धन शोधन के 3 चरण: स्थान निर्धारण, स्तरीकरण और एकीकरण

यह आंकड़ा इतना बड़ा है कि इसे समझना लगभग असंभव है: हर साल लगभग 800 अरब डॉलर से लेकर 2 ट्रिलियन डॉलर तक की रकम को साफ कर दिया जाता है। संयुक्त राष्ट्र के ड्रग्स और अपराध कार्यालय के अनुसार, वैश्विक मनी लॉन्ड्रिंग विश्व जीडीपी का 2-5% है, और यह आंकड़ा दशकों से लगभग अपरिवर्तित है क्योंकि इसकी मूल प्रक्रिया बहुत प्रभावी है और इसे बाधित करना वास्तव में कठिन है।

इन प्रक्रियाओं का एक नाम है। धन शोधन के तीन चरण - प्लेसमेंट, लेयरिंग और इंटीग्रेशन - यह बताते हैं कि कैसे आपराधिक कमाई नकदी से भरे सूटकेस से एक विश्वसनीय स्रोत वाली संपत्तियों के पोर्टफोलियो में परिवर्तित होती है। धन शोधन के प्रत्येक चरण में अलग-अलग उपकरण इस्तेमाल किए जाते हैं, वित्तीय प्रणाली की अलग-अलग कमजोरियों का फायदा उठाया जाता है और अनुपालन टीमों से अलग-अलग प्रतिक्रिया की मांग की जाती है।

यदि आप फिनटेक क्षेत्र में काम करते हैं, ई-कॉमर्स व्यवसाय चलाते हैं, या क्रिप्टोकरेंसी भुगतान संसाधित करते हैं, तो यह केवल सैद्धांतिक जानकारी नहीं है। मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी (एएमएल) नियम आपके कार्यों पर लागू होते हैं। मनी लॉन्ड्रिंग योजना में अनजाने में शामिल होने पर गंभीर कानूनी और वित्तीय परिणाम भुगतने पड़ते हैं - और नियामकों ने स्पष्ट कर दिया है कि "मुझे पता नहीं था" बहाना मान्य नहीं होगा।

मनी लॉन्ड्रिंग क्या है और यह कैसे काम करती है?

मनी लॉन्ड्रिंग का मतलब है धन के स्रोत को छुपाना ताकि उसे बेधड़क खर्च किया जा सके। यह शब्द अल कैपोन के ज़माने से चला आ रहा है, जब अपराधी अवैध धन को वैध रसीदों के साथ मिलाने के लिए मनी लॉन्ड्रिंग का धंधा चलाते थे। आज के समय में इसके तरीके कहीं ज़्यादा परिष्कृत हो गए हैं।

धन शोधन के बारे में मुख्य तथ्य:

• पैमाना: यूएनओडीसी का अनुमान है कि वैश्विक स्तर पर हर साल 800 अरब डॉलर से 2 ट्रिलियन डॉलर तक की धनराशि का मनी लॉन्ड्रिंग होता है, जो वैश्विक जीडीपी का 2-5% है।
• स्रोत: आम तौर पर आय मादक पदार्थों की तस्करी, धोखाधड़ी, भ्रष्टाचार, मानव तस्करी, कर चोरी और संगठित अपराध से प्राप्त होती है।
• प्रभाव: मनी लॉन्ड्रिंग वैध बाजारों को विकृत करती है, वित्तीय संस्थानों को कमजोर करती है और आतंकवाद सहित अन्य आपराधिक गतिविधियों को वित्त पोषित करती है।
• ढांचा: वैश्विक एएमएल मानक-निर्धारक, फाइनेंशियल एक्शन टास्क फोर्स (एफएटीएफ) ने मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधि को समझने और उससे निपटने के लिए मानक ढांचे के रूप में तीन-चरण मॉडल को औपचारिक रूप दिया।

हर मनी लॉन्डरर एक ही तरीके का इस्तेमाल नहीं करता। कुछ योजनाओं में चरण पूरी तरह से छोड़ दिए जाते हैं; जबकि अन्य तीनों चरणों को कुछ ही त्वरित लेन-देनों में समेट लेते हैं। यह ढांचा इतना सटीक है कि दुनिया भर के नियामक इसका उपयोग पता लगाने की प्रणालियों और अनुपालन आवश्यकताओं को तैयार करने के लिए करते हैं।

