Gian lận giao dịch: Cách thức xảy ra và cách ngăn chặn
Thẻ của ai đó bị trừ tiền cho thứ họ chưa từng mua. Một người bán hàng gửi đơn hàng trị giá 2.000 đô la, nhưng sau đó phát hiện ra rằng người nhận thanh toán là người bán đánh cắp thông tin đăng nhập. Một ngân hàng đóng băng tài khoản vì thói quen chi tiêu đột nhiên khác hoàn toàn so với thói quen thường ngày của chủ tài khoản. Những tình huống khác nhau, nhưng cùng một vấn đề gốc rễ: gian lận giao dịch, và nó gây thiệt hại về tiền bạc cho tất cả những người liên quan.
Không có một thủ đoạn duy nhất nào đằng sau nó cả. Gian lận giao dịch bao gồm bất kỳ hành vi sử dụng thông tin thanh toán trái phép hoặc gian dối nào để chuyển tiền hoặc hàng hóa, và các mạng lưới thẻ tín dụng phát hiện hàng triệu giao dịch trái phép mỗi năm, một con số ngày càng tăng khi việc mua sắm trực tuyến ngày càng phổ biến. Các nhà bán lẻ chịu ảnh hưởng thông qua các khoản hoàn tiền và hàng tồn kho bị mất. Người mua hàng chịu ảnh hưởng thông qua việc bị mất tiền và mất nhiều giờ để tranh luận về việc bị xóa khỏi sao kê. Dưới đây: gian lận giao dịch thực sự trông như thế nào, tại sao nó cứ tiếp diễn và điều gì thực sự giúp ngăn chặn nó.
Gian lận giao dịch là gì?
Bỏ qua thuật ngữ chuyên ngành, vấn đề cốt lõi là: ai đó sử dụng thông tin thanh toán, số thẻ, tài khoản ngân hàng, ví điện tử mà không có sự cho phép của chủ sở hữu hợp pháp. Hoặc họ khai báo sai về giao dịch mua hàng để trốn tránh việc thanh toán. Thẻ tín dụng bị đánh cắp được sử dụng tại quầy thanh toán cũng được tính. Tương tự, hóa đơn giả được đưa vào hàng đợi thanh toán, hoặc khách hàng khẳng định chắc chắn rằng họ chưa nhận được gói hàng trong khi trạng thái hiển thị là đã giao hàng cũng được tính.
Sự lừa dối là sợi chỉ xuyên suốt toàn bộ vụ việc. Ai đó chiếm đoạt tiền hoặc hàng hóa thông qua thông tin mà họ không có quyền sở hữu, hoặc thông qua một câu chuyện không đúng sự thật. Các ngân hàng và các công ty xử lý thanh toán không hề e ngại điều này — bất kỳ giao dịch nào thiếu sự ủy quyền thực sự của chủ tài khoản đều bị coi là gian lận, bất kể kẻ gian lận đã sử dụng con đường nào để xâm nhập.
Nhưng cách khắc phục phụ thuộc rất nhiều vào loại giao dịch. Số thẻ bị đánh cắp đòi hỏi các biện pháp phòng vệ khác so với trường hợp khách hàng tranh chấp một khoản phí mà họ đã thực sự ủy quyền. Bước đầu tiên là xác định loại giao dịch gian lận mà bạn đang đối mặt.
Nhìn rộng hơn, gian lận giao dịch thực chất chỉ là một phần nhỏ của bức tranh lớn hơn nhiều: gian lận tài chính nói chung, bao gồm cả các hình thức như lừa đảo đầu tư và gian lận bảo hiểm. Điều làm nên sự khác biệt chính là mối liên hệ trực tiếp với một khoản thanh toán cụ thể. Trớ trêu thay, chính mối liên hệ đó lại giúp việc truy tìm nguồn gốc các giao dịch trái phép dễ dàng hơn so với các kế hoạch gian lận kéo dài hàng tháng trời.
