คำอธิบาย PSD3: การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญด้านการชำระเงินและระบบธนาคารแบบเปิดในสหภาพยุโรป

การชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ของสหภาพยุโรปมีมูลค่าประมาณ 240 ล้านล้านยูโรต่อปี และกฎระเบียบที่ควบคุมการชำระเงินเหล่านี้กำลังถูกเขียนขึ้นใหม่

PSD3 หรือระเบียบว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับที่สาม มาแทนที่ PSD2 อย่างสมบูรณ์ ไม่ใช่แค่การปรับปรุงกฎเดิมเท่านั้น แต่ยังรวมเอาระเบียบว่าด้วยบริการชำระเงิน (PSR) ที่บังคับใช้โดยตรงเข้ามาด้วย ซึ่งจะช่วยขจัดความแตกต่างในระดับประเทศที่ทำให้ PSD2 ไม่สอดคล้องกันในตลาดต่างๆ ของสหภาพยุโรป การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ ได้แก่ การคุ้มครองการฉ้อโกงที่เข้มงวดขึ้น API สำหรับระบบธนาคารแบบเปิดที่เป็นมาตรฐาน และการกำกับดูแลโทเค็นเงินอิเล็กทรอนิกส์และบริการชำระเงินด้วยคริปโตอย่างชัดเจน

ข้อตกลงทางการเมืองชั่วคราวได้บรรลุผลในเดือนพฤศจิกายน 2025 คาดว่าจะมีการตีพิมพ์ในวารสารทางการของสหภาพยุโรปในไตรมาสที่ 2 ของปี 2026 และการบังคับใช้เต็มรูปแบบจะมีขึ้นประมาณปี 2028 ช่องว่างระหว่างวันที่กล่าวมานั้นมีความสำคัญ: กฎระเบียบว่าด้วยการตรวจสอบหลังการประกาศใช้ (PSR) จะมีผลบังคับใช้ 20 วันหลังจากตีพิมพ์ ซึ่งเป็นช่วงเวลาก่อนที่ประเทศสมาชิกจะดำเนินการแปลงกฎระเบียบดังกล่าวเป็นกฎหมายภายในประเทศเสร็จสิ้น

PSD3 คืออะไร?

สหภาพยุโรปได้บริหารจัดการตลาดการชำระเงินโดยอาศัยข้อกำหนดต่างๆ มาตั้งแต่ปี 2007 โดย PSD1 ได้วางกรอบพื้นฐานไว้ ตามมาด้วย PSD2 ในปี 2015 ซึ่งเพิ่มระบบการยืนยันตัวตนลูกค้าที่เข้มงวดขึ้นและการเข้าถึงจากบุคคลที่สามผ่านระบบธนาคารแบบเปิด และ PSD3 คือรุ่นที่สาม ซึ่งเป็นการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างครั้งใหญ่กว่าทั้งสองรุ่นที่ผ่านมา

แตกต่างจาก PSD2 รุ่นก่อนๆ PSD3 ไม่ได้เป็นเพียงกฎระเบียบเดียว แต่มาพร้อมกับกฎระเบียบการบริการชำระเงิน (Payment Services Regulation หรือ PSR) ที่บังคับใช้โดยตรงกับทุกประเทศสมาชิกสหภาพยุโรป โดยไม่จำเป็นต้องมีการปรับใช้ในระดับประเทศ ในขณะที่ PSD2 เยอรมนีและฝรั่งเศสได้นำกฎระเบียบเดียวกันไปใช้แตกต่างกัน ทำให้บริษัทฟินเทคต้องทำความเข้าใจตลาดแต่ละแห่งแยกกัน แต่ภายใต้ PSR ความแตกต่างเหล่านั้นได้หายไป กฎระเบียบในการดำเนินงานเหมือนกันทุกที่

การเปลี่ยนแปลงอีกสองประการที่มีผลต่อโครงสร้างมีดังนี้:

• ระเบียบว่าด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMD2) ซึ่งกำกับดูแลสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์แยกต่างหาก ได้ถูกรวมเข้ากับ PSD3 แล้ว โดยสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์จะกลายเป็นหมวดหมู่ย่อยของสถาบันการชำระเงินภายใต้กรอบเดียวกัน
• โทเค็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งหมายถึงเหรียญคริปโตที่มีเสถียรภาพที่ใช้สำหรับการชำระเงิน ได้เข้ามาอยู่ภายใต้กฎระเบียบด้านบริการชำระเงินของสหภาพยุโรปเป็นครั้งแรก

PSD3 เทียบกับ PSD2: มีอะไรเปลี่ยนแปลงบ้าง

มีการปรับปรุงวัสดุใน 6 ด้านระหว่าง PSD2 และ PSD3:

การเปลี่ยนจากกฎหมายที่มีเพียงคำสั่งมาเป็นกฎหมายที่มีทั้งคำสั่งและข้อบังคับนั้นมีความสำคัญมากกว่าที่คิด บริษัทฟินเทคที่ดำเนินงานในเยอรมนี ฝรั่งเศส และเนเธอร์แลนด์ เคยต้องเผชิญกับกฎหมายฉบับเดียวกันที่มีการปรับใช้แตกต่างกันถึงสามเวอร์ชัน แต่ภายใต้ PSD3/PSR กฎระเบียบด้านการดำเนินงานนั้นเหมือนกันในทุกประเทศสมาชิก

การตรวจสอบหมายเลข IBAN และความรับผิดต่อการฉ้อโกงแอปพลิเคชัน

บทบัญญัติที่มีความสำคัญในเชิงพาณิชย์มากที่สุดสองข้อของ PSD3 มุ่งเป้าไปที่การฉ้อโกง โดยเฉพาะอย่างยิ่งการฉ้อโกงการชำระเงินแบบ Authorized Push Payment (APP) ซึ่งลูกค้าถูกหลอกให้ส่งเงินไปยังบัญชีของอาชญากรโดยสมัครใจ

การตรวจ สอบชื่อผู้รับเงินให้ตรงกับหมายเลข IBAN เป็นกลไกแรก ผู้ให้บริการชำระเงินต้องตรวจสอบว่าชื่อผู้รับเงินตรงกับหมายเลข IBAN ก่อนที่จะดำเนินการโอนเงิน การตรวจสอบต้องเสร็จสิ้นภายในไม่กี่วินาทีและให้บริการฟรีแก่ผู้บริโภค ระบบนี้คล้ายคลึงกับระบบยืนยันผู้รับเงิน (Confirmation of Payee หรือ CoP) ของสหราชอาณาจักร ซึ่งช่วยลดการฉ้อโกงผ่านแอปพลิเคชัน (APP fraud) ได้อย่างมากหลังจากเปิดตัวในปี 2020 ข้อกำหนดนี้จะมีผลบังคับใช้ 24 เดือนหลังจากที่ PSD3 มีผลบังคับใช้ ซึ่งคาดการณ์ไว้ประมาณปี 2028

การเปลี่ยนภาระความรับผิด เป็นกลไกที่สอง ภายใต้ PSD2 ภาระการพิสูจน์ในคดีฉ้อโกง APP มักตกอยู่กับเหยื่อที่จะต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขาไม่ได้ให้ความยินยอม PSD3 กลับกันในเรื่องนี้:

1. ลูกค้ารายงานการทำธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตหรือเป็นการหลอกลวง
2. PSP มีเวลา 14 วันทำการในการดำเนินการเรื่องการคืนเงิน
3. PSP ต้องคืนเงินเต็มจำนวน เว้นแต่จะพิสูจน์ได้ว่าลูกค้ากระทำการฉ้อฉลหรือประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง
4. ผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ที่ไม่ดำเนินการควบคุมการฉ้อโกงอย่างเพียงพอ รวมถึงการตรวจสอบหมายเลข IBAN จะต้องรับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้น
5. กรณีการปลอมแปลงข้อมูลผู้ชำระเงิน: หากผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ไม่แจ้งให้ทราบถึงความไม่ตรงกันของชื่อ/หมายเลข IBAN ผู้ให้บริการชำระเงินจะต้องรับผิดชอบความเสียหายนั้นโดยไม่คำนึงถึงปัจจัยอื่น ๆ

