Décrypter les limites des virements électroniques : comment les crypto-monnaies changent la donne
Envoyer de grosses sommes d'argent peut être stressant, surtout lorsque les limites de virement bancaire entrent en jeu. Avant d'effectuer un virement bancaire international, il est essentiel de comprendre les frais applicables, le temps requis et s'il existe des limites de transfert. Alors que les virements bancaires traditionnels sont la méthode de prédilection depuis des décennies, les crypto-monnaies remodèlent désormais notre façon de penser le transfert d'argent.
Il est également important de connaître les exigences en matière de déclaration pour les virements internationaux, comme celles de l'IRS ou d'autres organisations gouvernementales américaines. Connaître ces exigences peut vous aider à prendre des décisions éclairées. Prendre le temps de rechercher des options auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un service de transfert d'argent comme Remitly peut vous aider à choisir la meilleure approche.
Ce guide fournit un aperçu des exigences fiscales et de déclaration relatives aux virements électroniques, tant pour les expéditeurs que pour les destinataires, et examine comment les crypto-monnaies offrent une alternative moderne à ces méthodes traditionnelles.
Qu'est-ce qu'un virement bancaire et comment fonctionne-t-il ?
Le virement bancaire est une méthode électronique de transfert de fonds d'un particulier ou d'une organisation à un autre. Il est couramment utilisé pour transférer de grosses sommes d'argent entre des parties.
Les virements électroniques constituent un moyen sûr d'envoyer électroniquement des sommes importantes. Les institutions financières protègent ces transactions grâce à des systèmes de sécurité de haut niveau et des procédures de vérification aident à prévenir la fraude, garantissant ainsi que les fonds sont livrés au destinataire prévu.
Les virements électroniques peuvent être mis en place par l'intermédiaire de banques, de coopératives de crédit ou de prestataires de services de virement électronique. Bien que certains services de transfert d'argent imposent des limites aux montants pouvant être envoyés, les virements électroniques permettent généralement aux particuliers d'envoyer des sommes plus importantes, dépassant souvent 10 000 $. Ces virements permettent de transférer les fonds directement sur le compte bancaire du destinataire et le processus peut généralement être initié en personne, en ligne ou par téléphone.
D'autres options de paiement incluent les virements ACH (Automated Clearing House), l'écriture d'un chèque, l'achat d'un mandat postal ou l'utilisation d'une application de paiement.
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Types de virements électroniques
Les procédures de virement bancaire diffèrent selon que les fonds sont envoyés au niveau national ou international. Il est important de déterminer si une transaction nationale ou internationale est requise avant de lancer un virement.
Virement bancaire national
Un virement bancaire national permet d'envoyer des fonds à un destinataire situé dans le même pays que l'expéditeur. Selon la banque, ces virements peuvent être initiés dans une agence locale, par téléphone ou via une application bancaire. L'expéditeur doit fournir les numéros d'acheminement et de compte bancaire du destinataire, ainsi que ses coordonnées. Les virements bancaires nationaux sont généralement traités dans un délai d'un jour ouvrable.
Virement bancaire international
Un virement bancaire international permet d'envoyer de l'argent à des destinataires situés hors du pays d'origine. Les banques peuvent avoir des procédures plus strictes pour les virements internationaux et peuvent exiger que les clients se rendent dans une succursale. L'expéditeur doit fournir les coordonnées bancaires et de contact du destinataire, ainsi que des informations supplémentaires qui peuvent être nécessaires pour les virements internationaux. Ces virements prennent généralement deux à trois jours ouvrables ou plus, en fonction de facteurs tels que le fuseau horaire du pays destinataire, les processus bancaires et les jours fériés.
Comment effectuer un virement bancaire
Avant de demander un virement bancaire, rassemblez les informations nécessaires pour les comptes bancaires expéditeur et destinataire. Les exigences spécifiques peuvent varier selon les banques ou les institutions financières. Voici un guide étape par étape du processus :
1. Déterminer si le transfert est national ou international
Discutez avec le destinataire de l'endroit où les fonds doivent être envoyés. Les virements nationaux sont transférés entre banques situées dans le même pays. Si les fonds doivent être envoyés à une banque située à l'extérieur du pays, un virement international sera nécessaire.
