Beli Sekarang, Bayar Nanti untuk Bisnis: Panduan untuk Pedagang
Beberapa tahun lalu, beli sekarang, bayar nanti untuk bisnis masih bersifat eksperimental — sebuah fitur tambahan saat pembayaran yang sedang diuji oleh beberapa merek D2C. Sekarang, pasar ini bernilai $342 miliar, naik dari $2,3 miliar pada tahun 2014, dan sebagian besar operator e-commerce yang serius telah menambahkan fitur ini. Jika Anda belum melakukannya, panduan ini cocok untuk Anda.
Kami membahas mekanisme, biaya sebenarnya, cara memilih penyedia yang tepat, dan risiko yang baru disadari oleh sebagian besar pedagang ketika sudah terlambat.
Apa itu Beli Sekarang, Bayar Nanti untuk Bisnis?
Kesepakatannya sederhana: pelanggan Anda membayar sesuatu dalam empat kali angsuran yang tersebar selama enam minggu, dan Anda mendapatkan jumlah penuh yang disetorkan saat itu juga. Perusahaan BNPL (Buy Now Pay Later) bertindak sebagai perantara antara Anda dan pembeli, menerbitkan kredit jangka pendek, dan menanggung risiko gagal bayar. Toko Anda hanya menerima pembayaran.
Dari sisi Anda, ini adalah biaya yang Anda bayarkan — biasanya 2–6% per transaksi — untuk menghilangkan momen "Saya akan memikirkannya" yang dapat menghambat penjualan barang apa pun yang memiliki harga yang signifikan.
Ada dua jenis BNPL (Buy Now Pay Later):
- B2C BNPL — Yang terbayang di benak kebanyakan orang: Klarna, Afterpay, Affirm saat pembayaran. Dirancang untuk pembeli individu.
- B2B BNPL — Menggantikan kredit pemasok net-30/60 tradisional dengan pembiayaan yang didukung oleh fintech. Perusahaan BNPL memeriksa kelayakan kredit pembeli bisnis, bukan individu.
Kemungkinan besar Anda sedang melihat B2C jika Anda menjalankan toko online. B2B adalah alat untuk pedagang grosir, produsen, dan distributor yang pelanggannya adalah perusahaan lain.
Bagaimana Sistem Beli Sekarang, Bayar Nanti Bekerja untuk Pedagang
Mekanisme beli sekarang, bayar nanti untuk bisnis lebih sederhana dari yang terlihat. Dari integrasi hingga pembayaran:
- Siapkan integrasi. Hubungkan toko Anda ke penyedia BNPL melalui plugin (Shopify, WooCommerce, Magento) atau REST API penyedia tersebut. Rencanakan waktu satu hingga lima jam, tergantung pada platform Anda.
- Pelanggan memilih BNPL (Buy Now Pay Later) saat pembayaran. Opsi ini muncul bersamaan dengan kartu kredit dan metode pembayaran lainnya. Pelanggan mengajukan permohonan dalam hitungan detik, biasanya melalui pengecekan kredit ringan yang tidak akan memengaruhi skor kredit mereka.
- Penyedia akan menyetujui dan membayar Anda di muka. Setelah disetujui, penyedia BNPL akan mentransfer seluruh jumlah pembelian ke rekening Anda, biasanya pada hari yang sama atau dalam satu hari kerja.
- Pelanggan membayar kembali kepada penyedia secara angsuran. Dengan paket Bayar-dalam-4, itu berarti empat pembayaran yang sama setiap dua minggu. Paket jangka panjang mungkin dikenakan bunga, tetapi itu masalah pelanggan, bukan masalah Anda.
- Penyedia menanggung semua risiko pembayaran kembali. Jika pelanggan gagal bayar atau mempermasalahkan pembayaran, perusahaan BNPL menanggung kerugian tersebut. Uang Anda tetap aman.
Anda menukar biaya pemrosesan yang lebih tinggi dengan uang tunai di muka dan tanpa risiko pengembalian. Itulah kesepakatannya.
