された、銀行が支援するデジタルウォレットです。Early Warning Services（EWS）が開発し、2023年後半に米国でサービスを開始しました。EWSは、Zelleを運営している企業と同じです。
PayPalやApple Payとは異なり、Pazeはユーザーが積極的に登録する必要のあるサービスではありません。提携銀行がユーザーに代わって対象となるクレジットカードやデビットカードを自動的に登録するため、ユーザーが知らなくてもウォレットは存在します。
それが決定的な違いです。他のデジタルウォレットはすべて、アプリをダウンロードし、ログインを作成し、カードを手動で追加する必要があります。Pazeはそれらすべてを省略します。カードはすでに登録済みで、提携加盟店のレジでPazeボタンを見つけた瞬間に利用できます。
事前に知っておくべきことがいくつかあります。
- Pazeはオンライン購入のみに対応しており、店頭購入や非接触型POSには対応していません。
- 2025年時点で、参加銀行全体で1億5000万枚以上の対象となるクレジットカードとデビットカードにプリペイドカードが発行されている。
- 複数の金融機関のカードを1つのPazeウォレットに保管できます。
- 米国の大手銀行7行がこのサービスを支援しており、シティグループも2025年に加わる予定だ。
- 世界のデジタルウォレット支出は、2025年には10兆ドルを超える見込みだ。
早期警戒サービスの役割
アーリー・ワーニング・サービス（EWS）は、銀行が所有するフィンテック・コンソーシアムです。EWSを所有する銀行は、アップル、グーグル、あるいはシリコンバレーの企業にその管理権を委ねるのではなく、共有決済インフラを自ら管理するためにEWSを構築しました。Zelleは、このモデルが個人間送金において有効であることを証明しました。
PazeはEWSがeコマースに賭けた戦略だ。その論理は単純明快だ。買い物客がPayPalやApple Payで支払うたびに、銀行は背景に溶け込んでしまう。Pazeでは銀行が前面に押し出され、顧客との関係が強化される。これにより、銀行は決済分野における巨大IT企業との競争に勝つチャンスを得られる。
Pazeの仕組み：ステップバイステップガイド
初回設定は約2分で完了します。その後は、カード番号を手動で入力するよりも、毎回の決済がはるかに速くなります。
- Pazeボタンを探してください。販売店のサイトの決済画面でPazeのロゴを探してください。ロゴが表示されていない場合は、販売店が決済処理システムを通じてまだPazeを有効にしていないことを意味します。
- メールアドレスを入力してください。銀行口座に登録されているアドレスを使用してください。Pazeはこのアドレスを使用してユーザーを識別し、利用可能なカードを表示します。
- SMSで認証します。Pazeからワンタイムパスコードが携帯電話に送信されます。それを入力してください。
- カード裏面に記載されているセキュリティコード（CVV）を入力してください。これにより、たとえ他人があなたのメールアドレスを知っていても、不正使用を防ぐことができます。
- カードをお選びください。提携銀行が登録している対象カードの中からお選びいただけます。
- 確認。取引は完了しました。お客様の実際のカード番号は、加盟店のシステムには一切送信されません。
初めてご利用の場合は、事前に銀行のアプリまたはウェブサイトからPazeを有効化する必要があります。または、チェックアウト時にその場で有効化することも可能です。有効化後は、手順2～4のみが毎回発生する唯一の手間となります。
Pazeを提供している銀行および金融機関はどれですか？
Pazeは7つの主要な米国銀行と提携してサービスを開始し、その後さらに多くの銀行と提携しています。2025年時点での状況は以下のとおりです。
| 銀行 | 対応カードの種類 | 状態 |
|---|---|---|
| バンク・オブ・アメリカ | クレジットとデビット | アクティブ |
| キャピタルワン | クレジットとデビット | アクティブ |
| JPモルガン・チェース | クレジットとデビット | アクティブ |
| PNCファイナンシャル | クレジットとデビット | アクティブ |
| トゥルーイスト | クレジットとデビット | アクティブ |
| USバンク | クレジットとデビット | アクティブ |
| ウェルズ・ファーゴ | クレジットとデビット | アクティブ |
| シティ | クレジットとデビット | 2025年追加 |
Early Warning Servicesは、地域銀行や信用組合にPazeを提供するPayfiniaとも提携しました。これにより、これらの小規模金融機関は、EWSとの直接的な統合を独自に構築することなく、Pazeを利用できるようになります。
大手8行とPayfiniaネットワークを合わせると、Pazeが主張する1億5000万枚以上のプリペイドカードの存在は信憑性がある。消費者が何らかの行動を起こす必要はない。
Pazeで使えるカードは？
