현대 재무부의 역할은 무엇일까요? 자금 이체 및 결제 플랫폼입니다.
결제 인프라 공급업체를 검색하다 보면 Modern Treasury라는 이름이 끊임없이 등장합니다. 핀테크 투자 유치 현황, 개발자 포럼, "최고의 결제 API" 목록 등 어디에나 있지만, 이름만으로는 Modern Treasury가 무엇인지 제대로 알 수 없습니다. 그렇다면 Modern Treasury는 정확히 무엇을 하는 회사일까요?
Modern Treasury는 결제 운영 플랫폼입니다. 대출 기관, 마켓플레이스, 핀테크 기업, 급여 플랫폼 등 자금 이체가 핵심 업무인 모든 기업은 Modern Treasury의 웹 앱과 API를 사용하여 여러 은행 간의 결제를 예약, 승인, 송금, 대조 및 기록할 수 있습니다. Modern Treasury는 기업과 은행 파트너 사이에 위치한 소프트웨어 계층이라고 생각하시면 됩니다. 재무 및 엔지니어링 팀은 여러 은행 포털에 각각 로그인하는 대신, 하나의 플랫폼에서 자금 이체를 관리할 수 있습니다.
이 글에서는 Modern Treasury가 실제로 무엇을 하는지, 어떤 기업에 적합한지, 비용은 얼마인지, 그리고 암호화폐 기반 결제 시스템 구축을 위한 새로운 옵션을 포함한 다른 대안들과 비교했을 때 어떤지 살펴봅니다. 이제 대부분의 기업은 결제 인프라를 처음부터 직접 구축하려 하지 않습니다. Modern Treasury와 같은 벤더가 실제로 어떤 서비스를 제공하는지 파악하는 것은 구매 또는 자체 개발 여부를 결정하는 첫 번째 단계입니다.
모던 트레저리(Modern Treasury)는 어떤 일을 하나요? 회사 개요
디미트리 다디오모프, 샘 애런스, 맷 마커스는 2018년 샌프란시스코에서 모던 트레저리를 설립했습니다. 다디오모프는 CEO로서 회사를 이끌고 있습니다. 그는 그전에 핀테크 대출 업계에서 수년간 일하면서 은행 계좌 간 안정적인 자금 이체를 위해 팀들이 맞춤형 엔지니어링을 구축해야 하는 문제에 계속 부딪혔습니다. 모던 트레저리는 바로 이 문제를 해결하기 위해 설립되었습니다.
아직 비상장 회사입니다. 기업공개(IPO)도 없고, 공개된 주식 코드도 없습니다. 이 회사는 20여 명의 투자자로부터 약 1억 3500만 달러 규모의 시리즈 C 투자를 유치했으며, 직원 수는 120명에서 160명 사이로 대부분 샌프란시스코에 근무하고 있습니다.
모던 트레저리가 무엇이 아닌지 명확히 할 필요가 있습니다. 모던 트레저리는 은행이 아니므로 자체 대차대조표에 돈을 보유하거나 계좌를 발행하지 않습니다. 또한 대기업에서 현금 예측 및 유동성 계획에 사용하는 전통적인 재무 관리 시스템도 아닙니다. 모던 트레저리는 개발자 중심의 결제 운영 레이어로, 기존 은행 시스템에 연결되어 자금 흐름을 프로그래밍 방식으로 제어할 수 있도록 해줍니다.
SOC 2 Type II 인증을 획득했으며, API 측면에서 기업 고객에게 99.9% 가동 시간 SLA를 보장합니다. 급여 지급이나 대출금 지급과 같이 중요한 업무가 플랫폼의 안정적인 운영에 달려 있을 때 이러한 수준의 신뢰성은 매우 중요하며, 초기 단계의 핀테크 기업뿐 아니라 대기업에서도 이 플랫폼을 통해 실제 결제 시스템을 운영하는 주요 이유 중 하나입니다.
현대 재무 관리의 작동 방식: 플랫폼 및 API
Modern Treasury는 기본적으로 두 가지 방식으로 플랫폼과 상호 작용할 수 있는 기능을 제공합니다. 하나는 재무 및 운영 팀을 위한 웹 대시보드이고, 다른 하나는 엔지니어링 팀이 기반으로 기능을 구축할 수 있는 REST API입니다. 두 가지 모두 동일한 기본 시스템을 가리킵니다. API를 통해 예약된 지급은 대시보드에 실시간으로 표시되며, 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
이 플랫폼은 서로 연동되는 몇 가지 핵심 모듈을 중심으로 구성되어 있습니다.
- 결제 — ACH, 송금, RTP, FedNow, 수표 및 카드 이체 등 다양한 결제 방식을 통해 이체를 시작, 승인 및 추적할 수 있습니다.
