الاحتيال في المعاملات: كيف يحدث وكيفية إيقافه
تُخصم قيمة سلعة لم يشترها صاحبها من بطاقة ائتمان. يشحن تاجر طلبية بقيمة 2000 دولار، ليكتشف لاحقًا أنها دُفعت ببيانات مسروقة. يُجمّد بنك حسابًا لأن نمط الإنفاق فيه لا يمتّ بصلة لعادات صاحبه المعتادة. مشاهد مختلفة، لكن المشكلة الأساسية واحدة: الاحتيال في المعاملات، وهو ما يُكلّف جميع الأطراف المعنية أموالًا حقيقية.
لا توجد خدعة واحدة وراء ذلك. يشمل الاحتيال في المعاملات أي استخدام خادع أو غير مصرح به لبيانات الدفع لتحويل الأموال أو البضائع، وتُبلغ شبكات البطاقات عن ملايين المعاملات غير المصرح بها كل عام، وهو رقم في ازدياد مستمر مع ازدياد عمليات الشراء عبر الإنترنت. يتضرر التجار من خلال عمليات رد المبالغ المدفوعة وفقدان المخزون. ويتضرر المتسوقون من خلال الأموال المسروقة والوقت الطويل الذي يستغرقه الاعتراض على عملية شراء. فيما يلي: كيف يبدو الاحتيال في المعاملات، ولماذا يستمر حدوثه، وما هي الحلول الفعالة لوقفه.
ما هو الاحتيال في المعاملات تحديداً؟
بعيدًا عن المصطلحات التقنية، يتلخص الأمر في التالي: استخدام شخص ما لمعلومات الدفع، كرقم بطاقة أو حساب بنكي أو محفظة رقمية، دون موافقة صاحبها. أو تزوير عملية شراء للتهرب من الدفع. يُعد استخدام بطاقة ائتمان مسروقة عند الدفع مثالًا على ذلك. وكذلك الفاتورة المزورة التي تُوضع في قائمة حسابات الدفع، أو العميل الذي يُقسم يمينًا أنه لم يستلم طردًا مُسجلًا في سجلات التسليم.
الخداع هو الخيط الذي يربط كل ذلك. يحصل شخص ما على أموال أو سلع من خلال معلومات لا يحق له الحصول عليها، أو من خلال قصة مختلقة. لا تتساهل البنوك وشركات معالجة المدفوعات في هذا الأمر - أي معاملة تفتقر إلى تفويض حقيقي من صاحب الحساب تُعتبر احتيالية، بغض النظر عن الطريقة التي استخدمها المحتال للدخول.
لكن الحل يعتمد بشكل كبير على نوع العملية. فاستخدام رقم بطاقة مسروقة يتطلب إجراءات دفاعية مختلفة عن تلك التي يستخدمها عميل يعترض على عملية دفع قام بتفويضها بالفعل. إن تحديد نوع عملية الاحتيال التي تواجهها هو الخطوة الأولى.
عند النظر إلى الصورة الأوسع، نجد أن الاحتيال في المعاملات ليس سوى جزء من مشكلة أكبر بكثير: الاحتيال المالي عموماً، والذي يشمل أيضاً عمليات الاحتيال الاستثماري والتأميني. ما يميزه هو ارتباطه المباشر بدفعة محددة. ومن المفارقات أن هذا الارتباط هو ما يجعل تتبع المعاملات غير المصرح بها أسهل من تتبع عمليات الاحتيال التي تستمر لأشهر.
أنواع الاحتيال الشائعة في المعاملات
تتطور أساليب الاحتيال باستمرار، لكن معظمها يندرج ضمن فئات قليلة يمكن تمييزها. فهم كل فئة منها يساعدك على اكتشاف النمط قبل أن يكلفك أموالاً.
- الاحتيال باستخدام البطاقة الإلكترونية - وهو استخدام رقم بطاقة مسروقة لإجراء عملية شراء عبر الإنترنت أو الهاتف دون إظهار البطاقة الفعلية. يُعد هذا النوع من الاحتيال الأكثر شيوعًا في التجارة الإلكترونية اليوم.
- الاستيلاء على الحساب - يحصل المحتال على إمكانية الوصول إلى حساب موجود، غالبًا من خلال اختراق البيانات أو التصيد الاحتيالي، ويبدأ المعاملات كما لو كان هو المالك الحقيقي.
- سرقة الهوية - يستخدم مجرم المعلومات الشخصية لشخص ما، مثل رقم الضمان الاجتماعي، لفتح حسابات جديدة أو خطوط ائتمان باسمه.