2. Confirmez le processus de virement bancaire de la banque
Si c'est la première fois que vous utilisez le service de virement bancaire de la banque, il est conseillé d'appeler à l'avance pour discuter de la procédure. Demandez quelles informations sont nécessaires pour initier un virement et où la transaction doit être effectuée. Si vous demandez un virement en ligne, pensez à demander l'aide d'un représentant du service clientèle.
3. Préparez les informations de votre compte
Rassemblez les informations de compte nécessaires pour l'expéditeur et le destinataire. Utilisez un chéquier, un relevé bancaire ou une application bancaire pour localiser le numéro d'acheminement et le numéro de compte bancaire. L'expéditeur aura également besoin du nom du destinataire, du numéro d'acheminement ABA (ou du code SWIFT pour les virements internationaux), du numéro de compte et des coordonnées.
4. Procédez au virement bancaire
Collaborez avec la banque pour remplir les formulaires nécessaires au transfert de fonds. Assurez-vous de recevoir une confirmation de la transaction. Contactez le destinataire pour l'informer que l'argent est en transit et effectuez un suivi pour vérifier que les fonds ont été reçus.
Les virements électroniques sont-ils sûrs ?
Lorsque vous vous préparez à envoyer une grosse somme d'argent directement depuis un compte bancaire, la sécurité est une préoccupation naturelle. Comprendre comment les banques traitent les virements et fournir des informations précises peut aider à éviter les problèmes de transaction.
Les virements électroniques sont sécurisés lorsqu'ils sont envoyés sur le bon compte
Les particuliers peuvent parfois recevoir des demandes de courrier indésirable ou des appels téléphoniques suspects demandant des virements électroniques sur leurs comptes bancaires. Les escrocs ciblent souvent les virements électroniques car ils sont irrévocables aux États-Unis. C'est pourquoi il est important de savoir précisément où les fonds sont envoyés et à qui ils sont transférés.
En règle générale, les virements électroniques ne peuvent pas être annulés
Bien que cela soit rare, une institution financière peut accepter une demande d'annulation ou de rappel d'un virement. Pour ce faire, le destinataire doit également accepter le rappel. Les virements internationaux envoyés par l'intermédiaire d'institutions financières sont généralement appelés transferts de fonds. Dans certains cas, ces virements internationaux peuvent être annulés dans les 30 minutes, sauf si la transaction a déjà été effectuée.
Les banques maintiennent un niveau de sécurité élevé pour les virements électroniques
Toutes les banques et institutions financières américaines adhèrent à des protocoles de sécurité rigoureux. Les virements électroniques sont protégés par les mêmes mesures de sécurité que celles utilisées pour protéger les informations de compte. Les banques sont également tenues de signaler certaines transactions par virement électronique au gouvernement. Les virements électroniques supérieurs à 10 000 $ sont signalés à l'IRS conformément au Bank Secrecy Act. En outre, l'Office of Foreign Assets Control exige que les banques examinent les demandes de virement électronique par rapport aux listes de sanctions en vigueur. Si une correspondance est détectée, la banque doit signaler la transaction et prendre les mesures de suivi nécessaires, telles que demander une vérification supplémentaire ou rejeter le virement.
Combien coûte un virement bancaire ?
Les banques facturent généralement des frais fixes pour les virements électroniques. Les virements nationaux coûtent environ 30 $, tandis que les virements internationaux peuvent coûter environ 40 $.
Les destinataires peuvent également être tenus de payer des frais de virement entrant d'environ 20 $, ainsi que des frais bancaires intermédiaires pour les virements internationaux. Avant d'effectuer un virement, les particuliers doivent confirmer les coûts exacts auprès de leur banque ou institution financière.
Bien que les virements électroniques impliquent des frais, ils permettent généralement d'envoyer des sommes d'argent plus importantes que les alternatives à faible coût ou gratuites comme ACH ou les applications de paiement mobile. Les virements électroniques sont également traités plus rapidement que les autres types de virements électroniques. Ils sont souvent préférés pour les transactions financières importantes nécessitant un traitement accéléré, comme le remboursement d'un prêt hypothécaire ou l'achat d'une maison.
Combien une banque peut-elle facturer pour un virement bancaire ?
Les lois fédérales ne fixent pas de montant maximum qu'une banque peut facturer pour les virements électroniques. Chaque banque décide du montant à facturer pour ce service, sous réserve des lois des États, le cas échéant.