- 원장 — 모든 달러(또는 스테이블코인)의 이동을 실시간으로 추적하는 복식부기 방식으로, 장부가 자동으로 대조되도록 합니다.
- 규정 준수 및 온보딩 — 자금 이체 전 거래 상대방 확인을 위한 내장형 KYC/KYB 워크플로우
- 보고 및 감사 추적 - 재무 및 규정 준수 팀을 위해 모든 거래 및 승인 기록을 내보내고 감사 로그를 기록합니다.
승인 워크플로는 생각보다 훨씬 중요합니다. 과거에는 한 사람이 일방적으로 송금을 승인하는 방식이었지만, 최신 재무 관리 시스템을 도입하면 기업은 금액 한도 설정, 여러 사람의 승인 필요, 역할 기반 권한 부여 등의 규칙을 설정하여 거래량이 증가하더라도 결제 작업을 효율적으로 관리할 수 있습니다. 자동 대조 기능을 통해 은행에서 들어오는 데이터를 예상 거래 내역과 비교하여 검증함으로써 재무팀이 매주 몇 시간씩 허비하던 수동 스프레드시트 작업을 대폭 줄일 수 있습니다.
지원하는 결제 시스템 및 은행 계좌
모던 트레저리의 핵심 강점 중 하나는 철도망에 구애받지 않는 접근성입니다. 각 은행 및 각 결제 네트워크와 개별적으로 통합하는 대신, 한 번만 연결하면 거래에 적합한 철도망을 통해 라우팅할 수 있습니다.
| 레일 | 일반적인 속도 | 일반적인 사용 사례 |
|---|---|---|
| 에이치 | 1~3 영업일 | 급여, 공급업체 대금 지급, 정기 청구 |
| 당일 ACH | 당일 영업일 | 시간에 민감한 공급업체 또는 급여 지급 |
| 철사 | 당일 | 대규모 기업 간 결제, 부동산, 고액 거래 |
| RTP | 초 | 즉시 지급, 시장 결제 |
| FedNow | 초 | 즉시 지급 (연방준비제도 네트워크) |
| 확인하다 | 날 | 기존 공급업체 또는 보험금 지급 |
| 카드에 푸시 투 카드 | 분 | 소비자 지불액, 긱 경제 소득 |
Modern Treasury는 40개 이상의 은행과 연동됩니다. 기업은 파트너 은행을 통해 프로그래밍 가능한 계좌를 개설할 수 있으며, 각 은행의 고유 파일 형식과의 직접적인 연동을 처음부터 협상할 필요가 없어 시간을 크게 절약할 수 있습니다. 단일 은행의 고유 파일 형식과의 직접적인 연동 구축만으로도 수개월의 엔지니어링 작업이 소요될 수 있습니다.
법정화폐와 스테이블코인: 하나의 플랫폼으로 모두 거래 가능
암호화폐 관점에서 생각하고 있다면 이 부분이 가장 중요합니다. 모던 트레저리(Modern Treasury)는 2026년에 모던 트레저리 페이먼츠(Modern Treasury Payments)를 출시했습니다. 이는 통합 결제 서비스 제공업체로, 핵심은 두 개의 API가 아닌 하나의 API를 통해 법정화폐와 스테이블코인의 자금 이동을 통합하는 것입니다.
이 플랫폼을 사용하는 기업은 미국 달러와 USDC, USDP, USDG와 같은 스테이블코인 간의 환전을 프로그램 방식으로 처리할 수 있습니다. 별도의 공급업체를 구축할 필요 없이 법정화폐 시스템과 스테이블코인 네트워크 간에 자금이 원활하게 이동합니다. 입출금 환전은 동일한 흐름 내에서 이루어집니다. 자금이 어떤 경로를 통해 이동했는지에 관계없이 하나의 장부에서 잔액을 추적하므로, 이미 일반 은행 송금과 함께 스테이블코인 결제를 처리하고 있는 팀은 더 이상 두 시스템을 수동으로 대조할 필요가 없습니다.
스테이블코인은 대부분의 은행 시스템보다 결제 속도가 빠릅니다. 주말이나 은행 영업시간에도 지연되지 않기 때문에 국경 간 결제나 24시간 운영되는 시장에 큰 이점을 제공합니다. 모던 트레저리는 기업들이 법정화폐와 암호화폐 중 하나를 선택할 것이라고 예상하는 것이 아니라, 두 가지 모두를 위한 하나의 시스템을 원하며, 사용 비중 변화에 따라 시스템을 조정할 것이라고 예상합니다.