สถาบันที่เพิกเฉยต่อเจตนารมณ์ที่ชัดเจนของ PSD2 เกี่ยวกับความรับผิดต่อการฉ้อโกง ขณะนี้ต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางการเงินที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ นี่ไม่ใช่แค่การทำตามข้อกำหนดเท่านั้น แต่เป็นแรงจูงใจโดยตรงให้ลงทุนในโครงสร้างพื้นฐานด้านการป้องกันการฉ้อโกง

มาตรฐาน Open Banking และ API

ความทะเยอทะยานด้านการเปิดเผยข้อมูลทางการเงินของ PSD2 ประสบกับอุปสรรคในทางปฏิบัติ: ธนาคารต่าง ๆ นำ API ไปใช้ในแบบที่ตนเองต้องการ ผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPPs) ซึ่งเป็นบริษัทฟินเทคที่พัฒนาระบบโดยใช้ข้อมูลของธนาคาร ต้องเผชิญกับการใช้งานที่ไม่เข้ากันหลายสิบแบบในตลาดต่าง ๆ ของสหภาพยุโรป ตัวอย่างเช่น บริษัทฟินเทคของฝรั่งเศสที่เข้าถึงข้อมูลธนาคารของเยอรมนี ต้องใช้งานผ่านอินเทอร์เฟซที่แตกต่างจากที่ใช้ในสเปนอย่างสิ้นเชิง

PSD3 แก้ไขปัญหานี้ด้วยการกำหนดมาตรฐานที่บังคับใช้:

• ผู้ให้บริการชำระเงินที่ให้บริการบัญชี (ASPSPs) ต้องจัดหาอินเทอร์เฟซเฉพาะที่ตรงตามข้อกำหนดมาตรฐานของสหภาพยุโรป
• ธนาคารต้องเผยแพร่รายงานประสิทธิภาพรายไตรมาสเกี่ยวกับเวลาการใช้งาน API, ความหน่วงแฝง และอัตราข้อผิดพลาด
• หาก API หลักใช้งานไม่ได้ ผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPP) จะสามารถเข้าถึงอินเทอร์เฟซลูกค้ามาตรฐานของธนาคารได้แทน
• แดชบอร์ดขอความยินยอมจากลูกค้ากลายเป็นสิ่งจำเป็น — ผู้ใช้สามารถดูได้ว่าบุคคลที่สามรายใดบ้างที่เข้าถึงบัญชีของตน และสามารถเพิกถอนการอนุญาตได้แบบเรียลไทม์
• อินเทอร์เฟซเฉพาะต้องมีความน่าเชื่อถือมากพอที่จะกำจัด "การคัดลอกข้อมูลจากหน้าจอ" ในฐานะวิธีการสำรอง

สำหรับธนาคาร นั่นหมายถึงความรับผิดชอบที่แท้จริงต่อคุณภาพของ API ซึ่งก่อนหน้านี้เป็นเพียงความสมัครใจและถูกละเลยเป็นส่วนใหญ่ สำหรับบริษัทฟินเทค นั่นหมายถึงการเข้าถึงที่สม่ำเสมอและตรวจสอบได้ในตลาดทั่วสหภาพยุโรป

การยืนยันตัวตนลูกค้าอย่างเข้มงวดภายใต้ PSD3

กฎการยืนยันตัวตนลูกค้าอย่างเข้มงวด (SCA) ของ PSD2 กำหนดให้ใช้ปัจจัยการยืนยันตัวตนสองอย่าง โดยต้องมาจากอย่างน้อยสองหมวดหมู่ที่แตกต่างกัน ได้แก่ สิ่งที่คุณรู้ (PIN, รหัสผ่าน), สิ่งที่คุณมี (อุปกรณ์, บัตร) หรือสิ่งที่คุณเป็น (ไบโอเมตริก) PSD3 ยังคงข้อกำหนดเรื่องปัจจัยสองอย่างไว้ แต่ยกเลิกกฎเรื่องหมวดหมู่