ウォレットにすべてのカードが表示されるわけではなく、ルールはPaze自体ではなく、あなたの銀行によって定められています。
- 提携銀行が発行する対象となるクレジットカードとデビットカードは自動的に登録されます。お客様による追加は不要です。
- 対象となるかどうかは銀行が決定します。一部のカード商品（特定のビジネスカード、プリペイドカードなど）は対象外となる場合があります。
- 複数の銀行のカードを1つのウォレットに。ChaseのクレジットカードとWells Fargoのデビットカードは、どちらも同じPazeウォレットに表示できます。
- Paze経由でご利用いただいたクレジットカードについても、カードの既存の規約に基づき、引き続きポイントが貯まります。
- カードの削除は、 Pazeアプリ内ではなく、銀行側で行う必要があります。
特筆すべき点として、複数の銀行の対象となるカードをお持ちの場合、Pazeはそれらすべてのカードに対応した統一された決済システムとして機能します。複数のアプリを切り替えたり、カード番号を入力したりする必要はありません。
Pazeはどこで利用できますか？：参加加盟店
Pazeは完全オンライン決済サービスです。タッチ決済も物理的な端末もありません。すべての取引はeコマースの決済ページを通して行われます。
初期の加盟店は食品・飲食業界に集中していた。ドミノ・ピザ、ダンキン・ドーナツ、ウェンディーズなどが、参加加盟店として最初にサービスを開始したブランドだった。その後、カタログはアパレル、家電、ジュエリー、エンターテイメント、美容製品へと拡大していった。
より大きな成長の原動力となっているのは、プロセッサとの提携です。Pazeは現在、以下のプロセッサと連携しています。
- Worldpay ― 世界最大級の加盟店決済代行会社の1つ
- Fiservは、全米で数十万もの加盟店にサービスを提供しています。
- Nuveiは、eコマース分野で確固たる地位を築いているカナダの決済処理会社で、2025年に参画しました。
- グローバル決済ソフトウェア企業であるACI Worldwideは、Pazeをネットワークに追加した。
これらの決済処理業者が統合処理を担うため、WorldpayやFiservを既に利用している加盟店は、全く新しいAPIプロジェクトを作成するのではなく、設定変更だけでPazeを有効化できます。これにより、導入のハードルが大幅に下がります。
しかし、正直なところ、その限界は解消されていません。PayPalの認知度は82%です。Apple Payは広く信頼されています。Pazeはまだブランド構築の段階であり、多くの買い物客は決済画面でロゴを認識していません。特定のサイトでPazeボタンが表示されないのは、加盟店がオプトアウトしたのではなく、決済処理業者がまだ対応していないことを意味する場合が多いのです。
Pazeは安全か？セキュリティとトークン化について解説
セキュリティ面は、カード番号を直接入力するよりもPazeを選ぶ最大の理由です。その中核となる仕組みはネットワークトークン化であり、これはApple PayやGoogle Payと同じ技術ですが、ほとんどの消費者はこの用語を知りません。
実際のところ、Pazeはあなたの実際のカード番号（プライマリアカウント番号、PAN）を加盟店に送信する代わりに、トークン（銀行のセキュアシステムとカードネットワーク内でのみカードに対応するランダムな数字列）を使用します。加盟店はトークンを受け取りますが、あなたの実際のカード番号は加盟店のサーバーには決して届きません。
すべての取引では、その特定の購入に数学的に結び付けられた、一度限りの暗号文が生成されます。もし誰かがデータを傍受した場合、その暗号文は他の取引には一切使用できなくなります。
実際的な影響：
- 加盟店のデータ漏洩によってあなたの実際のカード番号が漏洩することはありません。なぜなら、そもそもカード番号は存在しなかったからです。
- 盗まれた取引データは再生できません。暗号文は一度しか発動しません。
- Pazeは、メール認証、SMSパスコード、CVVによる二要素認証をさらに追加しています。
カード情報をそのまま入力する方式と比べると、Pazeは格段に安全です。Apple PayやGoogle Payと比べると、セキュリティモデルはほぼ同等です。真の違いはデータの保管場所にあります。Pazeはカードデータを銀行が保管するのに対し、他のサービスはテクノロジー企業が保管します。
PazeとApple Pay、Google Pay、PayPalの比較
数字を目の前にすれば、比較はより簡単になる。
| 特徴 | パゼ | Apple Pay | Google Pay | ペイパル |
|---|---|---|---|---|
| 支援者 | バンクス（EWS） | りんご | グーグル | 独立した |
| 店内での使用 | いいえ | はい | はい | 限定 |
| オンライン利用 | はい | はい | はい | はい |
| アプリが必要です | いいえ | はい | はい | はい |
| カード登録 | 自動（銀行による） | マニュアル | マニュアル | マニュアル |
