انطباق با قوانین AML در چشم‌انداز رو به رشد ارزهای دیجیتال

مبارزه با پولشویی (AML) یک چارچوب جهانی از قوانین، مقررات و رویه‌های انطباق است که برای جلوگیری از تبدیل وجوه غیرقانونی به دارایی‌های مشروع توسط مجرمان طراحی شده است. با گسترش صنعت کریپتو، الزامات AML و KYC به ارکان اصلی انطباق مسئولانه با کریپتو تبدیل شده‌اند. قانون‌گذاران در سراسر جهان اکنون دارایی‌های دیجیتال، تراکنش‌های بلاکچین و صرافی‌های ارزهای دیجیتال را به عنوان محیط‌های کلیدی می‌دانند که در صورت عدم وجود اقدامات حفاظتی مناسب، جرایم مالی، پولشویی و حتی تأمین مالی تروریسم می‌تواند در آنها رخ دهد.

مبارزه با پولشویی (AML) در حوزه ارزهای دیجیتال بر شناسایی فعالیت‌های غیرقانونی، اجرای استانداردهای تأیید و اطمینان از رعایت چارچوب‌های تعیین‌شده توسط مقاماتی مانند گروه ویژه اقدام مالی (FATF)، شبکه اجرای جرایم مالی (FinCEN) و سایر نهادهای نظارتی تمرکز دارد. هدف همه این تلاش‌ها جلوگیری از پولشویی، ایمن‌سازی دارایی‌های مجازی و تقویت اعتماد در اکوسیستم دارایی‌های دیجیتال است.

درک AML و KYC در صنعت کریپتو

در اصل، AML شامل مجموعه‌ای از فرآیندها است که به مؤسسات مالی، شرکت‌های رمزنگاری و ارائه‌دهندگان خدمات دارایی مجازی (VASP) اجازه می‌دهد تا تراکنش‌های مشکوک را شناسایی کنند، ریسک‌های مشتری را ارزیابی کنند و از انطباق با قوانین در حوزه‌های قضایی مختلف اطمینان حاصل کنند. شیوه‌های سنتی AML - که حول ارزهای فیات ساخته شده‌اند - اکنون با تجزیه و تحلیل‌های مدرن بلاکچین، نظارت بر تراکنش‌های رمزنگاری و ابزارهای تأیید هویت همزیستی دارند.

از آنجا که تراکنش‌های ارزهای دیجیتال می‌توانند غیرمتمرکز، با نام مستعار و در مقیاس جهانی باشند، قانون‌گذاران بر چارچوب‌های قوی AML که این خطرات منحصر به فرد را برطرف می‌کنند، تأکید دارند. شفافیت بلاکچین مفید است، اما مجرمان هنوز از ویژگی‌های ناشناس بودن و شکاف بین حوزه‌های قضایی سوءاستفاده می‌کنند.

KYC، CDD و نظارت بر تراکنش‌ها در انطباق با قوانین ارزهای دیجیتال

KYC (مشتری خود را بشناسید) و CDD (شناسایی دقیق مشتری) پایه و اساس هر برنامه مؤثر انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی (AML) را تشکیل می‌دهند - چه در امور مالی سنتی و چه در حوزه ارزهای دیجیتال. این رویه‌ها به صرافی‌های ارز دیجیتال، ارائه‌دهندگان کیف پول و سایر ارائه‌دهندگان خدمات کمک می‌کنند تا هویت کاربران را تأیید کنند، ریسک مشتری را ارزیابی کنند و از فعالیت‌های غیرقانونی جلوگیری کنند.

یک فرآیند قوی KYC شامل تأیید هویت از طریق اسناد دولتی، اثبات آدرس و بررسی‌های بیومتریک است. CDD با تجزیه و تحلیل رفتار کاربر، پروفایل‌های ریسک و تراکنش‌های مداوم بلاکچین، ارزیابی را گسترش می‌دهد.

