Conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no cenário em constante evolução
O combate à lavagem de dinheiro (AML, na sigla em inglês) representa uma estrutura global de leis, regulamentos e procedimentos de conformidade criada para impedir que criminosos transformem fundos obtidos ilegalmente em ativos de aparência legítima. Com a expansão contínua do setor de criptomoedas, os requisitos de AML e KYC (Conheça Seu Cliente) tornaram-se pilares fundamentais para a conformidade responsável no mercado de criptomoedas. Reguladores em todo o mundo agora consideram os ativos digitais, as transações em blockchain e as corretoras de criptomoedas como ambientes cruciais para a ocorrência de crimes financeiros, lavagem de dinheiro e até mesmo financiamento do terrorismo, caso as devidas salvaguardas não estejam em vigor.
O combate à lavagem de dinheiro em criptomoedas concentra-se na detecção de atividades ilícitas, na aplicação de padrões de verificação e na garantia de conformidade com as estruturas estabelecidas por autoridades como o Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI), a Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN) e outros órgãos reguladores. Todos esses esforços visam prevenir a lavagem de dinheiro, proteger os ativos virtuais e fortalecer a confiança no ecossistema de ativos digitais.
Entendendo AML e KYC no setor de criptomoedas
Em sua essência, o AML (Antilavagem de Dinheiro) envolve um conjunto de processos que permitem que instituições financeiras, empresas de criptomoedas e provedores de serviços de ativos virtuais (VASPs) identifiquem transações suspeitas, avaliem os riscos dos clientes e garantam a conformidade em diferentes jurisdições. As práticas tradicionais de AML — baseadas em moedas fiduciárias — agora coexistem com análises modernas de blockchain, monitoramento de transações de criptomoedas e ferramentas de verificação de identidade.
Como as transações com criptomoedas podem ser descentralizadas, pseudônimas e de alcance global, os órgãos reguladores enfatizam a importância de estruturas robustas de combate à lavagem de dinheiro (AML) que abordem esses riscos específicos. A transparência da blockchain ajuda, mas os criminosos ainda exploram os recursos de anonimato e as lacunas entre as jurisdições.
KYC, CDD e monitoramento de transações na conformidade com criptomoedas.
KYC (Conheça Seu Cliente) e CDD (Diligência Devida do Cliente) formam a base de qualquer programa eficaz de conformidade com as normas de AML (Antilavagem de Dinheiro) — seja no setor financeiro tradicional ou no mercado de criptomoedas. Esses procedimentos ajudam as corretoras de criptomoedas, provedores de carteiras digitais e outros prestadores de serviços a confirmar a identidade dos usuários, avaliar o risco do cliente e prevenir atividades ilícitas.
Um processo KYC robusto inclui a verificação de identidade por meio de documentos governamentais, comprovante de endereço e verificações biométricas. O CDD amplia a avaliação analisando o comportamento do usuário, os perfis de risco e as transações em andamento na blockchain.
As normas de combate à lavagem de dinheiro exigem que as empresas utilizem ferramentas de monitoramento contínuo que identifiquem atividades suspeitas em tempo real. Quando ocorrem transações suspeitas, os provedores de serviços de valor agregado (VASPs) devem enviar relatórios às agências de aplicação da lei, como a FinCEN.
Regulamentação AML e o Quadro Regulatório Global de Criptomoedas
As regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML) para criptomoedas ganharam impulso depois que os reguladores perceberam os riscos representados pelas redes monetárias descentralizadas. Desde 2014, o GAFI (Grupo de Ação Financeira contra a Lavagem de Dinheiro) estabeleceu padrões globais para o AML em criptomoedas, influenciando leis e regulamentações nacionais sobre criptomoedas na Europa, nos Estados Unidos e na Ásia.
Os principais órgãos reguladores incluem:
• O Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI)
• A Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN)
• A Comissão Europeia
• A Comissão de Valores Mobiliários (SEC)
• A Comissão de Negociação de Futuros de Commodities (CFTC)
Suas diretrizes moldam a forma como as empresas de criptomoedas implementam procedimentos de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) e garantem a conformidade. As estruturas de AML atuais abrangem tudo, desde corretoras de criptomoedas e emissores de stablecoins até plataformas DeFi e mercados de NFTs.
Por que a conformidade eficaz com as normas de AML (Anti-Money Laundering) é importante no setor de criptomoedas.
Medidas eficazes de AML (Antilavagem de Dinheiro) protegem o mercado de criptomoedas contra o uso indevido para fins ilegais. Sem a devida supervisão, os ativos digitais podem ser explorados para lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e outros crimes financeiros. A conformidade com as normas de AML ajuda as empresas de criptomoedas a manterem sua legitimidade, protegerem seus clientes e atenderem às expectativas regulatórias.
