Соблюдение требований AML в развивающемся криптографическом ландшафте
Борьба с отмыванием денег (AML) представляет собой глобальную систему законов, нормативных актов и процедур обеспечения соблюдения законодательства, призванных помешать преступникам превращать незаконно полученные средства в легально выглядящие активы. По мере развития криптоиндустрии требования AML и KYC стали ключевыми столпами ответственного соблюдения законодательства в сфере криптовалют. В настоящее время регулирующие органы по всему миру рассматривают цифровые активы, транзакции в блокчейне и криптовалютные биржи как ключевые среды, где могут совершаться финансовые преступления, отмывание денег и даже финансирование терроризма при отсутствии надлежащих мер безопасности.
Борьба с отмыванием денег в криптовалюте сосредоточена на выявлении незаконной деятельности, обеспечении соблюдения стандартов верификации и обеспечении соответствия требованиям, установленным такими органами, как Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) и другими регулирующими органами. Все эти усилия направлены на предотвращение отмывания денег, обеспечение безопасности виртуальных активов и укрепление доверия к экосистеме цифровых активов.
Понимание AML и KYC в криптоиндустрии
По своей сути, AML включает в себя набор процессов, которые позволяют финансовым учреждениям, криптокомпаниям и поставщикам услуг виртуальных активов (VASP) выявлять подозрительные транзакции, оценивать риски для клиентов и обеспечивать соблюдение требований в различных юрисдикциях. Традиционные методы AML, основанные на фиатных валютах, теперь сосуществуют с современной аналитикой блокчейнов, мониторингом криптовалютных транзакций и инструментами проверки личности.
Поскольку криптовалютные транзакции могут быть децентрализованными, псевдонимными и глобальными, регулирующие органы делают акцент на надежных системах ПОД/ФТ, которые снижают эти уникальные риски. Прозрачность блокчейна помогает, но преступники продолжают использовать возможности анонимности и пробелы между юрисдикциями.
KYC, CDD и мониторинг транзакций в сфере криптосоответствия
KYC (Знай своего клиента) и CDD (Проверка клиентов) составляют основу любой эффективной программы соответствия требованиям AML, будь то в традиционных финансах или в криптовалюте. Эти процедуры помогают криптовалютным биржам, поставщикам кошельков и другим поставщикам услуг подтверждать личность пользователей, оценивать клиентский риск и предотвращать незаконную деятельность.
Строгий процесс KYC включает в себя проверку личности по государственным документам, подтверждение адреса и биометрические проверки. CDD расширяет оценку, анализируя поведение пользователей, профили рисков и текущие транзакции в блокчейне.
Правила ПОД/ФТ обязывают компании использовать инструменты непрерывного мониторинга, выявляющие подозрительную деятельность в режиме реального времени. При обнаружении подозрительных транзакций поставщики услуг виртуальных активов обязаны сообщать об этом в правоохранительные органы, такие как FinCEN.
Правила AML и глобальная система регулирования криптовалют
Регулирование ПОД/ФТ в отношении криптовалют усилилось после того, как регуляторы осознали риски, связанные с децентрализованными валютными сетями. С 2014 года ФАТФ устанавливает глобальные стандарты ПОД/ФТ в сфере криптовалют, оказывая влияние на национальные законы и регулирование криптовалют в Европе, США и Азии.
Основные регулирующие органы включают в себя:
• Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ)
• Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN)
• Европейская комиссия
• Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC)
• Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC)
Их рекомендации определяют, как криптовалютные компании внедряют процедуры ПОД/ФТ и обеспечивают соблюдение требований. Современные системы ПОД/ФТ охватывают всё: от криптовалютных бирж и эмитентов стейблкоинов до платформ DeFi и торговых площадок NFT.
Почему эффективное соблюдение требований AML в криптоиндустрии имеет значение
Эффективные меры AML защищают криптовалютный рынок от неправомерного использования в незаконных целях. Без надлежащего контроля цифровые активы могут быть использованы для отмывания денег, финансирования терроризма и других финансовых преступлений. Соблюдение требований AML помогает криптобизнесу сохранять свою легитимность, защищать клиентов и соответствовать требованиям регулирующих органов.