मनी लॉन्ड्रिंग के 3 चरण विस्तार से बताए गए हैं

धन शोधन के तीनों चरण एक विशिष्ट उद्देश्य की पूर्ति करते हैं। ये तीनों चरण मिलकर अपराधी और उसके अवैध धन के बीच दूरी पैदा करते हैं: पहले भौतिक रूप से, फिर कानूनी रूप से, और अंत में आर्थिक रूप से।

सभी योजनाएँ इस क्रम का सख्ती से पालन नहीं करतीं। जटिल संचालन में परतबंदी का चरण कई बार दोहराया जा सकता है, या नई स्थापित कानूनी संस्थाओं का उपयोग करके प्लेसमेंट के माध्यम से वापस जाया जा सकता है। इन तीनों चरणों में एक समान लक्ष्य होता है: एकीकरण पूरा होने तक, मूल अपराध और परिणामस्वरूप प्राप्त "स्वच्छ" संपत्तियों के बीच संबंध को पूर्ण ऑडिट ट्रेल के बिना साबित करना लगभग असंभव हो जाता है।

चरण 1: नियुक्ति — वित्तीय प्रणाली में प्रवेश

मनी लॉन्ड्रिंग का पहला चरण है 'स्थान निर्धारण'। यहीं से काला धन वैध वित्तीय प्रणाली में प्रवेश करता है, और अपराधियों के लिए यही सबसे खतरनाक क्षण होता है। नकदी भौतिक होती है, इसका पता लगाया जा सकता है, और यह रिपोर्टिंग सीमाओं के अधीन होती है जो स्वचालित जांच को सक्रिय करती हैं।

प्लेसमेंट चरण का अर्थ है बड़ी मात्रा में नकदी को ऐसे रूप में परिवर्तित करना जो बैंकों, एक्सचेंजों या अन्य वित्तीय चैनलों के माध्यम से हस्तांतरित हो सके। सामान्य तरीकों में शामिल हैं:

1. स्मर्फिंग/संरचनात्मकता: अमेरिकी बैंक गोपनीयता अधिनियम के तहत आवश्यक $10,000 की रिपोर्टिंग सीमा से कम राशि को छोटी जमा राशियों में विभाजित करना। इस प्रक्रिया में पकड़े जाने से बचने के लिए कई कूरियर अलग-अलग बैंक खातों में जमा करते हैं।
2. नकदी पर आधारित व्यावसायिक प्रतिष्ठान: रेस्तरां, नेल सैलून, पार्किंग स्थल, कार वॉश। बढ़ा-चढ़ाकर दिखाई गई नकद रसीदें अवैध धन को वैध राजस्व के साथ मिला देती हैं।
3. मुद्रा विनिमय ब्यूरो: नकदी को विदेशी मुद्राओं या मौद्रिक उपकरणों में परिवर्तित करना जिन पर एएमएल (आपराधिक विनियमन और कानून प्रवर्तन) की निगरानी कमजोर होती है।
4. कमजोर केवाईसी वाले क्रिप्टो एक्सचेंज: फिएट मुद्रा उन एक्सचेंजों में जाती है जो पहचान सत्यापन को लागू नहीं करते हैं, और फिर क्रिप्टो संपत्तियों में परिवर्तित हो जाती है।
5. मनी ऑर्डर और प्रीपेड कार्ड: ये गुमनाम वित्तीय साधन हैं जिनका पता लगाना सीधे बैंक जमा की तुलना में अधिक कठिन होता है।

FATF ने धन शोधन चक्र में प्लेसमेंट चरण को सबसे संवेदनशील बिंदु के रूप में पहचाना है। नकद लेनदेन की रिपोर्टिंग, ग्राहक को जानें (KYC) आवश्यकताएं और सीमा-आधारित अलर्ट प्राथमिक उपकरण हैं। प्लेसमेंट पर नज़र रखने वाली अनुपालन टीमें आमतौर पर निम्नलिखित बिंदुओं को चिह्नित करती हैं:

• बड़ी नकद जमा राशियाँ, विशेषकर गोल रकम
• रिपोर्टिंग सीमा से ठीक नीचे कई जमा राशियाँ (संरचनात्मक पैटर्न)
• वे ग्राहक जो धन के स्रोत के बारे में बताने से इनकार करते हैं
• बताए गए व्यवसाय के प्रकार के विपरीत उच्च मात्रा में लेनदेन

चरण 2: परतें बनाना — धन के लेन-देन को छिपाना

मनी लॉन्ड्रिंग का दूसरा चरण लेयरिंग है। एक बार अवैध धन वित्तीय प्रणाली में प्रवेश कर जाता है, तो लेयरिंग का चरण शुरू हो जाता है, और लक्ष्य लेन-देन के एक जटिल जाल के माध्यम से धन को उसके आपराधिक स्रोत से अलग करना होता है, जिसे सुलझाने में जांचकर्ताओं को काफी मशक्कत करनी पड़ती है।

धन शोधन के तीन चरणों में से यह सबसे तकनीकी रूप से जटिल चरण है। इसमें विभिन्न देशों में धन का पता लगाने के लिए विखंडन का फायदा उठाया जाता है: कई देशों में धन का पता लगाने के लिए अंतरराष्ट्रीय सहयोग की आवश्यकता होती है जो धीमा, नौकरशाही से भरा और अक्सर अपूर्ण होता है।

सामान्य लेयरिंग तकनीकों में शामिल हैं:

1. कई क्षेत्राधिकारों के माध्यम से वायर ट्रांसफर: धनराशि विभिन्न कानूनी प्रणालियों वाले देशों में बैंक खातों की एक श्रृंखला के माध्यम से स्थानांतरित होती है, जिसे जानबूझकर कमजोर एएमएल प्रवर्तन या बैंकिंग गोपनीयता कानूनों वाले क्षेत्राधिकारों के माध्यम से भेजा जाता है।
2. शेल कंपनियां और ऑफशोर खाते: कम विनियमन वाले क्षेत्राधिकारों में कानूनी संस्थाएं कागजों पर संपत्ति की मालिक होती हैं। वास्तविक स्वामित्व को नामित निदेशकों और जटिल कॉर्पोरेट संरचनाओं के माध्यम से छिपाया जाता है।
3. संपत्ति की खरीद और त्वरित पुनर्विक्रय: नकद या बिचौलियों के माध्यम से संपत्ति खरीदना, और फिर उसे तुरंत बेच देना। इससे प्राप्त राशि वैध संपत्ति लाभ की तरह दिखती है।
4. क्रिप्टोकरेंसी में उतार-चढ़ाव और चेन-हॉपिंग: क्रिप्टोकरेंसी मिक्सर लेनदेन लिंक तोड़ देते हैं; कई ब्लॉकचेन के बीच रूपांतरण से चेन एनालिटिक्स बाधित होता है। विकेंद्रीकृत एक्सचेंजों (DEX) के माध्यम से क्रॉस-चेन स्वैप से जटिलता और बढ़ जाती है।
5. व्यापार आधारित धन शोधन (टीबीएमएल): अंतर्राष्ट्रीय व्यापार लेनदेन के मूल्य या मात्रा में हेरफेर करना। निर्यात के लिए अधिक मूल्य का बिल बनाकर, वस्तुओं के भुगतान के रूप में धन को सीमा पार स्थानांतरित करना।

सीमा पार खुफिया जानकारी साझा किए बिना अनुपालन टीमों के लिए परत-दर-परत प्रक्रिया का पता लगाना सबसे कठिन होता है। इसके कुछ प्रमुख संकेत इस प्रकार हैं:

• बिना किसी स्पष्ट व्यावसायिक उद्देश्य के कई खातों के माध्यम से धन का तीव्र प्रवाह।
• बिना किसी व्यावसायिक औचित्य के उच्च जोखिम वाले क्षेत्राधिकारों के माध्यम से किए गए लेनदेन
• ऐसी शेल कंपनियाँ जिनका कोई सत्यापित संचालन नहीं है
• ज्ञात मिक्सिंग सेवाओं के माध्यम से क्रिप्टो लेनदेन