- الاحتيال المدفوع بالتصيد الإلكتروني - يتم خداع الضحايا لتقديم تفاصيل البطاقات أو كلمات المرور أو الرموز لمرة واحدة من خلال رسائل البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية أو مواقع الويب المزيفة.
- الاحتيال الودي (إساءة استخدام عمليات رد المبالغ المدفوعة) - يقوم العميل بعملية شراء مشروعة، ثم يعترض على الرسوم لدى البنك الذي يتعامل معه مدعياً أنها غير مصرح بها، على الرغم من أنه استلم البضائع.
- الاحتيال الإلكتروني - يقوم المحتالون بانتحال شخصية بائع أو مسؤول تنفيذي أو بنك لخداع شركة ما لتحويل الأموال إلى حساب يتحكمون فيه.
تترك كل من هذه العمليات بصمة مختلفة في بيانات المعاملات. وهذا تحديداً ما صُممت أنظمة الكشف للبحث عنه.
كيف تحدث عمليات الاحتيال في المعاملات؟
إذا تتبعت معظم المعاملات الاحتيالية إلى أبعد مدى ممكن، فستجد نفسك أمام أحد الأسباب القليلة. وتأتي بيانات البطاقات المسروقة في مقدمة هذه الأسباب، إذ تنتشر في أسواق الإنترنت المظلم بعد اختراقها، ويشتري المحتالون مجموعات كبيرة من الأرقام لاختبار أيها لا يزال صالحًا.
تُساهم الاختراقات الكبيرة التي تستهدف تجار التجزئة أو شركات معالجة المدفوعات في استمرار تدفق هذه البيانات. فقد يؤدي حادث واحد إلى تسريب ملايين أرقام البطاقات وعناوين البريد الإلكتروني وكلمات المرور دفعة واحدة، ثم يُعاد استخدام هذه البيانات عبر عشرات المواقع الإلكترونية غير ذات الصلة لعدة أشهر لاحقة.
تُعدّ الهندسة الاجتماعية أكثر أهمية مما يعتقد الناس. فبدلاً من اختراق النظام، يلجأ المحتال إلى الكلام ليتمكن من الدخول. غالباً ما تكفي مكالمة مقنعة من "بنكك" للحصول على رمز مرور لمرة واحدة، وإعادة استخدام كلمات المرور يزيد الأمر سوءاً، إذ يمكن لبيانات اعتماد مسربة واحدة أن تفتح حسابات بعيدة كل البعد عن موقع الاختراق الأصلي.
ثم هناك ثغرات المصادقة التقليدية. إن تجاهل التحقق من العنوان، وتجاهل التحقق من رمز التحقق من البطاقة (CVV)، وتجاهل المصادقة متعددة العوامل، يمنحك المحتالين مساحة إضافية للعمل دون أن يتم اكتشافهم.
تحظى عمليات الاحتيال ببطاقات الائتمان بمعظم الاهتمام لأن الأرقام المخترقة رخيصة وسهلة الاختبار على صفحة الدفع. ومع ذلك، فإن الأسباب الجذرية نفسها تقود إلى نطاق أوسع بكثير من الاحتيال المالي الذي لا علاقة له بالبطاقات - مثل التحويلات البنكية الاحتيالية، والفواتير المزيفة التي تُدس في نظام حسابات الدفع، وما شابه ذلك.
كيفية اكتشاف عمليات الاحتيال في المعاملات
يعتمد الكشف على رصد الأنماط التي لا تتوافق مع السلوك الطبيعي والمشروع. لا يوجد مؤشر واحد يثبت الاحتيال بمفرده، ولكن وجود مجموعة من المؤشرات التحذيرية يزيد من احتمالية الكشف بشكل كبير، وتقوم أنظمة الكشف الحديثة عن الاحتيال بتقييم كل مؤشر من هذه المؤشرات في الوقت الفعلي، مع الإشارة إلى أي نشاط مشبوه للمراجعة قبل إتمام عملية الدفع.