Несоблюдение законов о борьбе с отмыванием денег может привести к серьёзным штрафам, потере лицензий и даже прекращению деятельности. Для криптовалютных компаний внедрение процедур борьбы с отмыванием денег — это не просто нормативное требование, а конкурентное преимущество.
Риски AML в сфере криптовалют: незаконная деятельность, анонимность кошельков и проблемы блокчейна
Криптовалюты создают риски, отличающиеся от рисков традиционных финансовых институтов. Эксперты ФАТФ и аналитики блокчейна выделяют ключевые факторы:
• Более высокая анонимность и псевдонимные кошельки.
• Трансграничные криптотранзакции, обходящие традиционный контроль.
• Отсутствие централизованного надзора в децентрализованных средах.
• Использование приватных монет и миксеров в незаконных целях.
• Возможность быстрого перемещения цифровых активов через несколько кошельков.
Преступники часто используют стандартную трехэтапную схему отмывания денег:
Размещение: Внедрение в экосистему незаконных фиатных денег или незаконно полученной криптовалюты.
Расслоение: сокрытие происхождения с помощью сложных транзакций, DeFi-обменов, переключения между цепочками или миксеров.
Интеграция: обратная конвертация очищенной криптовалюты в фиатные деньги или другие активы.
Инструменты аналитики блокчейна теперь помогают регулирующим органам и биржам выявлять незаконную деятельность и обеспечивать соблюдение требований.
Основные требования AML к криптофирмам и криптовалютным транзакциям
Руководство ФАТФ определяет глобальный стандарт ПОД/ФТ для криптовалют. Следуя этим рекомендациям, регулирующие органы по всему миру классифицируют многие криптокомпании как провайдеров услуг виртуальных активов (VASP). Эти поставщики услуг обязаны:
• Проводите проверки KYC.
• Проведение комплексной проверки клиентов.
• Мониторинг транзакций в блокчейне.
• Сообщайте о подозрительных транзакциях.
• Поддерживать программы ПОД/ФТ в соответствии с профилями риска.
• Внедрить контроль проверки личности.
• Используйте аналитику блокчейна для отслеживания противоправного поведения.
Согласно правилу о путешествиях (Travel Rule) — одному из основных требований ФАТФ — поставщики услуг виртуальных активов (VASP) обязаны собирать и обмениваться информацией об отправителе и получателе криптовалютных транзакций, превышающих определённые пороговые значения. Это правило согласует требования к криптовалютам с традиционными финансовыми нормами, такими как Закон о банковской тайне.
Определение VASP в соответствии с ФАТФ: поставщики услуг виртуальных активов (VASP)
Поставщиком услуг виртуальных активов может быть любой, кто занимается:
• Передача виртуальных активов.
• Обмен фиатных и криптовалют.
• Преобразование цифровых активов.
• Управление и защита криптокошельков.
• Содействие предоставлению финансовых услуг в сфере цифровых активов.
Такие лица, как майнеры, которые не контролируют активы клиентов, не считаются VASP.
Правило криптовалютных путешествий: обязательства по борьбе с отмыванием денег и соблюдению правил KYC для транзакций
Правило «О криптовалютных транзакциях» обязывает биржи проверять обе стороны транзакции, верифицировать контрагентов и гарантировать, что средства не связаны с лицами, находящимися под санкциями. Это обеспечивает соблюдение требований AML в международном масштабе.
Автоматизированные инструменты помогают компаниям:
• Проверяйте клиентов и транзакции.
• Выявляйте красные флажки AML в режиме реального времени.
• Отслеживание санкций и обновлений списков политически значимых лиц.
• Управлять обязательствами, специфичными для юрисдикции.
Передовой опыт: основные принципы программ обеспечения соответствия требованиям AML
В большинстве юрисдикций, включая США и Великобританию, программы ПОД/ФТ должны включать в себя:
• Специальный сотрудник по обеспечению соблюдения требований ПОД/ФТ.
• Строгий внутренний контроль.
• Обучение персонала.
• Независимые аудиты.
• Комплексная оценка рисков.
Проверки KYC и комплексная проверка клиентов в сфере криптовалют
Процедура KYC включает три ключевых компонента:
• Программа идентификации клиентов (CIP)
• Надлежащая проверка клиентов (CDD)
• Постоянный мониторинг
Автоматизированные инструменты проверки упрощают процесс регистрации и снижают неудобства для пользователей.