مقررات مبارزه با پولشویی (AML) شرکت‌ها را ملزم به استفاده از ابزارهای نظارت مداوم می‌کند که فعالیت‌های مشکوک را در لحظه شناسایی می‌کنند. هنگامی که تراکنش‌های مشکوک رخ می‌دهد، ارائه‌دهندگان خدمات دارایی‌های دیجیتال (VASPs) باید گزارش‌هایی را به سازمان‌های اجرای قانون مانند FinCEN ارائه دهند.

مقررات AML و چارچوب نظارتی جهانی ارزهای دیجیتال

مقررات مبارزه با پولشویی (AML) برای ارزهای دیجیتال پس از آنکه تنظیم‌کنندگان متوجه خطرات ناشی از شبکه‌های ارزی غیرمتمرکز شدند، شتاب بیشتری گرفت. از سال ۲۰۱۴، FATF استانداردهای جهانی برای مبارزه با پولشویی ارزهای دیجیتال تعیین کرده است که بر قوانین ملی و مقررات ارزهای دیجیتال در سراسر اروپا، ایالات متحده و آسیا تأثیر می‌گذارد.

نهادهای نظارتی کلیدی عبارتند از:
• گروه ویژه اقدام مالی (FATF)
• شبکه اجرای جرایم مالی (FinCEN)
• کمیسیون اروپا
• کمیسیون بورس و اوراق بهادار (SEC)
• کمیسیون معاملات آتی کالا (CFTC)

راهنمایی‌های آنها نحوه اجرای رویه‌های AML توسط شرکت‌های ارز دیجیتال و تضمین انطباق با قوانین را شکل می‌دهد. چارچوب‌های AML امروزی همه چیز را از صرافی‌های ارز دیجیتال و صادرکنندگان استیبل کوین گرفته تا پلتفرم‌های DeFi و بازارهای NFT پوشش می‌دهند.

چرا رعایت قوانین ضد پولشویی (AML) در صنعت کریپتو اهمیت دارد؟

اقدامات مؤثر AML از سوءاستفاده از فضای کریپتو برای اهداف غیرقانونی جلوگیری می‌کند. بدون نظارت مناسب، دارایی‌های دیجیتال می‌توانند برای پولشویی، تأمین مالی تروریسم و سایر جرایم مالی مورد سوءاستفاده قرار گیرند. رعایت AML به کسب‌وکارهای کریپتو کمک می‌کند تا مشروعیت خود را حفظ کنند، از مشتریان محافظت کنند و انتظارات نظارتی را برآورده سازند.

عدم رعایت قوانین مبارزه با پولشویی می‌تواند منجر به جریمه‌های سنگین، از دست دادن مجوزها یا حتی تعطیلی عملیات شود. برای شرکت‌های کریپتو، اجرای رویه‌های مبارزه با پولشویی فقط یک الزام نظارتی نیست - بلکه یک مزیت رقابتی است.

خطرات رمزنگاری AML: فعالیت‌های غیرقانونی، ناشناس بودن کیف پول و چالش‌های بلاکچین

ارزهای دیجیتال خطراتی را ایجاد می‌کنند که با خطرات موسسات مالی سنتی متفاوت است. کارشناسان FATF و تحلیل بلاک چین عوامل کلیدی زیر را برجسته می‌کنند:
• ناشناس بودن بالاتر و کیف پول‌های با نام مستعار.
• تراکنش‌های کریپتوی فرامرزی که از کنترل‌های سنتی عبور می‌کنند.
• فقدان نظارت متمرکز در محیط های غیرمتمرکز.
• استفاده از سکه‌های حریم خصوصی و میکسرها برای اهداف غیرقانونی.
• امکان جابجایی سریع دارایی‌های دیجیتال از طریق چندین کیف پول.

مجرمان اغلب از یک فرآیند پولشویی سه مرحله‌ای رایج استفاده می‌کنند:

1. جایگذاری: معرفی فیات غیرقانونی یا کریپتوی به دست آمده از راه غیرقانونی به اکوسیستم.

2. لایه‌بندی: پنهان کردن مبدا از طریق تراکنش‌های پیچیده، سوآپ‌های دیفای، جابجایی زنجیره‌ها یا میکسرها.

3. ادغام: تبدیل مجدد ارزهای دیجیتال پاک‌شده به فیات یا سایر دارایی‌ها.