누가 최신 재무관리 서비스를 이용하나요? 핀테크 기업과 일반 기업
모던 트레저리의 고객층은 자금 이체가 부가 기능이 아니라 핵심 상품인 기업들이 주를 이룹니다. 공개적으로 언급된 고객으로는 구독 및 멤버십 플랫폼, 경비 관리 핀테크 기업, 대출 회사 등이 있습니다. 포브스에 따르면 모던 트레저리의 고객들은 송금, ACH, 실시간 결제 등을 통해 매년 총 250억 달러 이상을 은행 계좌에서 입출금하고 있습니다.
일반적인 고객 프로필은 다음과 같습니다.
- 대규모로 판매자나 운전자에게 대금을 지급해야 하는 마켓플레이스 , 그것도 종종 촉박한 시간 내에 지급해야 하는 플랫폼
- 여러 은행 계좌를 통해 대출금을 지급하고 상환금을 수금하는 대출 플랫폼
- B2B 핀테크 기업들이 자사 소프트웨어 제품에 결제 기능을 통합하고 있습니다.
- 신뢰할 수 있고 감사 가능한 결제 시스템이 필요한 급여 및 인사 관리 플랫폼
- 기업들이 여러 개의 개별 은행 계좌 연동 방식을 하나의 통합된 시스템으로 대체하고 있습니다.
Modern Treasury가 어떤 사용자를 위한 솔루션이 아닌지 명확히 할 필요가 있습니다. 간단한 결제 버튼을 찾는 소규모 전자상거래 업체는 Modern Treasury에서 원하는 기능을 찾을 수 없을 것입니다. Modern Treasury는 실제 결제 운영이 복잡한 기업을 위한 인프라이지, 단순히 매장에 설치하고 바로 사용할 수 있는 결제 위젯이 아닙니다.
이러한 차이점은 대부분의 기업이 예상하는 것보다 구매 결정에 훨씬 더 큰 영향을 미칩니다. 한 달에 수백 건의 거래를 처리하는 스타트업은 여러 사람이 승인해야 하는 워크플로우를 갖춘 범용 재무 관리 시스템이 필요한 경우는 드뭅니다. 그 단계에서는 기업 수준의 판매 주기와 규정 준수 온보딩에 드는 비용이 이점보다 클 수 있습니다. 최신 재무 관리 시스템은 기업이 이미 여러 은행, 여러 결제 시스템을 사용하고 있으며, 수동 대조가 실질적인 운영 병목 현상이 될 정도로 거래량이 많아진 후에야 가장 효과적입니다.
현대 국채 가격 책정: 비용은 얼마나 들까요?
Modern Treasury는 공개 가격표를 발행하지 않습니다. 가격은 사용량 기반이며 기업 영업 프로세스를 통해 협상되므로 최종 가격은 기업의 실제 필요에 따라 크게 달라집니다.
| 요인 | 비용에 미치는 영향 |
|---|---|
| 거래량 | 월 납입액이 많아질수록 가격은 일반적으로 협상된 요금제로 전환됩니다. |
| Rails 사용 | 결제 수단(ACH, 송금, RTP, FedNow, 스테이블코인)이 많아질수록 일반적으로 비용이 증가합니다. |
| 규정 준수 모듈 | KYC/KYB 및 내장형 온보딩 도구는 일반적으로 별도로 가격이 책정됩니다. |
| 은행 연결 | 연결된 은행/계좌 수는 기업 계약에 영향을 미칠 수 있는 요소입니다. |
| 지원 등급 | 일반적으로 상위 요금제에서는 전담 지원 및 서비스 수준 계약(SLA)이 적용됩니다. |
초기 단계 기업에게는 투명한 셀프 서비스 가격 책정 방식의 부재가 실질적인 문제입니다. 견적을 받으려면 영업 담당자와 상담해야 하는데, 이는 건별 가격 책정 페이지에서 API 키를 등록하는 것보다 시간이 더 오래 걸립니다.
현대 재무 관리 방식과 대안 및 경쟁 업체
Modern Treasury는 결제 운영 문제를 해결하는 유일한 회사가 아닙니다. 구축하려는 시스템에 따라 다른 플랫폼들도 함께 논의되는 경우가 있습니다.
| 플랫폼 | 주요 초점 | Rails 지원 | 스테이블코인 지원 |
|---|---|---|---|
| 현대 재무부 | 복잡한 자금 이동을 위한 지급 결제 및 원장 관리 | ACH, 송금, RTP, FedNow, 수표, 카드 결제 | 예 (USDC, USDP, USDG) |
| 스트라이프 재무부 | Stripe 플랫폼 사용자를 위한 임베디드 뱅킹 서비스 | ACH, 송금 | 아니요 |
| 증가하다 | 핀테크 기업이 레일 기반 시스템을 구축할 때 은행 API에 직접 접근할 수 있도록 지원합니다. | ACH, 송금, 수표 | 아니요 |
| 단위 | 계좌 및 카드 발급을 포함한 서비스형 뱅킹 | ACH, 송금, 카드 | 아니요 |
솔직히 말해서, 현대 재무 솔루션은 단순히 가장 저렴한 옵션을 제공하는 것보다는 폭넓은 기능을 제공하는 데 중점을 두고 있습니다. 다양한 결제 시스템, 심층적인 원장 관리, 그리고 이제는 스테이블코인 관리 기능까지 모두 한 곳에서 제공됩니다. 한두 개의 결제 시스템만 필요하고 간단한 임베디드 뱅킹 시스템 구축만 원하는 기업은 보다 간편한 대안을 선택하는 것이 비용 효율적일 수 있습니다. 따라서 어떤 벤더를 선택할지는 자체 결제 인프라를 얼마나 관리할지, 아니면 완전히 외부 업체에 맡길지에 달려 있습니다.