चरण 3: एकीकरण — अर्थव्यवस्था में वापसी

मनी लॉन्ड्रिंग का अंतिम चरण एकीकरण कहलाता है। इस चरण तक, अवैध धन वित्तीय प्रणाली से गुजर चुका होता है और परत दर परत लेनदेन की प्रक्रिया से बच जाता है। अब यह वैध अर्थव्यवस्था में आय के रूप में पुनः प्रवेश करता है, जिसका स्रोत स्पष्ट रूप से कानूनी प्रतीत होता है।

मनी लॉन्डरिंग करने वाले लोग वास्तव में अपनी कमाई यहीं खर्च या निवेश करते हैं:

• अचल संपत्ति में निवेश: वैध बचत या व्यावसायिक आय के रूप में प्रदर्शित वैध धन का उपयोग करके बाजार दरों पर संपत्ति खरीदना। संपत्ति को किराए पर दिया जाता है या बेचा जाता है जिससे दस्तावेजी नकदी प्रवाह उत्पन्न होता है।
• विलासिता की वस्तुएं और परिसंपत्तियां: कलाकृतियां, आभूषण, नौकाएं, क्लासिक कारें। उच्च मूल्य वाली वस्तुओं को वित्तीय रिपोर्टिंग आवश्यकताओं को पूरा किए बिना बेचा या उपयोग किया जा सकता है, और समय के साथ इनमें से कई का मूल्य बढ़ता जाता है।
• व्यावसायिक निवेश और ऋण-वापसी योजनाएं: पैसा वैध व्यवसायों में लगाया जाता है, या विदेशी संस्थाओं से लिए गए कृत्रिम "ऋणों" का भुगतान मनी लॉन्ड्रिंग के माध्यम से किया जाता है, जिससे कागजी आय उत्पन्न होती है जो आगे के खर्चों को उचित ठहराती है।
• क्रिप्टोकरेंसी को फिएट मुद्रा में परिवर्तित करना: क्रिप्टोकरेंसी को वैध एक्सचेंजों के माध्यम से परिवर्तित किया जाता है, और प्राप्त राशि को क्रिप्टोकरेंसी निवेश लाभ के रूप में घोषित किया जाता है। अधिकार क्षेत्र के आधार पर, इसे वैध व्यापारिक गतिविधि से अलग करना मुश्किल हो सकता है।

एकीकरण के चरण में, धन पूरी तरह से साफ-सुथरा प्रतीत होता है। अभियोजन के लिए मूल स्थान तक पहुंचने के लिए संपूर्ण मनी लॉन्ड्रिंग श्रृंखला का पुनर्निर्माण करना आवश्यक है। यही कारण है कि मनी लॉन्ड्रिंग के एकीकरण चरण में पता लगाने की दर सबसे कम होती है: पहले के चरणों से साक्ष्य के अभाव में, ये संपत्तियां सामान्य आर्थिक गतिविधि की तरह प्रतीत होती हैं।

एक महत्वपूर्ण तकनीक जिसे समझना आवश्यक है, वह है ऋण-वापसी योजना। एक अपराधी अवैध रूप से अर्जित धन को विदेशों में जमा करता है, फिर एक फर्जी कंपनी के माध्यम से उसे वापस "उधार" लेता है। ऋण चुकाने से दस्तावेजी नकदी प्रवाह बनता है जो धन के स्रोत को स्पष्ट करता है, और अपराधी के पास एक ऐसी कागज़ी देनदारी रह जाती है जिससे कर योग्य आय कम हो जाती है। कागज़ पर, यह एक वैध विदेशी वित्तपोषण व्यवस्था से अलग नहीं दिखता।

धन शोधन की सामान्य योजनाएँ और तकनीकें

वास्तविक दुनिया में धन शोधन की योजनाएँ काफी भिन्न-भिन्न होती हैं। तीन-चरणीय ढाँचा संरचना को स्पष्ट करता है, लेकिन विशिष्ट विधियाँ व्यापक श्रेणी को कवर करती हैं:

हाल के वर्षों में क्रिप्टो-विशिष्ट योजनाओं में काफी वृद्धि हुई है। ब्लॉकचेन एनालिटिक्स फर्म चेनैलिसिस का अनुमान है कि 2023 में अवैध क्रिप्टो लेनदेन 24.2 बिलियन डॉलर तक पहुंच गया था। सार्वजनिक ब्लॉकचेन स्वाभाविक रूप से ट्रेस करने योग्य होते हैं, जिससे पता लगाने के अवसर और नए अस्पष्टीकरण उपकरण दोनों उत्पन्न होते हैं। मिक्सर और क्रॉस-चेन स्वैप विशेष रूप से मानक चेन एनालिटिक्स को विफल करने के लिए बनाए गए हैं।

वित्तीय संस्थान मनी लॉन्ड्रिंग का पता कैसे लगाते हैं और उसे कैसे रोकते हैं?