Les banques sont tenues de divulguer tous les frais lors de l'ouverture d'un compte. Consultez le contrat de compte et les barèmes de frais en vigueur pour plus d'informations. Si les frais semblent excessifs, il peut être utile d'envisager d'autres options bancaires.
Limites des virements internationaux : banques et fournisseurs américains
Pour ceux qui doivent effectuer ou recevoir des paiements de grande valeur, il est essentiel de comprendre les limites imposées par les banques, les prestataires de paiement ou d’autres autorités compétentes comme l’IRS.
Ce guide fournit un aperçu des limites de virement bancaire internationales typiques pour les banques et fournisseurs américains, facilitant ainsi le processus d'envoi d'un virement de grande valeur.
Limite de transfert d'argent international : IRS
L'IRS n'impose pas de limites aux montants envoyés, mais impose des exigences de déclaration pour les paiements d'une valeur de 10 000 $ ou plus, ou pour les paiements multiples effectués sur une courte période totalisant plus de 10 000 $.
La bonne nouvelle est que l’obligation de déclaration incombe généralement à la banque ou au fournisseur de transfert d’argent international plutôt qu’à la personne qui effectue ou reçoit les paiements.
Limites des transferts internationaux : banques américaines
Bien que l’IRS ne fixe pas de limites spécifiques pour la plupart des paiements internationaux, les banques individuelles auront presque certainement leurs propres limites, modalités et conditions.
Voici un résumé des limites de virement international pour certaines banques américaines populaires :
- Bank of America : les virements en ligne sont plafonnés à 1 000 $ par virement pour les titulaires de comptes personnels et à 5 000 $ par virement pour les entreprises. Les limites de virement en agence peuvent être plus élevées en fonction du type de compte.
- Chase Bank : les limites varient en fonction du type de compte, les clients Chase Private Client et Chase Sapphire ayant généralement des limites plus élevées.
- Wells Fargo : les limites des virements internationaux pour les paiements en ligne sont basées sur le type de compte. La limite en ligne peut être augmentée en se rendant dans une agence.
- PNC Bank : Les limites des virements internationaux sont déterminées par le type de compte. Des informations spécifiques sont disponibles en visitant une agence.
- Charles Schwab : Permet les virements internationaux jusqu'à 100 000 $ par jour.
- US Bank : Les limites des virements internationaux varient en fonction du compte et ces limites ne peuvent pas être modifiées.
- TD Bank : Les virements internationaux doivent être effectués en passant par une succursale. Le personnel du service clientèle vous informera des limites applicables.
- HSBC : autorise les virements internationaux jusqu'à 200 000 $ par jour pour les paiements en ligne. Des limites plus élevées peuvent être disponibles en se rendant dans une succursale.
Limites des virements internationaux : prestataires de transfert d'argent
Les banques ne sont pas la seule option pour les transferts internationaux. Les services spécialisés permettent souvent de transférer de l'argent plus rapidement et à moindre coût. Voici une comparaison des limites de transfert international des fournisseurs de transfert d'argent les plus populaires :
- Wise : permet jusqu'à 1 000 000 $ par transaction pour les transferts internationaux. Plusieurs transferts peuvent être effectués au cours de la même journée.
- MoneyGram : applique des limites de paiement internationales, qui varient en fonction du type de paiement et des conditions du marché.
- Revolut : En général, il n'y a pas de limites lors de l'envoi depuis les États-Unis, sauf lors de l'envoi vers le Japon, où il y a une limite de 1 million de JPY.
- PayPal : les limites des transferts d'argent internationaux dépendent du statut du compte. Les comptes vérifiés peuvent envoyer jusqu'à 60 000 $, tandis que les comptes non vérifiés ont des limites inférieures.
- Western Union : limite de 3 000 $ pour les transferts internationaux à partir de comptes non vérifiés. Les titulaires de comptes vérifiés peuvent envoyer jusqu'à 50 000 $.
Comment sont déterminées les limites des virements internationaux ?
Dans la plupart des cas, le montant maximum pouvant être envoyé à l'étranger est déterminé par la banque ou le service de transfert d'argent utilisé. Les limites dépendent de plusieurs facteurs, notamment :
- Le type de compte détenu auprès du fournisseur
- L'utilisation typique du compte
- Le pays de destination et la monnaie
- Lois du pays de destination
- Les propres politiques du fournisseur concernant les montants d'envoi minimum et maximum
Combien de temps prend un virement bancaire ?