ابزارهای تحلیلی بلاکچین اکنون به تنظیم‌کنندگان و صرافی‌ها کمک می‌کنند تا فعالیت‌های غیرقانونی را شناسایی کرده و از انطباق با قوانین اطمینان حاصل کنند.

الزامات اصلی AML برای شرکت‌های کریپتو و تراکنش‌های کریپتوکارنسی

راهنمای FATF استاندارد جهانی AML را برای ارزهای دیجیتال تعریف می‌کند. با پیروی از این توصیه‌ها، قانون‌گذاران در سراسر جهان بسیاری از کسب‌وکارهای کریپتو را به عنوان VASP طبقه‌بندی می‌کنند. این ارائه‌دهندگان خدمات باید:
• بررسی‌های KYC را انجام دهید.
• بررسی‌های لازم در مورد مشتری را انجام دهید.
• تراکنش‌های بلاکچین را رصد کنید.
• گزارش تراکنش‌های مشکوک.
• برنامه‌های مبارزه با پولشویی را با پروفایل‌های ریسک همسو نگه دارید.
• کنترل‌های تأیید هویت را پیاده‌سازی کنید.
• از تجزیه و تحلیل بلاکچین برای ردیابی رفتارهای غیرقانونی استفاده کنید.

طبق قانون سفر - یکی از الزامات اصلی FATF - ارائه دهندگان خدمات دارایی‌های دیجیتال (VASP) باید اطلاعات فرستنده و گیرنده را برای تراکنش‌های ارز دیجیتال بالاتر از آستانه‌های مشخص جمع‌آوری و مبادله کنند. این قانون، ارزهای دیجیتال را با الزامات مالی سنتی مانند قانون رازداری بانکی همسو می‌کند.

تعریف VASP تحت FATF: توضیح ارائه دهندگان خدمات دارایی مجازی

یک ارائه دهنده خدمات دارایی مجازی می‌تواند شامل هر کسی باشد که در موارد زیر فعالیت دارد:
• انتقال دارایی‌های مجازی.
• تبادل فیات و ارزهای دیجیتال.
• تبدیل دارایی‌های دیجیتال.
• مدیریت یا حفاظت از کیف پول‌های رمزنگاری‌شده.
• تسهیل خدمات مالی مبتنی بر دارایی‌های دیجیتال.

افرادی مانند ماینرها که دارایی‌های مشتری را کنترل نمی‌کنند، VASP محسوب نمی‌شوند.

قانون سفر کریپتو: الزامات AML و KYC برای تراکنش‌ها

قانون سفر ارزهای دیجیتال، صرافی‌ها را ملزم می‌کند که هر دو طرف تراکنش را بررسی کنند، طرف‌های مقابل را تأیید کنند و اطمینان حاصل کنند که وجوه به افراد تحریم‌شده مرتبط نیستند. این امر، انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی (AML) را در سراسر مرزها تضمین می‌کند.

ابزارهای خودکار به شرکت‌ها کمک می‌کنند:
• مشتریان و تراکنش‌ها را غربال کنید.
• تشخیص پرچم‌های قرمز AML در زمان واقعی.
• پیگیری تحریم‌ها و به‌روزرسانی‌های فهرست PEP.
• مدیریت تعهدات خاص حوزه قضایی.

بهترین شیوه‌ها: ارکان اصلی برنامه‌های انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی

اکثر حوزه‌های قضایی - از جمله ایالات متحده و بریتانیا - برنامه‌های AML را ملزم به رعایت موارد زیر می‌کنند:
• یک مسئول اختصاصی انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی (AML).
• کنترل‌های داخلی قوی.
• آموزش کارکنان.
• حسابرسی‌های مستقل.
• ارزیابی‌های جامع ریسک.

بررسی‌های KYC و بررسی دقیق مشتری در حوزه ارزهای دیجیتال

KYC شامل سه جزء کلیدی است:
• برنامه شناسایی مشتری (CIP)
• شناسایی دقیق مشتری (CDD)
• نظارت مداوم

ابزارهای تأیید خودکار، فرآیند جذب کاربر را ساده کرده و در عین حال، مشکلات او را کاهش می‌دهند.

