O que significa uma transação pendente? Explicação sobre a diferença entre pendente e concluída.

Sempre que você usa um cartão, realiza uma transferência ACH ou envia um pagamento em Bitcoin, o dinheiro passa por um curto período em que foi aprovado, mas ainda não finalizado. Esse período é a transação pendente. Para a maioria das pessoas, ele passa despercebido. Quando a transação fica parada — como uma retenção de hotel que permanece no sistema cinco dias depois, um depósito em Bitcoin na Coinbase que se recusa a ser creditado ou uma transação Ethereum "presa pendente" no Etherscan —, surge a mesma pergunta: o que significa, de fato, uma transação pendente e o que posso fazer a respeito?

Este guia responde a essa pergunta para ambos os sistemas: bancos tradicionais e criptomoedas. As transações pendentes em bancos são cada vez mais rápidas, a Visa limita a maioria das autorizações a 5 dias corridos, o ACH ainda liquida em 1 a 3 dias úteis e o sistema de pagamentos instantâneos FedNow processou aproximadamente US$ 853 bilhões em 2025, um aumento de 460% em relação ao ano anterior. As transações pendentes em criptomoedas seguem um modelo completamente diferente. Não há comerciante, banco liquidante, nem processamento overnight, apenas um mempool público, um mercado de taxas e um produtor de blocos que decide quando sua transação será confirmada. A mecânica é diferente, mas a pergunta que o usuário faz é idêntica: quanto tempo até o dinheiro ser efetivamente transferido?

O que significa uma transação pendente em termos simples?

Uma transação pendente é uma transação que foi autorizada por ambas as partes, mas ainda não foi finalizada na rede ou no livro-razão subjacente. O banco ou a blockchain reconheceu a solicitação e reservou os fundos, mas o lançamento contábil final, o que os bancos chamam de transação registrada, ainda não ocorreu. Durante o período de pendência, o dinheiro fica em um limbo.

Para compras com cartão de crédito ou débito, o status de pendente começa no momento em que o terminal do comerciante recebe o código de autorização do banco emissor. O banco então bloqueia um valor em sua conta equivalente ao valor da compra. O saldo da sua conta não se altera, mas o saldo disponível diminui no valor do bloqueio. Quando o comerciante envia o lote de cobranças autorizadas para liquidação, geralmente durante a noite, às vezes dias depois, o banco converte o bloqueio em uma transação lançada e o saldo da sua conta é atualizado para o valor final.

Em criptomoedas, o termo tem um significado diferente. Uma transação pendente é aquela que foi assinada pelo remetente e transmitida para a rede, mas ainda não foi confirmada em um bloco. Enquanto o banco verifica se os fundos e a identidade são válidos, em criptomoedas, os mineradores ou validadores da rede realizam essa verificação. Até que um número suficiente de confirmações seja acumulado (o número exato depende da blockchain e do serviço receptor), a transação permanece no mempool, a sala de espera pública de transações não confirmadas.

A mesma palavra, dois mecanismos muito diferentes. Essa distinção explica quase todo o resto.

Quanto tempo demora para as transações pendentes serem processadas?

A duração de uma transação pendente depende inteiramente da ferrovia pela qual o dinheiro está trafegando.

Para pagamentos com cartão, de acordo com as regras da Visa, a maioria das transações presenciais e iniciadas pelo comerciante deve ser liquidada em até 5 dias corridos após a autorização, e as transações não presenciais do cliente, em até 10 dias. A retenção de autorização de um cartão de débito geralmente é liberada em 1 a 8 dias úteis, segundo referências do setor. Hotéis, locadoras de veículos e alguns outros setores similares podem estender a retenção por até 30 dias corridos. As transferências ACH ainda operam com um prazo de 1 a 3 dias úteis, embora o ACH no mesmo dia agora ofereça três janelas de processamento do Federal Reserve a cada dia útil (10h30, 14h45 e 16h45, horário do leste dos EUA), com um limite de US$ 1 milhão por transação. O Fedwire, o sistema de transferência de grandes valores em tempo real, liquida as transações no mesmo dia útil, e o FedNow agora liquida instantaneamente. No início de 2026, 1.600 instituições financeiras participavam do sistema, que liquidou US$ 853,4 bilhões em 2025, e o volume cresceu 460% em relação ao ano anterior.