Manfaat Utama Menawarkan BNPL di Kasir
Angka-angka di balik adopsi model beli sekarang, bayar nanti untuk bisnis tidaklah samar. Para pedagang secara konsisten melihat peningkatan yang terukur di seluruh metrik yang penting:
- Peningkatan rasio konversi +20–30% — Rata-rata di seluruh industri ketika BNPL bebas bunga ditambahkan ke proses pembayaran.
- Nilai pesanan rata-rata +40% — Data Klarna di seluruh jaringan pedagangnya
- −35% pembatalan keranjang belanja — Penurunan terlihat setelah mengaktifkan opsi pembayaran cicilan
- 44% pembeli mengatakan mereka akan pergi jika tidak ada opsi pembayaran cicilan.
- Pembayaran penuh langsung — Anda mendapatkan seluruh jumlah penjualan di muka, tanpa risiko pengembalian dana.
- Akuisisi pelanggan baru — Generasi Z (46% adopsi BNPL) dan Milenial (47%) adalah pengguna terbanyak; ini juga merupakan demografi yang paling cenderung menghindari kartu kredit.
Dampak konversi sangat kuat terutama di atas angka $100. Membagi harga menjadi empat pembayaran yang lebih kecil menghilangkan "kejutan harga" sebelum menggagalkan penjualan.
Pembelian berulang juga meningkat. Pelanggan yang menggunakan opsi pembayaran cicilan di suatu toko akan lebih sering kembali karena setiap transaksi selanjutnya terasa lebih murah di benak mereka, meskipun total harganya tidak berbeda.
Biaya dan Ongkos BNPL: Apa yang Sebenarnya Dibayar oleh Pedagang
BNPL (Buy Now Pay Later) bukanlah layanan gratis. Penyedia layanan mengenakan biaya kepada pedagang berupa persentase dari setiap transaksi, dan biaya tersebut lebih tinggi daripada tarif kartu kredit standar.
| Penyedia | Biaya pedagang | Biaya tetap per transaksi | Minat pelanggan |
|---|---|---|---|
| Klarna | 3,29–5,99% | Ya | 0% (Bayar dalam 4 kali angsuran) |
| Menegaskan | 2–6% | TIDAK | APR 0–36% |
| Afterpay | 4–6% | Ya | 0% |
| PayPal Bayar Nanti | 2,99% | $0,49 | 0% (Bayar dalam 4 kali angsuran) |
Biaya pemrosesan kartu standar berkisar antara 1,5–2,5%, sehingga biaya BNPL kira-kira dua kali lipat. Rencana cicilan jangka panjang dibagi menjadi pembayaran bulanan selama 6–36 bulan dan biasanya dikenakan bunga berbasis APR di pihak pelanggan. Apakah BNPL menguntungkan atau tidak sepenuhnya bergantung pada struktur margin dan nilai pesanan rata-rata Anda.
Hitunglah: jika nilai rata-rata pesanan Anda adalah $150 dan BNPL menaikkannya menjadi $210, itu berarti pendapatan tambahan $60 per transaksi. Biaya BNPL 5% dari $210 sekitar $10,50. Keuntungan bersih: $49,50 per pesanan. Bagi pedagang dengan margin tipis dan nilai rata-rata pesanan rendah, perhitungannya menjadi lebih rumit dan Anda harus melakukan uji coba sebelum mengambil keputusan.
Sebagian besar penyedia menyelesaikan sengketa pada hari yang sama. Sengketa chargeback diproses melalui penyedia BNPL, bukan kembali kepada Anda.
Cara Memilih Penyedia BNPL untuk Bisnis Anda
Tidak semua solusi beli sekarang, bayar nanti untuk bisnis cocok untuk setiap pedagang. Produk, pelanggan, platform, dan lokasi geografis Anda semuanya mengarah pada pilihan yang berbeda. Lima hal yang perlu diperiksa:
- Kesesuaian industri — Beberapa penyedia mengecualikan senjata api, perjudian, konten dewasa, dan produk terkait kripto. Baca perjanjian pedagang sebelum Anda menghabiskan waktu untuk aplikasi tersebut.
- Kisaran nilai pesanan rata-rata — Afterpay dirancang untuk barang-barang dengan harga lebih rendah ($35–$1.000). Affirm menangani pembelian dengan harga lebih tinggi ($50–$30.000+) seperti furnitur, elektronik, dan perjalanan. Klarna mencakup seluruh kisaran harga tersebut.