Các loại gian lận giao dịch phổ biến
Các thủ đoạn lừa đảo liên tục thay đổi, nhưng hầu hết đều thuộc một vài loại dễ nhận biết. Hiểu rõ từng loại sẽ giúp bạn phát hiện ra mô hình trước khi bị mất tiền.
- Gian lận giao dịch không cần thẻ vật lý — số thẻ bị đánh cắp được sử dụng để mua hàng trực tuyến hoặc qua điện thoại mà không cần xuất trình thẻ vật lý. Đây là hình thức gian lận giao dịch phổ biến nhất trong thương mại điện tử hiện nay.
- Chiếm đoạt tài khoản — kẻ gian lận giành quyền truy cập vào một tài khoản hiện có, thường thông qua việc rò rỉ dữ liệu hoặc lừa đảo trực tuyến, và thực hiện các giao dịch như thể chúng là chủ sở hữu thực sự.
- Đánh cắp danh tính — tội phạm sử dụng thông tin cá nhân của người khác, chẳng hạn như số an sinh xã hội, để mở tài khoản hoặc hạn mức tín dụng mới dưới tên của họ.
- Lừa đảo qua mạng (phishing) - nạn nhân bị lừa cung cấp thông tin thẻ tín dụng, mật khẩu hoặc mã xác nhận một lần thông qua email, tin nhắn hoặc trang web giả mạo.
- Gian lận thân thiện (lạm dụng hoàn tiền) — khách hàng thực hiện một giao dịch mua hàng hợp pháp, sau đó khiếu nại khoản phí với ngân hàng của họ, cho rằng đó là giao dịch trái phép, mặc dù họ đã nhận được hàng.
- Lừa đảo chuyển tiền — những kẻ lừa đảo giả mạo nhà cung cấp, giám đốc điều hành hoặc ngân hàng để lừa doanh nghiệp chuyển tiền vào tài khoản mà chúng kiểm soát.
Mỗi loại dấu vết này đều để lại một dấu hiệu khác nhau trong dữ liệu giao dịch. Đó chính xác là điều mà các hệ thống phát hiện được thiết kế để tìm kiếm.
Gian lận giao dịch xảy ra như thế nào?
Nếu truy tìm nguồn gốc của hầu hết các giao dịch gian lận, bạn sẽ tìm ra một trong số ít nguyên nhân. Dữ liệu thẻ bị đánh cắp đứng đầu danh sách — chúng được lưu hành trên các chợ đen trực tuyến sau các vụ xâm phạm dữ liệu, và những kẻ gian lận mua cả lô số thẻ chỉ để kiểm tra xem số nào vẫn còn hoạt động.
Các vụ rò rỉ dữ liệu lớn tại các nhà bán lẻ hoặc các công ty xử lý thanh toán giúp duy trì nguồn cung này. Một sự cố có thể làm rò rỉ hàng triệu số thẻ, email và mật khẩu chỉ trong một lần, và lượng dữ liệu khổng lồ đó sau đó được tái sử dụng trên hàng chục trang web không liên quan trong nhiều tháng sau đó.
Tấn công phi kỹ thuật (social engineering) quan trọng hơn nhiều so với mọi người nghĩ. Thay vì đột nhập vào hệ thống, kẻ gian lận chỉ cần dùng lời nói để xâm nhập. Một cuộc gọi thuyết phục từ "ngân hàng của bạn" thường đủ để lấy được mã xác thực một lần, và việc sử dụng lại mật khẩu chỉ làm cho tình hình tồi tệ hơn — một thông tin đăng nhập bị rò rỉ có thể mở khóa các tài khoản ở những nơi không hề gần vị trí xảy ra vụ xâm nhập ban đầu.
Rồi còn những lỗ hổng xác thực thông thường nữa. Bỏ qua việc xác minh địa chỉ, bỏ qua kiểm tra mã CVV, bỏ qua xác thực đa yếu tố, và bạn đã tạo thêm kẽ hở cho bọn gian lận hoạt động mà không bị phát hiện.