बैंक, एक्सचेंज, भुगतान प्रोसेसर और वर्चुअल एसेट सर्विस प्रोवाइडर (VASP) मनी लॉन्ड्रिंग प्रवर्तन में सबसे आगे होते हैं। मनी लॉन्ड्रिंग के प्रत्येक चरण में पता लगाने के अलग-अलग अवसर होते हैं, इसलिए प्रभावी कार्यक्रमों में प्लेसमेंट, लेयरिंग और इंटीग्रेशन को अलग-अलग रूप से संबोधित करना आवश्यक है। अधिकांश क्षेत्राधिकारों में लेयर्ड कंप्लायंस प्रोग्राम अनिवार्य हैं जो इन तीनों को कवर करते हैं।

वित्तीय संस्थानों के लिए पता लगाने और रोकथाम के उपाय:

• अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) और अपने व्यवसाय को जानें (केवाईबी): ग्राहक की पहचान और व्यवसाय की वैधता का सत्यापन करना। उच्च जोखिम वाले ग्राहकों, जिनमें राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति (पीईपी) शामिल हैं, के लिए उन्नत उचित परिश्रम (ईडीडी) लागू होता है।
• लेनदेन निगरानी प्रणाली: स्वचालित प्रणालियाँ वास्तविक समय में संदिग्ध पैटर्न को चिह्नित करती हैं: असामान्य मात्रा, अप्रत्याशित गंतव्य, खाता इतिहास के सापेक्ष व्यवहार संबंधी विसंगतियाँ।
• संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट (एसएआर): वित्तीय खुफिया इकाइयों (अमेरिका में फिनसेन, कनाडा में फिनट्रैक, यूके में एनसीए) के साथ आवश्यक फाइलिंग, जब निगरानी प्रणालियों द्वारा संभावित मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधि की पहचान की जाती है।
• यात्रा नियम का अनुपालन: FATF के यात्रा नियम (2019) के अनुसार, VASP को $1,000 (कुछ क्षेत्राधिकारों में $3,000) से अधिक के हस्तांतरण के लिए प्रेषक और लाभार्थी की जानकारी साझा करना अनिवार्य है। इससे क्रिप्टो लेनदेन में दस्तावेज़ीकरण की एक श्रृंखला बनती है।
• ब्लॉकचेन एनालिटिक्स: चेनैलिसिस और एलिप्टिक जैसे उपकरण ज्ञात अवैध गतिविधियों के आधार पर जोखिम के लिए वॉलेट पतों को स्कोर करते हैं, जिससे एक्सचेंजों को आने वाले लेनदेन को संसाधित करने से पहले उनकी जांच करने की अनुमति मिलती है।
• कृत्रिम बुद्धिमत्ता और व्यवहार विश्लेषण: मशीन लर्निंग मॉडल लाखों लेन-देनों में मनी लॉन्ड्रिंग के ऐसे पैटर्न की पहचान कर सकते हैं जो केवल नियम-आधारित प्रणालियों के लिए अदृश्य होंगे।
• कर्मचारियों को एएमएल प्रशिक्षण: वित्तीय संस्थानों में कार्यरत कर्मचारियों को प्रत्येक चरण में संभावित खतरों को पहचानना चाहिए और स्थानीय नियमों के तहत अपने दायित्वों को समझना चाहिए।