| علامة حمراء | ما الذي يشير إليه؟ |
|---|---|
| لا تتطابق عناوين الفواتير والشحن | بطاقة مسروقة محتملة استُخدمت بمعلومات فوترة الضحية ولكن بعنوان توصيل مختلف |
| لا يتطابق موقع عنوان IP مع بلد الفوترة | قد يتم استخدام بيانات البطاقة من خارج منطقة حامل البطاقة الشرعي |
| محاولات دفع فاشلة متعددة متتالية بسرعة | اختبار البطاقات الآلي، حيث يجرب المحتال العديد من الأرقام المسروقة بسرعة |
| طلب كبير بشكل غير معتاد أو طلب مستعجل | غالباً ما يستغل المحتالون قيمة البطاقة المسروقة إلى أقصى حد قبل إغلاقها. |
| حساب جديد يتيح إجراء عملية شراء عالية القيمة على الفور | نادراً ما ينفق العملاء الحقيقيون مبالغ كبيرة في زيارتهم الأولى |
| طلبات متعددة باستخدام أرقام بطاقات مختلفة قليلاً | علامة على قيام محتال باختبار مجموعة من بيانات البطاقات المسروقة أو المُنشأة |
عادةً ما تجمع فرق كشف الاحتيال ومنعه عدة مؤشرات في تقييم المخاطر بدلاً من الاعتماد على أي منها بمفرده. ويُعدّ عدم تطابق العنوان مع طلبية متسرعة ذات قيمة عالية مؤشراً أقوى بكثير من أيٍّ من هذين المؤشرين على حدة.
يلجأ بعض التجار الآن إلى استخدام تقنيات متقدمة، مثل بصمة الجهاز والبيانات الحيوية السلوكية، لتتبع سرعة الكتابة، وحركة الفأرة، وحتى طريقة مسك الهاتف. إنها وسيلة لكشف حالات الاحتيال التي يصعب رصدها باستخدام عمليات التحقق القائمة على القواعد فقط.
أفضل الممارسات للوقاية من الاحتيال للشركات
يُعدّ نظام الدفاع متعدد الطبقات أفضل وسيلة فعّالة للوقاية من الاحتيال. لا توجد أداة واحدة قادرة على إيقاف جميع الهجمات، ولكن التدابير المُجتمعة تجعل معظم المحاولات، بدءًا من عمليات الاحتيال باستخدام البطاقات الإلكترونية وصولًا إلى الاحتيال الصريح ببطاقات الائتمان، مُكلفة للغاية بالنسبة للمحتالين لدرجة تجعلهم يترددون في القيام بها.
- قم بتفعيل المصادقة متعددة العوامل على حسابات العملاء وأنظمة الموافقة على الدفع الداخلية، بحيث لا تكفي كلمة المرور المسروقة وحدها لإتمام المعاملة.
- استخدم التحقق من العنوان (AVS) وفحص CVV عند الدفع للتأكد من أن المشتري لديه إمكانية الوصول المادي إلى البطاقة وتفاصيل الفوترة الخاصة بها.
- قم بتطبيق قواعد السرعة التي تقوم بتحديد أو حظر المحاولات المتكررة السريعة من نفس البطاقة أو عنوان IP أو الجهاز، مما يؤدي إلى إيقاف المعاملات غير المصرح بها قبل اكتمالها.
- قم بإجراء فحوصات اعرف عميلك (KYC) للحسابات ذات القيمة العالية أو علاقات B2B، خاصة قبل التحويلات البنكية الكبيرة.
- راقب السلوكيات الشاذة ، مثل قيام عميل عائد بالطلب فجأة من بلد أو جهاز جديد.
- تدريب الموظفين على التعرف على محاولات الهندسة الاجتماعية، وخاصة فيما يتعلق بطلبات التحويلات البنكية وإعادة تعيين كلمات المرور.
يجدر أيضًا إعادة النظر في طريقة قبول المدفوعات من الأساس. تنطوي المدفوعات بالبطاقات على مخاطر استرداد الأموال: إذ يمكن للعميل الاعتراض على عملية الدفع بعد أسابيع، وغالبًا ما يتحمل التاجر الخسارة حتى لو كانت عملية البيع مشروعة. أما مدفوعات العملات الرقمية فتختلف، لأن المعاملات غير قابلة للإلغاء بمجرد تأكيدها، مما يُلغي تمامًا احتمالية استرداد الأموال والاحتيال الودي. هذا أحد الأسباب التي تدفع المزيد من التجار إلى توجيه الطلبات عالية المخاطر أو الدولية عبر بوابة دفع بالعملات الرقمية مثل Plisio إلى جانب معالجة البطاقات الحالية، مما يقلل من التعرض لأحد أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا دون مطالبة العملاء بتغيير طريقة تسوقهم.
ومع ذلك، فإن مدفوعات العملات المشفرة تنطوي على مخاطرها الخاصة، وخاصة عمليات التصيد الاحتيالي وعمليات الاحتيال التي تستنزف المحافظ بدلاً من عمليات رد المبالغ المدفوعة، لذلك لا يزال من الضروري توخي الحذر بشأن المصادقة والتحقق.
