Мошенничество при совершении транзакций: как оно происходит и как его предотвратить.
С карты человека списывают деньги за то, чего он никогда не покупал. Продавец отправляет заказ на 2000 долларов, но позже обнаруживает, что оплата была произведена с использованием украденных учетных данных. Банк блокирует счет, потому что модель расходов внезапно перестает соответствовать обычным привычкам владельца. Разные ситуации, но одна и та же основная проблема: мошенничество при совершении транзакций, и это обходится всем участникам в реальные деньги.
За этим не стоит какой-то одной уловки. Мошенничество с транзакциями включает в себя любое обманное или несанкционированное использование платежных данных для перемещения денег или товаров, и платежные системы ежегодно выявляют миллионы несанкционированных транзакций, и это число продолжает расти по мере того, как все больше покупок совершается онлайн. Продавцы ощущают это через возврат платежей и потери товаров. Покупатели ощущают это через кражу средств и часы, которые требуются для оспаривания платежа в выписке. Ниже: как на самом деле выглядит мошенничество с транзакциями, почему оно продолжает происходить и что действительно помогает его остановить.
Что именно представляет собой мошенничество при совершении транзакций?
Отбросив профессиональный жаргон, всё сводится к следующему: кто-то использует платежную информацию, номер карты, банковский счет, цифровой кошелек без согласия законного владельца. Или же он искажает информацию о покупке, чтобы избежать оплаты. Украденная кредитная карта, использованная на кассе, считается. То же самое относится к поддельному счету, подброшенному в очередь на оплату, или к клиенту, который клянется, что никогда не получал посылку, которая, как указано, была доставлена.
Обман – вот что объединяет все это. Кто-то получает доступ к средствам или товарам, используя информацию, на которую не имел права, или рассказывая историю, которая просто не соответствует действительности. Банки и платежные системы здесь не придираются к мелочам — любая транзакция, совершенная без подлинного разрешения владельца счета, рассматривается как мошенническая, независимо от того, каким путем мошенник получил доступ.
Но решение во многом зависит от типа мошенничества. В случае кражи номера карты требуется иная защита, чем в случае оспаривания клиентом платежа, который он фактически санкционировал. Первый шаг — определить, с каким видом мошеннической транзакции вы столкнулись.
Если посмотреть шире, то мошенничество с транзакциями — это лишь часть гораздо большего пирога: финансовое мошенничество в целом, которое также включает в себя такие вещи, как инвестиционные аферы и страховое мошенничество. Отличие заключается в прямой связи с конкретным платежом. Как ни странно, именно эта связь позволяет легче отследить несанкционированные транзакции до их источника, чем мошеннические схемы, которые длятся месяцами.
Распространенные виды мошенничества при совершении транзакций
Мошеннические схемы постоянно меняются, но большинство из них можно отнести к нескольким узнаваемым категориям. Понимание каждой из них поможет вам распознать закономерность до того, как это приведет к финансовым потерям.
- Мошенничество без физического предъявления карты — использование украденного номера карты для онлайн-покупки или покупки по телефону, при этом физическая карта никогда не предъявляется. Это наиболее распространенная форма мошенничества при совершении транзакций в электронной коммерции сегодня.
- Захват учетной записи — мошенник получает доступ к существующей учетной записи, часто путем утечки данных или фишинга, и инициирует транзакции, выдавая себя за настоящего владельца.
- Кража личных данных — это когда преступник использует личную информацию человека, например, номер социального страхования, для открытия новых счетов или кредитных линий на его имя.
- Фишинговое мошенничество — жертв обманом заставляют передавать данные банковских карт, пароли или одноразовые коды с помощью поддельных электронных писем, текстовых сообщений или веб-сайтов.
- Мошенничество со стороны покупателя (злоупотребление возвратом платежей) — клиент совершает законную покупку, а затем оспаривает платеж в своем банке, утверждая, что он был несанкционированным, даже несмотря на то, что товар был получен.
- Мошенничество с использованием электронных средств связи — мошенники выдают себя за поставщика, руководителя или банк, чтобы обманом заставить компанию перевести средства на контролируемый ими счет.
Каждый из этих факторов оставляет свой уникальный след в данных транзакций. Именно это и призваны выявлять системы обнаружения.
Как происходит мошенничество при совершении транзакций?
Если отследить большинство мошеннических транзакций достаточно давно, можно обнаружить одну из нескольких причин. На первом месте — украденные данные банковских карт: после взломов они распространяются на даркнете, и мошенники покупают целые партии номеров, чтобы проверить, какие из них всё ещё работают.