ایجاد تعادل بین تجربه کاربری و انطباق با قوانین AML و KYC در حوزه ارزهای دیجیتال

برخی از کاربران ارزهای دیجیتال نگرانند که بررسی‌های AML و KYC ناشناس بودن را کاهش دهد. برای حفظ تجربه کاربری روان، صرافی‌ها از نرم‌افزارهای AML قابل تنظیم استفاده می‌کنند تا جریان‌های تأیید را با سطوح ریسک تطبیق دهند.

راهکارهای مدرن رگ‌تک به شرکت‌های کریپتو اجازه می‌دهد تا:
• کاهش اصطکاک در فرآیند استخدام (onboarding)
• از تقلب جلوگیری کنید.
• اطمینان از رعایت مقررات.

با افزایش انتظارات نظارتی و افزایش فعالیت‌های غیرقانونی، برنامه‌های قوی AML به شرکت‌های ارز دیجیتال کمک می‌کنند تا مشروعیت خود را حفظ کرده و در یک بازار قانون‌گذاری شده موفق شوند.

آمار AML ارزهای دیجیتال برای سال ۲۰۲۵

داده‌های اخیر از سال ۲۰۲۵ نشان می‌دهد که چشم‌انداز انطباق با قوانین کریپتو با چه سرعتی در حال تکامل است:

• طبق گزارش‌های تحلیلی جهانی بلاکچین، تراکنش‌های غیرقانونی ارزهای دیجیتال در سال ۲۰۲۴، حدود ۰.۶۵٪ از کل حجم تراکنش‌های درون زنجیره‌ای را تشکیل می‌دادند که نسبت به ۰.۹٪ در سال ۲۰۲۳ کاهش یافته است و نشان‌دهنده بهبود اثربخشی AML است.

• بیش از ۱۴.۲ میلیارد دلار جریان غیرقانونی ارز دیجیتال در سال ۲۰۲۴ شناسایی شد، از جمله وجوه مرتبط با باج‌افزار، بازارهای دارک‌نت و کلاهبرداری.

• اقدامات اجرایی نظارتی در سال ۲۰۲۴، ۳۷ درصد افزایش یافت و FinCEN، SEC و CFTC روی هم رفته بیش از ۴.۱ میلیارد دلار جریمه مرتبط با تخلفات AML و انطباق با قوانین وضع کردند.

• بیش از ۷۲٪ از شرکت‌های ارز دیجیتال در سال ۲۰۲۵ از سیستم‌های نظارت خودکار بر تراکنش‌ها استفاده می‌کنند که افزایش قابل توجهی نسبت به ۴۸٪ در سال ۲۰۲۲ را نشان می‌دهد و نشان‌دهنده پذیرش گسترده تجزیه و تحلیل بلادرنگ بلاکچین در سطح صنعت است.

• با تشدید الزامات توسط قانون‌گذاران جهانی، میزان پذیرش قوانین سفر در صرافی‌های بزرگ کریپتو به ۶۳ درصد رسید که نسبت به تنها ۲۵ درصد در سال ۲۰۲۳ افزایش یافته است.

• گروه‌های جرایم سایبری در سال ۲۰۲۴ حدود ۱۱.۸ میلیارد دلار دارایی دیجیتال را پولشویی کردند که این افزایش قابل توجه به دلیل سوءاستفاده‌های DeFi و پل‌های بین زنجیره‌ای بوده است.

• بیش از ۴۰ کشور تا اوایل سال ۲۰۲۵، مقررات به‌روز شده‌ی رمزنگاری AML را اجرا کردند که با توصیه‌های FATF همسو بوده و انسجام نظارتی جهانی را افزایش می‌دهد.

این آمار، تمرکز روزافزون بر انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی، پیچیدگی روزافزون جرایم مبتنی بر بلاکچین و نیاز مبرم به چارچوب‌های قوی انطباق در سراسر صنعت کریپتو را نشان می‌دهد.