دور التعلم الآلي واكتشاف الحالات الشاذة
يُجري البنك الكبير عددًا هائلاً من المعاملات يصعب على الموظفين مراجعتها يدويًا. لذا، يأتي دور التعلم الآلي لسدّ هذا النقص. فبمجرد توجيه نموذج إلى كمية كافية من بيانات المعاملات التاريخية، سيتمكن، بمرور الوقت، من تحديد ما يُعتبر "طبيعيًا" لعميل معين، أو تاجر معين، أو حتى قطاع بأكمله - دون الحاجة إلى كتابة هذه القواعد يدويًا.
يُعدّ اكتشاف الحالات الشاذة هو الجزء الذي يُشير فعلياً إلى وجود أنشطة غير مشروعة. على سبيل المثال، عملية شراء في الساعة الثالثة صباحاً من جهاز لم يستخدمه العميل من قبل، أو زيادة مفاجئة في الإنفاق تتجاوز نمطه المعتاد. تستمر هذه النماذج في إعادة التدريب مع ورود بيانات جديدة، لذا فهي في الواقع أكثر قدرة على مواكبة أساليب الاحتيال الحديثة من أي قائمة تحقق تقليدية تعتمد على القواعد.
لكن لا شيء هنا يأتي مجاناً. أنت بحاجة إلى كمية كبيرة من البيانات النظيفة قبل أن يكتسب أي نموذج ثقة، وحتى النماذج الجيدة قد تحجب عملاء حقيقيين عن طريق الخطأ من حين لآخر. لهذا السبب، لا تُسند معظم الفرق القرار النهائي إلى خوارزمية، إذ لا يزال هناك من يُقيّم القرارات المتقاربة.
لماذا تُنفق البنوك أموالاً طائلة على هذا؟ لأن توظيف عدد كافٍ من الموظفين لمراجعة كل معاملة يدويًا أمر غير واقعي على هذا النطاق. بإمكان نظام مُحسَّن معالجة آلاف المعاملات في الثانية، وتوجيه المعاملات المشبوهة إلى موظف مختص، والسماح بباقي المعاملات بالمرور دون أي انتظار.
ما يجب فعله حيال الاحتيال المشتبه به
إذا لاحظت معاملة تبدو احتيالية، سواء كنت تاجرًا أو حامل بطاقة، فإن السرعة مهمة.
يعتمد الرد الصحيح على ما إذا كنت أنت من خسر المال أو من عليه التحقيق في الأمر. تحمي القوانين الفيدرالية عمومًا المستهلكين من المسؤولية عن المعاملات غير المصرح بها التي يتم الإبلاغ عنها بسرعة، لكن التجار يتحملون الخسارة في معظم عمليات البيع المتنازع عليها التي تتم بدون وجود البطاقة، بغض النظر عمن يتحمل المسؤولية في النهاية.
للمستهلكين الذين يكتشفون معاملة احتيالية في كشف حسابهم:
- اتصل ببنكك أو جهة إصدار بطاقتك على الفور للإبلاغ عن العملية وطلب تجميد البطاقة إذا لزم الأمر.
- قم بتغيير كلمات المرور على أي حساب يستخدم نفس البطاقة أو بيانات الاعتماد المخترقة.
- راقب تقريرك الائتماني بحثًا عن علامات سرقة الهوية على نطاق أوسع.
- قم بإعداد تنبيهات الحساب لاكتشاف المعاملات غير المصرح بها أو الأنشطة المشبوهة في لحظة حدوثها، وليس بعد أسابيع في كشف الحساب.
للتجار الذين يشتبهون في أن الطلب احتيالي:
- قم بتعليق الطلب قبل الشحن وتحقق يدويًا من بيانات المشتري.
- تحقق من عنوان الفوترة وموقع IP وسجل الطلبات بحثًا عن أي مؤشرات تحذيرية.
- قم بالإبلاغ عن أنماط الاحتيال المؤكدة إلى فريق كشف الاحتيال التابع لمعالج الدفع الخاص بك حتى يتم الإبلاغ عن المحاولات المماثلة تلقائيًا.
إن اتخاذ الإجراءات خلال أول 24-48 ساعة يحسن بشكل كبير من فرص استرداد الأموال أو منع تكرار المحاولة.
لن يختفي الاحتيال في المعاملات، ولكنه ليس مستحيلاً أيضاً. الشركات الأقل خسارة لا تعتمد على حل سحري واحد، بل تجمع بين الكشف والتحقق وخيارات الدفع الذكية. ابدأ بالأساسيات: المصادقة، والمراقبة، والتحقق من العناوين. ثم طور هذه الأساسيات مع ازدياد حجم المعاملات، لأن عادات كشف الاحتيال التي تحبط محاولات المعاملات الاحتيالية اليوم هي نفسها التي تُبقي مخاطر الاحتيال المالي على نطاق أوسع منخفضة في المستقبل.