No mundo das criptomoedas, "longo" pode significar menos de um minuto ou várias horas. O Bitcoin gera um novo bloco aproximadamente a cada 10 minutos; o Ethereum, a cada 12 segundos; e a Solana, a cada 400 milissegundos. O gargalo raramente é o tempo de bloco, mas sim a fila de espera. Se você pagar uma taxa de mercado, cerca de US$ 0,42 no Bitcoin e US$ 0,23 no Ethereum em maio de 2026, sua transação geralmente estará no próximo bloco ou nos dois seguintes. Pague abaixo do valor de mercado e você terá que esperar. Na Solana, o gargalo nem sequer é a fila, mas sim as falhas: um estudo da ISSTA de 2025 constatou que 73,4% das transações automatizadas em Solana falham, principalmente devido a slippage ou status inválido.

Algumas transações aparecem como pendentes mesmo depois de terem sido tecnicamente liquidadas na rede, porque a corretora ou carteira só credita o depósito após aguardar um certo número de confirmações. É nessa lacuna que reside a maior parte da frustração dos usuários.

Como as transações pendentes afetam seu saldo disponível

A diferença entre uma transação pendente e uma transação lançada é se o lançamento já foi registrado no livro-razão ou se ainda está em processamento. A cobrança pendente reduz seu saldo disponível imediatamente, mas não altera o saldo da sua conta. A transação lançada, por sua vez, altera ambos os processos.

Para exemplificar, considere um usuário de cartão de débito com um saldo atual de US$ 1.000 em sua conta corrente. Uma compra de US$ 400 com o cartão de débito é autorizada e aparece como pendente; o sistema do banco mostra que as transações pendentes funcionam reduzindo silenciosamente o saldo disponível, enquanto o saldo atual permanece inalterado. O saldo atual continua sendo de US$ 1.000, mas o saldo disponível passa a ser de US$ 600. Dois dias depois, o comerciante envia o lote para liquidação. A entrada pendente desaparece, a transação de US$ 400 é lançada e o saldo atual também passa a ser de US$ 600. Do ponto de vista do usuário, o dinheiro foi movimentado duas vezes — uma vez no saldo disponível e outra quando o banco efetivamente o debitou da conta.

Um valor pendente também pode mudar antes de ser lançado. Uma conta de restaurante autorizada em US$ 80 pode ser lançada em US$ 96 se você adicionar uma gorjeta; uma pré-autorização em um posto de gasolina geralmente retém US$ 1 e lança o valor real posteriormente, sendo finalmente creditado em sua conta pelo custo real do combustível. Transações pendentes podem, portanto, aparecer, mudar e até desaparecer sem serem lançadas, e é por isso que um histórico de transações às vezes mostra uma retenção que desaparece silenciosamente no dia seguinte. A maioria dos bancos permite que você visualize sua conta online e veja exatamente quais lançamentos estão pendentes e quais já foram lançados em sua conta.

A regra é simples: gaste do seu saldo disponível, não do seu saldo atual, e considere o status "pendente" como seu poder de compra real.

Transações pendentes impactam o saldo da conta e o saldo atual.

O período de pendência tem uma consequência importante para a proteção do consumidor: geralmente não é possível contestar uma transação pendente. O prazo padrão de contestação da Visa e da Mastercard, de 120 dias, começa após a transação ser processada, e não quando é autorizada. Se você vir uma cobrança pendente que não reconhece, a medida prática é entrar em contato com seu banco imediatamente e pedir que sinalizem o item; em casos que não envolvam fraude, entre em contato com o comerciante para cancelar a autorização antes que o banco debite os fundos da sua conta. Uma ordem de sustação de pagamento por parte do banco é possível para algumas transações bancárias, mas geralmente custa de US$ 20 a US$ 30 e é demorada.