En règle générale, les virements nationaux sont traités dans un délai d'un jour ouvrable. Les virements internationaux prennent entre deux et trois jours ouvrables, voire plus. Lorsque vous effectuez un virement, il est important de vous renseigner sur les heures limites quotidiennes. Certaines demandes doivent être soumises une heure avant la fermeture de la banque pour être traitées le jour même. Les jours fériés peuvent également avoir un impact sur les délais de traitement.
Avantages et inconvénients d'un virement bancaire
Pour déterminer si un virement bancaire est la meilleure méthode pour le délai et le montant envoyé, tenez compte des avantages et des inconvénients suivants :
Avantages du virement bancaire
- Permet la transmission de grosses sommes d'argent
- Peut être traité rapidement
- Des garanties de haut niveau sont en place
Inconvénients du virement bancaire
- Frais pour l'expéditeur et le destinataire
- Généralement non annulable
- Peut nécessiter de se rendre en personne dans une banque pour finaliser la transaction
La crypto-monnaie comme alternative moderne aux virements électroniques
Les cryptomonnaies sont devenues une méthode moderne de transfert d'argent, offrant plusieurs avantages par rapport aux virements électroniques traditionnels. Contrairement aux virements électroniques, qui dépendent des banques et des institutions financières, les cryptomonnaies utilisent la technologie blockchain pour faciliter directement les transactions peer-to-peer. Ce système décentralisé élimine les intermédiaires, ce qui peut conduire à des délais de traitement plus rapides et à des frais considérablement réduits, en particulier pour les transactions internationales.
L’un des plus grands avantages des cryptomonnaies est leur accessibilité mondiale. Les cryptomonnaies comme le Bitcoin et l’Ethereum peuvent être envoyées et reçues au-delà des frontières sans les délais habituels liés aux heures d’ouverture des banques, aux heures limites ou aux jours fériés. De plus, les cryptomonnaies offrent une confidentialité et une transparence accrues, car les transactions sont enregistrées dans un registre public que tout le monde peut vérifier. Cela en fait une option attrayante pour ceux qui recherchent davantage de contrôle sur leurs transactions financières.
Les frais minimes associés aux transferts de cryptomonnaies constituent un autre avantage. Les virements électroniques traditionnels peuvent s’avérer coûteux, en particulier pour les paiements internationaux qui impliquent des banques intermédiaires et des frais de conversion de devises. En revanche, les transactions en cryptomonnaies entraînent généralement des frais beaucoup moins élevés, quel que soit le pays de destination ou le montant transféré. Pour les particuliers et les entreprises à la recherche d’une méthode économique, sûre et rapide pour envoyer de l’argent, les cryptomonnaies constituent une alternative intéressante aux virements électroniques.
Les cryptomonnaies offrent également une plus grande liberté aux utilisateurs des pays dont le système financier est restreint. Contrairement aux virements bancaires traditionnels, les cryptomonnaies ne sont pas soumises aux limitations imposées par les gouvernements ou les institutions bancaires. Cette indépendance financière fait des cryptomonnaies un élément déterminant dans le paysage mondial des transferts d’argent.
Conclusion
Les virements électroniques restent l’un des moyens les plus sûrs et les plus efficaces pour transférer de grosses sommes d’argent, tant au niveau national qu’international. Que vous envoyiez un petit montant ou une somme importante, il est important de comprendre les limites, les coûts et les délais de traitement des virements électroniques pour garantir une transaction fluide. Cependant, avec l’émergence des cryptomonnaies, les particuliers disposent désormais d’une alternative qui permet des transferts plus rapides, moins chers et plus sûrs, tant pour un usage personnel qu’international.
Si vous devez effectuer un virement bancaire ou si vous avez des questions sur les frais et les limites, contactez votre banque ou votre prestataire de services financiers dès aujourd'hui pour obtenir de l'aide. Si vous souhaitez savoir comment les cryptomonnaies peuvent simplifier et réduire le coût de vos transferts d'argent, explorez des plateformes populaires comme Bitcoin ou Ethereum et envisagez d'en savoir plus sur la manière dont la technologie blockchain peut vous aider.
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