- Cakupan geografis — Klarna beroperasi di lebih dari 45 pasar global. Afterpay mencakup AS, Australia, Inggris, dan Kanada. Affirm terutama berfokus pada AS. Jika basis pelanggan Anda internasional, ini akan dengan cepat menghilangkan pilihan yang tersedia.
- Integrasi platform — Klarna, Afterpay, dan Affirm semuanya memiliki plugin bawaan untuk Shopify, WooCommerce, BigCommerce, dan Magento. Platform kustom berarti pekerjaan API.
- Ukuran basis pelanggan — Klarna memiliki 150 juta pengguna terdaftar. Affirm memiliki 31 juta. Afterpay memiliki 24 juta. Jaringan yang lebih besar berarti lebih banyak pembeli yang sudah mengenali dan mempercayai opsi pembayaran di halaman pembayaran Anda.
Tidak ada satu pun penyedia yang terbaik di kelima bidang tersebut. Pilihlah berdasarkan kebutuhan bisnis Anda yang sebenarnya, bukan berdasarkan apa yang terdengar paling familiar.
Cara Mengatur Beli Sekarang, Bayar Nanti: Langkah demi Langkah
Proses penyiapannya pada dasarnya sama, terlepas dari penyedia BNPL mana yang Anda pilih:
- Pilih penyedia layanan Anda. Sesuaikan dengan rentang AOV (Average Order Value), lokasi geografis, platform, dan kategori produk Anda. Mulailah dengan satu penyedia; tambahkan penyedia lain nanti jika diperlukan.
- Ajukan permohonan melalui portal pedagang. Anda akan membutuhkan detail registrasi bisnis, rekening bank untuk pembayaran, dan data volume penjualan dasar. Harapkan persetujuan dalam waktu satu hingga tiga hari kerja.
- Instal integrasinya. Di Shopify atau WooCommerce, ini adalah instalasi plugin ditambah koneksi OAuth, biasanya kurang dari satu jam. Platform kustom membutuhkan pekerjaan API. Sebagian besar penyedia menyertakan sandbox untuk pengujian sebelum Anda menggunakannya secara langsung.
- Tambahkan pesan BNPL (Buy Now Pay Later) ke halaman produk. Menampilkan "Bayar dalam 4 cicilan sebesar $X" di halaman produk itu sendiri, bukan hanya saat checkout, akan mempercepat konversi di tahap awal funnel penjualan. Sebagian besar penyedia menyediakan widget untuk ini.
- Uji alur pembayaran lengkap. Jalankan transaksi uji dalam mode sandbox. Konfirmasikan bahwa pembayaran muncul dengan benar, alur persetujuan berfungsi, dan pembayaran masuk ke akun Anda.
- Pantau kinerja setelah peluncuran. Lacak nilai pesanan rata-rata, rasio konversi, dan rasio pengembalian dibandingkan dengan angka sebelum BNPL. Berikan waktu minimal 30 hari sebelum menarik kesimpulan.
Langkah 1–5 biasanya memakan waktu satu sore bagi sebagian besar pedagang. Setelah itu, yang perlu dilakukan adalah pemantauan, bukan pemeliharaan.
Risiko dan Kerugian Menawarkan BNPL
Sistem beli sekarang, bayar nanti untuk bisnis memberikan manfaat nyata, tetapi sistem ini sebenarnya tidak cocok untuk setiap pedagang atau setiap produk.
- Biaya yang lebih tinggi mengurangi margin keuntungan pada produk dengan nilai pesanan rata-rata (AOV) rendah. Biaya BNPL 5% untuk barang seharga $30 adalah $1,50, yang dapat menghapus seluruh margin keuntungan Anda. Perhitungan ini hanya berlaku secara konsisten jika nilai pesanan rata-rata melebihi $100.
- Tekanan regulasi semakin meningkat. CFPB di AS memperketat pengawasan terhadap penyedia BNPL. Arahan Kredit Konsumen Uni Eropa kini mencakup pinjaman BNPL. Struktur biaya atau ketersediaan dapat berubah.