Баланс пользовательского опыта с соблюдением требований AML и KYC в криптовалюте
Некоторые пользователи криптовалют опасаются, что проверки AML и KYC снижают анонимность. Для обеспечения бесперебойной работы пользователей биржи используют настраиваемое программное обеспечение AML, адаптирующее процессы проверки к уровням риска.
Современные решения RegTech позволяют криптокомпаниям:
• Уменьшите трудности при адаптации.
• Предотвращать мошенничество.
• Обеспечить соблюдение требований.
В условиях растущих ожиданий со стороны регулирующих органов и увеличения незаконной деятельности эффективные программы ПОД/ФТ помогают криптовалютным компаниям сохранять легитимность и добиваться успеха на регулируемом рынке.
Статистика по борьбе с отмыванием денег в криптовалюте за 2025 год
Последние данные за 2025 год показывают, насколько быстро меняется ландшафт соблюдения законодательства в сфере криптовалют:
• По данным глобальных аналитических отчетов по блокчейнам, в 2024 году незаконные криптовалютные транзакции составили примерно 0,65% от общего объема он-чейн-операций — по сравнению с 0,9% в 2023 году, что свидетельствует о повышении эффективности борьбы с отмыванием денег.
• В 2024 году было выявлено более 14,2 млрд долларов незаконных потоков криптовалют, включая средства, связанные с программами-вымогателями, рынками даркнета и мошенничеством.
• В 2024 году число мер принудительного характера увеличилось на 37%. FinCEN, SEC и CFTC в совокупности наложили штрафы на сумму более 4,1 млрд долларов США, связанные с нарушением законодательства о борьбе с отмыванием денег и соблюдением нормативных требований.
• Более 72% компаний, занимающихся криптовалютой, сообщают об использовании автоматизированных систем мониторинга транзакций в 2025 году, что представляет собой значительный рост по сравнению с 48% в 2022 году, что свидетельствует о повсеместном внедрении в отрасли аналитики блокчейнов в режиме реального времени.
• Уровень соблюдения правил Travel Rule достиг 63% на основных криптовалютных биржах, тогда как в 2023 году этот показатель составлял всего 25%, поскольку мировые регулирующие органы ужесточили требования.
• В 2024 году киберпреступные группировки отмыли цифровые активы на сумму около 11,8 млрд долларов США. Заметный рост был обусловлен эксплойтами DeFi и кросс-чейн-мостов.
• К началу 2025 года более 40 стран внедрили обновленные правила ПОД/ФТ в сфере криптовалют, что соответствует рекомендациям ФАТФ и повышает глобальную гармонизацию регулирования.
Эти статистические данные иллюстрируют растущее внимание к соблюдению требований законодательства о борьбе с отмыванием денег, растущую сложность преступлений с использованием блокчейна и острую необходимость в надежных системах обеспечения соответствия требованиям в криптоиндустрии.
Реальные примеры борьбы с отмыванием денег в криптоиндустрии
Недавние действия правоохранительных органов подчеркивают важность эффективных мер ПОД/ФТ:
• Binance столкнулась с многомиллиардными штрафами после того, как регулирующие органы выявили нарушения в сфере ПОД и незаконные транзакции, связанные с санкционированными юрисдикциями.
• Tornado Cash попала под санкции OFAC из-за ее использования киберпреступными группировками, включая Lazarus Group, для отмывания сотен миллионов через миксеры.
• В 2024 году в результате крупных расследований по фактам программ-вымогателей удалось вернуть более 1,2 млрд долларов США в криптовалюте с помощью скоординированного отслеживания блокчейнов.
Эти примеры показывают, как аналитика блокчейна и меры контроля AML помогают выявлять незаконную деятельность в больших масштабах.
Риски AML, связанные с DeFi, в 2025 году
По мере расширения платформ DeFi растут и проблемы AML:
• Автоматизированные маркет-мейкеры (AMM) позволяют проводить быстрые анонимные свопы.
• Межсетевые мосты затрудняют отслеживание средств.
• В 2024 году число атак с использованием быстрых займов увеличилось более чем на 80%, что создало новые пути отмывания денег.
• Объем транзакций на децентрализованных биржах в 2024 году превысил 1,1 трлн долларов США, причем большая часть этой суммы не контролировалась.