Крупные утечки данных в розничных сетях или платежных системах поддерживают постоянный поток таких данных. Один инцидент может привести к утечке миллионов номеров карт, адресов электронной почты и паролей, после чего эти данные в течение нескольких месяцев используются на десятках несвязанных сайтов.
Социальная инженерия имеет гораздо большее значение, чем кажется. Вместо того чтобы взломать систему, мошенник просто убеждает других. Убедительного звонка из «вашего банка» часто достаточно, чтобы получить одноразовый пароль, а повторное использование паролей только усугубляет ситуацию — одна украденная учетная запись может разблокировать аккаунты, находящиеся далеко от места первоначального взлома.
Кроме того, существуют обычные уязвимости в системе аутентификации. Пропуск проверки адреса, пропуск проверки CVV-кода, пропуск многофакторной аутентификации — и вы предоставляете мошенникам дополнительную свободу действий, позволяя им действовать незаметно.
Мошенничество с кредитными картами привлекает к себе наибольшее внимание, потому что скомпрометированные номера дешевы и их легко проверить на странице оформления заказа. Однако те же самые причины лежат в основе гораздо более широкого спектра финансового мошенничества, не имеющего ничего общего с картами — мошеннические банковские переводы, поддельные счета-фактуры, внедренные в систему учета кредиторской задолженности, и тому подобное.
Как выявить мошенничество при совершении транзакций
Обнаружение мошенничества сводится к выявлению закономерностей, не соответствующих нормальному, законному поведению. Ни один отдельный сигнал сам по себе не доказывает мошенничество, но сочетание нескольких тревожных сигналов значительно повышает вероятность его совершения, а современные системы обнаружения мошенничества оценивают каждый из этих сигналов в режиме реального времени, отмечая подозрительную активность для проверки еще до того, как платеж будет обработан.
| Красный флаг | Что это сигнализирует |
|---|---|
| Адреса выставления счетов и доставки не совпадают. | Возможно, украденная карта использовалась с платежными данными жертвы, но с другим адресом доставки. |
| Местоположение IP-адреса не совпадает со страной выставления счетов. | Данные карты могут быть использованы за пределами региона законного владельца карты. |
| Несколько неудачных попыток оплаты подряд. | Автоматизированное тестирование банковских карт, при котором мошенник быстро перебирает множество украденных номеров. |
| Необычно большой или срочный заказ | Мошенники часто стремятся максимально увеличить стоимость украденной карты, прежде чем она будет заблокирована. |
| Новый аккаунт совершает крупную покупку немедленно. | Добросовестные клиенты редко тратят большие деньги при первом посещении. |
| Несколько заказов с использованием немного разных номеров карт. | Признак мошенника, проверяющего партию украденных или сгенерированных данных банковских карт. |
Группы по выявлению и предотвращению мошенничества обычно объединяют несколько таких сигналов в оценку риска, вместо того чтобы полагаться на какой-либо один из них. Несоответствие адреса и срочный заказ на крупную сумму являются гораздо более сильным сигналом, чем любой из этих сигналов по отдельности.
Некоторые продавцы теперь идут дальше и добавляют к своим услугам идентификацию устройств по отпечаткам пальцев и поведенческую биометрию, отслеживая ритм набора текста, движения мыши или даже то, как держат телефон. Это способ выявить мошеннические схемы, которые обычно упускаются при проверке только на основе правил.
Передовые методы предотвращения мошенничества для бизнеса
Эффективная профилактика мошенничества лучше всего работает в виде многоуровневой защиты. Ни один отдельный инструмент не останавливает все атаки, но комплексные меры делают большинство попыток, от схем с неприложением карты до откровенного мошенничества с кредитными картами, слишком дорогостоящими для мошенников, чтобы они вообще на них возились.
- Включите многофакторную аутентификацию для учетных записей клиентов и внутренних систем подтверждения платежей, чтобы украденного пароля было недостаточно для завершения транзакции.
- Используйте проверку адреса (AVS) и проверку CVV-кода при оформлении заказа, чтобы убедиться, что покупатель имеет физический доступ к карте и ее платежным данным.
- Примените правила контроля скорости , которые помечают или блокируют попытки быстрого повторного совершения операций с одной и той же карты, IP-адреса или устройства, предотвращая несанкционированные транзакции до их завершения.
- Проводите проверки KYC (знай своего клиента) для счетов с высокой стоимостью или деловых отношений B2B, особенно перед крупными банковскими переводами.
- Отслеживайте аномалии в поведении , например, когда постоянный клиент внезапно делает заказ из новой страны или с нового устройства.
- Обучите персонал распознавать попытки социальной инженерии, особенно запросы на банковские переводы и сброс паролей.