FATF की 40 सिफ़ारिशें वैश्विक मानक हैं। यूरोपीय संघ (AMLD6), अमेरिका (बैंक गोपनीयता अधिनियम) और ब्रिटेन (POCA 2002) सहित अधिकांश देशों ने इन्हें अपने घरेलू कानूनों में शामिल किया है और इनका पालन न करने पर भारी जुर्माना लगाया जाता है। AML उल्लंघनों के लिए जुर्माना अरबों डॉलर में होता है: ड्यूश बैंक ने 2017 में 630 मिलियन डॉलर का भुगतान किया, HSBC ने 2012 में 1.9 बिलियन डॉलर का समझौता किया और 2023 में अमेरिकी न्याय विभाग ने Binance पर 4.3 बिलियन डॉलर का जुर्माना लगाया, जो इतिहास में किसी भी कॉर्पोरेट कंपनी के लिए AML का सबसे बड़ा जुर्माना है। छोटे व्यवसायों के लिए, AML प्रवर्तन कार्रवाई से होने वाली प्रतिष्ठा की क्षति अक्सर वित्तीय जुर्माने से कहीं अधिक होती है।

क्रिप्टोकरेंसी भुगतान और एएमएल अनुपालन: व्यवसायों को क्या जानना चाहिए

क्रिप्टोकरेंसी मनी लॉन्ड्रिंग चक्र के हर चरण को जटिल बना देती है। शुरुआती चरण में, गुमनाम वॉलेट अपराधियों को असली पहचान से जोड़े बिना धन हस्तांतरित करने की सुविधा देते हैं। लेयरिंग के दौरान, मिक्सिंग सेवाएं और क्रॉस-चेन स्वैप ऐसे लेनदेन मार्ग बनाते हैं जो मानक चेन विश्लेषण को विफल कर देते हैं। एकीकरण के चरण में, वैध एक्सचेंजों के माध्यम से क्रिप्टो को फिएट मुद्रा में परिवर्तित करने को निवेश लाभ के रूप में दिखाया जा सकता है।

क्रिप्टो व्यवसायों — भुगतान प्रोसेसर, एक्सचेंज, व्यापारी सेवाओं — के लिए, इससे नियामकीय जोखिम और प्रतिष्ठा संबंधी खतरे पैदा होते हैं। वर्तमान एएमएल ढांचे के तहत प्रमुख दायित्व:

• ऑनबोर्डिंग के समय केवाईसी: अधिकांश क्षेत्राधिकारों में अब वीएएसपी को न्यूनतम सीमा से ऊपर के लेनदेन की अनुमति देने से पहले ग्राहक की पहचान सत्यापित करने की आवश्यकता होती है।
• लेनदेन की जांच: आने वाले और जाने वाले लेनदेन की जांच प्रतिबंध सूचियों और ब्लॉकचेन जोखिम स्कोर के आधार पर की जानी चाहिए।
• यात्रा नियम का कार्यान्वयन: वीएएसपी के बीच स्थानांतरण में प्रेषक और प्राप्तकर्ता का डेटा शामिल होना चाहिए, जो वायर ट्रांसफर दस्तावेज़ीकरण के समकक्ष है।
• रिपोर्टिंग दायित्व: संदिग्ध लेन-देन की सूचना संबंधित वित्तीय खुफिया इकाई को देना अनिवार्य है। कई न्यायक्षेत्रों में ग्राहक को इसकी सूचना देना स्वयं एक आपराधिक अपराध है।

नियामक माहौल सख्त होता जा रहा है। यूरोपीय संघ में MiCA (क्रिप्टो-एसेट्स रेगुलेशन में बाजार) 2024 से यूरोप में संचालित क्रिप्टो व्यवसायों पर पूर्ण VASP पंजीकरण और AML दायित्व लागू करता है। अमेरिका में, FinCEN ने DeFi प्रोटोकॉल पर बैंक गोपनीयता अधिनियम की आवश्यकताओं को बढ़ाने का प्रस्ताव दिया है।

मनी लॉन्ड्रिंग के प्रत्येक चरण में क्या होता है, यह जानने से उचित सुरक्षा उपाय बनाने और ऐसी बुनियादी संरचना चुनने में मदद मिलती है जो कमजोर कड़ी न बने। एक अनुपालनशील क्रिप्टो भुगतान भागीदार के साथ काम करने से एएमएल अनुपालन संबंधी जोखिम काफी कम हो जाता है। प्लिसियो वैध व्यापारियों के लिए बनाया गया है, जिसमें भुगतान प्रक्रिया में केवाईसी सत्यापन, पारदर्शी लेनदेन रिपोर्टिंग और कई क्षेत्राधिकारों में वीएएसपी दायित्वों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई अनुपालन बुनियादी संरचना शामिल है।

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.