มาตรฐานใหม่คือ "ความเป็นอิสระ" ไม่ใช่การแยกประเภท ปัจจัยสองอย่างถือว่าสอดคล้องตราบใดที่การประนีประนอมปัจจัยหนึ่งไม่ได้ส่งผลกระทบต่ออีกปัจจัยหนึ่งโดยอัตโนมัติ นี่คือชัยชนะด้านการออกแบบที่แท้จริงสำหรับผู้ให้บริการชำระเงินที่ถูกบังคับให้ใช้ UX ที่ยุ่งยากเพื่อปฏิบัติตามกฎการแบ่งประเภทที่ไม่ได้เพิ่มความปลอดภัยที่แท้จริงมากนัก

ธุรกรรมที่เริ่มต้นโดยผู้ค้ามีการเปลี่ยนแปลงมากที่สุดในทางปฏิบัติ ภายใต้ PSD2 การเรียกเก็บเงินซ้ำหลังจากตั้งค่า SCA ครั้งแรกนั้นอยู่ในเขตสีเทา — กฎไม่ได้ออกแบบมาสำหรับการเรียกเก็บเงินแบบสมัครสมาชิก PSD3 ปิดประเด็นนี้: SCA ในขั้นตอนการสร้างคำสั่งอนุญาตครอบคลุมความสัมพันธ์ที่ต่อเนื่อง การเรียกเก็บเงินอัตโนมัติในครั้งต่อๆ ไปไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์ซ้ำอีก

ระบบการสร้างโทเค็นได้รับการอธิบายให้ชัดเจนยิ่งขึ้น ปัจจุบัน SCA จะทำงานก็ต่อเมื่อผู้ถือบัตรมีส่วนร่วมในการตั้งค่าโทเค็นเท่านั้น เมื่อมีโทเค็นแล้ว การทำธุรกรรมโดยใช้โทเค็นนั้นไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์ใหม่ทุกครั้งที่มีการเรียกเก็บเงิน

การเชื่อมโยงแบบไดนามิกยังคงสืบทอดมาจาก PSD2 — รหัสการตรวจสอบความถูกต้องยังคงเชื่อมโยงกับจำนวนเงินธุรกรรมและผู้รับเงินที่เฉพาะเจาะจง และ PSR ให้คำแนะนำที่ชัดเจนยิ่งขึ้นเกี่ยวกับการยกเว้น SCA ซึ่งควรจะช่วยลดความแตกต่างระหว่างตลาดต่างๆ ในการนำการยกเว้นไปใช้ภายใต้คำสั่งดังกล่าวเพียงอย่างเดียว

PSD3, การชำระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซี และโทเค็นเงินอิเล็กทรอนิกส์

คู่มือ PSD3 ส่วนใหญ่จะข้ามส่วนนี้ไปโดยสิ้นเชิง หรือกล่าวถึงเพียงประโยคเดียว ความเชื่อมโยงระหว่าง PSD3 กับสกุลเงินดิจิทัลนั้นเป็นเรื่องโครงสร้าง ไม่ใช่เรื่องรอง — มันส่งผลกระทบต่อธุรกิจใดๆ ก็ตามที่ประมวลผลการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลในสหภาพยุโรป

จุดเริ่มต้นคือโทเค็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ ภายใต้ MiCA ซึ่งเป็นกฎระเบียบด้านสินทรัพย์ดิจิทัลของสหภาพยุโรปที่มีผลบังคับใช้ในปี 2024 สเตเบิลคอยน์ที่ผูกกับสกุลเงินเฟียตสกุลเดียวจะถูกจัดประเภทเป็นโทเค็นเงินอิเล็กทรอนิกส์เมื่อใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการชำระเงิน ตัวอย่างเช่น USDC ที่ใช้ในการชำระค่าใบแจ้งหนี้ที่กำหนดเป็นสกุลเงินยูโร PSD3 นำโทเค็นเหล่านี้เข้าสู่กรอบการให้บริการชำระเงินโดยตรง