모던 트레저리(Modern Treasury) 시작하기
최신 재무 관리 시스템 통합은 상당히 표준적인 절차를 따릅니다. 해당 회사는 이 작업이 몇 달이 아닌 며칠 만에 완료될 수 있다고 홍보합니다.
- 샌드박스 환경에서 시작하세요 . 실제 자금을 이체하지 않고 API 호출 및 결제 흐름을 테스트할 수 있습니다.
- 완벽한 KYB 및 규정 준수 온보딩 - 비즈니스 인증을 완료하고 실시간 결제 시스템을 이용하세요
- 은행 계좌를 연결하세요 . 기존 거래 내역을 연동하거나 제휴 은행을 통해 새로운 거래 관계를 맺으세요.
- 승인 워크플로 및 원장 구성 - 임계값, 권한 및 조정 규칙 설정
- 실제 거래 첫 건을 전송하세요 — 샌드박스 환경에서 프로덕션 환경으로 전환하세요
- 필요에 따라 철도 이용 규모를 조정하세요 . 핵심 결제 시스템이 안정화되면 RTP, FedNow 또는 스테이블코인 흐름을 추가하세요.
대부분의 핵심 작업은 2단계와 3단계에서 이루어집니다. 기업의 실제 서비스 개시 속도를 결정하는 주요 요인은 API 통합 자체보다는 규정 준수 검토 및 은행 연결 여부입니다. REST API를 다뤄본 경험이 있는 엔지니어링 팀은 일반적으로 통합 작업을 수월하게 진행합니다. 실제 일정에 영향을 미치는 변수는 Modern Treasury 측에서 기업의 규정 준수 및 은행 관계를 얼마나 빨리 검증받는가입니다.
암호화폐 기반의 대안을 고려해 보세요
Modern Treasury의 스테이블코인 오케스트레이션은 법정화폐와 암호화폐의 융합이 틈새 시장 기능이 아닌 표준 인프라로 자리 잡고 있음을 보여주는 강력한 신호입니다. 하지만 이미 비트코인, 이더리움, USDT 또는 기타 암호화폐로 고객으로부터 직접 결제를 받고 있는 사업이라면, 암호화폐 지원 기능을 추가하는 법정화폐 우선 플랫폼은 필요하지 않을 수도 있습니다.
처음부터 암호화폐 결제를 지원하는 것을 목표로 사업을 구축한 기업이라면, 플리시오(Plisio) 와 같은 전용 암호화폐 결제 게이트웨이가 더 간편한 출발점이 될 수 있습니다. 플리시오는 암호화폐 결제, 송장 발행, 지급을 위해 특별히 설계되었으며, 기존의 법정화폐 중심 시스템에 스테이블코인 지원 기능을 추가하는 방식과는 차별화됩니다.
마지막으로
그렇다면 모던 트레저리(Modern Treasury)는 무엇을 하는 걸까요? 대규모 자금 이체를 하는 기업들에게 ACH, 송금, RTP, FedNow, 수표, 그리고 이제는 스테이블코인까지 아우르는 다양한 결제 방식을 시작, 승인, 추적, 정산할 수 있는 단일 플랫폼, 대시보드, 그리고 API를 제공합니다. 이는 단순한 결제 버튼이 아니라, 핀테크 기업, 마켓플레이스, 대출 기관, 그리고 기존의 복잡한 은행 연동 시스템을 넘어서 성장한 기업들을 위해 구축된 인프라입니다.
Modern Treasury가 스테이블코인 오케스트레이션 분야로 진출한 것은 업계의 미래 방향을 보여줍니다. 즉, 법정화폐와 암호화폐 결제 시스템이 분리된 사일로에 머무르지 않고 공유 인프라로 통합될 것이라는 전망입니다. Modern Treasury가 적합한 솔루션인지는 기존 결제 시스템의 복잡성과, 기존 법정화폐 중심 사업에 암호화폐를 추가하는 것인지 아니면 처음부터 암호화폐 기반 시스템을 구축하는 것인지에 따라 달라집니다.