Gian lận thẻ tín dụng thường thu hút nhiều sự chú ý nhất vì các số thẻ bị đánh cắp rất dễ dàng và rẻ tiền để kiểm tra trên trang thanh toán. Tuy nhiên, cùng một nguyên nhân gốc rễ lại gây ra nhiều vụ gian lận tài chính khác trên diện rộng mà không liên quan gì đến thẻ – ví dụ như chuyển khoản ngân hàng gian lận, hóa đơn giả được đưa vào quy trình thanh toán, và những việc tương tự.
Cách phát hiện gian lận giao dịch
Việc phát hiện gian lận dựa trên việc nhận diện các mô hình không phù hợp với hành vi bình thường, hợp pháp. Không có dấu hiệu nào tự nó chứng minh gian lận, nhưng sự kết hợp của các dấu hiệu đáng ngờ sẽ làm tăng đáng kể khả năng này, và các hệ thống phát hiện gian lận hiện đại sẽ chấm điểm từng tín hiệu này trong thời gian thực, gắn cờ các hoạt động đáng ngờ để xem xét trước khi khoản thanh toán được thực hiện.
| Cờ đỏ | Điều đó báo hiệu điều gì? |
|---|---|
| Địa chỉ thanh toán và địa chỉ giao hàng không trùng khớp. | Có thể thẻ tín dụng bị đánh cắp đã được sử dụng với thông tin thanh toán của nạn nhân nhưng địa chỉ giao hàng khác. |
| Vị trí địa chỉ IP không trùng khớp với quốc gia thanh toán. | Thông tin thẻ có thể được sử dụng từ bên ngoài khu vực của chủ thẻ hợp pháp. |
| Nhiều lần thử thanh toán thất bại liên tiếp trong thời gian ngắn. | Kiểm tra thẻ tự động, trong đó kẻ gian lận thử nhanh nhiều số thẻ bị đánh cắp. |
| Đơn hàng có số lượng lớn bất thường hoặc cần gấp | Những kẻ lừa đảo thường tối đa hóa giá trị của thẻ bị đánh cắp trước khi thẻ bị khóa. |
| Tài khoản mới thực hiện giao dịch mua hàng giá trị cao ngay lập tức. | Khách hàng chân chính hiếm khi chi tiêu nhiều trong lần mua hàng đầu tiên. |
| Nhiều đơn hàng sử dụng các số thẻ hơi khác nhau. | Dấu hiệu cho thấy kẻ gian lận đang thử nghiệm một loạt thông tin thẻ bị đánh cắp hoặc được tạo ra. |
Các nhóm phát hiện và phòng chống gian lận thường kết hợp một số dấu hiệu này để tạo ra điểm rủi ro thay vì chỉ dựa vào một dấu hiệu duy nhất. Địa chỉ không khớp cộng với đơn hàng giá trị cao được giao gấp rút là tín hiệu mạnh hơn nhiều so với từng dấu hiệu riêng lẻ.
Một số nhà bán lẻ hiện nay còn tiến xa hơn bằng cách tích hợp thêm nhận dạng thiết bị và sinh trắc học hành vi, theo dõi nhịp điệu gõ phím, chuyển động chuột, hoặc thậm chí cả cách cầm điện thoại. Đây là cách để phát hiện các trường hợp gian lận hiếm gặp mà các phương pháp kiểm tra dựa trên quy tắc thông thường thường bỏ sót.
Các biện pháp tốt nhất để phòng chống gian lận trong kinh doanh
Phòng chống gian lận hiệu quả nhất khi áp dụng nhiều lớp phòng thủ. Không có công cụ nào có thể ngăn chặn mọi cuộc tấn công, nhưng các biện pháp kết hợp sẽ khiến hầu hết các nỗ lực, từ các thủ đoạn giao dịch không cần thẻ vật lý đến gian lận thẻ tín dụng trắng trợn, trở nên quá tốn kém đối với bọn tội phạm.