O não cumprimento das leis de combate à lavagem de dinheiro pode resultar em penalidades severas, perda de licenças ou até mesmo paralisação das operações. Para empresas de criptomoedas, a implementação de procedimentos de combate à lavagem de dinheiro não é apenas uma exigência regulatória — é uma vantagem competitiva.
Riscos de AML em Criptomoedas: Atividades Ilícitas, Anonimato de Carteiras e Desafios da Blockchain
As criptomoedas apresentam riscos diferentes dos das instituições financeiras tradicionais. Especialistas da GAFI (Grupo de Ação Financeira Internacional) e em análise de blockchain destacam os principais fatores:
• Maior anonimato e carteiras pseudônimas.
• Transações criptográficas transfronteiriças que contornam os controles tradicionais.
• Falta de supervisão centralizada em ambientes descentralizados.
• Utilização de criptomoedas e serviços de mistura de privacidade para fins ilícitos.
• Capacidade de movimentar ativos digitais entre várias carteiras digitais rapidamente.
Criminosos costumam usar um processo comum de lavagem de dinheiro em três etapas:
Posicionamento: Introduzir moeda fiduciária ilícita ou criptomoedas obtidas ilegalmente no ecossistema.
Camadas: Ocultação da origem por meio de transações complexas, swaps DeFi, troca de blockchain ou mixers.
Integração: Converter criptomoedas limpas de volta para moeda fiduciária ou outros ativos.
As ferramentas de análise de blockchain agora ajudam os reguladores e as bolsas de valores a identificar atividades ilícitas e garantir a conformidade.
Requisitos Essenciais de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) para Empresas de Criptomoedas e Transações com Criptomoedas
As diretrizes da GAFI definem o padrão global de AML (Antilavagem de Dinheiro) para criptomoedas. Seguindo essas recomendações, reguladores em todo o mundo classificam muitas empresas de criptomoedas como VASPs (Provedores de Serviços de Ativos Virtuais). Esses provedores de serviços devem:
• Realizar verificações KYC.
• Realizar a devida diligência do cliente.
• Monitorar transações na blockchain.
• Denuncie transações suspeitas.
• Manter os programas de AML alinhados aos perfis de risco.
• Implementar controles de verificação de identidade.
• Utilize análises de blockchain para rastrear comportamentos ilícitos.
De acordo com a Regra de Viagem — um requisito fundamental da GAFI (Grupo de Ação Financeira contra a Lavagem de Dinheiro e o Financiamento do Terrorismo) — os provedores de serviços de criptomoedas (VASPs) devem coletar e trocar informações do remetente e do destinatário para transações com criptomoedas acima de determinados limites. Essa regra alinha as criptomoedas com as normas financeiras tradicionais, como a Lei de Sigilo Bancário.
Definição de VASP segundo a GAFI: Provedores de Serviços de Ativos Virtuais Explicados
Um provedor de serviços de ativos virtuais pode incluir qualquer pessoa envolvida em:
• Transferência de ativos virtuais.
• Câmbio de moedas fiduciárias e criptomoedas.
• Conversão de ativos digitais.
• Gerenciar ou proteger carteiras de criptomoedas.
• Facilitar serviços financeiros de ativos digitais.
Indivíduos como mineradores que não controlam ativos de clientes não são considerados VASPs (provedores de serviços de valor agregado).
Regra de viagens com criptomoedas: Obrigações de AML e KYC para transações
A regra de viagens para criptomoedas exige que as corretoras verifiquem ambos os lados de uma transação, confirmem as contrapartes e garantam que os fundos não estejam vinculados a indivíduos sancionados. Isso assegura a conformidade com as normas de combate à lavagem de dinheiro em diferentes países.
Ferramentas automatizadas ajudam as empresas:
• Analisar clientes e transações.
• Detectar sinais de alerta de AML em tempo real.
• Acompanhe as atualizações das sanções e da lista de PEPs.
• Gerenciar obrigações específicas de cada jurisdição.
Melhores Práticas: Os Pilares Essenciais dos Programas de Conformidade com as Normas de AML (Antilavagem de Dinheiro)
A maioria das jurisdições — incluindo os EUA e o Reino Unido — exige que os programas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) incluam:
• Um responsável pela conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro).
• Controles internos rigorosos.
• Treinamento de pessoal.
• Auditorias independentes.
• Avaliações de risco abrangentes.