| トークン化 | はい | はい | はい | 部分的 |
| 米国限定 | はい | いいえ | いいえ | いいえ |
| 加盟店のカバー範囲 | 成長 | 広い | 広い | 非常に広い |
| 消費者の意識 | 低い | 高い | 中くらい | 非常に高い |
Pazeの真の強みは、自動登録機能にあります。Apple Pay、Google Pay、PayPalはいずれも、ユーザー自身でカードを追加する必要があります。一方、Pazeでは金融機関が自動で登録してくれるため、ウォレットを探す前にすぐに使用できます。
デメリットは利用範囲です。Pazeは米国でのみ利用可能で、実店舗のレジでは使えません。Apple PayとGoogle Payは、実店舗とオンラインの両方で世界中で利用できます。主にオンラインで買い物をし、提携している米国の銀行のカードを保有している買い物客にとって、Pazeは確かに便利なサービスです。他の決済手段に取って代わるものではなく、全く異なるアプローチと言えるでしょう。
Pazeからのオプトアウト方法とウォレットの管理方法
Pazeはカードを自動的に登録するため、多くの人がその機能をオフにする方法を知りたがっています。この手続きはPazeではなく、銀行を通して行われます。
- ご利用の銀行のアプリまたはウェブサイトを開いてください。ほとんどの提携銀行では、デジタル決済またはカード管理の中にPazeの設定があります。
- 特定のカードを削除できます。Pazeウォレットから個々のカードを削除しても、ウォレット全体のアクセス権は失われません。
- 特定の加盟店でのPazeの利用をブロックする。一部の銀行では、Pazeの利用を特定のサイトのみに制限できる機能を提供している。
- 完全オプトアウト。銀行にすべてのカードの登録解除を依頼してください。実際のカードは引き続き有効で、影響を受けません。
- ウォレット管理。mywallet.paze.comでは、カードの再注文、デフォルト設定、保存済み配送先住所の更新が可能です。
- メールアドレスを変更してください。Pazeアカウントに紐づけられているメールアドレスは、Paze自体ではなく、銀行の設定画面から更新してください。
オプトアウトしても、クレジットカードの利用限度額、ポイント残高、銀行との取引関係には影響しません。Pazeの決済フローからお客様のカードが削除されるだけです。
Pazeがオンライン販売業者にもたらす意味とは
Pazeが加盟店に売り込んでいるのは、アクセスのしやすさだ。1億5000万枚以上のカードが既にウォレットに登録されており、消費者は自分で設定する必要がなかった。これにより、通常導入の障壁となるものの1つが取り除かれる。
事業計画の内訳は以下のとおりです。
- 事前登録済みのカードベース— 参加銀行の顧客は既にPazeに該当カードを登録済みなので、顧客側での登録手続きは一切不要です。
- カート放棄率の低下― 手動でのカード情報入力を省略することで、特にモバイル端末において、主な離脱ポイントの一つを削減できます。
- プロセッサーベースの統合— Worldpay、Fiserv、Nuvei、またはACI Worldwideの加盟店は、既存のインフラストラクチャを通じてPazeを有効化でき、新規プロジェクトは不要です。
- 不正リスクの低減― トークン化された取引は、承認率が高く、チャージバックが少ない傾向があります。
反論としては、普及のペースが挙げられます。Pazeの認知度は依然として低く、多くの買い物客はPazeボタンに気づかずに通り過ぎてしまうため、早期導入によるコンバージョン率の向上は限定的です。現在Pazeを導入している加盟店は、主にネットワーク効果が本格的に発揮される時期を見計らって導入していると言えるでしょう。
カード決済の仕組みから完全に脱却したい加盟店にとって、つまりカード処理業者やウォレットのエコシステム、顧客の地理的な制限を一切必要としない加盟店にとって、暗号通貨決済ゲートウェイは並行して有効な選択肢となります。Plisioは、ビットコイン、イーサリアム、その他の主要な暗号通貨に対応しており、カードへの依存、チャージバック、購入者の所在地に関する制限は一切ありません。
Pazeデジタルウォレットの結論
Pazeは、銀行業界が抱える問題、つまり巨大テクノロジー企業が決済体験を独占しているという問題に対する、銀行業界の回答です。その解決策は、既存のカード取引関係を通じた自動登録、セキュリティのためのネットワークトークン化、そして加盟店が既に利用している決済処理業者を通じた配信です。
Pazeとは実際にはどのようなものなのでしょうか？提携銀行の米国カード保有者向けの、安全で設定不要のオンライン決済オプションであり、カード保有者にアプローチする別の方法を求める企業にとって、成長を続ける加盟店チャネルでもあります。オンライン専用、米国限定、加盟店ネットワークの拡大など、制約は確かに存在します。しかし、Worldpay、Fiserv、Nuveiといった決済処理システムとの連携により、Pazeは着実に加盟店を増やしており、消費者の認知度が高まるにつれて、ウォレットの価値提案はより強力になっています。