Para os operadores comerciais, a mesma lacuna é relevante na direção oposta. As retenções de autorização reduzem as taxas de estorno de comerciantes em cerca de 15 a 20%, porque as verificações de risco do emissor ocorrem antes que o banco verifique e liquide o pagamento (Solidgate). Com o volume global de estornos projetado em 324 milhões por ano até 2028, a etapa de verificação do período de pendência desempenha um papel significativo, mesmo que os consumidores nunca a vejam. Um crédito pendente, como um reembolso emitido antes da cobrança original ser lançada, também pode aparecer brevemente em sua conta online e ser resolvido assim que o banco emissor o processar.

Tipo de transação que pode aparecer como pendente: cartão de débito e crédito

Quase todos os tipos de transação passam por um status pendente em algum momento — ou seja, a transação aparece no histórico da sua conta, mas ainda não foi lançada. Transações com cartão de débito são as mais visíveis: uma transação típica com cartão de débito é processada em 1 a 3 dias úteis, enquanto uma transação com cartão de crédito pode levar até 5 dias úteis, de acordo com as regras padrão da Visa, e até 30 dias em categorias especiais do setor. Transferências ACH e depósitos pendentes ficam pendentes por 1 a 2 dias úteis; os fundos ainda não estão disponíveis na sua conta durante esse período. Transferências eletrônicas são liquidadas no mesmo dia útil na maioria das jurisdições. Depósitos em dinheiro em um caixa geralmente são lançados no próximo dia útil na sua conta corrente. Cheques são mais lentos e podem ficar pendentes por 2 a 7 dias úteis, dependendo do banco emissor e se o banco verifica o depósito imediatamente. Cada pagamento com cartão, cada transação com cartão de débito ou crédito, cada transferência ACH — quase sempre aparece como pendente antes de ser lançado na sua conta.

Uma pré-autorização é um caso especial. Hotéis, postos de gasolina e locadoras de veículos costumam reter um valor maior do que o total da reserva e liberam a diferença no momento do pagamento. Essa retenção pode permanecer na sua conta por até 30 dias, mesmo que o pagamento não seja efetuado. Um depósito pendente funciona da mesma forma, porém ao contrário: os fundos são programados, mas ainda não estão disponíveis para uso até que o depósito seja processado. Qualquer uma dessas operações pode aparecer como pendente no seu histórico de conta.

É possível cancelar uma transação pendente?

Geralmente não diretamente. Uma vez que a autorização esteja em vigor, somente o comerciante pode anulá-la antes da liquidação. A maioria dos bancos não cancela uma transação pendente a pedido do cliente; a resposta padrão é aguardar que ela seja processada ou cancelada, e então contestar ou reembolsar, conforme o caso. As exceções são as ordens de sustação de pagamento para cheques e certos débitos ACH, que acarretam uma taxa de US$ 20 a US$ 30 e devem ser registradas antes do processamento da transação.

Se a cobrança pendente for fraudulenta, entre em contato com seu banco imediatamente, bloqueie o cartão e anote o horário e o estabelecimento comercial. A contestação pode ser feita assim que a transação for processada.

Transações pendentes em criptomoedas e histórico de transações

Em criptomoedas, uma transação pendente é aquela que foi transmitida para uma rede, mas ainda não foi incluída em um bloco confirmado. Os mecanismos são públicos e verificáveis, o que é o oposto do modelo bancário.

As transações de Bitcoin entram no mempool, o pool global de transações não confirmadas, e os mineradores as selecionam com base na taxa cobrada. Em maio de 2026, a taxa prioritária mediana era de 1 sat por vByte e o custo médio da transação era de US$ 0,418, de acordo com o BitInfoCharts e o BTC.network. Pagar acima da mediana geralmente garante que a transação seja incluída no próximo bloco; pagar abaixo significa esperar. O limite de memória padrão do mempool de um nó Bitcoin é de 300 MB, portanto, durante períodos de congestionamento intenso, transações com taxas baixas podem ser completamente removidas e precisam ser retransmitidas.