Verificações KYC e Due Diligence do Cliente em Criptomoedas
O KYC inclui três componentes principais:
• Programa de Identificação do Cliente (CIP)
• Due Diligence do Cliente (CDD)
• Monitoramento contínuo
Ferramentas de verificação automatizadas agilizam o processo de integração e reduzem o atrito para o usuário.
Equilibrando a experiência do usuário com a conformidade com AML e KYC no setor de criptomoedas.
Alguns usuários de criptomoedas temem que as verificações de AML e KYC reduzam o anonimato. Para manter uma experiência de usuário tranquila, as corretoras utilizam softwares de AML personalizáveis para adaptar os fluxos de verificação aos níveis de risco.
As soluções modernas de RegTech permitem que as empresas de criptomoedas:
• Reduzir os atritos na integração.
• Prevenir fraudes.
• Garantir a conformidade.
Com o aumento das expectativas regulatórias e da atividade ilícita, programas robustos de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) ajudam as empresas de criptomoedas a manter a legitimidade e a ter sucesso em um mercado regulamentado.
Estatísticas de AML (Antilavagem de Dinheiro) de Criptomoedas para 2025
Dados recentes de 2025 destacam a rapidez com que o cenário de conformidade com as criptomoedas está evoluindo:
• De acordo com relatórios globais de análise de blockchain, as transações ilícitas com criptomoedas representaram cerca de 0,65% do volume total on-chain em 2024, uma queda em relação aos 0,9% registrados em 2023, o que demonstra uma melhoria na eficácia das medidas de combate à lavagem de dinheiro.
• Mais de US$ 14,2 bilhões em fluxos ilícitos de criptomoedas foram identificados em 2024, incluindo fundos ligados a ransomware, mercados da darknet e fraudes.
• As ações de fiscalização regulatória aumentaram 37% em 2024, com a FinCEN, a SEC e a CFTC aplicando coletivamente mais de US$ 4,1 bilhões em multas relacionadas a violações de AML e conformidade.
• Mais de 72% das empresas de criptomoedas relatam usar sistemas automatizados de monitoramento de transações em 2025, um aumento significativo em relação aos 48% em 2022, demonstrando a adoção generalizada da análise de blockchain em tempo real em todo o setor.
• A adesão às regras de viagem atingiu 63% nas principais corretoras de criptomoedas, um aumento significativo em relação aos 25% registrados em 2023, devido ao endurecimento das exigências por parte dos órgãos reguladores globais.
• Grupos de cibercriminosos lavaram cerca de US$ 11,8 bilhões em ativos digitais em 2024, um aumento notável impulsionado por explorações de DeFi e pontes entre cadeias.
• Mais de 40 países implementaram regulamentações atualizadas de AML (Antilavagem de Dinheiro) para criptomoedas até o início de 2025, alinhando-se às recomendações do GAFI (Grupo de Ação Financeira contra a Lavagem de Dinheiro) e aumentando a coesão regulatória global.
Essas estatísticas ilustram o crescente foco na conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro), a sofisticação cada vez maior dos crimes baseados em blockchain e a necessidade crítica de estruturas de conformidade robustas em todo o setor de criptomoedas.
Estudos de caso reais de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no setor de criptomoedas
As recentes ações de fiscalização reforçam a importância de medidas robustas de combate à lavagem de dinheiro:
• A Binance enfrentou multas bilionárias depois que os reguladores descobriram falhas nas normas de combate à lavagem de dinheiro e transações ilícitas ligadas a jurisdições sancionadas.
• A Tornado Cash foi sancionada pelo OFAC devido ao seu uso por grupos cibercriminosos, incluindo o Lazarus Group, para lavar centenas de milhões através de serviços de mistura de moedas.
• Grandes investigações de ransomware em 2024 recuperaram mais de US$ 1,2 bilhão em criptomoedas por meio de rastreamento coordenado de blockchain.
Esses exemplos revelam como a análise de blockchain e os controles de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) ajudam a identificar atividades ilícitas em grande escala.
Riscos de AML relacionados ao DeFi em 2025
Com a expansão das plataformas DeFi, os desafios de combate à lavagem de dinheiro também aumentam:
• Os formadores de mercado automatizados (AMMs) permitem trocas rápidas e anonimizadas.
• As pontes entre cadeias de valor dificultam o rastreamento de fundos.
• Os ataques de empréstimos relâmpago aumentaram mais de 80% em 2024, criando novas vias de lavagem de dinheiro.
• As corretoras descentralizadas processaram mais de US$ 1,1 trilhão em volume em 2024, grande parte sem monitoramento.