- Kích hoạt xác thực đa yếu tố cho tài khoản khách hàng và hệ thống phê duyệt thanh toán nội bộ, để chỉ cần mật khẩu bị đánh cắp thôi là không đủ để hoàn tất giao dịch.
- Sử dụng xác minh địa chỉ (AVS) và kiểm tra mã CVV khi thanh toán để xác nhận người mua có quyền truy cập vật lý vào thẻ và thông tin thanh toán của thẻ.
- Áp dụng các quy tắc về tốc độ giao dịch để gắn cờ hoặc chặn các lần thử giao dịch lặp lại nhanh chóng từ cùng một thẻ, địa chỉ IP hoặc thiết bị, ngăn chặn các giao dịch trái phép trước khi chúng hoàn tất.
- Hãy thực hiện kiểm tra KYC (xác minh danh tính khách hàng) đối với các tài khoản giá trị cao hoặc các mối quan hệ B2B, đặc biệt là trước khi thực hiện các giao dịch chuyển khoản lớn.
- Theo dõi các bất thường về hành vi , chẳng hạn như khách hàng quen thuộc đột nhiên đặt hàng từ một quốc gia hoặc thiết bị mới.
- Đào tạo nhân viên nhận biết các nỗ lực tấn công phi kỹ thuật, đặc biệt là các yêu cầu chuyển khoản và đặt lại mật khẩu.
Việc xem xét lại cách thức chấp nhận thanh toán ngay từ đầu cũng rất đáng giá. Thanh toán bằng thẻ tín dụng tiềm ẩn rủi ro hoàn tiền: khách hàng có thể khiếu nại khoản thanh toán nhiều tuần sau đó, và người bán thường phải chịu tổn thất ngay cả khi giao dịch là hợp pháp. Thanh toán bằng tiền điện tử hoạt động khác biệt, vì các giao dịch không thể đảo ngược sau khi được xác nhận, loại bỏ hoàn toàn rủi ro hoàn tiền và gian lận thân thiện. Đó là một lý do tại sao nhiều người bán chuyển các đơn đặt hàng có rủi ro cao hơn hoặc đơn hàng quốc tế thông qua cổng thanh toán tiền điện tử như Plisio cùng với hệ thống xử lý thẻ hiện có của họ, giảm thiểu rủi ro đối với một trong những loại gian lận giao dịch phổ biến nhất mà không yêu cầu khách hàng thay đổi cách thức mua sắm của họ.
Tuy nhiên, thanh toán bằng tiền điện tử cũng tiềm ẩn những rủi ro riêng, chủ yếu là các vụ lừa đảo chiếm đoạt tiền và rút tiền từ ví điện tử chứ không phải là các vụ hoàn tiền, vì vậy vẫn cần phải hết sức cẩn trọng trong việc xác thực và kiểm tra thông tin.
Vai trò của học máy và phát hiện bất thường
Một ngân hàng lớn xử lý quá nhiều giao dịch đến nỗi không thể kiểm tra thủ công bằng tay. Vì vậy, máy học sẽ đảm nhiệm công việc này. Chỉ cần cung cấp cho mô hình đủ dữ liệu giao dịch lịch sử, và theo thời gian, nó sẽ tự động tìm ra những giao dịch nào được coi là "bình thường" đối với một khách hàng cụ thể, một người bán cụ thể, thậm chí là cả một ngành – không ai phải tự tay viết ra những quy tắc đó nữa.
Phát hiện bất thường là phần thực sự gắn cờ các dấu hiệu. Một giao dịch mua hàng lúc 3 giờ sáng từ một thiết bị mà khách hàng chưa từng sử dụng trước đây. Một sự tăng đột biến chi tiêu nằm ngoài mô hình thông thường của họ. Các mô hình như vậy liên tục được đào tạo lại khi có dữ liệu mới, vì vậy thành thật mà nói, chúng có xu hướng theo kịp các thủ đoạn gian lận mới tốt hơn bất kỳ danh sách kiểm tra dựa trên quy tắc cũ nào.