O Ethereum utiliza o modelo de taxa base EIP-1559. A taxa base ajusta-se para cima ou para baixo em até 12,5% por bloco de 12 segundos, com base na demanda. Em abril de 2026, o preço médio do gás era de 0,052 Gwei e uma transação típica na rede principal custava cerca de US$ 0,23, pois aproximadamente 95% da capacidade de processamento agora ocorre em rollups da Camada 2. A finalidade completa do Ethereum, o ponto em que uma transação se torna funcionalmente irreversível, leva duas épocas, cerca de 12 a 13 minutos. Transações travadas no Ethereum geralmente têm uma das três causas: preço do gás abaixo da taxa base atual, congestionamento da rede ou bloqueio por nonce. O Ethereum processa as transações de uma carteira estritamente na ordem do nonce, portanto, uma única transação travada bloqueia todas as transações subsequentes do mesmo endereço.

Solana é estruturalmente diferente. O tempo de bloco é de 400 milissegundos e a finalidade atual é de cerca de 12,8 segundos, com a próxima atualização Alpenglow visando 150 milissegundos (Helius, QuickNode). A experiência de pendências é dominada menos pela espera e mais por falhas: um artigo da ISSTA 2025 documentou uma taxa de falha de 73,4% para transações de bots, com 86,4% dessas falhas causadas por deslizamento ou status inválido.

Como funcionam as confirmações e o status pendente nas exchanges de criptomoedas

Mesmo após uma transação ser confirmada na blockchain, a corretora para a qual você a enviou geralmente a mantém em estado pendente até que um certo número de confirmações adicionais seja obtido. Essa é uma política defensiva contra reorganizações da blockchain, e esse número varia de acordo com a corretora.

Em resumo: a mesma transação on-chain pode ficar "pendente" por um período que varia de cerca de 10 minutos a mais de meia hora, dependendo de onde você a enviou. Depósitos de valores mais altos às vezes exigem confirmações adicionais.

Por que uma transação permanece pendente e como resolver o problema.

Em transações com cartão, "travada" geralmente significa que o comerciante ainda não enviou o lote para liquidação, o processador do banco está atrasado ou uma pré-autorização está retida na conta por mais tempo do que o esperado. A solução é ter paciência, entrar em contato com o comerciante e, em casos extremos, solicitar o bloqueio do pagamento ou registrar uma reclamação de fraude assim que o pagamento for processado.

Para uma transação Bitcoin presa no mempool, existem dois caminhos. O Replace-By-Fee (RBF) permite que você transmita uma nova versão da mesma transação com uma taxa mais alta, substituindo a original; a maioria das principais carteiras habilita o RBF por padrão até 2025. Se a transação original foi enviada sem o RBF ativado, o Child-Pays-For-Parent (CPFP) é a alternativa: você cria uma nova transação que gasta uma das saídas da transação presa com uma taxa alta o suficiente para tornar o pacote combinado (transação original + transação filha) atraente para os mineradores.

Para o Ethereum, a função "Acelerar" do MetaMask é a solução mais simples. Ela retransmite a mesma transação com um preço de gás mais alto. Se você precisar cancelar em vez de acelerar, envie uma transação de valor zero para si mesmo com o mesmo nonce e um preço de gás ligeiramente maior; a rede irá minerar essa transação, liberando a fila de nonce.

Comparação lado a lado entre transações bancárias pendentes e transações em criptomoedas.

Conclusão

Uma transação pendente é uma entrada real no sistema, apenas não a final. Nos sistemas bancários, esse número está diminuindo: a Visa limita o prazo a 5 dias para a maioria dos tipos de transação, o ACH opera em três janelas de processamento no mesmo dia e o FedNow agora processa transações instantaneamente para 1.600 instituições. No mercado de criptomoedas, a questão pendente passa a ser "quantas confirmações minha contraparte exige e qual a taxa que paguei para obtê-las?". Em ambos os casos, a regra prática é a mesma: gaste o que está realmente disponível, não o que aparece como pendente, e aprenda o caminho mais rápido para a transação que você utiliza com mais frequência.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.