ภาพรวมด้านกฎระเบียบสำหรับผู้ให้บริการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลในสหภาพยุโรป:

ประเด็นเรื่องกฎระเบียบสองฉบับนั้นเป็นสิ่งที่ทีมงานด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบส่วนใหญ่ประเมินความซับซ้อนต่ำเกินไป ผู้ให้บริการสินทรัพย์ดิจิทัล (CASP) ที่ได้รับอนุญาตจาก MiCA ซึ่งออกโทเค็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่จำเป็นต้องได้รับอนุญาต PSD3 แยกต่างหากโดยอัตโนมัติ แต่หากให้บริการด้านการชำระเงินด้วย เช่น การส่ง การรับ การประมวลผล ก็จะต้องยื่นขอใบอนุญาต PSD3 ที่ได้รับการปรับปรุงให้ง่ายขึ้น กฎระเบียบทั้งสองไม่ได้ครอบคลุมซึ่งกันและกันโดยอัตโนมัติ

BNPL (Buy Now Pay Later) เป็นอีกหนึ่งหมวดหมู่ที่เพิ่งถูกกำหนดขึ้นใหม่ ผู้ให้บริการที่เคยดำเนินงานในเขตสีเทาทางกฎหมายในตลาดสหภาพยุโรป ขณะนี้ต้องเผชิญกับข้อกำหนดการอนุญาตสถาบันการชำระเงินอย่างเป็นทางการและกฎเกณฑ์ความเพียงพอของเงินทุน ต้นทุนในการปฏิบัติตามกฎระเบียบสำหรับภาคส่วนนี้จึงเพิ่มขึ้นอย่างมาก

สำหรับธุรกิจที่สร้างโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซี Plisio เป็นตัวอย่างหนึ่งของเกตเวย์การชำระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซีที่สามารถรับมือกับสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบนี้ได้ โดยช่วยให้ผู้ค้าสามารถรับชำระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซีได้ในขณะที่กรอบการปฏิบัติตามกฎระเบียบการชำระเงินของสหภาพยุโรปกำลังพัฒนาภายใต้ PSD3 และ MiCA

PSD3 ใช้กับใครบ้าง?

PSD3 และ PSR บังคับใช้กับทุกหน่วยงานที่ให้บริการด้านการชำระเงินภายในสหภาพยุโรป ไม่ว่าจะจดทะเบียนจัดตั้งที่ใดก็ตาม ขอบเขตการบังคับใช้:

• สถาบันสินเชื่อ (ธนาคาร) ที่ให้บริการด้านการชำระเงิน
• สถาบันการชำระเงิน — ผู้ให้บริการชำระเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร รวมถึงบริษัทฟินเทค ธนาคารดิจิทัล และผู้ให้บริการโอนเงิน
• สถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ — ปัจจุบันได้รวมเข้ากับกรอบสถาบันการชำระเงินแล้ว
• ผู้ให้บริการ BNPL — อยู่ในขอบเขตใหม่ ต้องได้รับอนุญาตและมีเงินทุนเพียงพอ
• ผู้ให้บริการสินทรัพย์ดิจิทัล ที่ให้บริการด้านการชำระเงิน — อยู่ภายใต้การกำกับดูแลสองมาตรฐาน คือ MiCA และ PSD3
• ผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPPs) — ผู้ให้บริการข้อมูลบัญชี (AISPs) และผู้ให้บริการเริ่มต้นการชำระเงิน (PISPs)