Теперь регулирующие органы подвергают DeFi более пристальному вниманию, призывая к внедрению контроля на основе оценки рисков.
ИИ и машинное обучение в современных программах ПОД/ФТ
Системы ПОД/ФТ на базе ИИ теперь:
• Выявляйте подозрительные закономерности в режиме реального времени.
• Уменьшение количества ложных срабатываний до 40%.
• Оцените риски кошелька с помощью поведенческой аналитики.
• Автоматизируйте процедуру KYC и профилирование рисков клиентов.
К 2025 году более 60% криптокомпаний будут использовать инструменты ИИ для усиления соблюдения требований AML.
Сравнительные таблицы: традиционные финансы и криптовалюты с противодействием отмыванию денег
Ключевые отличия:
• Традиционные финансы опираются на централизованные реестры; криптовалюта использует децентрализованный блокчейн.
• У банков фиксированные процессы идентификации клиентов; криптокомпании используют динамическую процедуру KYC с аналитикой блокчейна.
• Миксеры, приватные монеты и переключение между цепочками создают специфические для криптовалют риски AML.
Эти различия требуют разработки специальных структур соответствия.
Новые нормативные изменения в 2024–2025 годах
Основные обновления включают в себя:
• Создание в ЕС MiCA и AMLA для создания единого надзорного органа за цифровыми активами.
• Обновление правил поездок FinCEN 2025 года расширяет пороговые значения для отчетности.
• SEC и CFTC ужесточают определения поставщиков криптовалютных ценных бумаг и услуг.
• Юрисдикции Азиатско-Тихоокеанского региона вводят более строгие правила лицензирования VASP.
Криптовалютные компании, работающие по всему миру, должны адаптироваться к специфическим требованиям юрисдикции.
Пользовательский опыт и адаптация на основе оценки риска
Современные криптоплатформы минимизируют трения за счет:
• Использование многоуровневой проверки на основе риска клиента.
• Обеспечение автоматизированной проверки документов.
• Сокращение ручных проверок с помощью ИИ.
• Обеспечение беспроблемной адаптации для пользователей с низким уровнем риска.
Такой подход повышает соответствие требованиям, не нанося ущерба пользовательскому опыту.
Прогноз по борьбе с отмыванием денег в криптовалюте до 2030 года
Эксперты прогнозируют:
• Сети Global Travel Rule достигнут полной совместимости.
• Платформам DeFi может потребоваться внедрение встроенных мер соответствия.
• Стейблкоины будут подпадать под более строгие правила прозрачности.
• Системы идентификации на уровне кошелька могут стать обязательными.
Противодействие отмыванию денег в криптоиндустрии продолжит сближаться с традиционными финансовыми стандартами.
Глоссарий ключевых терминов AML в криптографии
KYC: проверка по принципу «Знай своего клиента».
CDD: Надлежащая проверка клиентов.
VASP: Поставщик услуг виртуальных активов.
Миксеры: инструменты для анонимизации транзакций в блокчейне.
Перемещение по цепочке: перемещение средств между несколькими блокчейнами.
Расслоение: этап отмывания, включающий сложные транзакции.
Этот глоссарий делает информацию более понятной как для новых, так и для опытных читателей.
Кибербезопасность как часть стратегии ПОД/ФТ
Киберпреступность и борьба с отмыванием денег сейчас пересекаются как никогда раньше. Надёжная кибербезопасность способствует:
• Обнаружение случаев захвата кошелька.
• Предотвратить несанкционированное проникновение в систему обмена.
• Защитить доступ к API.
• Выявление мошенничества с использованием вредоносных программ.
Многие регулирующие органы теперь относят меры контроля кибербезопасности к обязательным требованиям ПОД.
Аналитика по борьбе с отмыванием денег в отдельных секторах
Основные сектора отмывания денег:
• Программы-вымогатели: ежегодно с помощью криптовалют обрабатывается более 1 млрд долларов.
• Рынки даркнета: снижение на 22% в 2024 году, но все еще значимое.
• Мошенничество и аферы: самая большая доля незаконных потоков.
• Взломы DeFi: в 2024 году украдено более 3,8 млрд долларов.
Понимание этих угроз укрепляет программы AML в криптовалютных компаниях.