Стоит также переосмыслить сам способ приема платежей. Платежи с использованием банковских карт несут в себе риск возврата платежа: клиент может оспорить транзакцию спустя несколько недель, и продавец часто несет убытки, даже если продажа была законной. Криптовалютные платежи работают иначе, поскольку транзакции необратимы после подтверждения, что полностью исключает возможность возврата платежа и мошенничества со стороны клиентов. Это одна из причин, почему все больше продавцов направляют заказы с высоким риском или международные заказы через криптовалютный платежный шлюз, такой как Plisio, наряду со своей существующей системой обработки карточных платежей, снижая риск одного из наиболее распространенных видов мошенничества с транзакциями без необходимости заставлять клиентов менять свой способ совершения покупок.
Тем не менее, криптовалютные платежи сопряжены со своими рисками, в основном фишинговыми атаками и мошенничеством с целью опустошения кошельков, а не с возвратом платежей, поэтому та же бдительность в отношении аутентификации и верификации по-прежнему актуальна.
Роль машинного обучения и обнаружения аномалий
Крупный банк обрабатывает слишком много транзакций, чтобы люди могли проверять их вручную. Поэтому машинное обучение берет на себя эту задачу. Направьте модель на достаточное количество исторических данных о транзакциях, и со временем она определит, что выглядит «нормальным» для конкретного клиента, конкретного продавца или даже целой отрасли — никому не нужно вручную писать эти правила.
Обнаружение аномалий — это то, что действительно выявляет подозрительные действия. Например, покупка в 3 часа ночи с устройства, которым клиент никогда раньше не пользовался, или резкое увеличение расходов, выходящее за рамки его обычных привычек. Такие модели постоянно переобучаются по мере поступления новых данных, поэтому, честно говоря, они, как правило, лучше справляются с новыми мошенническими схемами, чем старые, основанные на правилах, контрольные списки.
Однако здесь ничего не дается бесплатно. Для того чтобы модель заслужила доверие, необходим действительно большой объем чистых данных, и даже надежные данные иногда по ошибке блокируют реальных клиентов. Именно поэтому большинство команд не доверяют алгоритму окончательное решение — кто-то все равно оценивает ситуации, когда решение было принято с трудом.
Зачем банкам тратить деньги на это? Потому что нанимать достаточное количество сотрудников для ручной проверки каждой транзакции в таких масштабах просто нереально. Правильно настроенная система может обрабатывать тысячи транзакций в секунду, перенаправлять сомнительные операции человеку и пропускать все остальные без задержек.
Что делать в случае подозрения на мошенничество
Если вы обнаружили транзакцию, которая выглядит мошеннической, будь то со стороны продавца или держателя карты, скорость имеет значение.
Правильная реакция зависит от того, кто потерял деньги — вы или тот, кому предстоит расследовать ситуацию. Федеральные законы, как правило, ограничивают ответственность потребителей за несанкционированные транзакции, о которых сообщается незамедлительно, но продавцы несут убытки по большинству спорных продаж без физического присутствия карты независимо от того, кто в конечном итоге виноват.
Для потребителей, обнаруживших мошенническую транзакцию в своей выписке:
- Немедленно свяжитесь со своим банком или эмитентом карты, чтобы сообщить о транзакции и при необходимости запросить блокировку.
- Смените пароли на всех учетных записях, использующих скомпрометированную карту или учетные данные.
- Проверяйте свою кредитную историю на наличие признаков более масштабной кражи личных данных.
- Настройте оповещения по счету, чтобы выявлять несанкционированные транзакции или подозрительную активность в момент их совершения, а не спустя недели в выписке.
Для продавцов, которые подозревают, что заказ является мошенническим:
- Перед отправкой задержите заказ и вручную проверьте данные покупателя.
- Проверьте платежный адрес, IP-адрес и историю заказов на наличие подозрительных данных.
- Сообщайте о подтвержденных случаях мошенничества в службу обнаружения мошенничества вашего платежного процессора, чтобы аналогичные попытки автоматически отмечались.
Принятие мер в течение первых 24–48 часов значительно повышает шансы на возврат средств или предотвращение повторной попытки кражи.
Мошенничество при совершении транзакций никуда не исчезнет. И победить его тоже не удастся. Компании, которые несут наименьшие потери, не полагаются на одно универсальное решение — они используют комплексные меры по обнаружению, проверке и более разумному выбору способов оплаты. Начните с основ: аутентификация, мониторинг, проверка адресов. Постепенно расширяйте систему по мере роста объёма транзакций, поскольку методы обнаружения мошенничества, которые предотвращают сегодняшние попытки мошеннических транзакций, позволяют снизить риски финансового мошенничества в будущем.