- Merek Anda akan terikat dengan merek mereka. Jika penyedia BNPL Anda mengenakan biaya keterlambatan yang agresif kepada pelanggan atau memberikan layanan pelanggan yang buruk dalam sengketa pembayaran, sebagian dari frustrasi itu akan menimpa Anda. Hal ini lebih penting lagi bagi penyedia yang lebih kecil dan kurang dikenal.
- Kategori produk tertentu sama sekali tidak boleh diakses. Keterbatasan inventaris berarti Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk penyedia utama dan terjebak dengan layanan BNPL khusus yang memiliki jaringan pelanggan lebih kecil.
- B2B BNPL menghadirkan risiko kredit pembeli. Penyedia layanan menjamin kredit pembeli Anda, tetapi kriteria penjaminan mereka mungkin menolak bisnis yang sebenarnya ingin Anda jual, sehingga membatasi kegunaan alat ini dalam bisnis grosir.
Pertimbangkan hal-hal ini dibandingkan dengan margin keuntungan Anda sebelum menandatangani perjanjian pedagang.
BNPL vs. Metode Pembayaran Lain untuk Pedagang
BNPL adalah salah satu opsi pembayaran di antara beberapa pilihan lainnya. Berikut perbandingannya dengan kartu kredit dan kripto:
| Fitur | BNPL | Kartu kredit | Kripto (Plisio) |
|---|---|---|---|
| Biaya pedagang | 2–6% | 1,5–2,5% | 0,5% |
| Risiko penolakan pembayaran | Rendah | Tinggi | Tidak ada |
| Jangkauan global | Regional | Global | Global |
| Kecepatan penyelesaian | Hari yang sama | 1–3 hari | Hampir seketika |
| Basis pelanggan | Arus utama | Arus utama | Pengguna kripto |
| Kompleksitas pengaturan | Rendah–Menengah | Rendah | Rendah |
Kartu kredit adalah pilihan standar: adopsi hampir universal, tetapi memiliki risiko chargeback yang tinggi dan biaya yang besar. BNPL menargetkan pembelian dengan nilai transaksi rata-rata (AOV) yang lebih tinggi dan sensitif terhadap konversi, serta menawarkan biaya yang lebih besar dengan risiko pengembalian dana nol. Pembayaran kripto melalui platform seperti Plisio hanya membutuhkan sebagian kecil biaya dari metode di atas, tidak memiliki risiko chargeback, dan diselesaikan secara global dalam waktu hampir nyata — sangat cocok untuk pedagang dengan pelanggan internasional atau basis pembeli yang sudah bertransaksi dalam kripto.
Pedagang yang sukses dalam proses pembayaran biasanya menjalankan dua atau tiga opsi ini, bukan hanya satu. Mencakup kartu kredit, opsi BNPL utama, dan pembayaran kripto mencakup berbagai preferensi pembeli tanpa menambah banyak beban operasional.
Intinya
Model beli sekarang, bayar nanti untuk bisnis menghasilkan hasil yang terukur jika disesuaikan dengan produk dan basis pelanggan yang tepat. Peningkatan nilai pesanan rata-rata dan tingkat konversi telah terdokumentasi dengan baik. Struktur biaya dapat diprediksi. Proses pengaturannya cepat.
Pertanyaan sebenarnya adalah apakah margin Anda dapat menyerap biaya BNPL 2–6% sambil tetap menghasilkan keuntungan dari rata-rata pesanan yang lebih tinggi. Bagi sebagian besar pedagang yang menjual di atas $100 per pesanan, jawabannya ya. Namun, untuk bisnis dengan margin rendah dan nilai transaksi rendah, angka-angka tersebut perlu diteliti lebih cermat sebelum mengambil keputusan.
Gunakan satu penyedia layanan selama 60 hari, lacak AOV (Average Order Value) dan rasio konversi dibandingkan dengan angka sebelum BNPL (Buy Now Pay Later), dan biarkan data yang menentukan. Jika berhasil, perluas. Jika tidak, anggaran tersebut lebih baik dialokasikan untuk metode pembayaran yang sesuai dengan komposisi pelanggan Anda.