Tuy nhiên, không có gì là miễn phí ở đây cả. Bạn cần một lượng dữ liệu sạch thực sự lớn trước khi một mô hình có thể tạo được sự tin tưởng, và ngay cả những mô hình tốt cũng đôi khi vẫn chặn nhầm khách hàng thực sự. Đó là lý do tại sao hầu hết các nhóm không giao quyết định cuối cùng cho thuật toán — vẫn cần người kiểm tra kỹ lưỡng các trường hợp sát nút.
Tại sao các ngân hàng lại tốn tiền vào việc này? Bởi vì việc thuê đủ nhân viên để xem xét thủ công từng giao dịch là không khả thi ở quy mô đó. Một hệ thống được tối ưu hóa có thể xử lý hàng nghìn giao dịch mỗi giây, chuyển những giao dịch đáng ngờ cho con người kiểm tra và cho phép mọi giao dịch khác được thông qua mà không cần ai chờ đợi.
Nên làm gì khi nghi ngờ có hành vi gian lận?
Nếu bạn phát hiện một giao dịch có vẻ gian lận, dù là người bán hay chủ thẻ, tốc độ là yếu tố rất quan trọng.
Câu trả lời đúng phụ thuộc vào việc bạn là người bị mất tiền hay là người phải điều tra vụ việc. Các biện pháp bảo vệ của liên bang thường giới hạn trách nhiệm của người tiêu dùng đối với các giao dịch trái phép được báo cáo nhanh chóng, nhưng người bán phải chịu tổn thất trong hầu hết các giao dịch bán hàng không có thẻ vật lý gây tranh chấp, bất kể ai là người có lỗi cuối cùng.
Đối với người tiêu dùng khi phát hiện giao dịch gian lận trên sao kê của mình:
- Hãy liên hệ ngay với ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ của bạn để báo cáo khoản phí và yêu cầu tạm khóa tài khoản nếu cần.
- Hãy đổi mật khẩu cho bất kỳ tài khoản nào sử dụng chung thẻ hoặc thông tin đăng nhập bị xâm phạm.
- Hãy theo dõi báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện các dấu hiệu của hành vi đánh cắp danh tính trên diện rộng.
- Thiết lập cảnh báo tài khoản để phát hiện các giao dịch trái phép hoặc hoạt động đáng ngờ ngay khi chúng xảy ra, chứ không phải vài tuần sau đó trên sao kê.
Dành cho các thương nhân nghi ngờ đơn hàng là gian lận:
- Giữ lại đơn hàng trước khi giao và xác minh thủ công thông tin người mua.
- Kiểm tra kỹ địa chỉ thanh toán, vị trí IP và lịch sử đặt hàng để phát hiện các dấu hiệu đáng ngờ.
- Hãy báo cáo các mẫu gian lận đã được xác nhận cho nhóm phát hiện gian lận của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán để các nỗ lực tương tự được tự động gắn cờ.
Hành động trong vòng 24-48 giờ đầu tiên sẽ làm tăng đáng kể khả năng thu hồi tiền hoặc ngăn chặn hành vi phạm tội tương tự.
Gian lận giao dịch sẽ không biến mất. Nó cũng không phải là không thể bị đánh bại. Các doanh nghiệp ít bị thiệt hại nhất không đặt cược vào một giải pháp thần kỳ duy nhất — họ kết hợp nhiều biện pháp phát hiện, xác minh và lựa chọn phương thức thanh toán thông minh hơn. Bắt đầu từ những điều cơ bản: xác thực, giám sát, kiểm tra địa chỉ. Phát triển dần khi khối lượng giao dịch tăng lên, bởi vì những thói quen phát hiện gian lận giúp ngăn chặn các nỗ lực giao dịch gian lận hiện nay cũng chính là những thói quen giúp giảm thiểu rủi ro gian lận tài chính trong tương lai.