Os reguladores agora submetem as finanças descentralizadas (DeFi) a um escrutínio maior, exigindo controles baseados em risco.
Inteligência Artificial e Aprendizado de Máquina em Programas Modernos de AML (Anti-Money Laundering - Combate à Lavagem de Dinheiro)
Sistemas AML orientados por IA agora:
• Detectar padrões suspeitos em tempo real.
• Reduza os falsos positivos em até 40%.
• Avalie os riscos da carteira usando análises comportamentais.
• Automatize o processo de KYC (Conheça Seu Cliente) e a avaliação de risco do cliente.
Até 2025, mais de 60% das empresas de criptomoedas usarão ferramentas de IA para fortalecer a conformidade com as normas de combate à lavagem de dinheiro.
Tabelas comparativas: Finanças tradicionais vs. AML em criptomoedas
Principais diferenças:
• As finanças tradicionais dependem de registros centralizados; as criptomoedas usam blockchain descentralizada.
• Os bancos têm fluxos fixos de identificação de clientes; as empresas de criptomoedas usam KYC dinâmico com análise de blockchain.
• Os serviços de mistura, as moedas de privacidade e a troca de blockchains introduzem riscos de lavagem de dinheiro específicos do setor de criptomoedas.
Essas diferenças exigem estruturas de conformidade personalizadas.
Novas alterações regulamentares em 2024–2025
As principais atualizações incluem:
• A criação do MiCA e do AMLA da UE, que estabelecem uma supervisão unificada para ativos digitais.
• Atualização da Regra de Viagens de 2025 da FinCEN, ampliando os limites de reporte.
• A SEC e a CFTC estão a tornar mais rigorosas as definições de títulos criptográficos e prestadores de serviços.
• Jurisdições da região Ásia-Pacífico estão introduzindo regras de licenciamento de VASP mais rigorosas.
As empresas de criptomoedas que operam globalmente devem se adaptar aos requisitos específicos de cada jurisdição.
Experiência do usuário e integração baseada em risco
As plataformas criptográficas modernas minimizam o atrito por meio de:
• Utilizando verificação em níveis com base no risco do cliente.
• Oferecemos verificação automatizada de documentos.
• Reduzindo as revisões manuais com IA.
• Possibilitar uma integração perfeita para usuários de baixo risco.
Essa abordagem aumenta a conformidade sem prejudicar a experiência do usuário.
Perspectivas de AML (Antilavagem de Dinheiro) em Criptomoedas até 2030
Especialistas preveem:
• As redes da Regra Global de Viagens alcançarão plena interoperabilidade.
• As plataformas DeFi podem ser obrigadas a implementar conformidade integrada.
• As stablecoins estarão sujeitas a regras de transparência mais rigorosas.
• Sistemas de identidade ao nível da carteira digital podem tornar-se obrigatórios.
A AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no setor de criptomoedas continuará convergindo com os padrões financeiros tradicionais.
Glossário de termos-chave de AML (Antilavagem de Dinheiro) em Criptomoedas
KYC: Verificação "Conheça seu Cliente".
CDD: Due Diligence do Cliente.
VASP: Provedor de Serviços de Ativos Virtuais.
Mixers: Ferramentas para anonimizar transações em blockchain.
Chain-Hopping: Movimentação de fundos entre múltiplas blockchains.
Ocultação: Etapa de lavagem de dinheiro que envolve transações complexas.
Este glossário melhora a clareza tanto para leitores iniciantes quanto para os mais experientes.
Cibersegurança como parte da estratégia de AML (Anti-Money Laundering - Combate à Lavagem de Dinheiro)
O cibercrime e o combate à lavagem de dinheiro estão se sobrepondo mais do que nunca. Uma cibersegurança robusta ajuda a:
• Detectar invasões de carteiras.
• Impedir intrusões na central de comunicações.
• Proteger o acesso à API.
• Identificar fraudes causadas por malware.
Muitos órgãos reguladores agora listam os controles de segurança cibernética como requisitos obrigatórios de combate à lavagem de dinheiro.
Informações específicas do setor sobre AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro)
Principais setores de lavagem de dinheiro:
• Ransomware: Mais de US$ 1 bilhão processado anualmente por meio de criptomoedas.
• Mercados da Darknet: Redução de 22% em 2024, mas ainda significativos.
• Golpes e fraudes: representam a maior parte dos fluxos ilícitos.
• Ataques cibernéticos a DeFi: Mais de US$ 3,8 bilhões roubados em 2024.
Compreender essas ameaças fortalece os programas de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) em empresas de criptomoedas.