مطالعات موردی AML در دنیای واقعی در صنعت کریپتو

اقدامات اجرایی اخیر، اهمیت اقدامات قوی ضد پولشویی را برجسته می‌کند:
• پس از آنکه رگولاتورها تخلفات AML و تراکنش‌های غیرقانونی مرتبط با حوزه‌های قضایی تحریم‌شده را کشف کردند، بایننس با جریمه‌های چند میلیارد دلاری مواجه شد.
• شرکت Tornado Cash به دلیل استفاده از آن توسط گروه‌های مجرمان سایبری، از جمله گروه Lazarus، برای پولشویی صدها میلیون دلار از طریق میکسرها، توسط OFAC تحریم شد.
• تحقیقات عمده در مورد باج‌افزارها در سال ۲۰۲۴، بیش از ۱.۲ میلیارد دلار ارز دیجیتال را از طریق ردیابی هماهنگ بلاکچین بازیابی کرد.

این مثال‌ها نشان می‌دهند که چگونه تجزیه و تحلیل بلاک چین و کنترل‌های AML به شناسایی فعالیت‌های غیرقانونی در مقیاس بزرگ کمک می‌کنند.

خطرات AML مرتبط با DeFi در سال 2025

همزمان با گسترش پلتفرم‌های دیفای، چالش‌های مبارزه با پولشویی (AML) نیز گسترش می‌یابند:
• بازارسازان خودکار (AMM) امکان سوآپ‌های سریع و ناشناس را فراهم می‌کنند.
• پل‌های بین زنجیره‌ای، ردیابی وجوه را دشوارتر می‌کنند.
• حملات وام‌های فوری (Flash‑loan) در سال ۲۰۲۴ بیش از ۸۰ درصد افزایش یافت و مسیرهای جدید پولشویی ایجاد کرد.
• صرافی‌های غیرمتمرکز در سال ۲۰۲۴ بیش از ۱.۱ تریلیون دلار تراکنش پردازش کردند که بخش عمده‌ای از آن بدون نظارت بود.

اکنون نهادهای نظارتی، دیفای را تحت نظارت دقیق‌تری قرار می‌دهند و خواستار کنترل‌های مبتنی بر ریسک هستند.

هوش مصنوعی و یادگیری ماشین در برنامه‌های مدرن AML

سیستم‌های AML مبتنی بر هوش مصنوعی اکنون:
• الگوهای مشکوک را در زمان واقعی تشخیص دهید.
• کاهش موارد مثبت کاذب تا 40 درصد.
• با استفاده از تجزیه و تحلیل رفتاری، ریسک‌های کیف پول را امتیازدهی کنید.
• خودکارسازی شناسایی مشتری (KYC) و پروفایل ریسک مشتری.

تا سال ۲۰۲۵، بیش از ۶۰ درصد از شرکت‌های کریپتو از ابزارهای هوش مصنوعی برای تقویت انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی (AML) استفاده خواهند کرد.

جداول مقایسه: امور مالی سنتی در مقابل AML کریپتو

تفاوت‌های کلیدی:
• امور مالی سنتی به دفاتر کل متمرکز متکی است؛ کریپتو از بلاکچین غیرمتمرکز استفاده می‌کند.
• بانک‌ها جریان‌های شناسایی مشتری ثابتی دارند؛ شرکت‌های کریپتو از KYC پویا با تجزیه و تحلیل بلاکچین استفاده می‌کنند.
• میکسرها، کوین‌های حریم خصوصی و زنجیره‌های جایگزین، خطرات AML مختص ارزهای دیجیتال را ایجاد می‌کنند.

این تفاوت‌ها نیازمند چارچوب‌های انطباق متناسب هستند.

تغییرات نظارتی جدید در سال‌های ۲۰۲۴-۲۰۲۵

به‌روزرسانی‌های عمده شامل موارد زیر است:
• تشکیل MiCA و AMLA اتحادیه اروپا، که نظارت یکپارچه‌ای بر دارایی‌های دیجیتال ایجاد می‌کند.
• به‌روزرسانی قانون سفر ۲۰۲۵ FinCEN، که آستانه‌های گزارش‌دهی را گسترش می‌دهد.
• کمیسیون بورس و اوراق بهادار آمریکا (SEC) و کمیسیون معاملات آتی کالای آمریکا (CFTC) تعاریف سختگیرانه‌تری از اوراق بهادار رمزنگاری‌شده و ارائه‌دهندگان خدمات آن ارائه می‌دهند.
• حوزه‌های قضایی آسیا و اقیانوسیه قوانین سختگیرانه‌تری برای صدور مجوز VASP وضع می‌کنند.