แพลตฟอร์มและตลาดออนไลน์เผชิญกับการเปลี่ยนแปลงที่ส่งผลกระทบมากที่สุด ภายใต้ PSD2 หลายแห่งหลีกเลี่ยงการขออนุญาตผู้ให้บริการชำระเงินผ่าน "ข้อยกเว้นตัวแทนทางการค้า" โดยอ้างว่าตนทำหน้าที่เป็นตัวแทนของทั้งผู้ซื้อและผู้ขาย ไม่ใช่ผู้ประมวลผลการชำระเงิน PSD3 ได้เข้มงวดข้อยกเว้นนั้นอย่างมาก แพลตฟอร์มส่วนใหญ่ที่พึ่งพาข้อยกเว้นนี้จะต้องได้รับการอนุญาตจากผู้ให้บริการชำระเงินอย่างเป็นทางการ มีข้อกำหนดด้านเงินทุน และการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบอย่างต่อเนื่อง ซึ่งเป็นการเปลี่ยนแปลงการดำเนินงานครั้งสำคัญสำหรับธุรกิจตลาดออนไลน์ที่สร้างระบบของตนโดยอาศัยข้อยกเว้นนั้น

สำหรับนิติบุคคลในสหราชอาณาจักร: PSD3 เป็นกฎหมายของสหภาพยุโรปเท่านั้น หลัง Brexit สหราชอาณาจักรใช้กรอบการกำกับดูแลของ FCA เอง กฎระเบียบ BNPL ของสหราชอาณาจักร (FCA มีผลบังคับใช้ในเดือนกรกฎาคม 2026) และระบบการยืนยันผู้รับเงินมีทิศทางที่คล้ายคลึงกัน แต่ธุรกิจที่ดำเนินงานในทั้งสองเขตอำนาจศาลต้องเผชิญกับเส้นทางการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง

กำหนดการของ PSD3: จะมีผลบังคับใช้เมื่อใด?

PSD3 จะทยอยเปิดใช้งานเป็นระยะ ไม่ใช่เปิดใช้งานพร้อมกันทีเดียว:

1. 28 มิถุนายน 2566 — คณะกรรมาธิการยุโรปเผยแพร่ข้อเสนอ PSD3 และ PSR
2. 27 พฤศจิกายน 2025 — บรรลุข้อตกลงทางการเมืองชั่วคราวระหว่างรัฐสภายุโรปและสภาแห่งสหภาพยุโรป
3. ไตรมาสที่ 2 ปี 2026 (โดยประมาณ) — การตีพิมพ์ในวารสารทางการของสหภาพยุโรป; กฎระเบียบว่าด้วย ...
4. 18 เดือนหลังจากมีผลบังคับใช้ — กำหนดเวลาสำหรับรัฐสมาชิกในการนำคำสั่ง PSD3 ไปปรับใช้ในกฎหมายภายในประเทศ
5. 24 เดือนหลังจากมีผลบังคับใช้ — ข้อกำหนดการตรวจสอบหมายเลข IBAN/ชื่อผู้รับเงินจะกลายเป็นข้อบังคับ (~2028)
6. 24–30 เดือนหลังเข้าประเทศ — การอนุญาต PSD2 ที่มีอยู่เดิมยังคงใช้ได้ตามปกติ สามารถขยายระยะเวลาได้ถึง 30 เดือน
7. ไตรมาสที่ 2-3 ปี 2028 (โดยประมาณ) — การบังคับใช้ PSD3/PSR อย่างเต็มรูปแบบ; PSD2 และ EMD2 ถูกแทนที่อย่างสมบูรณ์

ระยะเวลา 18 เดือนสำหรับการปรับเปลี่ยนกฎระเบียบนั้นไม่ใช่ระยะเวลารอคอย กฎระเบียบการปฏิบัติของ PSR มีผลบังคับใช้ทั่วทั้งสหภาพยุโรปตั้งแต่วันที่ 20 ของการประกาศใช้ การวิเคราะห์ช่องว่างเทียบกับ PSR ซึ่งครอบคลุมการดำเนินการ SCA การควบคุมการฉ้อโกง โครงสร้างพื้นฐาน API และการออกใบอนุญาตคริปโตภายใต้กฎการประสานงานของ MiCA ควรดำเนินการอยู่แล้วในขณะนี้

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.