شرکت‌های کریپتو که در سطح جهانی فعالیت می‌کنند باید با الزامات خاص حوزه قضایی سازگار شوند.

تجربه کاربری و پذیرش مبتنی بر ریسک

پلتفرم‌های رمزنگاری مدرن با موارد زیر، اصطکاک را به حداقل می‌رسانند:
• استفاده از تأیید هویت لایه‌ای بر اساس ریسک مشتری.
• ارائه بررسی خودکار اسناد.
• کاهش بررسی‌های دستی با هوش مصنوعی.
• فراهم کردن امکان ورود یکپارچه به سیستم برای کاربران کم‌ریسک.

این رویکرد، بدون آسیب رساندن به تجربه کاربری، انطباق را افزایش می‌دهد.

چشم‌انداز AML ارزهای دیجیتال تا سال ۲۰۳۰

پیش‌بینی کارشناسان:
• شبکه‌های جهانی قوانین سفر به قابلیت همکاری کامل خواهند رسید.
• ممکن است پلتفرم‌های DeFi ملزم به پیاده‌سازی انطباق تعبیه‌شده باشند.
• استیبل کوین‌ها تحت قوانین شفافیت سختگیرانه‌تری قرار خواهند گرفت.
• سیستم‌های هویت در سطح کیف پول ممکن است اجباری شوند.

قوانین مبارزه با پولشویی (AML) در صنعت کریپتو به همگرایی با استانداردهای مالی سنتی ادامه خواهد داد.

واژه‌نامه اصطلاحات کلیدی AML در حوزه ارزهای دیجیتال

KYC: تأیید هویت مشتری خود را بشناسید.
CDD: بررسی دقیق مشتری.
VASP: ارائه دهنده خدمات دارایی مجازی.
میکسرها: ابزارهایی برای ناشناس‌سازی تراکنش‌های بلاکچین
جابه‌جایی زنجیره‌ای: جابجایی وجوه بین چندین بلاکچین.
لایه‌بندی: مرحله پولشویی که شامل تراکنش‌های پیچیده است.

این واژه‌نامه، وضوح مطلب را برای خوانندگان جدید و باتجربه بهبود می‌بخشد.

امنیت سایبری به عنوان بخشی از استراتژی AML

جرایم سایبری و مبارزه با پولشویی اکنون بیش از هر زمان دیگری با هم همپوشانی دارند. امنیت سایبری قوی به موارد زیر کمک می‌کند:
• تشخیص تصاحب کیف پول.
• جلوگیری از نفوذ صرافی.
• از دسترسی به API محافظت کنید.
• کلاهبرداری‌های مبتنی بر بدافزار را شناسایی کنید.

بسیاری از نهادهای نظارتی اکنون کنترل‌های امنیت سایبری را به عنوان الزامات اجباری AML فهرست می‌کنند.

بینش‌های AML مختص هر بخش

بخش‌های کلیدی پولشویی:
• باج‌افزار: سالانه بیش از ۱ میلیارد دلار از طریق ارزهای دیجیتال پردازش می‌شود.
• بازارهای دارک‌نت: در سال ۲۰۲۴، ۲۲ درصد کاهش یافته اما همچنان قابل توجه است.
• کلاهبرداری و تقلب: بزرگترین سهم از جریان‌های غیرقانونی.
• هک‌های DeFi: بیش از ۳.۸ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۴ به سرقت رفت.

درک این تهدیدها، برنامه‌های AML را در سراسر کسب‌وکارهای رمزنگاری‌شده تقویت می‌کند.

Marco Lucchetti

Marco Lucchetti is a senior content strategist and blockchain analyst at Plisio. With over 7 years of experience in cryptocurrency research, DeFi protocols, and payment technologies, Marco specializes in creating clear, data-driven content for a global crypto audience. His work focuses on transaction tracing, crypto compliance, and the future of blockchain infrastructure.